The article discusses the basics of legal regulation of consumer rights protection in the field of financial services. It provides a general description of the main regulatory acts governing these legal relations.

Keywords: bank, consumer rights protection, consumer, individual, financial organization.

Финансовая услуга представляет собой банковскую услугу, страховую услугу, услугу на рынке ценных бумаг, услугу по договору лизинга, а также услугу, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц (п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» [4]). При этом под финансовой организацией понимается хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, — кредитная организация, иностранный банк, осуществляющий деятельность на территории РФ через свой филиал, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, субъект страхового дела, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная ЦБ РФ), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная ЦБ РФ) (п. 6 ст. 4 Закона о защите конкуренции).

Рассматривая одно из дел Первый кассационный Суд отметил следующее: «Финансовая услуга — банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц (пункт 2 статьи 4 Федерального закона от 26 июня 2006 года N 135-ФЗ «О защите конкуренции»). Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» [7], если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» [5] применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к любым правоотношениям, возникающим между организацией, а том числе оказывающей услуги потребителям по возмездному договору и гражданином, заказывающим, приобретающим, использующим услуги или только имеющим намерение их заказать либо приобрести. Такие отношения могут возникать и до заключения договора, могут продолжаться после прекращения договора, например, при применении последствий расторжения договора или отказа от него. Гражданин, действующий с намерением заключить, либо заключивший для личных, семейных, домашних и иных нужд, договор аренды с правом выкупа (договор выкупного лизинга) с организацией, оказывающей соответствующие услуги потребителям по возмездному договору, является потребителем услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей» [8].

Правовое регулирование защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг в России осуществляется комплексом нормативных актов и механизмов, направленных на обеспечение прозрачности, информированности и защиты интересов. Основу составляет Закон РФ «О защите прав потребителей», который распространяется и на взаимоотношения потребителей с финансовыми организациями.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [6] регулирует деятельность кредитных организаций и содержит нормы, направленные на защиту прав клиентов.

Важную роль играют специальные законы, регулирующие отдельные виды финансовых услуг, например, закон «О потребительском кредите (займе)».

В сфере потребительского кредитования правовое регулирование осуществляется на основании Гражданского кодекса Российской Федерации [1], закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395–1, закона «О потребительском кредите (займе)» [2] от 21.12.2013 N 353-ФЗ, закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [3] от 02.07.2010 N 151-ФЗ, а также иных законодательных актов федерального уровня. Данные нормативные акты устанавливают правила для отношений, возникающих при предоставлении кредитов потребительского назначения гражданам, не связанных с ведением бизнеса, на основании заключаемых соглашений о кредите или займе.

Тем не менее, анализ вышеуказанных законов показывает отсутствие прямого упоминания закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300–1, который регулирует взаимодействие с потребителями и направлен на защиту их прав и интересов.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 подчеркивается, что при определении применимости закона о защите прав потребителей необходимо учитывать, что финансовые услуги охватывают операции с денежными средствами и их эквивалентами, которые выступают самостоятельными объектами гражданских прав, такие как выдача кредитов и займов, открытие и обслуживание банковских счетов, привлечение вкладов, операции ломбардов и прочее.

Таким образом, Верховный Суд РФ подтверждает, что закон о защите прав потребителей распространяется не только на отношения, связанные с розничной торговлей, подрядом и оказанием услуг, но и на договоры оказания финансовых услуг, включая потребительское кредитование.

Следовательно, учитывая отсутствие в законодательных актах, регулирующих потребительское кредитование, четких положений о защите прав потребителей, и отсутствие прямой ссылки на закон «О защите прав потребителей», можно заключить, что защита прав заемщиков-потребителей в этой сфере не является всесторонней.

Например, согласно части 1 статьи 10 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ кредитор обязан регулярно предоставлять заемщику информацию о кредите, включая текущую задолженность, даты и суммы предстоящих платежей (с учетом особенностей расчета для кредитов с переменной процентной ставкой), а также иные сведения, предусмотренные договором. Для кредитов с лимитом кредитования дополнительно предоставляется информация о доступной сумме.

Поскольку предоставление такой информации является обязанностью кредитора, необходимо установить и ответственность за ее неисполнение, чтобы обеспечить защиту прав заемщика. В связи с отсутствием специализированных норм об ответственности за нарушение информационной обязанности следует руководствоваться положениями закона «О защите прав потребителей», который предусматривает ответственность за предоставление ненадлежащей информации. В частности, пункт 1 статьи 12 этого закона устанавливает право потребителя требовать возмещения убытков или отказаться от исполнения договора, если ему не была предоставлена необходимая информация при его заключении.

Ключевые аспекты защиты прав потребителей в этой сфере включают:

1. Информирование: Финансовые организации обязаны предоставлять полную, достоверную и понятную информацию о продуктах и услугах, включая условия договора, риски, комиссии и процентные ставки.
2. Прозрачность условий: Условия договоров должны быть ясными и не содержать скрытых платежей или необоснованных ограничений.
3. Защита от недобросовестных практик: Закон запрещает введение потребителей в заблуждение, навязывание услуг, несправедливые условия договоров.
4. Разрешение споров: Предусмотрены механизмы досудебного и судебного разрешения споров, включая возможность обращения к финансовому омбудсмену.
5. Ответственность: Финансовые организации несут ответственность за нарушение прав потребителей, включая возмещение убытков и выплату штрафов.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 32. ст. 3301; Часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 5. ст. 410; Часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. N 49. ст. 4552. Часть от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. N 52 (часть I). ст. 5496.
2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2013. N 51. ст. 6673.
3. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. N 27. ст. 3435.
4. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. N 31 (часть I). ст. 3434.
5. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. N 15. ст. 766.
6. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. ст. 357.
7. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. N 9.
8. Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 9 октября 2025 г. N 88–20938/2025 (УИД 36RS0002–01–2023–008713–32) // СПС «КонсультантПлюс».
9. Голубитченко М. А. Современные тенденции правового регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг Банком России // Электронное приложение к «Российскому юридическому журналу». 2025. N 1. С. 33–39.
10. Полякова В. Э. Финансовые услуги // СПС «КонсультантПлюс». 2026.