Банковское кредитование населения: современные тенденции | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №17 (76) октябрь-2 2014 г.

Дата публикации: 15.10.2014

Статья просмотрена: 2677 раз

Библиографическое описание:

Ефремова И. А. Банковское кредитование населения: современные тенденции // Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 266-268. — URL https://moluch.ru/archive/76/13048/ (дата обращения: 23.09.2018).

В современной России у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт кредитования населения, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов.

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.

В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Целью функционирования сферы розничного кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.

За счет банковских кредитов население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п. К тому же банки стимулируют спрос населения на эти самые товары и услуги, следовательно, содействуют увеличению объемов их производства и реализации, и в свою очередь, развитию национальной экономики.

Можно выделить положительные и отрицательные черты банковского кредитования населения.

К положительным чертам можно отнести:

-          банки получают стабильно высокую прибыль;

-          торговые организации и автосалоны получают возможность увеличить объемы своих продаж;

-          повышается покупательская платежеспособность населения;

-          расширяется клиентская база, как для банков, так и для торговых организаций (автосалонов);

-          покупка в кредит позволяет купить товар в момент её наибольшей актуальности для покупателей;

-          покупка товара в кредит спасает покупателя от возможности подорожания этого товара в будущем;

-          покупка в кредит позволяет потребителю купить на месте нужный ему товар;

К отрицательным чертам банковского кредитования населения относятся следующие:

-          повышенные риски невозвратности денежных средств для банков;

-          клиенты значительно переплачивают за приобретаемый товар из-за высоких процентных ставок по кредиту;

-          немаловажным является и психологический фактор, за давно совершенную покупку придется расплачиваться несколько месяцев, а то и лет.

Таким образом, развитие розничного кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

На протяжении последних нескольких лет, на рынке банковского кредитования населения произошел ряд изменений, касающихся многочисленных новшеств в организации процесса кредитования, видов кредитных продуктов, объектов, форм и условий кредитования.

В настоящее время на рынке розничного кредитования главная роль отводится не кредитору (продавцу), а заемщику (покупателю). Вместе с развитием потенциала клиентов растут и их потребности, в том числе в качественно новых банковских продуктах и услугах.

Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка [3]. Однако, в 2013–2014 гг. коммерческие банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач в условиях слабой динамики реальных доходов населения.

За период 01.07.2013–01.07.2014 гг. в России портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19 % против 38 % годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. На динамике необеспеченных кредитов населениию отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 2012–2014 гг., а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40 %, в то время как портфель необеспеченной кредитов — только на 30 %. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченным кредитам снова начала расти: за 6 месяцев 2014 доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13 % до 17,2 % [2].

Новации Банка России смогли вовремя предотвратить наметившийся «перегрев» рынка потребительского кредитования. Уже по итогам 2012 года объем портфеля необеспеченных потребительских кредитов достиг уровня в 9 % ВВП, что было сопоставимо со странами-аналогами России по темпам инфляции (Турция, Индонезия, Мексика). Такой уровень не являлся чрезмерным — для сравнения соответствующий показатель в Германии на тот момент был в два раза выше. Однако вероятность образования «пузыря» на рынке необеспеченного потребительского кредитования существенно возрастала именно в случае приближения уровня закредитованности россиян к развитым странам со значительно более низкими (менее 3 %) темпами инфляции.

С середины 2013 года розничные банки заметно снизили свои риск-аппетиты в пользу менее рискованных сегментов. Большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. За период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление — он вырос всего на 2 % против 19 % по кредитам наличными и почти 22 % — по кредитным картам.

По прогнозам экспертов, темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17 %, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. [2]. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года — не более 0,5 %), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4–5 %. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь государственные банки. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15–20 %. Политика Банка России по снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011–2013 гг., до конца 2014 года полностью отразится в отчетности банков [2].

Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 %, портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 %), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10–12 %. Однако вероятность данного сценария достаточно низка.

В целом, в современных условиях, можно выделить основные направления совершенствования кредитных услуг населению. Целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.

К направлениям совершенствования кредитных услуг населению можно отнести следующие:

1)                 Расширение продуктовой линейки;

2)                 Улучшение качества продуктовой линейки;

3)                 Совершенствование технологий предоставления кредитов;

4)                 Совершенствование ценообразования на кредитные услуги банка;

5)                 Расширение способов погашения розничных кредитов;

6)                 Повышение эффективности взаимодействия различных подразделений банка;

7)                 Повышение квалификации сотрудников банка;

8)                 Повышение профессионального уровня персонала банка;

9)                 Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка.

Все это будет способствовать совершенствованию банковских кредитных продуктов для населения, а, следовательно, и увеличению объемов предоставляемых кредитных услуг физическим лицам.

При совершенствовании видов кредитных услуг для населения, необходимо помнить и о качестве предлагаемых услуг, т. е. совокупности свойств и характеристик продукта, в основе которых лежит их способность удовлетворять определенные или требуемые потребности.

Программа совершенствования качества, как правило, способствует росту прибыльности.

Всестороннее удовлетворение потребностей клиентов — физических лиц, определяется исходя из следующих факторов:

-        Культуры обслуживания;

-        Имиджа;

-        Характеристики кредитного продукта [1].

Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.

Литература:

1.                 Кудрявцева Ю. В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению. // Банковские услуги. — 2011. — № 10.

2.                 Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» — URL: http://www.raexpert.ru

3.                 Рынок потребительского кредитования РФ. –URL: http://www.analyticgroup.ru

4.                 Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам –URL: http://www.cbr.ru/statistic

Основные термины (генерируются автоматически): банковское кредитование населения, кредит, услуга, просроченная задолженность, розничное кредитование, банк, потребительское кредитование, необеспеченное потребительское кредитование, Россия, продуктовая линейка.


Похожие статьи

Анализ современного состояния банковского кредитования...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта...

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Потребительское кредитование в России. Автор: Чекиева Хеда Руслановна.

Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны.

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы российских банков.

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

Цель моей работы — провести анализ просроченной задолженности по банковским кредитам и определить тенденции ее изменения. К сожалению, до сих пор не сформирован лучший механизм решения проблемы просроченной задолженности перед банками.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль: способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе...

К вопросу о роли потребительского кредита | Статья в журнале...

При помощи потребительского кредита население получает возможность приобрести товары и услуги, которые являются недоступными при текущем уровне доходов. Потребительское кредитование получило значительное развитие.

Современный рынок банковского кредитования населения в РФ

кредит, банковское кредитование, темп роста, потребительский кредит, просроченная задолженность, прошедший год, потребительское кредитование, объем кредитования, инфраструктура рынка, центральный...

Оценка банковского кредитования в 2015 году

Актуальность банковского кредитования населения заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный...

кредит, потребительское кредитование, Сбербанк, кредитный портфель, рынок, банк, Россия, банковская система, абсолютное отклонение, коммерческий банк.

Анализ состояния и динамики потребительского кредитования...

потребительское кредитование, кредит, темп прироста, Россия, банковский сектор, развитие рынка, объем, лицо, трлн, рост доходов населения.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Анализ современного состояния банковского кредитования...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта...

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Потребительское кредитование в России. Автор: Чекиева Хеда Руслановна.

Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны.

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы российских банков.

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

Цель моей работы — провести анализ просроченной задолженности по банковским кредитам и определить тенденции ее изменения. К сожалению, до сих пор не сформирован лучший механизм решения проблемы просроченной задолженности перед банками.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль: способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе...

К вопросу о роли потребительского кредита | Статья в журнале...

При помощи потребительского кредита население получает возможность приобрести товары и услуги, которые являются недоступными при текущем уровне доходов. Потребительское кредитование получило значительное развитие.

Современный рынок банковского кредитования населения в РФ

кредит, банковское кредитование, темп роста, потребительский кредит, просроченная задолженность, прошедший год, потребительское кредитование, объем кредитования, инфраструктура рынка, центральный...

Оценка банковского кредитования в 2015 году

Актуальность банковского кредитования населения заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный...

кредит, потребительское кредитование, Сбербанк, кредитный портфель, рынок, банк, Россия, банковская система, абсолютное отклонение, коммерческий банк.

Анализ состояния и динамики потребительского кредитования...

потребительское кредитование, кредит, темп прироста, Россия, банковский сектор, развитие рынка, объем, лицо, трлн, рост доходов населения.

Задать вопрос