Анализ управления коммерческими рисками в банковской деятельности (на примере ООО “ХКФ Банк”)

Современный бизнес невозможен без риска. Риск – это оборотная сторона свободы предпринимательства. С развитием рыночных отношений в нашей стране усиливается конкуренция, расширяются возможности деятельности. Чтобы преуспеть в своем деле, нужны оригинальные решения и действия. Нужен постоянный творческий поиск, нужна мобильность и готовность к внедрению всех возможных технических и технологических новшеств, а это неизбежно связано с риском.

В своей деятельности банки сталкиваются с большим количеством проблем. В таких условиях ведение бизнеса успешный риск – менеджмент в банке является важнейшей предпосылкой конкурентоспособности и надежности, а правильная и своевременная оценка и управление рисками позволяют значительно минимизировать возможные потери.

В условиях развития банковских операций с предприятиями и организациями реального сектора экономики, особое значение приобретает управление кредитными рисками. Проблема кредитного риска и его управления является на сегодняшний день одной из актуальных для  коммерческих банков. В деятельности банков встречается множество различных рисков, они отличаются друг от друга местом и временем возникновения, совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, способом их анализа и методами изменения и снижения, но кредитный риск – занимает в этой классификации особое место.

Банк ООО “Хоум Кредит Банк” находится на рынке России с 2002 года. Количество клиентов в ООО “ХКФ Банк” за полгода 2012 года составило более 25,6 млн. человек. С увеличением клиентов Банка увеличилось и количество предлагаемых услуг.

Рис. 1. Логотип ОО “ХКБ Банк”

ООО “Хоум Кредит Банк”- член группы Home Credit Group. Данный Банк функционирует на рынках различных стран, а именно - Восточной, Центральной Европы, Центральной Азии, Дальнего Востока.

Он входит в состав и занимает высокие позиции на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с января 2005 года). С 2006 года Банк “Хоум Кредит” также можно встретить на рынке Белоруссии и Украины. А с октября 2007 года – на рынке Китая [1].

На 22 июля 2012 года региональная сеть Банка “Хоум Кредит” насчитывается в 87 регионах России, где функционируют 83 представительств, 7 филиалов и 103 банка. Активное сотрудничество Банка происходит с 30 тыс. различных точек продаж, в 1230 городах России.

Более чем 56900 организаций торговли являются партнерами Банка, их можно встретить в 1400 городах России и поучить от них большой ассортимент различных товаров и услуг. К ним относятся: “Евросеть”, “M. Видео”, “Техносила” и т.д.

В состав услуг и товаров ООО “Банк Хоум Кредит ” входит более, чем 150 кредитных продуктов, а именно [2]:

-Револьверные карты;

-Ипотеки;

-Наличные денежные средства и др.;

С периода от 2002 года (с года основания) и до 2013 года (нынешний год), а именно за одиннадцать лет своего функционирования “Хоум Кредит Банк» успешно проводит свою деятельность в сфере кредитования, а также имеет высокие перспективы на развитие.

Находясь в России, Банк имеет позиции лидера в сфере кредитования, является востребованным, имеет большую клиентскую базу. ООО “Банк Хоум Кредит” предоставляет кредиты россиянам, по доступным тарифам, тем самым помогая решить их финансовые затруднения в жизни [3]. ООО "ХКФ Банк" использует систему управления банковскими рисками, утвержденную еще в 2007 году.

Рис. 1. Методы управления банковскими рисками ООО “ХКБ Банк”

Она включает в себя следующие этапы [4]:

1)Выявление рисков;

2)Оценка данного риска;

3)Установка допустимого уровня риска;

4)Контроль уровня риска (использование методов управления банковскими рисками).

Управление риском воспроизводится на том уровне Банка и тем структурным подразделением (филиалом, представительством), где он возникает.

Контроль банковских рисков на высших уровнях управления осуществляется общим собранием акционеров Банка, наблюдательным советом Банка, правлением Банка, а также с помощью функций независимой проверки (внутренний и внешний аудит). Правление Банка- это высший коллегиальный исполнительный орган банка, который ответственен за реализацию процесса риск-менеджмента в Банке.

Рассмотрим подробнее функции каждого должностного лица в Банке в системе управления рисками. Управление рисками лежит в основе банковской деятельности и является существенным элементом операционной деятельности Банка. Рыночный риск, кредитный риск и риск ликвидности являются основными рисками, с которыми сталкивается Банк в процессе осуществления своей деятельности.

Оценим риск ликвидности и кредитный риск ООО "ХКФ Банк» за 2012 год [5]:

1)Риск ликвидности:

За 2012 год Банк выполнил все обязательные нормативы ликвидности, утвержденные ЦБ РФ, потому уровень ликвидности за данный год признается допустимым.

2)Кредитный риск:

За 2012 год Банк выполнил все нормативы ограничения кредитного риска, утвержденные ЦБ РФ, потому уровень кредитного риска за данный год признается допустимым.

Таблица 1

Оценка и сравнение показателей за 2011 и 2012 года

Чистая прибыль Банка за период 2012 года значительно превышает прибыль за 2011 год (на 8 302млн. руб.);

Операционная прибыль так же, как и активы Банка, и кредитный портфель возросли практически вдвое;

Также можно наблюдать значительное увеличение собственного капитала ОО “ХКФ Банк” (на 16 267 млн. руб.);

Что самое, на наш взгляд, положительное в данной ситуации, это то, что стоимость риска сократилась на 3,2 %. Эффективная политика Банка по управлению рисками способствовала заметному улучшению состоянию риска.

Совокупный объем кредитов, выданных банком за 2012 г., вырос по сравнению с 2011 г. более чем вдвое — до 285,5 млрд. руб., Доля просроченных кредитов (NPL) в портфеле «Хоум кредита» выросла с 5,8% по итогам 2011 г. до 6,6%.

Объем депозитов и текущих счетов физических лиц в банке вырос на 139,7% — до 168,5 млрд. руб. По данным ЦБ на 1 января, «Хоум кредит» вошел в первую десятку банков по этому показателю.

Подводя итог, мы можем отметить, что общее состояние, финансовое положение ООО "ХКФ Банк" можно описать как стабильное. Умение Банка оперативно реагировать на изменение ситуации на рынке и принимать соответствующие меры по оптимизации и улучшению бизнеса явились главными факторами, оказавшими положительное влияние на финансово- хозяйственную деятельность Банка [6].

Литература:

1.             Леонтьева Л.С., Кузнецов В.И., Конотопов М.Н., Орехов С.А., Башкатова Ю.И., Морева Е.Л., Орлова Л.Н. Теория менеджмента. Москва, 2013.
2. Решетько Н.И. Роль CRM-систем в разработке и реализации стратегии развития предприятия. Менеджмент в России и за рубежом. 2007. № 6. С. 138-141.
3. Бебрис А.О., Решетько Н.И. Формирование механизмов развития предпринимательских структур в условиях конкуренции. Вестник Университета (Государственный университет управления). 2011. № 17. С. 113-118.
4. Соколов М.А. Возможности использования зарубежного опыта в российской практике слияний и поглощений. Вопросы экономических наук. 2007. № 5. С. 199-201. Вопросы экономических наук. 2007. № 5. С. 199-201.
5. Соколов М.А. Организационно-экономическая модель управления стоимостью российских компаний в условиях проводимых процедур по слияниям и поглощениям. Проблемы экономики. 2007. № 5. С. 27-31.
6. Соколов М.А. Аналитическая модель комплексной оценки эффективности интеграционных трансформаций организаций за счет слияний и поглощений. Транспортное дело России. 2010. № 6. С. 139-143.