Развитие кредитных продуктов в посткризисный период | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 5 февраля, печатный экземпляр отправим 9 февраля.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №22 (208) июнь 2018 г.

Дата публикации: 01.06.2018

Статья просмотрена: 135 раз

Библиографическое описание:

Демидова, А. В. Развитие кредитных продуктов в посткризисный период / А. В. Демидова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2018. — № 22 (208). — С. 396-398. — URL: https://moluch.ru/archive/208/50885/ (дата обращения: 25.01.2022).



Ключевые слова: розничное кредитование, кредит, ключевая ставка, карта рассрочки, государственная поддержка.

Розничное кредитование — неотъемлемая часть банковского рынка, которая является главным фактором развития и роста банковского сектора России.

До 2014 года наибольший удельный вес в прибыли банков занимало кредитование населения.

Экономические санкции со стороны США и ряда стран Европы, введенные в 2014 году в отношении России, и последовавшее за ними снижение валютного курса рубля по отношению к ЕВРО и доллару США, рост инфляции, ограничение иностранных займов, ужесточение денежно-кредитной политики и резкое повышение ключевой ставки Банком России в декабре 2014 г. стали следствием удорожания ресурсной базы банков и, как результат привели к росту процентных ставок по кредитам. Закрытые для российских эмитентов западные рынки капитала отразились негативно на инвестиционном спросе и снижении уровня расходов потребителей, усилив отток капитала и инфляционные ожидания [1]. У банков больше не было возможности брать зарубежные кредиты, которые называли «дешевыми и длинными» западными деньгами.

Не последнюю роль также сыграли многочисленный отзыв лицензий коммерческих банков. Это обстоятельство подорвало доверие населения к банкам.

Сложившаяся экономическая и геополитическая ситуация несомненно оказала большое влияние на российский банковский рынок. Столкнувшись с кризисной ситуацией, кредитным организациям пришлось скорректировать свои розничные стратегии, ужесточить требования к потенциальным заемщикам и сократить многие ипотечные и потребительские программы. Необходимо было приспосабливаться работать в новых реалиях, в условиях серьезных потрясений, которые банковская система России испытала вследствие роста безработицы и снижения реальных доходов населения.

Необходимо отметить, что в условиях экономического кризиса население вынуждено сокращать свои потребительские расходы даже в больших размерах, чем оно потеряло в доходах, что отражает желание населения страны обезопасить себя от возможного ухудшения ситуации в экономике.

Динамику объёмов кредитования физических лиц за период 2013–2017 гг. проследим на основе анализа данных Центрального Банка России (таблица 1).

Таблица 1

Объем выданных кредитов физическим лицам ивсех кредитов за период 2013–2017гг., млн руб.

2013г.

2014г.

2015г.

2016г.

2017г.

Рост кпредыдущему периоду,%

2014г. к 2013г.

2015г. к 2014г.

2016г. к 2015г.

2017г. к 2016г.

Объем кредитов всего

48 122 529

49 065 923

40 937 973

44 767 862

50 036 291

+ 1,96

-16,57

+9,36

+11,77

Объем кредитов, выданных физическим лицам, всего

8 778 163

8 629 722

5 861 351

7 210 282

9 233 726

- 1,69

-32,08

+23,01

+28,06

Источник [5]

Из таблицы 1 видно, что объём кредитования физических лиц в 2015 г. снизился по сравнению с аналогичным показателем 2014 г. на 32,08 %. Колебания объемов выдачи банковских кредитов населению происходило на фоне изменения ключевой ставки Банка России, значение которой с 31 октября 2014 года по 16 июня 2015 года менялось семь раз в диапазоне с 9,5 % до 17 %. Повышение ключевой ставки, соответственно, вызывало масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков. В четвертом квартале 2014 — первом квартале 2015 гг. ставки по кредитам населению достигли рекордных величин 25–35 % [5].

Наряду с этими факторами негативное влияние на уровень просроченной задолженности оказывала инфляция, демонстрировавшая в 2014–2015 гг. в России неуклонный рост (2013 г. — 6,45 %, 2014 г. — 11,36 %, 2015 г. — 12,91 %) и пик которой — 16,9 %, пришелся на март 2015 г. [4]

Соответственно рост инфляции приводил к необходимости увеличения трат населением своих финансовых ресурсов на предметы первой необходимости.

В результате, основными тенденциями в этот период стали сокращение темпов роста розничного кредитования и существенный рост просроченной задолженности по потребительскому ссудному портфелю.

В кризисный период для розничного рынка рост совокупного кредитного портфеля приходился только на ипотеку. Этот сегмент считался наиболее стабильным — он демонстрировал минимальную просрочку. В результате доля ипотеки и жилищного кредитования в розничном портфеле банков устойчиво росла и по итогам 2017 года превысила 42 %, тогда как на начало 2011 года этот показатель незначительно превышал 30 %. [1]

Кризис всегда является толчком к новому этапу развития, именно в это период появляются новые продукты, внедряются новые бизнес-модели, и банковский сектор не исключение.

После того как во втором полугодии ключевая ставка стала снижаться, популярностью в сегменте потребительского кредитования стала пользоваться услуга рефинансирования. Данный продукт позволяет снизить ставку, объединить несколько платежей и уменьшить ежемесячный платеж. Ранее Центральный банк России запрещал банкам рефинансировать собственные кредиты, объясняя это тем, что снижение ставки собственного кредита является признаком ухудшения качества его обслуживания и требует повышения резервирования. И в течение двух лет коммерческие банки, условно говоря, менялись кредитными портфелями. В январе 2017 года были внесены изменения и теперь все больше крупных банков рефинансируют и свои и чужие потребительские и ипотечные кредиты.

В начале 2017 года на российском банковском рынке появился совершенно новый продукт — карта рассрочки. С одной стороны, карта рассрочки похожа на классические кредитные карты, однако она не позволяет снять деньги или произвести оплату в магазинах, которые не являются их партнерами.

Основной источник прибыли для карт рассрочки связан с небольшой комиссией, поступающей от участников партнерской сети, которая не может быть высокой в пересчете на годовую доходность.

Как работает данный продукт. Владелец карты приобретает какой-либо товар или услугу, а платеж разбивается на три равные части, которые необходимо вносить ежемесячно и без процентов. Карты удобна в использовании, но большим минусом для клиентов является высокий процент в случае возможной просрочки, которая в большинстве случаев возникает по причине запутанной системы формирования ежемесячных платежей.

Несмотря на это, у карт рассрочки большой потенциал, что доказывает успех этого продукта на рынках Белоруссии, Бразилии, Армении и Турции. Однако на раннем этапе развития сегмента, когда клиенты только учатся пользоваться новым продуктом, а участники рынка адаптируются к новой бизнес-модели, есть риск загубить начатое.

Также за последние два года в России наблюдается в серьезный темп роста рынка автокредитования. По данным 4100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных автокредитов в 2017 году увеличилось на 29 % по сравнению с 2016 годом. Ситуация в первые три месяца 2018 года также следует уже сложившемуся тренду — в первом квартале было выдано более 164 000 автокредитов, что на 28 % больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. [3]

Главной причиной роста выдачи автокредитов кроется в государственной поддержке автомобильной отрасли. Прежде всего, речь идет о реализации многолетней госпрограммы льготного автокредитования, то есть субсидирования процентной ставки по автокредитам. Свою роль также сыграли относительно новые программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», которые предусматривают 10 %-ную скидку от стоимости приобретаемого транспортного средства. Благодаря этим программам доля автомобилей, купленных в кредит, достигла в 2017 году 49 %, тогда как в 2014 году доля «кредитных» машин составляла 35 %. Иными словами, половина всех новых машин в стране сейчас покупается в кредит.

Также, следует отметить, что рост автокредитования растет не только в количественном, но и в денежном выражении. Это связанно с увеличением стоимости автомобиля до 1,45 млн, приобретаемого в кредит с государственной поддержкой. [2]

Ипотека — сегмент потребительского кредитования, который остается одним из немногих сегментов, растущих как в кризис, так и в условиях роста экономики при крайне низкой доле просроченной задолженности. Снижение ставок, действие программ поддержки ипотеки на государственном уровне и невысокая обеспеченность жильем населения делают сегмент наиболее перспективным в среднесрочном периоде.

Время диктует свои правила и теперь мало быть просто традиционным надежным банком, все большую популярность набирают не просто сервисы мобильного банка, а банки нового формата digital. В настоящее время на рынке России действуют несколько крупных digital-банков, у которых отсутствуют серьезные расходы на поддержку клиентской сети и растет кредитный портфель.

Цифровой банк — это не просто удобные дистанционные каналы, но и соответствующая инфраструктура, автоматизированные процессы, другие подходы к продаже продуктов и проведению операций в режиме онлайн 24/7.

Все большую популярность набирают технологии бесконтактной оплаты. Это технология, которая позволяет, в том числе оплачивать покупки телефоном вместо карты. Благодаря ей мы можем просто подносить свои смартфоны (с заранее привязанной картой) к считывающему терминалу и бесконтактно осуществлять платежи.

В целом розничный бизнес остается наиболее маржинальным и интересным в условиях восстановления экономики, а снижение ставок по кредитам будет дополнительно поддерживать спрос населения на новые «подешевевшие» деньги.

Литература:

  1. Бердникова, Л. Ф. Финансовый кризис 2014–2015 гг. и его влияние на Россию / Л. Ф. Бердникова, Э. Р. Фаткуллина // Молодой ученый. — 2015. — № 11.3. — С. 10–13;
  2. Еремина О. И., Золина Е. Н. Анализ современного состояния банковского кредитования населения / Научно-исследовательский журнал «Экономические исследования и разработки», — 2016. — № 4. — С. 35–40. [Электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=27386803 (дата обращения: 25.05.2018);
  3. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй. [Электронный ресурс]. URL:https://www.nbki.ru/;
  4. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации. [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/
  5. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. URL:https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors.
Основные термины (генерируются автоматически): карт рассрочки, кредит, банк, государственная поддержка, ключевая ставка, просроченная задолженность, розничное кредитование, потребительское кредитование, российский банковский рынок, Центральный банк России.


Ключевые слова

государственная поддержка, кредит, ключевая ставка, розничное кредитование, карта рассрочки

Похожие статьи

Оценка современного состояния рынка потребительского...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка России...

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

Просроченная задолженность по кредитам, депозитам ипрочим размещенным средствам. Прирост просроченной задолженности. Проблемы кредитования в России | Статья в сборнике...

Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г.

Основные термины (генерируются автоматически): банковская система, банк, кредит, январь, просроченная задолженность, август, март, рубль, ставок, субъект малого, Россия, ключевая ставка Банка России, процентная ставка, кредитный портфель, ключевая ставка...

Анализ современного состояния банковского кредитования...

Основные термины (генерируются автоматически): кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта...

Проблемы и перспективы развития банковского... | Молодой ученый

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка...

Современные проблемы и перспективы рынка кредитования...

банковское кредитование населения, кредит, услуга, просроченная задолженность, розничное кредитование, банк, потребительское кредитование, необеспеченное потребительское кредитование, Россия...

Статистический анализ кредитования в РФ | Статья в журнале...

Ключевые слова: кредит, займ, процентная ставка, просроченная задолженность, ключевая ставка, инфляция.

Это количество учитывается органами государственной статистики, Центральным Банком РФ.

Анализ состояния и динамики потребительского кредитования...

банк, ипотечное кредитование, жилищное строительство, банковский сектор, кредит, потребительское кредитование, Россия, рынок жилья, жилищная проблема, инвестиционно-строительная деятельность.

Анализ основных финансово-экономических показателей...

потребительское кредитование, розничное кредитование, банк, экономика страны, рынок микрокредитования, млрд рублей, кредит, лицо, среднемесячная зарплата, просроченная задолженность.

Похожие статьи

Оценка современного состояния рынка потребительского...

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка России...

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

Просроченная задолженность по кредитам, депозитам ипрочим размещенным средствам. Прирост просроченной задолженности. Проблемы кредитования в России | Статья в сборнике...

Анализ кредитного рынка России за период 2015 — начало 2016 г.

Основные термины (генерируются автоматически): банковская система, банк, кредит, январь, просроченная задолженность, август, март, рубль, ставок, субъект малого, Россия, ключевая ставка Банка России, процентная ставка, кредитный портфель, ключевая ставка...

Анализ современного состояния банковского кредитования...

Основные термины (генерируются автоматически): кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта...

Проблемы и перспективы развития банковского... | Молодой ученый

кредит, банковское кредитование, ключевая ставка, просроченная задолженность, Россия, банковское кредитование населения, потребительское кредитование, иностранная валюта, ключевая ставка Банка...

Современные проблемы и перспективы рынка кредитования...

банковское кредитование населения, кредит, услуга, просроченная задолженность, розничное кредитование, банк, потребительское кредитование, необеспеченное потребительское кредитование, Россия...

Статистический анализ кредитования в РФ | Статья в журнале...

Ключевые слова: кредит, займ, процентная ставка, просроченная задолженность, ключевая ставка, инфляция.

Это количество учитывается органами государственной статистики, Центральным Банком РФ.

Анализ состояния и динамики потребительского кредитования...

банк, ипотечное кредитование, жилищное строительство, банковский сектор, кредит, потребительское кредитование, Россия, рынок жилья, жилищная проблема, инвестиционно-строительная деятельность.

Анализ основных финансово-экономических показателей...

потребительское кредитование, розничное кредитование, банк, экономика страны, рынок микрокредитования, млрд рублей, кредит, лицо, среднемесячная зарплата, просроченная задолженность.

Задать вопрос