Современное состояние ипотечного кредитования в России | Статья в сборнике международной научной конференции

Библиографическое описание:

Булатова А. И., Гайнитдинова В. И. Современное состояние ипотечного кредитования в России [Текст] // Экономическая наука и практика: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель 2014 г.). — Чита: Издательство Молодой ученый, 2014. — С. 44-46. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/94/5452/ (дата обращения: 16.08.2018).

Развитие того или иного сегмента рынка в большой степени зависит от внешних факторов, таких, как благосостояние населения, стабильность в стране, политическая и экономическая ситуация. Отрицательные моменты, в частности, мировой экономический кризис 2008 года затронул все сферы жизни населения России, в том числе и рынок недвижимости. Рассмотрим ситуацию с российской ипотекой. Институциональные предпосылки решения жилищной проблемы в нашей стране были заложены еще в 1993 г. Это связано с принятием государственной целевой программы «Жилище», которая определила в качестве составной части государственной жилищной политики ипотечное жилищное кредитование. Что же такое ипотечное кредитование? Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений [5]. Эксперты сходятся во мнении, что предпосылок для появления в нашей стране ипотеки не должно быть еще лет 10. Потому что для этого необходимо иметь на рынке большое количество нераспроданного жилья. В России ощущается колоссальный дефицит жилья, и у инвесторов, готовых вкладывать деньги в ипотеку и ипотечные ценные бумаги, нет так называемых «длинных и дешевых денег».

Одним из главных инвесторов на ипотечном рынке может стать Пенсионный фонд Российской Федерации. Еще в 2002 году ему было законодательно разрешено инвестировать свои средства в ипотеку. Рынок ипотеки в России сильно стандартизирован, благодаря наличию стандартов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), который был создан в 1997 году с целью, сформировать систему рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов, предоставляемых банкам. В период с 2002 по 2010 года достаточно резко возрос интерес к постановке и реализации ипотечно-строительных проектов (ИСП) со стороны частных инвесторов. Повышению инвестиционной привлекательности ИСП способствовал рост платежеспособного спроса, который наблюдался после финансового кризиса 1998 года, а также приоритетные цели государства заменить государственные бюджетные средства, направленные на строительство жилья, иными источниками финансирования.

1 февраля 2008 года АИЖК установило новые требования, согласно которым суммы свыше 1,5 млн.рублей начали выдавать в долг лишь тем заемщикам, которые имеют возможность осуществить первоначальный взнос в размере не менее 20 % от общей суммы. Рассмотрим объемы выдачи ипотечных кредитов и их доли (рис.1).

Рис. 1. Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли ипотечных кредитов в рублях в 2008- 2013 гг. [1]

В период с 2008 по 2013 год мы видим увеличение объема выдачи ипотечных кредитов. Однако экономический кризис затронул и строительную отрасль. Произошло снижение темпов строительства и ввода жилья в эксплуатацию вследствие перекрытия каналов кредитования. Это мы видим в первом квартале 2009 г. Здесь объем выдачи кредитов не превышает 25 млрд рублей, что почти в 4 раза меньше, по сравнению на конец 2008 г. После финансового кризиса происходит оживление экономики и уже к концу 2011 г. объемы составляют 249 млрд рублей.

С 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Центробанка России составляет 8,25 %. Это также является одной из основополагающих причин повышения процентных ставок по ипотеке: банки не могут выдавать кредиты ниже ставки рефинансирования.

Сейчас банки, работающие по ипотечным программам, устанавливают ставки в границах 10,5–15,5 % годовых при покупке нового жилья и 10–14,5 % при приобретении недвижимости на вторичном рынке. Предоставление налоговой льготы компенсирует заемщику сумму подоходного налога в размере 13 % стоимости жилья. Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации РУСИПОТЕКА опубликовал рейтинг ведущих ипотечных банков по итогам работы в 2013 году. Как и в предыдущих годах, лидерами стали банки с государственным участием. Ведущее место занял Сбербанк, объем выдачи ипотечного кредита которого в 2,58 раз превышает объема выдачи банка ВТБ 24. Третье место занял Газпром.

Таблица 2

Итоги работы ведущих ипотечных банков в 2013 году [2].

N

Банк

Объем выданных ипотечных кредитов, млн рублей

Количество выданных ипотечных кредитов

Прирост объема выданных кредитов по отношению к 2012 году, %

1

Сбербанк

629 761

432 660

41

2

ВТБ 24

243 336

143 364

54

3

Газпромбанк

78 198

36 931

22

4

Дельтакредит

28 135

10 867

24

5

Связь-Банк

17 906

8 810

16

6

Росбанк

17 606

8 444

- 0.2

7

Райффайзенбанк

17 200

-

87

8

Банк Москвы

14 706

7 097

210

9

Банк Возрождение

14 454

6 586

22

10

Уралсиб

13 388

8 836

- 4

Из-за высокого первоначального взноса и низкого уровня доходов около 90 % населения не имеют возможности получить кредит. Все, что требуется России, — это не гнаться за большим объемом кредитов и реально оценивать риски заемщика.

Итак, подведем итог. Ипотечное жилищное кредитование на сегодняшний день остается наиболее продуктивной и реальной формой ипотеки, так его предмет является, пожалуй, единственной дорогостоящей, а потому действительно оборотоспособной собственностью российских граждан. Данная форма ипотеки предоставляет шанс получить жилье в будущем, что так же не маловажно для сегодняшних российских реалий. Но проблемы и недостатки все те же: мало развиты обеспечивающие функции, такие как оценка стоимости недвижимости и страхования, многочисленные проблемы в законодательной базе, недоработанные и потому вяло функционирующие нормы и, как следствие, произвол чиновников и криминальных структур, высокий уровень риска кредитования и, конечно же, низкий уровень доходов населения. И, тем не менее, такой предмет ипотеки, как жилье, занимает достойное место в ипотечных правоотношениях и его практическое будущее представляется более радушным.

В целях активного развития ипотечного кредитования необходимо уделить внимание правовому просвещению населения о сделках купли-продажи жилья, информированию о процедурах оформления ипотеки. Необходимо сместить ориентиры с обеспечения жильем экономически активного населения в направлении его доступности для широкого круга жителей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для развития ипотечного кредитования необходимо создать условия для расширения объемов жилищного строительства.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

В России, несмотря на усилия, предпринимаемые государством, цель государственной жилищной политики — обеспечение доступности жилья до настоящего времени не достигнута.

Литература:

1.         Агентство по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]. — Режим доступа URL: www.ahml.ru (дата обращения 25.03.2014).

2.         Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации РУСИПОТЕКА [Электронный ресурс]. — Режим доступа URL: www.rusipoteka.ru (дата обращения 25.03.2014).

3.         Благих, И. А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации / И. А. Благих // Проблемы современной экономики. — 2010. — № 3.– С. 228–231.

4.         Кияткина В. В. Секьюритизация ипотечных кредитов — за рубежом и в России / В. В. Кияткина // Российское предпринимательство. — 2009. — № 10 (1). — С. 112–116.

5.         Сделки с недвижимостью. Пособие для риэлтора [Электронный ресурс]. — Режим доступа URL: www.allpravo.ru/library/doc99p/instrum6686/ (дата обращения 25.03.2014).

Основные термины (генерируются автоматически): ипотечное кредитование, Россия, ипотечное жилищное кредитование, кредит, банк, ставок рефинансирования, млрд рублей, финансовый кризис, государственная жилищная политика, ставок.

Похожие статьи

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное кредитование, Россия, ипотечный кредит, банк, округ, кредит, ипотечный рынок, ипотека, жилищная проблема, участник рынка.

ипотечное кредитование, Россия, жилищное кредитование, млрд, кредит, ипотечная ставка, Динамик объемов, программа...

Ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование

ипотечное кредитование, Россия, жилищное кредитование, млрд, кредит, ипотечная ставка, Динамик объемов, программа господдержки...

Ипотечное кредитование в условиях кризиса | Статья в журнале...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк... Проблемы развития ипотечного кредитования в России.

Ипотечное жилищное кредитование в России.

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из диаграммы видно, что с 2009 по 2014 год наблюдался стабильный рост жилищного ипотечного кредитования.

Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование

ипотечное кредитование, Россия, жилищное кредитование, млрд, кредит, ипотечная ставка, Динамик объемов, программа господдержки...

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Анализ развития ипотечного кредитования в России

ипотечное кредитование, кредит, Реструктуризация ипотеки, млрд, темп роста, ипотечное жилищное кредитование

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное кредитование, Россия, ипотечный кредит, банк, округ, кредит, ипотечный рынок, ипотека, жилищная проблема, участник рынка.

ипотечное кредитование, Россия, жилищное кредитование, млрд, кредит, ипотечная ставка, Динамик объемов, программа...

Ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование

ипотечное кредитование, Россия, жилищное кредитование, млрд, кредит, ипотечная ставка, Динамик объемов, программа господдержки...

Ипотечное кредитование в условиях кризиса | Статья в журнале...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк... Проблемы развития ипотечного кредитования в России.

Ипотечное жилищное кредитование в России.

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из диаграммы видно, что с 2009 по 2014 год наблюдался стабильный рост жилищного ипотечного кредитования.

Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование

ипотечное кредитование, Россия, жилищное кредитование, млрд, кредит, ипотечная ставка, Динамик объемов, программа господдержки...

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования...

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Анализ развития ипотечного кредитования в России

ипотечное кредитование, кредит, Реструктуризация ипотеки, млрд, темп роста, ипотечное жилищное кредитование

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России. Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из.

Задать вопрос