Оценка банковского кредитования в 2015 году | Статья в журнале «Молодой ученый»

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №12 (92) июнь-2 2015 г.

Дата публикации: 17.06.2015

Статья просмотрена: 2689 раз

Библиографическое описание:

Кугаевских К. В. Оценка банковского кредитования в 2015 году // Молодой ученый. — 2015. — №12. — С. 431-433. — URL https://moluch.ru/archive/92/20424/ (дата обращения: 20.10.2018).

Сущность банковского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа на условиях платности, возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда.

Актуальность банковского кредитования населения заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала, расширения производства.

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день — на него приходится порядка 80 % всех запросов. Это вызвано несколькими причинами:

-        человек может взять потребительский кредит на любые цели;

-        сумма кредита варьируется в широких пределах;

-        для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.

Потребительский кредит дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Оформить потребительский кредит можно не только в банке, но и магазине. Кредит в магазине оформить очень удобно:

-        кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем;

-        нужен минимальный пакет документов.

Условия для работы банков в 2014 году были сложными, и это отразилось на финансовом результате банковской системы. Прибыль 2014 года на 40,7 % ниже показателя 2013 года. Основным фактором снижения стало формирование дополнительных резервов на возможные потери. Решение проблемы усложняется необходимостью выполнять жесткие требования ЦБ РФ в части капитала. [1]

Резкий рост ключевой ставки ЦБ РФ, снижение доступа к мировым финансовым ресурсам — всё это уже в конце 2014 года предрекало низкие темпы банковского кредитования.

Кредиты физическим лицам за 2014 год увеличились, но в первом квартале 2015 года наблюдалось сокращение кредитования населения, в первую очередь из-за резкого снижения темпов прироста необеспеченного потребительского кредитования и на фоне падения реальных доходов населения.

Волна санкций со стороны США и ЕС носит негативные последствия, однако не катастрофические. Граждане России, могут почувствовать санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные ставки по потребительским кредитам составляли в среднем 16–19 %, то после санкций превысили 20 %.

Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС — все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям.

В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции, а также прочие моменты.

Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале — на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в 12–13 %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный.

Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился.

В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. В условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями.

Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату:

-        залог или поручительство;

-        подтверждение доходов;

-        оформление страховки;

-        хорошую кредитную историю.

Что нужно знать, чтобы не стать должником:

-        адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении;

-        тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм;

-        Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше;

-        Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход.

-        Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским.

-        При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.

Изменение экономической ситуации оказывает влияние не только на количественные показатели, но и на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %.

-        По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %,

-        По кредитным картам — 6,4 %. [8]

Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы.

В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %.

Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов, так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов — на 3,34 %.

Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причины:

-        сокращаются собственные доходы

-        увеличиваются траты на жизнь

-        условия банка ужесточаются, повышаются ставки

В целом ситуация в банковском секторе оценивается как стабильная. Банк России проводит регулярные стресс-тесты, их результаты показывают, что ключевые показатели, в том числе достаточность совокупного капитала по банковскому сектору, даже в самом жестком сценарии (нефть 40 долларов за баррель), остается выше регулятивного минимума. Это свидетельствует о сохранении у банковского сектора существенного буфера капитала (с учетом планируемых мер по докапитализации) и о его способности противостоять серьезным шокам в случае углубления кризисных явлений.

 

Литература:

 

1.                  Воронова Н. С., Мирошниченко О. С. Подходы к структурированию понятийного аппарата теории банковского капитала / Н. С. Воронова, О. С. Мирошниченко // Финансы и кредит. — 2013. — № 34 (562). — С. 9–19.

2.                  Конягина М. Н. Реализация целевых функций банков с государственным участием с использованием механизма корпоративного управления / М. Н. Конягина: автореф.дис. … д-ра экон.наук / Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, СПб., 2011.

3.                  Банковский кредит [электронный ресурс],-режим доступа: http://konspekts.ru/dengi-kredit-banki/bankovskij-kredit/ (дата обращения: 11.06.2015)

4.                  Выступление Председателя Банка России Э. С. Набиуллиной на XXVI съезде Ассоциации российских банков 7 апреля 2015 года [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.cbr.ru/press/print.aspx?file=press_centre/Nabiullina_07042015.htm&pid=press&sid=itm_45856] (дата обращения 11.06.2015)

5.                  Проблемы кредитования в России [электронный ресурс],-режим доступа: [http://dengi.maximedia.ru/problemy-kreditovaniya-v-rossii/ (дата обращения 11.06.2015)

6.                  Процентные ставки по кредитам в 2015 году [электронный ресурс],-режим доступа: [http://probanki-info.ru/protsentnyie-stavki-po-kreditam-v-2015-godu/] (дата обращения 11.06.2015)

7.                  Россияне попали в кредитную яму, где искать спасение? [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.mk.ru/print/article/1227104/] (дата обращения 11.06.2015)

8.                  Банковские кредиты [электронный ресурс],-режим доступа: [http://www.klerk.ru/bank/articles/417335/]

9.                  Россияне попали в «кредитную яму»: где искать спасение [http://www.mk.ru/print/article/1227104/] (дата обращения 11.06.2015)

Основные термины (генерируются автоматически): потребительский кредит, кредит, банковский сектор, ипотечный портфель, экономический кризис, минимальный пакет документов, ставок.


Похожие статьи

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и...

Проблемы и перспективы развития банковского... | Молодой ученый

После кризиса, несмотря на падение потребительского кредитования, кредиты имели небольшую тенденцию к росту в обрабатывающей промышленности.

Анализ структуры банковских кредитов с точки зрения экономической деятельности (табл. 2) показывает, что в...

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

В течение последних 15–20 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным.

И является результатом спада в сегменте потребительских кредитов на 11 % (порядка 50 % совокупного портфеля розничного кредитования) и автокредитования на 16...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Однако, несмотря на сложную экономическую ситуацию, темпы ввода в эксплуатацию жилья практически не снижались.

Что касается цены банковских ипотечных жилищных кредитов, то динамика средних ставок их выдачи представлена на рис. 2.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

В таком случае процентная ставка на потребительский кредит будет выше, но это объясняется

Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Увеличивались масштабы кредитования постепенно снижалась ставка по кредиту. На сегодняшний день проблема кредитования

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы российских банков.

Статистический анализ объема кредитования физических лиц...

Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. На физические лица приходится более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

Управление кредитными рисками при потребительском...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и...

Проблемы и перспективы развития банковского... | Молодой ученый

После кризиса, несмотря на падение потребительского кредитования, кредиты имели небольшую тенденцию к росту в обрабатывающей промышленности.

Анализ структуры банковских кредитов с точки зрения экономической деятельности (табл. 2) показывает, что в...

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

В течение последних 15–20 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным.

И является результатом спада в сегменте потребительских кредитов на 11 % (порядка 50 % совокупного портфеля розничного кредитования) и автокредитования на 16...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Однако, несмотря на сложную экономическую ситуацию, темпы ввода в эксплуатацию жилья практически не снижались.

Что касается цены банковских ипотечных жилищных кредитов, то динамика средних ставок их выдачи представлена на рис. 2.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

В таком случае процентная ставка на потребительский кредит будет выше, но это объясняется

Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Увеличивались масштабы кредитования постепенно снижалась ставка по кредиту. На сегодняшний день проблема кредитования

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы российских банков.

Статистический анализ объема кредитования физических лиц...

Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. На физические лица приходится более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

Управление кредитными рисками при потребительском...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и...

Проблемы и перспективы развития банковского... | Молодой ученый

После кризиса, несмотря на падение потребительского кредитования, кредиты имели небольшую тенденцию к росту в обрабатывающей промышленности.

Анализ структуры банковских кредитов с точки зрения экономической деятельности (табл. 2) показывает, что в...

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

В течение последних 15–20 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным.

И является результатом спада в сегменте потребительских кредитов на 11 % (порядка 50 % совокупного портфеля розничного кредитования) и автокредитования на 16...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Однако, несмотря на сложную экономическую ситуацию, темпы ввода в эксплуатацию жилья практически не снижались.

Что касается цены банковских ипотечных жилищных кредитов, то динамика средних ставок их выдачи представлена на рис. 2.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

В таком случае процентная ставка на потребительский кредит будет выше, но это объясняется

Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Увеличивались масштабы кредитования постепенно снижалась ставка по кредиту. На сегодняшний день проблема кредитования

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы российских банков.

Статистический анализ объема кредитования физических лиц...

Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. На физические лица приходится более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

Управление кредитными рисками при потребительском...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн.

В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и...

Проблемы и перспективы развития банковского... | Молодой ученый

После кризиса, несмотря на падение потребительского кредитования, кредиты имели небольшую тенденцию к росту в обрабатывающей промышленности.

Анализ структуры банковских кредитов с точки зрения экономической деятельности (табл. 2) показывает, что в...

Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования в РФ

кредит, ипотечное кредитование, ипотечный портфель, млрд рублей, баланс банков, ставок, суммарный ипотечный портфель, абсолютное выражение, высокий уровень, экономический рост.

Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы...

В течение последних 15–20 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным.

И является результатом спада в сегменте потребительских кредитов на 11 % (порядка 50 % совокупного портфеля розничного кредитования) и автокредитования на 16...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Однако, несмотря на сложную экономическую ситуацию, темпы ввода в эксплуатацию жилья практически не снижались.

Что касается цены банковских ипотечных жилищных кредитов, то динамика средних ставок их выдачи представлена на рис. 2.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

В таком случае процентная ставка на потребительский кредит будет выше, но это объясняется

Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

Увеличивались масштабы кредитования постепенно снижалась ставка по кредиту. На сегодняшний день проблема кредитования

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Потребительское кредитование как сфера конкурентной борьбы российских банков.

Статистический анализ объема кредитования физических лиц...

Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. На физические лица приходится более 25 % кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

Управление кредитными рисками при потребительском...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Задать вопрос