Автор: Евланов Денис Евгеньевич

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №14 (118) июль-2 2016 г.

Дата публикации: 17.07.2016

Статья просмотрена: 43 раза

Библиографическое описание:

Евланов Д. Е. Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы российских банков // Молодой ученый. — 2016. — №14. — С. 325-328.



В настоящее время потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Кроме того, заложенная в кредит эффективная процентная ставка достаточно высока по сравнению с аналогичными предложениями зарубежных партнеров.

Ключевые слова: потребительское кредитование, микрозайм, микрокредитование, платежеспособность, банк, микрофинансовая организация, экономические условия

Доступность потребительского кредитования — один из важнейших показателей развитой экономики. В течение последних 15–20 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к разрушению крупнейших кредитных институтов. Конкуренция, возникшая между банками и необходимость повышать доход, заставило финансово-кредитные учреждения искать более эффективные пути управления [15, 1107].

Еще одним конкурентом на финансово-кредитном рынке может служить компании, предоставляющие услуги «микрозаймов» [14, 73].

Потенциал отечественного рынка микрокредитования огромен: если в 2015 году его объем увеличился на 34 %, то в текущем, по прогнозам аналитиков, рынок может вырасти до 50 % [2, 571].

Рынок микрокредитования развивается очень быстрыми темпами — на 30 % быстрее, чем предполагал прогноз начала 2015 года». На начало текущего года российский рынок микрокредитования оценивается в 35–37 млрд. рублей, а к его концу может вырасти в 1,5 раза — до 52,5–55,5 млрд. рублей [3, 189].

По структуре микрокредиты распределялись так: 60 % займов предоставлено на развитие бизнеса, 40 % на потребительские нужды, из которых около 10 % составили «займы до зарплаты» [5, 40].

В целом потенциал развития у микрофинансовых организаций (МФО) очень большой, так как «стартовая база» низка и спрос на услуги микрокредитования в России значительно превышает предложение, составляя 320 млрд. рублей. Из этой суммы 80 % приходятся на развитие существующего малого бизнеса и примерно 20 % — на запуск нового бизнеса.

По итогам прошлого года средний размер микрозайма равнялся 120 тыс. рублей в небанковском секторе против 700 тыс. рублей у банков. Срок микрокредитования составлял от двух месяцев до двух лет.

Еще одна интересная особенность — ориентация на провинцию. Так, примерно 70 % микрозаймов было выдано в прошлом году в небольших городах и селах [6, 122].

Помимо экономической, система микрокредитов выполняет важную социальную миссию борьбы с бедностью, предоставляя кредиты сроком от 1 до 36 месяцев частным лицам, собственникам бизнеса, мелким юридическим лицам. Мировая система микрокредитования охватывает 205 млн. клиентов, из них лишь 0,5 % — россияне. Среди последних микрозаймы востребованы среди женщин и молодых людей до 28 лет.

02 июля 2010 года был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», фактически давший МФО «зеленый свет». Ежегодно служба Банка России по финансовым рынкам регистрирует тысячи новых микрофинансовых организаций [12, 66]. Сфера микрокредитования стремительно развивается, и уже сегодня общая сумма выданных денежных займов составляет 73,5 млрд. рублей. Конечным пользователем микрокредитов сегодня, как и в 70-х годах прошлого века являются материально малообеспеченные слои населения, а также те люди, чей труд не оценен государством в достаточной мере — учителя, врачи, рабочие [4, 391]. Микрокредитами активно пользуются те, кто, по каким-либо причинам, не может являться пользователем банковской кредитной системы — лица, официально нетрудоустроенные, студенты, пенсионеры, малообеспеченные слои населения. В условиях высокой конкуренции, микрофинансовые организации стремятся упростить условия получения займа, и совершенствуют технологии работы [9, 15].

По мнению экспертов, к 2017 году рынок микрокредитования доберется до цифры в 170 млрд. рублей, а сама сфера будет играть важнейшую роль в экономике страны.

Микрокредитование — это прекрасная возможность получить денежные средства тогда, когда в этом есть острая необходимость. Несмотря на легкость получения денег с помощью микрозаймов, к данному процессу, так же как и к получению банковского кредита следует относиться очень серьезно [13, 39]. Только в этом случае, микрозайм станет действенным средством скорой денежной помощи, а не еще одной финансовой проблемой [8, 94].

Одним из минусов потребительского кредитование в последнее время стало уменьшение способа гашения так называемым «дифференцированным» способом, когда процент начисляется на ссудный остаток [11, 3569]. Практически все банки сейчас предлагают аннуитетные платежи — способ, когда сумма поделена на равное количество платежей [7, 32].

Если рассматривать настоящее положение дел у банков в области потребительского кредитования, то можно привести ПАО ВТБ24. В январе-ноябре 2015 года розничный портфель сократился на 1,96 % (или на 27,4 млрд рублей), корпоративный снизился на 17,55 % (или на 48,9 млрд рублей). Большинство кредитов физическим лицам выдано на сроки свыше трех лет, юридическим лицам — на средне- и долгосрочные периоды. Просроченная задолженность выросла с 1 января на 21,11 %, составив в кредитном портфеле 9,41 % (7,77 % на начало года). Уровень резервирования составляет 12,22 % (на начало года — 9,47 %), залогом имущества обеспечено 42,7 % портфеля (на начало года — 40,1 %).

Это связано со сложными экономическими условиями, которые существуют в настоящий момент в Российской Федерации [1, 48–59].

Потребительское кредитование по сравнению с 2014 годом снижалось на протяжении первого полугодия 2015 года, и к июлю спад в этом сегменте достиг -5 % с начала года; впрочем к началу 2016 года ситуация стабилизировалась. Однако не следует забывать о том, что гарантом стабилизации сегмента выступает ипотечный сегмент (ему принадлежит треть рынка), который растет на 14 % исключительно благодаря крупнейшим банкам [17, 614]. По сути, кредитование во всех сегментах за исключением ипотечного снизилось на 8 % — эта цифра близка к уровню «дна» 2009 года. И является результатом спада в сегменте потребительских кредитов на 11 % (порядка 50 % совокупного портфеля розничного кредитования) и автокредитования на 16 % (примерно 10 % портфеля). В отличие от корпоративного сегмента, на который позитивно влияют санкции и переориентация спроса с зарубежных кредитов на российские, спрос в сегменте розничного кредитования остается вялым. Хотя долг по неипотечным кредитам миновал свой пиковый уровень 11 % ВВП и 170 % среднемесячной зарплаты и в этом году составляет 10 % ВВП и 150 % среднемесячной зарплаты, он все еще высок по мировым стандартам. Неутешительные перспективы в части роста доходов населения на ближайшие годы в контексте запланированной заморозки зарплат госсектора, судя по всему, будут сдерживать активность в неипотечном розничном кредитовании.

Так как спрос в сегменте розничного кредитования оказался слабее, чем в корпоративном кредитовании, то и ухудшение качества кредитов сильнее заметно именно в рознице. Если в 2009 году на пике кризиса корпоративные и розничные просроченные кредиты составляли соответственно 6 % и 7 % кредитов, в сентябре этого года разрыв просроченной задолженности в этих сегментах усилился и сейчас на нее приходится соответственно 5,8 % и 8,0 % валовых кредитов. Российские банки, судя по всему, привыкают к работе в условиях высокой просроченной задолженности, что, судя по всему, влияет на уровень процентной ставки [16, 973].

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды в условиях экономического кризиса [10, 1327]. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

Литература:

  1. Башкатов В. В., Башкатова В. С. Анализ предпринимательских рисков на основании ограниченного круга критериев// Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. № 106. С. 48–59.
  2. Моисеев А. В. Анализ экономической эффективности применения интеграции маркетинговых коммуникаций. Молодой ученый. 2016. № 3 (107). С. 571–573.
  3. Моисеев А. В., Алиева А. Р. Использование территориального маркетинга как инструмента регионального управления (на примере Краснодарского края)// Фундаментальные исследования. 2015. № 8–1. С. 189–192.
  4. Моисеев А.В, Моисеев В. В. Совершенствование рынка семян как эффективный способ применения маркетинговых решений. Фундаментальные исследования. 2016. № 5–2. С. 391–394.
  5. Моисеев В. В., Бородаева Е. А. Инструментарий менеджмента конкурентоспособности машиностроительных предприятий// АПК: экономика, управление. 2011. № 3. С. 40–45
  6. Моисеев В. В., Гайдук В. И., Калитко С. А. Воздействие институциональной среды на мотивацию предпринимательской деятельности// Вестник Института дружбы народов Кавказа. Теория экономики и управления народным хозяйством. 2012. № 4(24). С. 122–128.
  7. Моисеев В. В., Моисеев А. В. Агробизнес и защита объектов интеллектуальной собственности. Экономика сельского хозяйства России. 2007. № 8. С. 32–33.
  8. Моисеев В. В., Моисеев А. В. Вклад Кубанского госагроуниверситета в научно-информационное обеспечение края// АПК: экономика, управление. 2012. С. 94–98.
  9. Моисеев В. В. Концепция формирования инвестиционной политики в аграрной сфере муниципального образования// Региональная экономика: теория и практика. 2012. № 4. С. 15–23.
  10. Моисеев В. В., Моисеев А. В., Осмоловская М. С. Оценка инвестиционных процессов в отраслях Краснодарского края// Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. № 111. С. 1327–1340.
  11. Моисеев В. В., Осмоловская М. С. Прогрессивные технологии как фактор инновационного развития растениеводства (на примере ОАО «Заветы Ильича»). Фундаментальные исследования. 2015. № 2–16. С. 3569–3571.
  12. Моисеев В. В., Яни А. В. Развитие виноградно-винодельческого комплекса Краснодарского края// Экономика сельского хозяйства России. 2012. № 2. С. 66–71.
  13. Моисеев В. В., Осмоловская М. С. Эффективная инвестиционно-инновационная деятельность-залог интенсивного развития растениеводства. АПК: Экономика, управление. 2015. С. 39–45.
  14. Питерская Л. Ю. Оценка и прогноз развития ипотечного кредитования в России. В сборнике: Политическое и социально-экономическое развитие Юга России: история, современность, перспективы развития сборник научных статей международной научно-практической конференции. 2015. С. 73–78.
  15. Питерская Л. Ю., Тлишева Н. А., Питерская А. В. Теоретические и методические аспекты формирования стратегии кредитно-финансовых институтов на рынке банковских услуг. Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. № 108. С. 1107–1123.
  16. Рысьмятов А. З., Дьяков С. А., Дьяков А. А. Инновации как научно-организованная комбинация производственных факторов// Сборник научных трудов Всероссийского научно-исследовательского института овцеводства и козоводства. 2015. Т. 1. № 8. С. 973–976.
  17. Рысьмятов А. З., Дьяков С. А., Дьяков А. А., Мкртычян А. А. Реструктуризация и модернизация производства как комплексная экономическая категория// Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. № 107. С. 614–631.
Основные термины (генерируются автоматически): Кубанского государственного аграрного, государственного аграрного университета, Политематический сетевой электронный, сетевой электронный научный, научный журнал Кубанского, журнал Кубанского государственного, электронный научный журнал, потребительского кредитования, сегменте розничного кредитования, рынок микрокредитования, сельского хозяйства России, Дьяков А, малообеспеченные слои населения, Фундаментальные исследования, Потребительское кредитование, Экономика сельского хозяйства, потребительское кредитование, рынка микрокредитования огромен, российский рынок микрокредитования, Мировая система микрокредитования.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос