К вопросу о роли потребительского кредита | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 29 августа, печатный экземпляр отправим 16 сентября.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №18 (204) май 2018 г.

Дата публикации: 03.05.2018

Статья просмотрена: 332 раза

Библиографическое описание:

Осиповская, А. В. К вопросу о роли потребительского кредита / А. В. Осиповская. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2018. — № 18 (204). — С. 356-359. — URL: https://moluch.ru/archive/204/49933/ (дата обращения: 15.08.2020).



Потребительский кредит является одной из форм кредита, который предоставляется населению для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский кредит играет важную роль, выполняя ряд функций, к которым относят:

1. Стимулирующую, связанную со стимулированием потребительского спроса, увеличением товарооборота. Стимулируя потребительский спрос, потребительское кредитование оказывает поддержку отраслям, которые в основном ориентированы на конечного потребителя (розничная торговля, легкая и перерабатывающая промышленность, автомобилестроение, электронная промышленность и т. д.);

2. Распределительную, которая проявляется в перераспределении денежных средств на возвратной основе между различными отраслями, сферами деятельности и слоями населения;

3. Эмиссионную (создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег). [1, с.55]

Рассматривая потребительский кредит, в литературе часто отмечается его вклад в повышение уровня жизни. При помощи потребительского кредита население получает возможность приобрести товары и услуги, которые являются недоступными при текущем уровне доходов.

Потребительское кредитование получило значительное развитие. При этом современное общество активно формирует соответствующий образ жизни — «жизнь в кредит». Наше общество совершенно справедливо называют обществом потребления. Согласно результатом исследования, проведенного агентством «Автостат», срок владения легковым автомобилем у россиян в среднем составляет четыре с половиной года. Причем, новый автомобиль, как правило, выше классом и дороже предыдущего. Часто такие покупки невозможны без кредитных средств. По оценкам экспертов, до текущего кризиса половина новых автомобилей приобреталась в кредит.

В большинстве развитых стран сложилась кредитная модель потребления, при которой расходы населения выше получаемых доходов, т. е. люди тратят больше, чем зарабатывают.

Данная модель потребления характерна для многих стран Европы — Великобритании, Франции, Чехии, а также США, Канады и др. [2]

В России за последние 20 лет также сформировалась кредитная модель потребления. Во многом этому способствовало динамичное развитие рынка потребительского кредитования.

Начиная с середины 2000-х годов кредитование население в нашей стране стало развиваться бурными темпами, практически удваиваясь каждый год. После кризиса 2008–2009 г.г. рост потребительского кредитования несколько замедлился, а по итогам 2015 года объемы задолженности снизились. На начало 2016 г. население задолжало банкам более 10 трлн. руб. На начало 2018 г. совокупная кредитная задолженность населения составила 12,135 трлн. руб. [3] За 2017 год наибольшие темпы роста показало автокредитование и ипотечное кредитование — 29,2 и 24,0 % соответственно против 20,9 % по потребительским кредитам [10].

На начало 2018 года структура задолженности характеризовалась следующими данными: 46 % — потребительские кредиты, 43 % — ипотечные кредиты и 12 % — автокредиты. [10] За счет высоких темпов роста ипотечного кредитования произошли изменения в структуре задолженности. Так, в начале 2016 года доля ипотечных кредитов составляла всего 28 %, автокредитов — 10 % и оставшиеся 62 % — потребительские кредиты.

Воспользовавшись результатами исследования, проведенного банком «Хоум Кредит», проанализируем, на какие цели население берет кредиты. (рис.1).

Рис. 1. Цели потребительских кредитов [9]

Чаще всего население берет кредиты на ремонт, приобретение автомобиля, покупку недвижимости и совершение крупных покупок. За последний год, как показывают данные, население стало больше брать кредитов на путешествия, ремонт, покупку недвижимости и оплату медицинских услуг. До этого были незначительны и сократились еще больше кредиты на оплату образовательных услуг. Следует отметить, что за последние годы происходят изменения и в целях, на которые берутся потребительские кредиты. Снижается доля кредитов на небольшие покупки, в частности мобильные телефоны, недорогую аппаратуру.

Таким образом, оценивая роль потребительского кредита, следует признать его вклад в расширение платежеспособного спроса. По итогам 2016 года доля сделок физических лиц с ипотекой на рынке жилья составила более 15 %. [3] В Москве, по экспертным оценкам, во втором квартале 2017 года 39 % вторичных квартир в Москве были куплены с использованием ипотеки. [7]

Однако необходимо обратить внимание на следующие факты. Все больше кредитов берется на погашение прежних. Доля первичных кредитов в ипотечных кредитах составила в июне 2017 году 33 %, т. е. почти 2/3 кредитов брались на рефинансирование. [8] По оценкам экспертов до 90 % новых кредитов (не ипотечных) уже берется на погашение предыдущих. И это уже не влияет на платежеспособный спрос.

Хочется обратить внимание еще на один эффект потребительского кредита и привести мнение доктора экономических наук Медведев П. А. Он размышляет о негативном влиянии потребительского кредита и приходит к выводу о том, что благодаря кредитованию «платежеспособный спрос населения в России уменьшается на сумму полученных им кредитов» [6]. Это происходит в результате того, что заемщик из-за высокой процентной ставки, страховых премий по кредитам, пеней и штрафов сокращает свой платежеспособный спрос в будущем. Таким образом, потребительское кредитование сегодня увеличивает платежеспособный спрос населения на сумму приобретенных кредитов, а в долгосрочной перспективе платежеспособный спрос снижается на эту же величину. Увеличенный платежеспособный спрос населения только лишь форсирует рост производства и создает видимость высокой конъюнктуры на рынке. В итоге потребительский кредит ведет к выходу производства за рамки платежеспособного спроса, к перепроизводству, и, в конечном счете — к финансовому кризису.

От макроэкономической роли потребительского кредита перейдем к микроэкономической роли и попробуем оценить ее.

Потребительский кредит является источником финансовых ресурсов домохозяйств. Учитывая темпы роста и объемы потребительских кредитов, можно сделать вывод о росте значения данного источника для российских домохозяйств.

С 2000 г., по данным Росстата, в балансе денежных доходов и расходов доля изменения задолженности по кредитам росла (показывая отрицательную динамику только в кризисы), достигнув 5,8 % в 2012 г.

Данные по динамике уплаченных процентов по кредитам, а также других обязательных платежей и взносов приведены на рисунке 2.

Рис. 2. Динамика обязательных платежей и разнообразных взносов населения [4]

Данные, представленные на рисунке, свидетельствуют о значительном увеличении расходов домохозяйств, связанных с погашением кредитов.

По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в 2014 году почти треть заемщиков тратили на погашение кредита половину дохода.

Как свидетельствуют данные опроса, проведенного НАФИ в ноябре 2017 года, 47 % семей сталкивались с трудностями при выплате кредита. В 2014 году таких было 20 %. [5]

Таким образом, характеризуя роль потребительского кредита на микроуровне можно сделать следующие выводы:

‒ потребительский кредит является одним из значимых источников финансовых ресурсов российских домохозяйств;

‒ с увеличением объемов задолженности, растет и кредитная нагрузка домохозяйств. Домохозяйствам приходится снижать потребительские расходы, экономить;

‒ потребительские кредиты часто берутся на дорогостоящие товары (одежда, мебель и т. д.), при этом кредиты на развитие человеческого капитала (кредиты на образование, медицинские услуги), очень незначительны и составляют всего около 5 %.

В заключении хочется отметить, что вопрос о роли потребительского кредита для экономики, общества и домохозяйств не является простым и требует дальнейшего исследования и осмысления.

Литература:

  1. Даниленко С. А., Комиссарова М. В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие / С. А. Даниленко, Комиссарова М. В. — М.: Юстицинформ, 2011. 384 с.
  2. Доклад к XXIV съезду АРБ «Банки и общество: роль кредитных организаций в социально- экономическом развитии России» http://arb.ru/arb/management/congresses/4374425/?sphrase_id=107994
  3. Сведения о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России. № 4. Банк России. Официальный сайт: http://www.cbr.ru
  4. Государственный комитет по статистке. Официальный сайт. http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/level/#
  5. Национальное агентство финансовых исследований. Официальный сайт. https://www.nafi.ru/analytics/polovina-rossiyan-reshayut-slozhnosti-pri-vyplate-kreditov-s-pomoshchyu-druzey-i-rodstvennikov/
  6. Медведев П. А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2015. № 1. С. 14–15.
  7. Доля ипотечных сделок с жильем в Москве побила исторический максимум
  8. https://realty.rbc.ru/news/5954ab779a7947bcf5da94b2
  9. Итоги развития рынков жилья, жилищного строительства и ипотеки. 2017. 1 квартал. http://rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2017/monthly-r/1p-2017.pdf
  10. Обзор рынка кредитования в 2017 году. https://realnoevremya.ru/articles/72043-obzor-rynka-kreditovaniya-v-2017-godu
  11. Рынок кредитования физических лиц 2017. http://fingramota.zapravazaemschikov.ru/info/rynok-kreditovaniya-fizicheskih-lic-v-2017-godu.pdf
Основные термины (генерируются автоматически): потребительский кредит, кредит, платежеспособный спрос, потребительское кредитование, население, ипотечное кредитование, кредитная модель потребления, платежеспособный спрос населения, потребительский спрос, Россия.


Похожие статьи

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг...

Банковское кредитование населения: современные тенденции

коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.

кредит, потребительское кредитование, Сбербанк, кредитный портфель, рынок, банк, Россия, банковская система, абсолютное отклонение, коммерческий...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк России.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка России...

Теоретические подходы к определению банковского...

«…кредит, который служит потребительским потребностям кредитуемого лица».

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.

Оценка банковского кредитования в 2015 году | Молодой ученый

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация. Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Влияние финансового поведения населения на рынок розничного...

Влияние потребительского кредитования на трансформацию... потребительское поведение, потребительское кредитование, услуга, социальная группа, социальная напряженность, банковская отрасль, потребительский спрос, потребительский рынок, банковский сектор...

Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка...

Похожие статьи

Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг...

Банковское кредитование населения: современные тенденции

коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.

кредит, потребительское кредитование, Сбербанк, кредитный портфель, рынок, банк, Россия, банковская система, абсолютное отклонение, коммерческий...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк России.

Оценка современного состояния рынка потребительского...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка России...

Теоретические подходы к определению банковского...

«…кредит, который служит потребительским потребностям кредитуемого лица».

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, потребительский кредит, необеспеченный кредит.

Оценка банковского кредитования в 2015 году | Молодой ученый

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация. Потребительское кредитование и его роль в повышении...

Потребительское кредитование в России | Статья в журнале...

кредитный риск, риск, потребительское кредитование, выдача кредитов, потребительский кредит, банк, кредитный портфель, кредитный договор, кредитная документация, Российская Федерация.

Влияние финансового поведения населения на рынок розничного...

Влияние потребительского кредитования на трансформацию... потребительское поведение, потребительское кредитование, услуга, социальная группа, социальная напряженность, банковская отрасль, потребительский спрос, потребительский рынок, банковский сектор...

Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка...

Задать вопрос