Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования в России и влияние государства через программу субсидирования ипотеки | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 7 декабря, печатный экземпляр отправим 11 декабря.

Опубликовать статью в журнале

Автор:

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №23 (157) июнь 2017 г.

Дата публикации: 11.06.2017

Статья просмотрена: 281 раз

Библиографическое описание:

Грудцын Г. О. Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования в России и влияние государства через программу субсидирования ипотеки // Молодой ученый. — 2017. — №23. — С. 40-43. — URL https://moluch.ru/archive/157/44393/ (дата обращения: 23.11.2019).



На протяжении всей человеческой истории, люди имели стойкую необходимость в приобретении и дальнейшем пользовании новым жильём. Каждая ячейка общества, такая как семья, всегда нуждалась, и будет нуждаться в собственном жилье. И такой инструмент, как ипотечное кредитования, позволяет каждой семье и человеку, в отдельности, на долгосрочной основе приобрести личное жилье. Основными посредниками в осуществлении этой непростой операции, являются коммерческие банки. Поэтому банковское ипотечное жилищное кредитование занимает важную часть общественной жизни.

Необходимо проанализировать сложившуюся ситуацию на рынке банковского ипотечного жилищного кредитования, чтобы понять его современное состояния, рассмотреть условия, объемы, процентные ставки по ипотечным кредитам. А так же проанализировать итоги правительственной программы по субсидированию ипотеки в РФ.

Таблица 1

Объемы рынка ипотечного кредитования 2012–2016 млрд. руб.

Год

Iквартал

II квартал

III квартал

IV квартал

Всего за год

2016

323664

341213

362506

445958

1473341

2015

218130

242544

301161

385504

1147339

2014

334817

434836

452217

540661

1762523

2013

226989

315513

363430

447665

1353624

2012

180950

248434

269185

330378

1028947

Как мы видим из приведенной таблицы, объемы рынка ипотечного кредитования растут, при этом, стоит отметить резкое падение рынка в 2015 году, по сравнению с 2014 годом, что, прежде всего, обусловлено тем, что системный экономический кризис в Российской Федерации повлиял на его покупательную способность и финансовые возможности населения, в целом. Как мы видим в 2016 году объемы выросли почти на 30 %, но всё также не соответствуют уровню 2014 года [2].

Одну из основных ролей, в росте объемов и снижении процентных ставок сыграло постановление Правительства Российской Федерации «Об утверждении правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам)».

Данная программа действовала с 01.03.2015 по 01.01.2017 года, главной задачей программы являлось снижение процентных ставок по ипотеке и привлечение средств в строительство нового жилья, а как следствие увеличение общих объемов банковского ипотечного жилищного кредитования [4].

Программа правительства по субсидированию ипотеки предусматривала следующие условия:

  1. Ипотечный кредит или заем можно брать на:

− приобретение у юридического лица готового жилого помещения в новостройке по договору купли-продажи,

− приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве.

  1. Договор участия в долевом строительстве должен соответствовать положениям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
  2. Кредиты (займы) должны быть выданы в рублях в период с 1 марта 2015 г. по 1 января 2017 года.
  3. Первоначальный взнос — 20 % и больше от стоимости жилья, которая указана в договоре приобретения квартиры (договоре долевого участия или договоре купли-продажи).
  4. Срок — 362 месяца.
  5. Процентная ставка — не более 12 % годовых. Процентная ставка фиксируется в кредитном договоре (договоре займа) на весь срок действия кредита (займа). Льготная процентная ставка действует при наличии страхования. Как правило, речь идет о страховании жизни заемщика. При отсутствии такого вида страхования процентная ставка может увеличиваться. Как именно она увеличивается определяет сам кредитор.
  6. Предельная сумма кредита (займа) — 8 млн. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга; для остальных регионов — 3 млн. рублей.
  7. Платежи по льготному ипотечному кредиту — аннуитентные.
  8. Период субсидирования ипотеки — с даты выдачи кредита до окончания срока кредитного договора.

Порядок выплаты субсидии.

Субсидию (компенсацию) государство перечисляет не заемщикам — физическим лицам, а банкам-кредиторам и АИЖК. Через Министерство финансов России. А кредитные организации и АИЖК через своих партнеров выдают заемщикам ипотечные жилищные кредиты сразу по льготной ставке, которая должна быть не выше 12 % годовых [3].

Зачастую банки в погоне за заемщиками еще больше снижают ставки для этой госпрограммы, поэтому реально процентные ставки чуть ниже, примерно 11,7–11,8 % годовых.

Субсидия для перечисления банкам рассчитывается в размере разницы между ключевой ставкой ЦБ РФ, увеличенной на 2,5 %, и 12 % (для кредитов, выданных до 01 марта 2016 года — между ключевой ставкой ЦБ РФ, увеличенной на 3,5 %, и 12 %).

Для получения субсидии кредитная организация или АИЖК должны ежемесячно направлять в Минфин соответствующее заявление, содержащее в т. ч. отчет по выдаче. Минфин после проверки отчета переводит деньги банкам.

Таким образом, банк сначала выдает ипотечный кредит с льготной ставкой, а уже потом получает дотацию от государства. Показав, что такой льготный кредит действительно выдан [3].

При увеличении кредитором процентной ставки в случае невыполнения заемщиком условий о страховании, размер субсидии уменьшается пропорционально увеличению уровня процентной ставки.

При установлении процентной ставки по кредитному договору (договору займа) ниже 12 % годовых субсидирование ипотеки предоставляется исходя из размера ставки 12 % годовых.

В случае снижения ключевой ставки Банка России до уровня 9,5 % и ниже субсидирование ипотеки прекращается и может возобновиться на основании решения Правительства Российской Федерации.

Рис. 1. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в %

Как мы можем наблюдать из рисунка 1, средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам на конец 2016 года составила 12,2 %, что больше чем на 2 % понизило уровень процентных ставок на начало действия программы субсидирования ипотеки [1].

По итогам двух лет действия программы правительства по субсидированию ипотеки, можно сделать следующие выводы:

  1. Объем выданных ипотечных кредитов в РФ в 2016 году вырос почти на 30 % — до 1,475 триллиона рублей, по сравнению с 2015 годом.
  2. Основной тенденцией рынка ипотеки в 2016 году стало снижение процентных ставок. Ставки выдачи по ипотечным кредитам в конце 2016 года составили 12–12,5 %, а в среднем за год — около 12,6 % по сравнению с 13,35 % в 2015 году
  3. В 2016 году в рамках государственной программы субсидирования ипотечных ставок на покупку жилья в новостройках в 2016 году выдано 304 тысячи кредитов на 556 миллиардов рублей, что составляет 38 % от совокупного объема выданных за 2016 год ипотечных кредитов. Что конечно благоприятно повлияло на рынок ипотечного кредитования.

После окончанию действия программы субсидирования ипотеки, правительство РФ рассчитывает на дальнейшее удешевление ипотечных ставок по мере снижения ключевой ставки ЦБ, которая на июнь 2017 года составляет 9,25 %. И прогнозы властей сбываются, в данный момент средневзвешенная процентная ставка на рынке ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, составляет 11,68 %. Объемы же, показывают положительную динамику и на конец 2017 года, могу составить 1,8 трлн. Руб [4].

Литература:

  1. Основные показатели по банковскому ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/profi/analytics/
  2. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka
  3. Результаты деятельности и отчетность «Агентства жилищного ипотечного кредитования» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/about/analytics/mortgage_and_housing/
  4. Результаты деятельности и прогнозы правительства по рынку ипотечного кредитования в РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://ria.ru/economy/20170201/
Основные термины (генерируются автоматически): процентная ставка, субсидирование ипотеки, Российская Федерация, ипотечное кредитование, кредит, ставок, кредитный договор, долевое строительство, банковское ипотечное жилищное кредитование, ипотечный кредит.


Похожие статьи

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Сегодня одной из наиболее актуальных социально-политических и экономических проблем России является нехватка доступного жилья, особенно для молодых и малообеспеченных семей. Решить это проблему можно с помощью системы ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

Ключевые слова: ипотека, недвижимость, ипотечное жилищное кредитование, просроченная задолженность, средневзвешенная ставка, долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования. Ипотечное жилищное кредитование (далее ИЖК)...

АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного...

ипотечное кредитование, ипотека, Россия, банк, Российская Федерация, приобретение жилья, кредит, рынок жилья, ипотечный рынок, ипотечное жилищное кредитование.

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению. (рисунок 1). Рис. 1. Динамика количества и объема выданных ИЖК [6].

Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ...

ипотечное кредитование, банковское ипотечное жилищное кредитование, Россия, проблема, ставок, финансовый кризис, недвижимое имущество, кредитная организация, Российская Федерация, РФ.

Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях...

Через механизм ипотечного кредитования решаются важнейшие социально-экономические задачи — обеспечение населения жильем, развитие строительства, а также эффективное развитие банковского сектора.

Анализ развития ипотечного кредитования в России

Число кредитных организаций, предоставляющих ипотечное жилищное кредитование [3].

Динамика объема ипотечного жилищного кредитования [3].

В-третьих, продолжается рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых в рублях.

Статистический анализ развития ипотечного кредитования...

Ключевые слова: банк, рынок жилья, доход, инфляция, ипотечное кредитование, процентная ставка, экономический кризис. Одной из самых насущных проблем современного российского общества была и остается жилищная проблема.

Похожие статьи

Банковское ипотечное жилищное кредитование в России

ипотечное жилищное кредитование, кредит, жилая недвижимость, ставок, ипотечный жилищный кредит, ипотечное кредитование, банковский бизнес, недвижимое имущество, реальный доход населения, Банк...

Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка...

Сегодня одной из наиболее актуальных социально-политических и экономических проблем России является нехватка доступного жилья, особенно для молодых и малообеспеченных семей. Решить это проблему можно с помощью системы ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное жилищное кредитование в России | Статья в журнале...

Ключевые слова: ипотека, недвижимость, ипотечное жилищное кредитование, просроченная задолженность, средневзвешенная ставка, долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования. Ипотечное жилищное кредитование (далее ИЖК)...

АИЖК и его роль в повышении доступности ипотечного...

ипотечное кредитование, ипотека, Россия, банк, Российская Федерация, приобретение жилья, кредит, рынок жилья, ипотечный рынок, ипотечное жилищное кредитование.

Современные реалии банковского ипотечного кредитования...

Ипотечное жилищное кредитование является важным сегментом рынка банковских кредитных услуг, однако, сегодня отмечаются тенденции к его сужению. (рисунок 1). Рис. 1. Динамика количества и объема выданных ИЖК [6].

Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ...

ипотечное кредитование, банковское ипотечное жилищное кредитование, Россия, проблема, ставок, финансовый кризис, недвижимое имущество, кредитная организация, Российская Федерация, РФ.

Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях...

Через механизм ипотечного кредитования решаются важнейшие социально-экономические задачи — обеспечение населения жильем, развитие строительства, а также эффективное развитие банковского сектора.

Анализ развития ипотечного кредитования в России

Число кредитных организаций, предоставляющих ипотечное жилищное кредитование [3].

Динамика объема ипотечного жилищного кредитования [3].

В-третьих, продолжается рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых в рублях.

Статистический анализ развития ипотечного кредитования...

Ключевые слова: банк, рынок жилья, доход, инфляция, ипотечное кредитование, процентная ставка, экономический кризис. Одной из самых насущных проблем современного российского общества была и остается жилищная проблема.

Задать вопрос