Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 21 декабря, печатный экземпляр отправим 25 декабря.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Научный руководитель:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №5 (295) январь 2020 г.

Дата публикации: 31.01.2020

Статья просмотрена: 4597 раз

Библиографическое описание:

Гурьянов, М. М. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы / М. М. Гурьянов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. — URL: https://moluch.ru/archive/295/66934/ (дата обращения: 11.12.2024).



Статья «Потребительское кредитование в России. Проблемы и перспективы» раскрывает вопрос потребительского кредита населению, а также освещает актуальные проблемы в данной сфере. В теоретической части раскрыта основная профессиональная терминология и даны пояснения понятию «кредитования». Рассмотрены основные этапы развития и становления системы потребительского кредитования в России. Произведен анализ основных деструктивных элементов системы потребительского кредитования, рассмотрены возможные варианты развития, исключающие возникновение ошибок в дальнейшем.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование, банковское дело, финансовые инструменты.

В современной России система выдачи потребительских кредитов — один из многочисленных факторов обеспечения экономической стабильности страны. Потребительский кредит — чрезвычайно полезный продукт, возникающий, благодаря взаимодействию финансовых институтов, способствующий мобилизации дополнительного капитала для различных целей. Направление потребительского кредитования имеет различные организационные формы и способствует, в том числе развитию бизнеса. Потребительский кредит составляет весомую долю доходов коммерческих банков и микро-финансовых организаций, так как является высокомаржинальным продуктом, то есть высокодоходным для коммерческой структуры. Доход формируется из разницы в процентном отношении между суммами, которые банк получает, например, от вкладчиков, под определенный процент и процентной ставки по потребительскому кредиту, которая как правило выше ставки по вкладу в несколько раз(зависит от кредитной политики банка и общей конкуренции на рынке). Потребителю, в то же время выгодно получить некую необходимую сумму сразу, тогда, когда это необходимо. В наше время многое меняется очень быстро и большинство жителей России не планируют свой бюджет на долгие годы вперед. Это в первую очередь связано с несколькими предшествующими кризисами в нашей стране, которые обесценивали накопления. Многие пришли к тому, что лучше приобрести тот или иной товар здесь и сейчас и выплачивать, пусть и с небольшой переплатой, частями, но уже владеть бизнесом или какой-либо вещью, недвижимостью. Накапливая человек не получает гарантии, что, например, автомобиль, который ему так хотелось бы купить не устареет к тому времени как нужная сумма будет накоплена. Технологии развиваются слишком быстро, мир постоянно меняется и многим на самом деле сложно прогнозировать изменения цен и политических ситуаций, которые в свою очередь тоже влияют на все сферы в нашей жизни. Тем не менее ситуация с общей закредитованностью населения на данный момент достаточно печальная: по данным Бюро кредитных историй на конец 2018 года только 48 % всех заемщиков, обращавшихся в Банк за потребительским займом, производили платежи по одному кредиту. Общее число граждан. Имеющих задолженности по 3м и более кредитам в 2018 году увеличилось на 12 % и достигло значения в более чем пятнадцать миллионов человек (около трети от всех заемщиков). По трем кредитам имеют задолженности порядка 13 %; 7 % платят за 4 и более кредитов; около 25 % всех заемщиков имеют 2 кредита. Задолженность среднестатистического заемщика, имеющего 1 кредит, составила 137 тысяч рублей, 2 кредита — 284 тысячи, три и более кредитов — задолженность составляет около 500 тысяч рублей.

Наибольшую обеспокоенность вызывает риск возникновения, так называемого «мыльного пузыря», который в свою очередь возникает из-за излишнего объема денежных средств, получаемых потребителями с достаточной легкостью. Потребитель без особых проблем получает товары, имущество, которое мог бы позволить себе только через определенный промежуток времени (и то не всем и не всегда удалось бы накопить определенную крупную сумму). Большая денежная масса, подпитывающая рынок товаров и услуг за счет ничем не обеспеченных кредитов, с одной стороны, положительно влияет на развитие среднего бизнеса, с другой стороны не дает актуальной картины реальной покупательской способности населения. Те, кто опасаются, что рано или поздно «мыльный пузырь» лопнет и повергнет рынки в панику, боятся такого исхода событий не зря. В случае возникновения сложной ситуации в экономике, например, очередного финансового кризиса, реальные доходы населения будут неуклонно падать. Качество кредитного портфеля в финансовых организациях будет заметно ухудшаться — количество неплательщиков будет расти с каждым новым отчетным периодом в геометрической прогрессии, это в свою очередь спровоцирует рост ставок и тотальное сокращение издержек по всем направлениям.

В настоящее время в нашей стране наблюдается обратная ситуация — спрос на кредиты растет, что обусловлено постепенным снижением ставки ЦБ РФ. Только в течение 2019 года ставка была снижена с 7,75 до 6,25 % годовых. На сегодняшний день трудно прогнозировать к чему приведет подобная политика центрального банка, но одно можно утверждать точно: факт снижения ключевой ставки положительно скажется на спросе в пользу потребительского кредитования.

Существуют несколько аспектов, положительно влияющих на популярность кредитов у населения:

– Снижение ключевой ставки

– финансовая защита, обеспеченная государством или частными гарантиями

– развитие правовой и нормативной базы

– диджитализация банковской сферы

– развитие систем рейтинга(скоринга) должников

Большинство перечисленных положительных факторов присутствуют в системе развития Российской банковской сферы, однако существуют и препятствующие развитию факторы:

– малое количество сильных коммерческих банков с крупным объемом активов

– повышение требований к заемщику

– многообразие различных форм псевдо-финансовых организаций, стабильность которых ничем не обеспечена

– последствия кризисов: обесценивание национальной валюты, высокая инфляция, падение реальных доходов граждан

Для того, чтобы минимизировать влияние негативных факторов на банковский сектор России необходимо предпринять ряд принципиально важных мер:

– обеспечить повышение уровня образования граждан в сфере финансов и хозяйственной деятельности

– сокращение бюрократии, оптимизация правовых форм, прозрачность договорных отношений между банком и клиентом

– совершенствование системы сбора персональных данных клиентов, ужесточение наказаний за невозврат «плохих» долгов.

В заключение хотелось бы отметить важность правильного направления развития потребительского кредитования в России. Потребительский кредит может быть как полезным инструментом в руках грамотного, образованного человека, так и настоящим горем в жизни человека, не умеющего правильно применить этот инструмент к своей жизни. Тем не менее, сложно переоценить полезность данного продукта банковской сферы. На данный момент потребительский кредит имеет стратегическое значение и является важным фактором роста экономики.

Основные термины (генерируются автоматически): потребительский кредит, потребительское кредитование, кредит, Россия, банк, банковская сфера, ключевая ставка.


Похожие статьи

Потребительское кредитование в Российской Федерации в современных экономических условиях

В статье рассматривается основное понятие потребительского кредита, изучаются теоретические вопросы, связанные с потребительским кредитованием. Выделены функции потребительского кредитования, также изучена его классификация. Проанализированы основные...

Вопросы теории и правоприменительной практики в области кредитования физических лиц

В статье представлены основные тенденции текущего развития сектора потребительского кредитования в Российской Федерации, определена его динамика, по результатам которого выявлены актуальные проблемы и перспективы развития потребительского кредитовани...

Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе

В статье рассмотрены теоретические аспекты рынка потребительского кредитования, этапы его формирования. Произведен анализ динамики объемов кредитования физических лиц и общей суммы выданных кредитов всего в России. Выполнен анализ зависимости объемов...

Проблемы потребительского кредита на современном этапе

В статье рассматривается одна из услуг, предоставляемых кредитными организациями в Российской Федерации, — потребительский кредит. Поскольку потребительское кредитование является важной составляющей в повседневной жизни граждан, основное внимание уде...

Правовое регулирование предпринимательской деятельности: актуальные проблемы и тенденции

В данной статье рассматривается актуальная тема правового регулирования предпринимательской деятельности. Авторы анализируют современные проблемы, связанные с правовым регулированием, а также выявляют тенденции, определяющие развитие данной сферы. Ос...

Правовые аспекты местного самоуправления в России: проблемы и перспективы

Данная статья включает в себя исследование важности местного управления в контексте практики современной правовой системы Российской Федерации. В ее рамках проведен анализ основных проблем правовых аспектов местного самоуправления в РФ, определены гл...

К вопросу об инвестиционной деятельности как объекте инвестиционного анализа

В статье исследуется вопрос об инвестиционной деятельности как объекте инвестиционного анализа. Обсуждаются ключевые понятия, раскрывающие сущность инвестиций и инвестиционной деятельности в экономической системе, и рассматриваются основные группы об...

Современные тенденции развития теории договора подряда в гражданском праве России: перспективы и вызовы

Исследование посвящено анализу современных тенденций развития теории договора подряда в гражданском праве России, выявлению основных проблем и вызовов, а также определению перспектив дальнейшего развития данной правовой конструкции в контексте эконом...

Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России

В статье рассмотрены основные тенденции и перспективы развития системы кредитования в РФ. Рассмотрены особенности изменения перспектив кредитования физических лиц в России за последние годы. В статье также выделены нынешние проблемы, связанные с непо...

Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ

В данной работе рассматриваются перспективы потребительского кредитования на современном этапе и влияние существующих проблем на условия кредитования. Статья позволяет определить значимость потребительского кредитования. Кроме того, в работе предложе...

Похожие статьи

Потребительское кредитование в Российской Федерации в современных экономических условиях

В статье рассматривается основное понятие потребительского кредита, изучаются теоретические вопросы, связанные с потребительским кредитованием. Выделены функции потребительского кредитования, также изучена его классификация. Проанализированы основные...

Вопросы теории и правоприменительной практики в области кредитования физических лиц

В статье представлены основные тенденции текущего развития сектора потребительского кредитования в Российской Федерации, определена его динамика, по результатам которого выявлены актуальные проблемы и перспективы развития потребительского кредитовани...

Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе

В статье рассмотрены теоретические аспекты рынка потребительского кредитования, этапы его формирования. Произведен анализ динамики объемов кредитования физических лиц и общей суммы выданных кредитов всего в России. Выполнен анализ зависимости объемов...

Проблемы потребительского кредита на современном этапе

В статье рассматривается одна из услуг, предоставляемых кредитными организациями в Российской Федерации, — потребительский кредит. Поскольку потребительское кредитование является важной составляющей в повседневной жизни граждан, основное внимание уде...

Правовое регулирование предпринимательской деятельности: актуальные проблемы и тенденции

В данной статье рассматривается актуальная тема правового регулирования предпринимательской деятельности. Авторы анализируют современные проблемы, связанные с правовым регулированием, а также выявляют тенденции, определяющие развитие данной сферы. Ос...

Правовые аспекты местного самоуправления в России: проблемы и перспективы

Данная статья включает в себя исследование важности местного управления в контексте практики современной правовой системы Российской Федерации. В ее рамках проведен анализ основных проблем правовых аспектов местного самоуправления в РФ, определены гл...

К вопросу об инвестиционной деятельности как объекте инвестиционного анализа

В статье исследуется вопрос об инвестиционной деятельности как объекте инвестиционного анализа. Обсуждаются ключевые понятия, раскрывающие сущность инвестиций и инвестиционной деятельности в экономической системе, и рассматриваются основные группы об...

Современные тенденции развития теории договора подряда в гражданском праве России: перспективы и вызовы

Исследование посвящено анализу современных тенденций развития теории договора подряда в гражданском праве России, выявлению основных проблем и вызовов, а также определению перспектив дальнейшего развития данной правовой конструкции в контексте эконом...

Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России

В статье рассмотрены основные тенденции и перспективы развития системы кредитования в РФ. Рассмотрены особенности изменения перспектив кредитования физических лиц в России за последние годы. В статье также выделены нынешние проблемы, связанные с непо...

Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ

В данной работе рассматриваются перспективы потребительского кредитования на современном этапе и влияние существующих проблем на условия кредитования. Статья позволяет определить значимость потребительского кредитования. Кроме того, в работе предложе...

Задать вопрос