The article analyzes the existing definitions of the regional banking system found in scientific literature. It provides a definition of the regional banking system and examines the stages of its development in the Chechen Republic. Additionally, the analysis includes key statistical data from the Bank of Russia that reflect the current state of the regional banking system, such as the number of credit institutions and their internal structural divisions, lending indicators, and the number of issued bank cards. The article highlights the crucial role of the banking system in stimulating the economic growth of the region, ensuring social development, and improving the welfare of society.

Keywords: region, regional banking system, credit institutions, partnership financing, loans, payment cards.

Сегодня, при оценке динамики социально-экономического развития, независимо от используемых критериев, Чеченская Республика заслуженно занимает позицию одного из лидеров среди регионов Северо-Кавказского федерального округа. Особую значимость представляет то, что одним из основных факторов, обеспечивающих наращивание возможностей финансирования экономики региона стал банковский сектор страны. В частности, совокупный объем кредитов, предоставленных банковским сектором России бизнесу и жителям республики в 2025 году, достиг уровня 93,7 млрд рублей [2]. Для сравнения, в рассматриваемый период запланированный объем расходов республиканского бюджета составлял 162,6 млрд рублей [1].

Наряду с этим в стремлении сохранить и завоевать клиентскую базу, банки фактически заняли лидирующие позиции в области инновационных разработок, направляя существенные денежные средства в цифровые разработки. В результате инновационная деятельность стала неотъемлемой частью банковского сектора, изменяя операционные процессы банков, предлагаемые ими услуги и используемые механизмы взаимодействия с клиентами. Финансовые технологии являются одним из ключевых векторов современного развития банковской сферы в республике, способствуя тем самым созданию инфраструктуры, обеспечивающей в регионе, включая ее отдаленные территории, доступ к основным банковским услугам в режиме удаленного обслуживания (открытие счетов (вкладов), получение кредитов и осуществление переводов).

В то же время относительно сущности региональной банковской системы следует указать, что на сегодняшний день в действующем законодательстве Российской Федерации отсутствует официально закреплённое определение понятия «региональная банковская система» и единое мнение отечественных экономистов по данному вопросу, что порождает проблему выбора критериев, позволяющих зафиксировать объект нашего исследования. В связи чем в отечественной экономической науке существуют разнообразные взгляды на то, что представляет собой региональная банковская система.

Согласно множеству научных подходов региональная банковская система представляет собой целостную структуру, поддерживающую функционирование банковской деятельности в пределах региона. Данная система охватывает комплекс банковских учреждений, их материально-техническую базу, правовые рамки, регламентирующие деятельность как обособленных региональных кредитных организаций, так и подразделений банков федерального уровня, а также развивающуюся в данной сфере коммуникационную сеть.

Отсутствие достаточных оснований не позволяет нам аргументировать включение понятия «банковское законодательство» в рассматриваемую дефиницию, в виду того, что федеральный центр обладает исключительной компетенцией по регулированию банковской деятельности.

Следовательно, разработка уникальных правовых норм, применимых к региональным банкам, не представляется возможной. Также интеграция банковской инфраструктуры страны в структуру региональной банковской системы выглядит неубедительно и требует дальнейшего рассмотрения [12].

В рамках одного из подходов к определению региональной банковской системы она рассматривается как трехуровневая структура. На третьем уровне системы расположены банковские филиалы, чья юрисдикция и операционная деятельность привязаны к конкретному субъекту Российской Федерации [14]. Нижний уровень иерархической структуры охватывает все кредитные организации, чьи головные офисы находятся за пределами данного региона. К этой категории относятся, например, территориальные управления Банка России, а также иностранные банки и филиалы банков, зарегистрированные в других частях страны.

Учитывая нынешнее состояние банковской сферы страны, предложенная методика вряд ли будет признана верной и оправданной, так как она не учитывает разный статус банков-эмитентов, что может привести к негативным последствиям.

На наш взгляд, наиболее полное и детальное определение понятия «региональная банковская система» принадлежит Ю. Ю. Платоновой. В своей работе она описывает ее как элемент более крупной, общенациональной банковской системы, который, по сути, повторяет и воспроизводит ее основные свойства и отличительные черты [13].

Не ставя перед настоящим исследованием задачи исчерпывающего анализа природы региональной банковской системы, следует отметить, что по нашему представлению, основное ее отличие от банковской системы страны заключается в наличии большей осведомленности об уникальности региона, его экономическом, социальном и политическом устройстве.

Изучение эволюции региональной банковской системы, охватывающее период с 1988 года, дало нам возможность идентифицировать ключевые этапы в данном процессе. Такая поэтапная характеристика процесса объективно способствует выявлению определяющих факторов, оказывающих воздействие на его динамику, а также установлению закономерностей системного развития банковского сектора страны.

Первый этап (1987–1996 гг.) — ознаменовался для банков страны фазой сдержанного расширения их присутствия в различных регионах. В июле 1987 года была инициирована реформа банковской системы СССР, направленная на специализацию и централизацию кредитных и расчетных операций в ведении отдельных банков. В Чечено-Ингушской АССР эта реформа начала воплощаться в жизнь с января 1988 года, когда были открыты отделения Агропромбанка, Промстройбанка, Жилсоцбанка и Сбербанка. Для обеспечения потребностей агропромышленного комплекса республики были созданы специализированные подразделения Агропромбанка. К началу 1990-х годов банковский сектор региона, как и всей России, вступил в период перехода к рыночным отношениям, что выразилось в формировании двухзвенной банковской структуры. Функции Госбанка СССР были реорганизованы и переданы его республиканскому управлению РСФСР, а республиканские управления специализированных банков были ликвидированы. Эти преобразования заложили основу для создания акционерных коммерческих банков.

В период с 1990 по 1992 год в пределах республики было учреждено четырнадцать кредитных организаций (Акционерный коммерческий банк «ГУМС», Чечено-Ингушский коммерческий банк «Нефтехиммашбанк», Коммерческий банк «Терек», Региональный коммерческий банк «Агротехника», Коммерческий банк «Северный Кавказ», Коммерческий банк агропромышленного комплекса ЧИ АССР «Чиагропромбанк», Коммерческий банк Кредитпромбанк «Нийсо», Банк Ассоциации «Симбиоз» АССБАНК, Коммерческий акционерный банк «Приватбанк», Коммерческий банк «Вайнах», Коммерческий банк социально-экономического развития «Грозсоцбанк», Чеченский коммерческий банк «Дорбанк», Коммерческий банк «Кавказ», Коммерческий банк «Содействие»).

Второй этап (1997–2000 гг.) — этап кризиса в развитии региональной банковской системы. Деградация политической системы региона стала главной причиной негативных явлений, имевших место в банковской системе. В рамках реализации статьи 8 Соглашения, заключенного 12 мая 1997 года между Правительством Российской Федерации, Банком России и Правительством Чеченской Республики, Национальный банк Чеченской Республики осуществил завершение соответствующей процедуры. Итогом стало внесение в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи, подтверждающей прекращение государственной регистрации коммерческих банков, осуществлявших свою деятельность на территории Чеченской Республики. Данное мероприятие было направлено на установление регламента и повышение уровня контроля за функционированием финансовых институтов в соответствии с положениями указанного соглашения.

Третий этап (2000–2004 гг.) — этап государственного стимулирования регионального банковского сектора. После начала контртеррористической операции в г. Грозный было создано представительство Банка России, обладающее полномочиями уполномоченного. На данном этапе расчетно-кассовое обслуживание субъектов экономической деятельности на территории Чеченской Республики осуществлялось посредством сети полевых структур Центрального Банка Российской Федерации. Функции стабильно функционирующей банковской системы второго уровня, выполняло единственное универсальное банковское учреждение — Чеченский региональный филиал ОАО «Российский сельскохозяйственный банк».

Четвёртый этап (2004 г. — по настоящее время) — период активного расширения присутствия банков, зарегистрированных в других регионах страны. Данная региональная экспансия характеризуется значительной структурной вариативностью. После имплементации директив Центрального Банка Российской Федерации № 1754-У от 11.12.2006 и № 1794-У от 21.02.2007, его реализация стала осуществляться посредством регионального размещения внутренних структурных подразделений. Соответственно в институциональном развитии региональной банковской системы обозначились новые тренды, главным образом связанные с созданием банками в регионе дополнительных и операционных офисов.

Реструктуризация присутствия банков в регионе предполагает трансформацию существующих филиалов в дополнительные и операционные офисы. Данная инициатива направлена на сохранение полного спектра банковских операций, предлагаемых клиентам, и обусловлена стремлением к оптимизации процедур открытия новых точек и минимизации административных расходов.

Анализ множества индикаторов позволяет оценить состояние сегментов региональной банковской системы, значительная часть которых может стать основой для прогнозирования будущих направлений развития банковской системы. Для оценки состояния региональной банковской системы первостепенное значение имеют такие показатели, как состав её участников, уровень их надёжности и конкурентоспособности.

В настоящее время, несмотря на достаточно большое количество действующих в Российской Федерации коммерческих банков (в мае 2026 года их насчитывается 305 единиц [3]), в архитектуре банковской системы республики наблюдается процесс концентрации банковского капитала всего лишь несколько финансово-кредитных учреждений, чьи центральные офисы зарегистрированы в г. Москва, в частности, функционируют в регионе 6 коммерческих банков (ПАО «Банк ПСБ», АО «АЛЬФА-БАНК», АО «Почта Банк», ПАО «Сбербанк», АО «Россельхозбанк» и Банк ВТБ (ПАО)).

Расширение региональной экспансии московскими банками осуществляется путём официальной регистрации структурных подразделений, которые функционируют в формате филиалов и/или дополнительных офисов. По показателю территориального присутствия действующих кредитных организаций и их подразделений, в рассматриваемый период среди регионов Северо-Кавказского федерального округа Чеченская Республика занимает 4-е место [5].

Считаем, что формирование и развитие московскими банками своей региональной сети происходит по ряду причин. Во-первых, это стремление к расширению клиентской базы, чтобы охватить больше потенциальных потребителей банковских услуг. Во-вторых, территориальное приближение к клиентам делает обслуживание более удобным и доступным. В-третьих, в условиях ограниченности ресурсов на рынке, где оперирует головной банк, региональная сеть позволяет привлекать дополнительные средства.

Кроме того, банки стремятся повысить рентабельность своей деятельности за счет новых рынков и, наконец, диверсифицируют свои риски, распределяя операции по разным регионам.

По состоянию на конец апреля 2026 года региональная сеть московских банков насчитывает 58 дополнительных офисов и 2 филиала (таблица 1 [4]).

Таблица 1

Информация о внутренних структурных подразделениях кредитных организаций, функционирующих в регионе на 25.04.2026 г.

В республике наиболее развита сеть структурных подразделений Сбербанка и Россельхозбанка. На их долю приходится порядка 70 % (41 из 58) всех структурных подразделений кредитных организаций, функционирующих на территории региона. В рассматриваемый период структурные подразделения Сбербанка и Россельхозбанка присутствуют практически во всех административных центрах муниципальных районов и городских округах региона.

Отдельно стоит отметить, что в период 2020–2026 гг. ВТБ активно формирует и развивает свою сеть в республике, которая по состоянию на май 2026 года насчитывает 11 дополнительных офисов. Всего на долю региональной сети ВТБ приходится порядка 17 % (11 из 58) всех внутренних структурных подразделений кредитных организаций, функционирующих на территории республики. Значительное укрепление инфраструктуры ВТБ в республике происходит на фоне интеграции с крупным федеральным банком АО «Почта Банк».

Незначительная доля региональной банковской сети, порядка 13 % (8 из 58 структурных подразделений кредитных организаций, функционирующих на территории республики), приходится на оставшиеся 3 банка. В апреле 2026 года в регионе у Банка ПСБ насчитывается 2 дополнительных офиса, у АЛЬФА-БАНКА функционируют 2 дополнительных офиса, и, соответственно, Почта Банк располагает сетью из 4 дополнительных офисов.

Кроме того, функционирующая сеть структурных подразделений Банка ПСБ, АЛЬФА-БАНКА и Почта Банка характеризуется крайней неоднородностью их размещения в разрезе муниципальных образований республики. В частности, в рассматриваемом периоде практически все их дополнительные офисы располагаются в одном муниципальном образовании региона — в г. Грозный.

Показатели кредитования также являются важной характеристикой состояния региональной банковской системы. В 2025 году кредитными организациями региона юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам было выдано кредитов на сумму 26,8 млрд рублей [7]. Наблюдается уменьшение данного показателя относительно аналогичного периода прошлого года на 52,9 % или в суммарном выражении на 30,1 млрд рублей.

За январь-февраль 2026 года показатели объёма кредитов, выданных бизнесу и жителям региона, демонстрируют незначительные отклонения от аналогичных значений предыдущего года, несмотря на сохранение высокого уровня ключевой ставки Банка России. В частности, совокупный объем предоставленных бизнесу и населению заёмных средств за указанный период достиг величины 3,3 млрд рублей [8], что сопоставимо с показателем января-февраля 2025 года (3,5 млрд рублей).

Утверждать, что основной причиной, приведшей к значительному снижению темпов кредитования региональных банков в корпоративном и розничном сегментах республики, выступает высокая ключевая ставка Банка России, значение которой в период с октября 2024 года по май 2025 года достигло исторического максимума в 21 %, мы не можем.

Так, в частности, анализ данных о размещенных и привлеченных кредитными учреждениями средствах в регионе показал, что в последние годы рынок кредитования трансформируется. Особенно заметные изменения в 2025 году и в начале 2026 года, когда на региональном банковском рынке мы наблюдаем несоответствие между клиентскими запросами на банковские продукты и услуги и реальными условиями их предоставления. Регион восполняет нехватку кредитных ресурсов, направляя запросы бизнеса и населения напрямую в банки, расположенные за его пределами. Таким образом, происходит активное использование банковских услуг других регионов России, поскольку местные кредитные организации не могут удовлетворить весь спрос.

Следует отметить, что в рассматриваемый период кредитные учреждения, не имеющие в республике собственной инфраструктуры, демонстрируют беспрецедентный рост кредитной активности. В частности, за 2025 год у таких кредитных организаций объемы кредитования бизнеса и населения республики достигли уровня 66,9 млрд рублей [9], что относительно объемов кредитования кредитных организаций региона (имеющих в регионе внутренние структурные подразделения) больше на 40 млрд рублей. Особенно резкий рост кредитного портфеля банков, не имеющих разветвленной сети внутренних структурных подразделений на территории республики, был зафиксирован в апреле 2025 года после выдачи ими населению и бизнесу кредитов на 20 млрд рублей.

В январе и феврале 2026 года кредитные учреждения, не имеющие собственной инфраструктуры в республике, продолжили демонстрировать высокую активность. В рассматриваемом периоде выданные ими кредиты, как корпоративным клиентам, так и частным лицам, достигли объема 6,4 млрд рублей [10], что превысило аналогичные показатели банков с собственными подразделениями в регионе на 3 млрд рублей.

Считаем, что рынок кредитования в регионе становится всё более конкурентным и трансформируется под влиянием внешних игроков. Для сохранения позиций и удержания клиентов кредитным организациям региона, имеющим в регионе внутренние структурные подразделения, необходимо оперативно адаптировать свои стратегии, делая акцент на инновациях, персонализации услуг и повышении эффективности работы.

Другим важным индикатором развития региональной банковской системы являются платёжные карты, которые отражают уровень её зрелости и доступность финансовых услуг. По итогам 2025 года, динамика рынка платёжных карт в республике продемонстрировала положительную тенденцию роста. Данный факт свидетельствует о продолжающейся цифровой трансформации банковского сектора и увеличении охвата населения банковскими услугами в регионе. Прогнозируемая динамика выпуска платёжных карт на 2024–2025 годы будет рассмотрена далее.

Таблица 2

Количество платёжных карт в регионе за 2024–2025 гг. [11]

С 2024 по 2025 год количество платёжных карт в регионе выросло на 0,38 миллиона единиц (с 2,28 до 2,66 млн единиц), что составляет относительное изменение в 16,7 %. С 2025 по 2026 год прирост количества платёжных карт замедлился до 0,17 млн единиц (с 2,66 до 2,83 млн единиц), но относительное изменение все ещё составляет 6,9 %.

В структуре платёжных карт основную долю составляют расчётные карты. Их количество в регионе с 2024 по 2026 год увеличилось на 0,51 млн единиц, или на 23,8 % (с 2,14 до 2,65 млн единиц). В рассматриваемый период кредитные карты также увеличились на 0,04 млн единиц (с 0,14 до 0,18 млн единиц). Несмотря на то, что абсолютный прирост числа кредитных карт значительно уступает расчётным, относительный рост по кредитным картам оказался выше (почти 29 % против примерно 23,8 % у расчётных). Это говорит о том, что интерес к кредитным продуктам среди населения региона также растёт, хотя их доля в общей структуре платёжных карт остаётся сравнительно небольшой.

В целом рост числа платёжных карт свидетельствует о повышении интереса к безналичным расчётам и расширении возможностей для повседневных финансовых операций. Это связано с развитием в регионе цифровых сервисов и говорит о формировании устойчивой тенденции к цифровизации личных финансов и снижении зависимости от наличных денег.

Также, в течение 2024–2025 годов в регионе одновременно с увеличением количества платёжных карт наблюдается значительное увеличение разнообразия доступных платёжных инструментов. Это расширение происходит в основном благодаря увеличению числа электронных терминалов, используемых в сфере торговли и услуг, а также терминалов для безналичных расчётов. Согласно статистике Центрального Банка России за четвёртый квартал 2025 года, в организациях торговли и сферы услуг республики функционировало 7954 электронных терминала, что превышает показатели предыдущего года на 3238 устройств или на 68,6 % [11].

Изменения в платёжном поведении потребителей региона, проявляющиеся в повышенном спросе на безналичные расчёты, являются, по нашему мнению, ключевым фактором, способствующим этому росту. Эта тенденция отражает более широкие сдвиги в потребительских предпочтениях и технологических адаптациях.

Результаты краткого аналитического обзора ситуации с региональной банковской системой Чеченской Республики позволяют сделать шесть выводов.

Первый. В силу своей структуры региональная банковская система является олигополией, то есть рынком с ограниченным числом участников и несовершенной конкуренцией. На региональном банковском рынке главенствующие роли принадлежат нескольким крупнейшим кредитным учреждениям страны, которые превосходят конкурентов по показателям финансовой устойчивости, надёжности и общей конкурентоспособности.

Второй. Расширение доступности банковских продуктов для населения и бизнеса республики достигается посредством цифровизации финансовых услуг. Дальнейшее развитие региональной банковской системы основывается на инновационной деятельности и внедрении цифровых инструментов, что способствует развитию конкурентной среды, появлению новых банковских продуктов и улучшению качества жизни населения.

Третий. Среди трендов последнего времени лидирует увеличение присутствия в регионе дополнительных офисов крупнейших банков страны.

Четвертый. Анализ данных о размещенных и привлеченных кредитными учреждениями средствах в регионе показал, что в последние годы рынок кредитования трансформируется. Особенно заметные изменения наблюдаются в 2025 году и в начале 2026 года, когда недостаток банковских услуг в регионе компенсируется привлечением кредитных ресурсов из других регионов России. Этот процесс осуществляется через прямое обращение субъектов хозяйствования и физических лиц республики к кредитным организациям, расположенным за пределами региона и не имеющим в нем своих внутренних структурных подразделений.

Пятый. Количество действующих кредитных организаций, имеющих в регионе внутренние структурные подразделения, в период с апреля 2025 по апрель 2026 года не влияет на их активность в области кредитования бизнеса и населения республики. При сохранении текущих тенденций трансформации рынка кредитования бизнеса и населения региона, связанных с активизацией деятельности кредитных учреждений, не имеющих собственной инфраструктуры в республике, в ближайшей перспективе это приведёт к уменьшению численности функционирующих в регионе внутренних структурных подразделений банков.

Шестой. Анализ динамики эмитированных платёжных карт свидетельствует о повышении в регионе интереса к безналичным расчётам и расширении возможностей для повседневных финансовых операций, которое связано с развитием в регионе цифровых сервисов и говорит о формировании устойчивой тенденции к цифровизации личных финансов и снижении зависимости от наличных денег.

Литература:

1. Закон Чеченской Республики «О республиканском бюджете на 2025 год и на плановый период 2026 и 2027 годов» от 22 декабря 2025 года № 59-РЗ. // СПС «КонсультантПлюс».

2. Банк России. Банковский сектор. Сведения о размещенных и привлеченных средствах. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения 20 апреля 2026).

3. Банк России. Банковский сектор. Статистика. Количественные характеристики банковского сектора Российской Федерации. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/#a_90075 (дата обращения 29 апреля 2026).

4. Банк России. Банковский сектор. Информация о кредитных организациях. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/banking_sector/credit/cstat/ (дата обращения 27 апреля 2026).

5. Банк России. Банковский сектор. Статистика территориального присутствия действующих кредитных организаций и их подразделений. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/ (дата обращения 27 апреля 2026).

6. Банк России. Банковский сектор. Статистика территориального присутствия действующих кредитных организаций и их подразделений. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/ (дата обращения 27 апреля 2026).

7. Банк России. Статистика. Банковский сектор. Сведения о размещенных и привлеченных средствах. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения 29 апреля 2026).

8. Банк России. Статистика. Банковский сектор. Сведения о размещенных и привлеченных средствах. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения 29 апреля 2026).

9. Банк России. Статистика. Банковский сектор. Сведения о размещенных и привлеченных средствах. Кредиты, предоставленные юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам-резидентам (с учетом места нахождения кредитных организаций и их внутренних структурных подразделений). [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения 29 апреля 2026).

10. Банк России. Статистика. Банковский сектор. Сведения о размещенных и привлеченных средствах. Кредиты, предоставленные юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам-резидентам (с учетом места нахождения кредитных организаций и их внутренних структурных подразделений). [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ (дата обращения 29 апреля 2026).

11. Банк России. Статистика. Национальная платежная система. Статистика национальной платежной системы. [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения 29 апреля 2026).

12. Кугаев С. В., Калтырин, А. В. Противоречивый характер функционирования региональной банковской системы // Бизнес и банки. — 2000. — № 10 (488). — С. 1.

13. Платонова Ю. Ю. Теоретические аспекты исследования региональной банковской системы России. //Международный журнал гуманитарных и естественных наук — 2018. — № 11–3. с.51.

14. Рудько-Силиванов В. В. Региональная банковская система: тенденции и концептуальные основы развития / М.: Изд-во научн.- образов. лит-ры РЭА; Владивосток: Изд-во. ДВГАЭУ, 2001.