Статья посвящена вопросам регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Авторами дается определение понятия «финансовой услуги». Рассматривается система защите основных органов потребителей по защите услуг прав потребителей финансовых услуг на современном этапе, а финансового также характеризуется институт финансового омбудсмена в РФ.
Ключевые слова: финансовая потребителей услуга, защита прав потребителей, кибербезопасность, идентификаця, омбудсмен система органов, финансовый омбудсмен.
Понятие «финансовой услуги» в Гражданском кодексе РФ не сформулировано. Правовое регулирование финансовых услуг осуществлялось первоначально антимонопольным законодательством. Так, впервые определение «финансовой услуги» было закреплено в утратившем в настоящее время юридическую силу Федеральном законе от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».
С позиции гражданского законодательства определение «финансовой услуги» сформулировано Верховным Судом РФ, применительно к отношениям с участием потребителей. Так, в соответствии с пп. «д» п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой «следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.)» [1]. Таким образом, Верховный Суд РФ привел родовое определение финансовой услуги — привлечение, размещение, предоставление, денежных средств, а также их эквивалентов.
Система основных органов по защите прав потребителей финансовых услуг на современном этапе состоит из следующих субъектов: Центральный Банк Российской Федерации в лице Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Служба Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Служба по защите прав потребителей при Банке России занимается организацией защиты прав инвесторов, страхователей, застрахованных лиц и иных потребителей рынка финансовых услуг.
В рамках Роспотребнадзора действует Консультативный совет по защите прав потребителей. Обращения граждан в Роспотребнадзор приводят не только к проведению проверок компаний, оказывающих финансовые услуги, но и часто становятся основанием для защиты интересов потребителей в суде. В Роспотребнадзор и его территориальные органы по данным на конец 3 квартала 2019 года поступило более 7000 обращений потребителей, содержащих жалобы на организации, оказывающие финансовые услуги [2].
Кроме вышеупомянутых органов в защите прав потребителей финансовых услуг также принимают участие Министерство финансов РФ, занимающееся нормативно-правовым регулированием данной сферы, Федеральная антимонопольная служба, осуществляющая нормативное регулирование, обмен необходимой информацией о недобросовестной конкуренции и проведение проверок поставщиков финансовых услуг, Федеральная налоговая служба и органы Прокуратуры, проводящие различные надзорные мероприятия.
Институт финансового омбудсмена появился в России совсем недавно в связи с принятием Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Согласно статье 2 данного Федерального закона финансовый уполномоченный — это должность, учреждаемая для рассмотрения обращений потребителей услуг об удовлетворении требований имущественного характера, носитель которой наделен определенными властными полномочиями.
С этой точки зрения можно говорить, что финансовый уполномоченный не является органом государственной власти и сохраняет статус института гражданского общества, признанного государством на уровне федерального закона и обладающего отдельными функциями органа государственной власти, прежде всего — функцией разрешения спора между конфликтующими сторонами.
Потребитель финансовых услуг направляет обращение финансовому омбудсмену, в письменной форме или в электронной форме, с необходимыми документами. Уполномоченный уведомляет потребителя о принятии заявления и обращается с запросом в финансовую организацию для дачи объяснений и предоставления необходимых документов. В ходе рассмотрения обращения может быть проведена независимая экспертиза, финансовый уполномоченный может сделать предложение об урегулировании спора в добровольном порядке. Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованно и законно.
По мнению А. А. Вишневского, «процедура рассмотрения спора омбудсменом дает клиентам возможность получения не только обязательного для исполнения, но и более быстрого решения (при сравнении с судебными разбирательствами)» [3].
Т. Э. Рождественская и А. Г. Гузнов также отмечают, что предоставление финансовому омбудсмену полномочий по досудебному рассмотрению споров также соответствует общей тенденции законодательства по упрощению порядка обжалования и снижению временных и материальных издержек заявителей [4].
За время своей работы служба финансового омбудсмена приняла большое количество обращений, в основном по вопросам ОСАГО, однако, многие из этих заявлений были возвращены, или лишь малая часть была рассмотрена. Сайфутдинов Р. А. и Воробьева В. И. отмечают следующие недостатки данного института: несоразмерность аппарата финансового омбудсмена объему поставленных задач, формальный подход к своим должностным обязанностям, заключающийся в перенаправлении обращений и жалоб граждан в надзорный орган и другие [5].
Литература:
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 No 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 2012. — № 9.
- Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г. Особенности правового статуса финансового уполномоченного // Вестник университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), 2018, № 10. С. 47
- Вишневский А. А. Финансовый уполномоченный vs финансовый омбудсмен: об эффективности институтов защиты прав потребителей финансовых услуг // Закон, 2018. № 9. С. 58–65.
- Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г. Особенности правового статуса финансового уполномоченного // Вестник университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА), 2018, № 10. С. 52
- Сайфутдинов Р. А., Воробьева В. И. Институт финансового уполномоченного в России // Бюллетень науки и практики. 2018, № 7. С. 458.
