Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 6 марта, печатный экземпляр отправим 10 марта.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Научный руководитель:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №5 (295) январь 2020 г.

Дата публикации: 31.01.2020

Статья просмотрена: 1503 раза

Библиографическое описание:

Гурьянов, М. М. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы / М. М. Гурьянов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. — URL: https://moluch.ru/archive/295/66934/ (дата обращения: 25.02.2021).



Статья «Потребительское кредитование в России. Проблемы и перспективы» раскрывает вопрос потребительского кредита населению, а также освещает актуальные проблемы в данной сфере. В теоретической части раскрыта основная профессиональная терминология и даны пояснения понятию «кредитования». Рассмотрены основные этапы развития и становления системы потребительского кредитования в России. Произведен анализ основных деструктивных элементов системы потребительского кредитования, рассмотрены возможные варианты развития, исключающие возникновение ошибок в дальнейшем.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование, банковское дело, финансовые инструменты.

В современной России система выдачи потребительских кредитов — один из многочисленных факторов обеспечения экономической стабильности страны. Потребительский кредит — чрезвычайно полезный продукт, возникающий, благодаря взаимодействию финансовых институтов, способствующий мобилизации дополнительного капитала для различных целей. Направление потребительского кредитования имеет различные организационные формы и способствует, в том числе развитию бизнеса. Потребительский кредит составляет весомую долю доходов коммерческих банков и микро-финансовых организаций, так как является высокомаржинальным продуктом, то есть высокодоходным для коммерческой структуры. Доход формируется из разницы в процентном отношении между суммами, которые банк получает, например, от вкладчиков, под определенный процент и процентной ставки по потребительскому кредиту, которая как правило выше ставки по вкладу в несколько раз(зависит от кредитной политики банка и общей конкуренции на рынке). Потребителю, в то же время выгодно получить некую необходимую сумму сразу, тогда, когда это необходимо. В наше время многое меняется очень быстро и большинство жителей России не планируют свой бюджет на долгие годы вперед. Это в первую очередь связано с несколькими предшествующими кризисами в нашей стране, которые обесценивали накопления. Многие пришли к тому, что лучше приобрести тот или иной товар здесь и сейчас и выплачивать, пусть и с небольшой переплатой, частями, но уже владеть бизнесом или какой-либо вещью, недвижимостью. Накапливая человек не получает гарантии, что, например, автомобиль, который ему так хотелось бы купить не устареет к тому времени как нужная сумма будет накоплена. Технологии развиваются слишком быстро, мир постоянно меняется и многим на самом деле сложно прогнозировать изменения цен и политических ситуаций, которые в свою очередь тоже влияют на все сферы в нашей жизни. Тем не менее ситуация с общей закредитованностью населения на данный момент достаточно печальная: по данным Бюро кредитных историй на конец 2018 года только 48 % всех заемщиков, обращавшихся в Банк за потребительским займом, производили платежи по одному кредиту. Общее число граждан. Имеющих задолженности по 3м и более кредитам в 2018 году увеличилось на 12 % и достигло значения в более чем пятнадцать миллионов человек (около трети от всех заемщиков). По трем кредитам имеют задолженности порядка 13 %; 7 % платят за 4 и более кредитов; около 25 % всех заемщиков имеют 2 кредита. Задолженность среднестатистического заемщика, имеющего 1 кредит, составила 137 тысяч рублей, 2 кредита — 284 тысячи, три и более кредитов — задолженность составляет около 500 тысяч рублей.

Наибольшую обеспокоенность вызывает риск возникновения, так называемого «мыльного пузыря», который в свою очередь возникает из-за излишнего объема денежных средств, получаемых потребителями с достаточной легкостью. Потребитель без особых проблем получает товары, имущество, которое мог бы позволить себе только через определенный промежуток времени (и то не всем и не всегда удалось бы накопить определенную крупную сумму). Большая денежная масса, подпитывающая рынок товаров и услуг за счет ничем не обеспеченных кредитов, с одной стороны, положительно влияет на развитие среднего бизнеса, с другой стороны не дает актуальной картины реальной покупательской способности населения. Те, кто опасаются, что рано или поздно «мыльный пузырь» лопнет и повергнет рынки в панику, боятся такого исхода событий не зря. В случае возникновения сложной ситуации в экономике, например, очередного финансового кризиса, реальные доходы населения будут неуклонно падать. Качество кредитного портфеля в финансовых организациях будет заметно ухудшаться — количество неплательщиков будет расти с каждым новым отчетным периодом в геометрической прогрессии, это в свою очередь спровоцирует рост ставок и тотальное сокращение издержек по всем направлениям.

В настоящее время в нашей стране наблюдается обратная ситуация — спрос на кредиты растет, что обусловлено постепенным снижением ставки ЦБ РФ. Только в течение 2019 года ставка была снижена с 7,75 до 6,25 % годовых. На сегодняшний день трудно прогнозировать к чему приведет подобная политика центрального банка, но одно можно утверждать точно: факт снижения ключевой ставки положительно скажется на спросе в пользу потребительского кредитования.

Существуют несколько аспектов, положительно влияющих на популярность кредитов у населения:

– Снижение ключевой ставки

– финансовая защита, обеспеченная государством или частными гарантиями

– развитие правовой и нормативной базы

– диджитализация банковской сферы

– развитие систем рейтинга(скоринга) должников

Большинство перечисленных положительных факторов присутствуют в системе развития Российской банковской сферы, однако существуют и препятствующие развитию факторы:

– малое количество сильных коммерческих банков с крупным объемом активов

– повышение требований к заемщику

– многообразие различных форм псевдо-финансовых организаций, стабильность которых ничем не обеспечена

– последствия кризисов: обесценивание национальной валюты, высокая инфляция, падение реальных доходов граждан

Для того, чтобы минимизировать влияние негативных факторов на банковский сектор России необходимо предпринять ряд принципиально важных мер:

– обеспечить повышение уровня образования граждан в сфере финансов и хозяйственной деятельности

– сокращение бюрократии, оптимизация правовых форм, прозрачность договорных отношений между банком и клиентом

– совершенствование системы сбора персональных данных клиентов, ужесточение наказаний за невозврат «плохих» долгов.

В заключение хотелось бы отметить важность правильного направления развития потребительского кредитования в России. Потребительский кредит может быть как полезным инструментом в руках грамотного, образованного человека, так и настоящим горем в жизни человека, не умеющего правильно применить этот инструмент к своей жизни. Тем не менее, сложно переоценить полезность данного продукта банковской сферы. На данный момент потребительский кредит имеет стратегическое значение и является важным фактором роста экономики.

Основные термины (генерируются автоматически): потребительский кредит, потребительское кредитование, кредит, Россия, банк, банковская сфера, ключевая ставка.


Похожие статьи

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

В настоящее время потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое...

кредит , банковское кредитование , ключевая ставка...

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит. В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к...

Анализ современного состояния банковского кредитования...

Ключевые слова: кредит, ключевая ставка, задолженность по кредиту. Банковское кредитование населения, является одним из видов банковского кредитования и способствует повышению благосостояния населения. В современных условиях его роль значительно...

потребительское кредитование , Россия, кредит , иностранная...

Ключевые слова: кредит, финансы, банковская система. Современный рост кредитования физических лиц делает особо значимым глубокое изучение и анализ особенностей функционирования рынка банковского кредитования населения в России. С 1 июля 2014 г...

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Потребительское кредитование в России тема очень актуальная на сегодняшний день, так как почти каждый второй гражданин пользуется этой услугой, способствует этому и удобный быстрый сервис обслуживания. За последний период наблюдается активное использование...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка...

Потребительский кредит является одной из форм кредита, который предоставляется населению для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский кредит играет важную роль, выполняя ряд функций, к которым относят: 1. Стимулирующую, связанную со...

кредит , банковское кредитование , ключевая ставка...

Ключевые слова: розничное кредитование, кредит, ключевая ставка, карта рассрочки

До 2014 года наибольший удельный вес в прибыли банков занимало кредитование населения.

потребительское кредитование , розничное кредитование , банк , экономика страны, рынок...

Оценка банковского кредитования в 2015 году | Молодой ученый

Сущность банковского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа на условиях платности, возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка...

Ключевые слова: кредит, банковское кредитование населения, задолженность, проблемы кредитования, мошенничество в сфере кредитования. В современных экономических условиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики...

Похожие статьи

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

В настоящее время потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое...

кредит , банковское кредитование , ключевая ставка...

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит. В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к...

Анализ современного состояния банковского кредитования...

Ключевые слова: кредит, ключевая ставка, задолженность по кредиту. Банковское кредитование населения, является одним из видов банковского кредитования и способствует повышению благосостояния населения. В современных условиях его роль значительно...

потребительское кредитование , Россия, кредит , иностранная...

Ключевые слова: кредит, финансы, банковская система. Современный рост кредитования физических лиц делает особо значимым глубокое изучение и анализ особенностей функционирования рынка банковского кредитования населения в России. С 1 июля 2014 г...

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Потребительское кредитование в России тема очень актуальная на сегодняшний день, так как почти каждый второй гражданин пользуется этой услугой, способствует этому и удобный быстрый сервис обслуживания. За последний период наблюдается активное использование...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка...

Потребительский кредит является одной из форм кредита, который предоставляется населению для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский кредит играет важную роль, выполняя ряд функций, к которым относят: 1. Стимулирующую, связанную со...

кредит , банковское кредитование , ключевая ставка...

Ключевые слова: розничное кредитование, кредит, ключевая ставка, карта рассрочки

До 2014 года наибольший удельный вес в прибыли банков занимало кредитование населения.

потребительское кредитование , розничное кредитование , банк , экономика страны, рынок...

Оценка банковского кредитования в 2015 году | Молодой ученый

Сущность банковского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа на условиях платности, возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка...

Ключевые слова: кредит, банковское кредитование населения, задолженность, проблемы кредитования, мошенничество в сфере кредитования. В современных экономических условиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики...

Задать вопрос