В статье проведено исследование современного состояния рынка страхования. Авторами рассмотрена проблема асимметрия информации на рынке страхования и возможные пути её решения. Обоснована необходимость решения проблемы и обоснованы предложенные положения.
Ключевые слова: страхование, асимметричность информации, страховой случай, риск, анкета страхования, страховщик, страхователь, застрахованное лицо.
Research of a current state of the insurance market is conducted in article. Authors consider of consider the problem of information asymmetry in the insurance market and ways of their decision. The necessity to solve the problem and justify the proposed provisions.
Keywords: insurance, asymmetric information, insured event, risk, security profile, insurant, insurer, insured person.
Рынок страхования — является одним из основных элементов экономики развитых стран. Его развитие в 2013 году в РФ сохранило свои высокие темпы. В частности, об этом свидетельствуют данные по 17 ведущим компаниям, являющимися членами АСЖ и ВСС и суммарно представляющим более 80 % рынка страхования жизни в России. Сборы этих компаний выросли на 62,9 %, в том числе по страхованию жизни — на 55,2 % [1]. В 2014 же году ожидается снижение темпов прироста премий российских страховщиков учетом замедления роста экономики страны и падение объемов розничного кредитования на 10 %. В связи с этим важно минимизировать возможные риски и устранять проблемы, возникающие на страховых рынках. Одной из таких проблем и является асимметричность информации.
Итак, асимметрия информации — это разная осведомленность агентов рынка об условиях сделки и намерениях друг друга [2].
На рынке страхования агентами являются страховщик и страхователь или застрахованное лицо и роль базы для заключения договора между ними играет неопределенность. Страховая компания при невозможности разделить клиентов на группы в зависимости от степени риска, устанавливает для всех фиксированный размер страхового взноса. Как следствие, клиенты с малой степенью риска осуществляют переплату за риск. Однако подобная ситуация могла бы и не иметь места в реальной жизни, если бы экономические агенты располагали идентичной информацией о риске. Таким образом, такое положение дел может повлечь за собой неэффективные работу рынка страхования и размещение ресурсов. В качестве примера рассмотрим ситуацию, когда приобретение страховки клиентом побуждает его чаще рисковать. В итоге расходы страховой компании увеличиваются, и это приводит к возрастанию размера страхового взноса для всех клиентов. А значит, в условиях асимметрии информации рынок страхования работает неэффективно.
Снижение степени асимметричности информации можно достичь различными способами. В частности на рынке страхования жизни это можно сделать путём добавления в анкету страхователя комплекса «косвенных» (контактных, провоцирующих) вопросов, которые позволят:
- обеспечить большую степень информированности в разрезе стандартных рисков;
- проверить на достоверность уже полученные данные;
- выявить возможные скрытые риски.
Улучшенная подобным образом анкета позволит повысить качество андеррайтинга и обеспечит учет индивидуальных особенностей каждого клиента в большей степени.
Согласно проведённому исследованию, анкету можно дополнить следующими вопросами:
— Принимали ли ранее участие Вы или Ваши семья в программе страхования жизни? Если да, каков был срок действия вашего страхового полиса и услугами какой компании вы пользовались?
Долгая и хорошая история деловых взаимоотношений со страховой компанией клиента и его семьи способна ощутимо снизить как риски, так и стоимость страховки, и при этом повысить ожидаемую прибыль компании.
— Есть ли у Вас родственники, которые находятся на Вашем попечении?
Наличие близких, которые зависят от клиента, стимулирует его вести спокойный образ жизни, отягощённый минимальными рисками, а это важный аспект при заключении страхового договора.
— Имеется ли у Вас задолженность по кредитам?
Задолженность перед кредитными компаниями и прочие финансовые проблемы опасны для страховой компании, ведь они могут быть следствием: а) недобросовестности клиента; б) неспособности клиента оценивать риски.
— Какое Вы имеете образование?
При анализе ответов на данный вопрос страховщик должен уделить внимание сразу нескольким аспектам. Клиент, указавший наличие высшего образования, скорее более рассудителен при принятии каких-либо решений, чем клиент, не имеющий оного.
С другой стороны, если клиент имеет математическое высшее образование, то он с большой точностью может рассчитать для себя вероятность наступления страхового случая и именно тогда прибегнуть к услугам страхования. А это значит, данный клиент обратился не за защитой, а за выплатой. Следовательно, страховщику следует быть предельно внимательным с такого рода клиентами в части тарифа.
Отсутствие высшего образования у клиента может говорить об обратном: с большей степенью вероятности могут приниматься непредсказуемые решения, которые и повлекут за собой страховые случаи.
Таким образом, можно осуществить диверсификацию всех клиентов по параметру «Образование».
Ещё одним из решений представленной проблемы может являться перестрахование. Однако пользуясь услугами перестрахования, в первую очередь, страховая компания преследует цель оптимизации денежных потоков — через повышение предсказуемости и доходности собственных активов. И лишь во вторую очередь, как способ защиты от некачественного андеррайтинга в самой страховой компании.
Проблема асимметричности информации на рынке страхования становится всё более актуальной в связи с прогнозным снижением объёмов роста рынка в целом в 2014 году, что уменьшит не только объём страхования, но и увеличит риски. Используя рассмотренные «косвенные» вопросы и ряд других возможных можно значительно снизить риски, повысить прибыльность страховой компании и частично преодолеть исследуемую проблему.
Литература:
1. Официальный сайт «Страхование сегодня» [Электронный ресурс] URL: http://www.insur-info.ru/
2. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Инфра-м, 2007.
