Анализ развития ипотечного кредитования в России | Статья в журнале «Молодой ученый»

Авторы: ,

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №14 (200) апрель 2018 г.

Дата публикации: 08.04.2018

Статья просмотрена: 1745 раз

Библиографическое описание:

Дарбека Е. М., Шушунова Ю. В. Анализ развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2018. — №14. — С. 178-181. — URL https://moluch.ru/archive/200/49295/ (дата обращения: 16.02.2019).



На протяжении всей человеческой истории существовала острая необходимость в приобретении собственного жилья. Наряду с этим стали вырабатываться более высокие требования общества к собственному имуществу, и вследствие чего возникла проблема улучшения жилищных условий, решение которой, как правило, осложнялось отсутствием необходимого источника финансирования. Таким образом зародился ипотечный кредит, который позднее получил широкое распространение во всем мире, и в нашей стране также является весьма актуальным.

В первом полугодии 2017 года для рынка ипотечного жилищного кредитования в России были характерны следующие тенденции.

Во-первых, продолжается сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, на фоне уменьшения количества действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 июля 2017 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 76 кредитных организаций и составило 423 участника. [1] В первом полугодии 2015 году также наблюдалось сокращение на 63 кредитные организации по сравнению с 2014 годом. Их количество на 1 июля 2015 года составило 572. [2]

Таблица 1

Число кредитных организаций, предоставляющих ипотечное жилищное кредитование [3]

Показатель (на 1 июля)

2014

2015

2016

2017

Число кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, шт.

635

572

499

423

Темп прироста, %

-

-9,92

-12,76

-15,23

Во-вторых, наблюдается увеличение объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов. Объем ипотечного жилищного кредитования по итогам первого полугодия 2017 года вырос на 16,26 % по сравнению с первым полугодием 2016 года, превысив показатель соответствующего периода рекордного 2014 года. В первом полугодии 2017 года кредитными организациями было предоставлено 423486 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 773,0 млрд. рублей. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, составила 19,5 %. На 1 июля 2015 года было предоставлено 280 489 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 460,7 млрд. рублей. Их доля в общем объеме кредитования сократилась на 0,2 % по сравнению с 2014 годом и составила 18,3 %.

Таблица 2

Динамика объема ипотечного жилищного кредитования [3]

Показатель (на 1 июля)

2014

2015

2016

2017

Объем ИЖК, шт.

448577

280489

390109

423486

Темп прироста, %

-

-37,47

39,08

8,56

Объем ИЖК, млрд. руб.

769,7

460,7

664,9

773

Темп прироста, %

-

-40,15

44,32

16,26

Период 2014–2015 гг. стал серьезной проверкой для отечественного банковского сегмента. С началом экономического кризиса данный инструмент стал менее доступным — произошло значительное повышение ставок, что увеличило стоимость заемных средств. Общий рост геополитической напряженности, понижение кредитных рейтингов, ослабление национальной валюты, санкции против крупнейших российских банков снизили возможности для внешнего фондирования банков.

В-третьих, продолжается рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых в рублях. В первом полугодии 2017 года было выдано 423 482 ипотечных кредитов в рублях на сумму 772,7 млрд руб., что составляет 99,96 % от общего объема. Количество предоставленных ипотечных кредитов в рублях в 2017 году возросло по сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 8,6 %. При этом количество кредитов в иностранной валюте уменьшилось в 6 раз — до 4 кредитов. В первом полугодии 2015 года было выдано 280 434 ипотечных жилищных кредитов в рублях на сумму 459,0 млрд. рублей, что составляет 99,6 % от общего объема. Количество предоставленных ИЖК в рублях уменьшилось по сравнению с первым полугодием 2014 года в 1,6 раза при сокращении объема кредитования в 1,7 раза. В то же время количество кредитов в иностранной валюте уменьшилось в 7,5 раз.

Таблица 3

Объем ипотечного жилищного кредитования врублях ииностранной валюте [3]

Показатель (на 1 июля)

2014

2015

2016

2017

Объем ИЖК в рублях, шт.

448163

280440

390085

423482

Темп прироста, %

-

-37,42

39,10

8,56

Объем ИЖК в рублях, млрд. руб.

766

459

664,2

772,7

Темп прироста, %

-

-40,08

44,71

16,34

Объем ИЖК в ин. валюте, шт.

414

54

24

4

Темп прироста, %

-86,96

-55,56

-83,33

Объем ИЖК в ин. валюте, млрд. руб.

3,7

1,7

0,7

0,3

Темп прироста, %

-

-54,05

-58,82

-57,14

В-четвертых, в 2017 году увеличилась просроченная задолженность в рублях по отношению к 2016 году на 12,8 %, составив 4316,3 млрд. руб. При этом задолженность в иностранной валюте сократилась на 42 % и составила 54,6 млрд. руб. В предшествующем 2016 году задолженность в рублях выросла на 17 % и составила 4087,5 млрд. руб., задолженность в иностранной валюте снизилась на 18,7 % и составила 94,1 млрд. руб. В 2015 году по состоянию на 1 июля наблюдалось увеличение задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях на 18,9 % и на 15,4 % в иностранной валюте, которая составила 3492,7 и 115,7 млрд. рублей соответственно.

На современном этапе эксперты выделяют ряд причин, которые приводят к росту задолженности по ипотечному жилищному кредитованию. Во-первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей. Во-вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи). В-третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали. [3,209]

В-пятых, в 2017 году наблюдается значительное снижение процентных ставок по ипотеке в рублях и иностранной валюте, а также увеличение сроков кредитования. Так в первом полугодии 2017 года срок предоставления ипотечных жилищных кредитов в рублях увеличился на 4 месяца по сравнению с первым полугодием 2016 года и составил 15,5 года. За аналогичный период 2016 года данный показатель вырос на 9 месяцев по сравнению с первым полугодием 2015 года и составил 15,2 года. Средний срок ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте увеличился в 2017 году на 11 месяцев и составил 4,3 года, а в 2016 году, наоборот, наблюдалось снижение этого показателя на 10 месяцев до 3,4 года. При этом средневзвешенные процентные ставки за 2017 год существенно снизились: в рублях — на 1,23 %, составив 11,50 %; в иностранной валюте — на 1,40 % до 6,75 %. Такая же тенденция наблюдалась и в первом полугодии 2016 года.

Снижение ключевой ставки Банка России до 9,00 % в июне 2017 года, а также снижении инфляции способствовало уменьшению средневзвешенной процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам. Как следствие, с июня 2016 года по июнь 2017 года значение ставки снизилось с 12,73 % до 11,5 % и достигло своего минимума. Благодаря такому снижению в результате в России начал восстанавливаться спрос и доступность жилья. Банки выдали за семь месяцев 2017 года рекордное количество жилищных кредитов.

Таблица 4

Показатели ипотечного жилищного кредитования иключевая ставка Банка России [4]

Показатель (на 1 июля)

2015

2016

2017

Срок ИЖК в рублях, лет

14,4

15,2

15,5

Срок ИЖК в ин. валюте, лет

4,2

3,4

4,3

Процентная ставка по ИЖК в рублях, %

14,04

12,73

11,5

Процентная ставка по ИЖК в ин. валюте, %

10,17

8,15

6,75

Ключевая ставка Банка России, %

11,5

10,5

9,00

В-шестых, как ни казалось бы это странным, но на фоне увеличения просроченной задолженности на протяжении всего периода 2015–2017 гг. наблюдается увеличение объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов. В первом полугодии 2017 года досрочно погашено ИЖК на сумму 347,3 млрд. руб., что на 16,1 % больше аналогичного периода 2016 года. В 2016 году данный показатель вырос по сравнению с предыдущим 2015 годом на 35,8 % и составил 299,9 млрд. рублей. В первом полугодии 2015 года досрочно погашено ипотечных жилищных кредитов на сумму 220,8 млрд. руб., что на 12 % больше показателя 2014 года.

То есть, можно отметить, что даже кризис не смог изменить типичное поведение ипотечного заемщика. Ипотека в среднем берется на 15 лет, а по факту обычно гасится за 7 лет. Около трети поступающих ежемесячных платежей зачисляются в графу «досрочное погашение».

Неготовность долго тянуть кредитное бремя также объясняется и менталитетом российского добросовестного ипотечного должника. Россияне, в отличие от европейцев и американцев, не любят жить в долг. Так, компания «НДВ-Недвижимость» провела опрос среди обслуживаемых заемщиков. Выяснилось, что почти половина опрошенных (49 %) согласны перейти на режим жесткой экономии, лишь бы распрощаться с долгом досрочно. [5]

Таким образом, в развитии ипотечного кредитования в настоящее время наблюдаются следующие тенденции:

‒ сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты;

‒ увеличение объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов;

‒ рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых в рублях;

‒ увеличение просроченной задолженности в рублях и сокращение задолженности в иностранной валюте;

‒ снижение процентных ставок по ипотеке в рублях и иностранной валюте, а также увеличение сроков кредитования;

‒ увеличение объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов.

Ипотечное кредитование остается востребованным банковским продуктом со стороны населения даже в условиях объективно сложной экономической ситуации и сокращения реальных доходов населения. [6,20] В настоящее время наблюдается стабильный рост спроса на ипотечное жилищное кредитование. Главной причиной этому стало снижение ипотечных процентных ставок.

Литература:

  1. Аналитические материалы о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2017 года [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka (дата обращения 17.02.2018).
  2. Аналитические материалы о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2015 года [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka (дата обращения 17.02.2018).
  3. Кузьмина М. И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России // Молодой ученый. — 2017. — № 1. — С. 209.
  4. Статистические данные Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL:http://www.cbr.ru (дата обращения 17.02.2018).
  5. Агентство недвижимости НДВ [Электронный ресурс] // URL:http://www.ndv.ru:(дата обращения 17.02.2018).
  6. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2017. — Т. 18. — С.20.
Основные термины (генерируются автоматически): иностранная валюта, ипотечное жилищное кредитование, кредит, рубль, темп прироста, млрд, полугодие, первое, увеличение объема, просроченная задолженность.


Похожие статьи

Задолженность по ипотечному кредитованию в РФ: причины...

ипотечное кредитование, кредит, Реструктуризация ипотеки, млрд, темп роста, ипотечное жилищное кредитование, иностранная валюта, абсолютный прирост, ипотечный кредит, наименьший прирост.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

Ключевые слова: ипотека, недвижимость, ипотечное жилищное кредитование, просроченная задолженность, средневзвешенная ставка

Еще одним очень важным показателем ИЖК является объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам.

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

ипотечное кредитование, просроченная задолженность, кредит, банк, рубль, ипотечный кредит, ежемесячный платеж, ключевая ставка, макроэкономическая ситуация, просроченная ипотечная задолженность.

Система ипотечного кредитования в современных условиях

кредит, иностранная валюта, рубль, банк, ипотечное кредитование, млрд, Россия, Банк Москвы, ключевая ставка, Санкт-Петербург.

Статистический анализ объема кредитования физических лиц...

Однако, до 2015 г. банки наращивали кредитование наиболее высокими темпами.

У — Объем выданных кредитов физическим лицам, в %; Х1Задолженность физических лиц, в % к

Корреляционная матрица влияния факторов на объем ипотечного кредитования России.

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

просроченная задолженность, кредит, кредитный портфель, темп прироста, банковская система, ссудная задолженность, среднегодовой прирост, абсолютный прирост, общий объем, удельный вес.

Развитие кредитных продуктов в посткризисный период

В четвертом квартале 2014 — первом квартале 2015 гг. ставки по кредитам населению

Наряду с этими факторами негативное влияние на уровень просроченной задолженности

В результате доля ипотеки и жилищного кредитования в розничном портфеле банков...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из

В целом объем ипотечного кредитования в 2015 году вернулся к уровню 2012 года.

уровней. На первом уровне выступают первичные кредиторы (банки и прочие некредитные...

Оценка современного состояния рынка потребительского...

2013 год характеризуется увеличением объема кредитования в рублях, но уменьшения в иностранной валюте.

Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) за 2015 год увеличился на 12,9 %, до 4,0 трлн. рублей.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Задолженность по ипотечному кредитованию в РФ: причины...

ипотечное кредитование, кредит, Реструктуризация ипотеки, млрд, темп роста, ипотечное жилищное кредитование, иностранная валюта, абсолютный прирост, ипотечный кредит, наименьший прирост.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

Ключевые слова: ипотека, недвижимость, ипотечное жилищное кредитование, просроченная задолженность, средневзвешенная ставка

Еще одним очень важным показателем ИЖК является объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам.

Состояние и тенденции развития рынка ипотечного...

ипотечное кредитование, просроченная задолженность, кредит, банк, рубль, ипотечный кредит, ежемесячный платеж, ключевая ставка, макроэкономическая ситуация, просроченная ипотечная задолженность.

Система ипотечного кредитования в современных условиях

кредит, иностранная валюта, рубль, банк, ипотечное кредитование, млрд, Россия, Банк Москвы, ключевая ставка, Санкт-Петербург.

Статистический анализ объема кредитования физических лиц...

Однако, до 2015 г. банки наращивали кредитование наиболее высокими темпами.

У — Объем выданных кредитов физическим лицам, в %; Х1Задолженность физических лиц, в % к

Корреляционная матрица влияния факторов на объем ипотечного кредитования России.

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

просроченная задолженность, кредит, кредитный портфель, темп прироста, банковская система, ссудная задолженность, среднегодовой прирост, абсолютный прирост, общий объем, удельный вес.

Развитие кредитных продуктов в посткризисный период

В четвертом квартале 2014 — первом квартале 2015 гг. ставки по кредитам населению

Наряду с этими факторами негативное влияние на уровень просроченной задолженности

В результате доля ипотеки и жилищного кредитования в розничном портфеле банков...

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

Динамика выданных банками ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) отражена на рис. 1. Из

В целом объем ипотечного кредитования в 2015 году вернулся к уровню 2012 года.

уровней. На первом уровне выступают первичные кредиторы (банки и прочие некредитные...

Оценка современного состояния рынка потребительского...

2013 год характеризуется увеличением объема кредитования в рублях, но уменьшения в иностранной валюте.

Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) за 2015 год увеличился на 12,9 %, до 4,0 трлн. рублей.

Задать вопрос