Роль региональных коммерческих банков в развитии регионов

 

 

Темпы роста национальной экономики в значительной степени связаны с эффективностью функционирования банковского сектора, со способностью кредитных организаций выполнять базовые для них функции по аккумуляции и размещению денежных средств. В условиях острой потребности в целом экономики Российской Федерации и ее отдельных регионов в инвестиционной поддержке реального сектора крайне важны установление тесной связи и сбалансированное развитие реального и финансового секторов экономики.

Особенно остро стоит проблема развития регионального рынка банковских продуктов: незавершенность институциональных преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в системе региональных экономических отношений — все это затрудняет функционирование региональной экономики, способствует усугублению социально-экономических диспропорций в развитии регионов.

Произошедшее усиление дифференциации регионов по уровню социально-экономического развития привело к определенным диспропорциям в функционировании региональной экономики, к изменению роли региональных банков в воспроизводственном процессе. Банковский сектор региона по-прежнему выполняет свои макроэкономические функции (минимизация транзакционных издержек реального сектора, межотраслевой перелив капитала и т. д.) недостаточно эффективно, что не позволяет в полной мере трансформировать сбережения в инвестиции. Банки часто сосредоточены на корректировке текущей ликвидности и спекулятивных сделках.

Оценка факторов, оказывающих влияние на экономический потенциал и воспроизводственные возможности региона, доказывает, что целью банков является по большей части собственное развитие. Анализ взаимосвязи структуры собственности в реальной экономике и в банковском секторе, концентрации и централизации промышленного производства и банковского капитала создал основу для исследования сопряженного развития реального и финансового секторов экономики.

Концепция развития регионального банка, должна учитывать его специфическую миссию — обеспечение целенаправленного и эффективного социально-экономического развития региона в соответствии с приоритетами его структурной политики путем участия в региональном воспроизводстве при максимально полном удовлетворении потребностей клиентов [5, с. 112].

Функции современной социальной политики — организационная, прогнозирующая, адаптационная и контролирующая — несут в себе большой потенциал реализации ее задач на всех уровнях общественной системы. Однако функциональные возможности их реализации различны и до конца не используются при разработке программных социальных мероприятий. Сведение российской социальной политики к попыткам решения лишь одной из многих задач, связанных с адаптационной функцией — созданию недостающих противовесов росту маргинализации общества, не только значительно обедняет ее содержание, но, что особенно важно, способствует стагнации многих уродливых форм экономической и социальной жизни России переходного периода.

На основе такого понимания социальной политики в регионе, в центре которой стоит человек и удовлетворение его насущных и разнообразных потребностей, можно вести речь о вкладе банков, в частности коммерческих, в ее реализацию. Заметим, что проведенная в России с начала 90-х гг. прошлого века экономическая реформа предопределила новый этап развития банковской системы, которая по замыслу должна была быть способной эффективно накапливать и трансформировать финансовые ресурсы в реальный сектор экономики, в том числе на региональном уровне.

Тем не менее, до сих пор банковский сектор не играет должной роли в экономическом развитии регионов и России в целом, что характерно для стран с развитой рыночной экономикой. В частности, кредит остается незначительным источником инвестиций для основной массы региональных компаний среднего и малого бизнеса. Размещение средств в долгосрочные кредиты слишком рискованно ввиду отсутствия у многих предприятий ликвидных капитальных активов, которые можно использовать в качестве залога.

Таким образом, низкая активность коммерческих банков в сфере долгосрочного кредитования реального сектора экономики обусловлена, с одной стороны, низкой инвестиционной привлекательностью предприятий, закрытостью информации об их реальном финансовом состоянии и структуре собственности, с другой — отсутствием должной поддержки со стороны региональных органов власти и управления [4, с. 21].

Региональные банки на протяжении всей своей истории в развитых странах доказали свою необходимость и значимость. Изначально, создаваясь как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий для финансирования инвестиционных проектов, они заняли соответствующие ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и других экономических субъектов.

Развитие российской экономики, расширение присутствия в отечественном банковском секторе иностранных банков, внедрение инновационных банковских продуктов, рост потребностей клиентов — эти и другие факторы являются катализаторами качественных преобразований в развитии банковского сектора РФ. Крайне актуальна проблема определения позиции региональных банков в видоизменяющейся архитектуре банковского сектора страны.

Несмотря на превалирующее в научной среде мнение об интенсификации конкуренции в российском банковском секторе, нельзя не признать, что эти конкурентные отношения весьма специфичны главным образом в силу крайне высокого уровня концентрации активов, сосредоточенных в 5–20 крупнейших кредитных организациях страны. Значительная часть таких лидеров рынка банковских услуг Российской Федерации — это банки с государственным участием. Региональные банки в силу объективных причин часто не способны предоставлять столь же широкий спектр услуг, проводить столь же значительные объемы активных операций по сравнению с крупнейшими федеральными игроками рынка. Но не следует недооценивать роль региональных банков в развитии реального сектора экономики субъектов РФ, а также в удовлетворении спроса предприятий и физических лиц на банковские продукты на местах.

Развитие региональных банков, которые участвуют в реализации региональных программ, способствует наращиванию ресурсной базы в регионе и созданию благоприятных условий развития экономики региона в целом, определяется как важное условие устойчивости банковской системы [1, с. 70].

На сегодняшний день сформировалось несколько теоретических подходов, по-разному рассматривающих взаимодействие банковского и реального секторов экономики, что свидетельствует не только о многообразии сложившихся суждений, но и о спорности ряда тезисов внутри каждого из них. Очевидным остается одно:

именно банки способствуют созданию ресурсной базы для реализации инфраструктурных и социально-экономических проектов, поддерживают финансовую стабильность в кризисных ситуациях;

на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики денежными средствами, используемыми для обеспечения бесперебойности расчетов между хозяйствующими субъектами.

Огромное влияние на формирование клиентуры коммерческих банков региона и возможность осуществления ими банковских операций оказывают региональные структурно-отраслевые особенности и специфика межрегиональных финансовых взаимосвязей. Таким образом, реальный и банковский секторы экономики региона диалектически взаимосвязаны и раскрывают специфику отношений в данном взаимодействии: количественные и качественные параметры, характеризующие развитие банковского сектора региона, зависят от масштабов и качества развития экономики, а динамика показателей региональной общеэкономической конъюнктуры, в свою очередь, определяются основными характеристиками банковской системы.

Одним из условий сохранения темпов роста экономики и производства конкурентоспособных товаров на внутреннем рынке, создания национального богатства, развития общества и повышения уровня жизни страны и каждого региона в отдельности является стабильная и эффективная деятельность банковского сектора. В связи с этим одним из актуальных вопросов является определение особенностей банковской деятельности региона во взаимосвязи с реальным сектором экономики.

Региональная банковская система является центральным элементом региональной финансовой системы, в которой циркулируют все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности субъектов территории. В самом общем виде экономическая роль региональной банковской системы заключается в ее функциональных связях. С одной стороны, финансовое посредничество банков является неотъемлемой частью процессов экономического взаимодействия, возникающих между всеми экономическими субъектами, с другой стороны, банковская система выступает в роли основного субъекта инвестиционной активности экономической системы, направляющего финансовые ресурсы из капиталоизбыточных секторов экономики в сектора, испытывающие недостаток инвестиционного капитала. Кроме того, современная экономика региона требует наличия высокоэффективной системы расчетов, торгово-посреднических комплексов, информационных сетей, страховых компаний и т. д. Таким образом, недостаточный уровень развития региональных банковских систем приводит к снижению деловой активности, сдерживанию развития реального сектора экономики, нарушению нормального воспроизводственного процесса.

Реализация социально-экономических задач региона во многом определяется инвестиционным потенциалом региона, который, с одной стороны, характеризует величину ресурсных возможностей, а с другой, совокупность подразделений кредитных организаций, обеспечивающих эффективное привлечение и распределение ресурсов между различными секторами экономики, оказывая определенное регулирующее воздействие на инвестиционную активность в регионе. Следовательно, институциональная инфраструктура регионального рынка банковских услуг становится фактором комплексного социально-экономического развития региона.

Региональный банк может выполнять следующие функции [3, с. 202]:

          аккумулирование финансовых ресурсов из региональных и инорегиональных источников для реализации инвестиционной политики администрации региона;

          проведение экспертизы проектов, предлагаемых к реализации за счет средств бюджета, банка и иных источников;

          преимущественное финансирование и кредитование высокоэффективных инвестиционных проектов местной промышленности, в том числе, производства и поставок продукции за пределы региона;

          кредитование местных предприятий (испытывающих временный недостаток оборотных средств) и иногородних филиалов (при условии перевода на расчетно-кассовое обслуживание этих предприятий в региональный банк);

          поддержка инвестиционных и иных проектов местного сектора экономики путем выдачи гарантий по привлеченным кредитам иногородних финансовых организаций;

          размещение займов местной администрации и открытие гарантированных администрацией депозитов для привлечения средств населения на инвестиционные цели;

          консультирование предприятий по их реструктуризации и развитию, привлечению кредитных ресурсов, эмиссии акций и облигаций.

Знание особенностей развития региональной экономики дает банкам конкурентные преимущества перед прочими банковскими институтами, осуществляющими деятельность в рамках региона, в частности [2, с. 202]:

1.      Знание клиентов конкретного региона и их потребностей. Близость к региональной клиентуре обеспечивается за счет хорошего знания олитических особенностей региона.
2.      Клиенты хорошо знают руководителей и служащих, которые, как правило, являются выходцами из тех же мест.
3.      Услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому клиенту региональный банк имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия проведения банковских операций. Высока доступность и нацеленность руководства региональных банков на работу с каждым клиентом.
4.      Банки готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом, и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя банка, весьма оптимистичны.
5.      Участие региональных банков в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах.
6.      Предвзятое отношение региональных клиентов к московским и инорегиональным банкам.

Во многих российских регионах крупным банкам сложно найти возможности для вложения своих активов, поскольку там потребность в кредите не так часто превышает нескольких сот тысяч рублей. С такой задачей лучше справляются региональные банки. Они не задаются целью достижения высокой рентабельности, что позволяет работать в более отсталых регионах, где федеральные банки не видят смысла открывать свои филиалы. Для крупных федеральных банков работа в таких регионах не выгодна, так как сопряжена с определенными рисками и требует серьезных затрат.

Региональные банки же управляют региональными рисками эффективнее. Зачастую и клиенты таких крупных федеральных банков теряют больше времени, ожидая ответа на свои запросы из головного офиса банка, который находится в Москве или в Санкт-Петербурге.

Региональный банк, осуществляя свою деятельность на банковском рынке должен [6, с. 466]:

          Во-первых, решать задачи социально-экономической политики региона и обеспечивать безубыточность и доходность, учитывать интересы общества. Необходимо, чтобы национальные проекты в регионах осуществлялись не через бюджет и казначейство, а через банковские фонды, которые должны быть созданы для решения региональных задач. Региональный банк должен иметь законодательно закрепленные функции, способствующие реализации его миссии.

          Во-вторых, несмотря на то, что правительственный Банк развития по своей природе не депозитный банк, а имеет специальные источники финансирования, необходимо предоставить региональным банкам возможность привлекать денежные средства предприятий и широких слоев населения. Источником средств также могли бы быть кредиты администрации региона, займы выпущенные под гарантии администрации региона.

          В-третьих, для исключения искусственной конкуренции коммерческим банкам в регионе, региональный банк должен четко определить свои сферы обслуживания. Например, при кредитовании его сфера должна ограничиваться, в первую очередь объектами, определяющими социально-экономическое развитие региона, проектами развития базовых отраслей, которые могут в данный момент и не приносить прибыли, но имеют стратегическое значение для развития региона.

          В-четвертых, региональный банк должен быть ориентирован на поддержку местных отраслей, которые испытывают дефицит денежных ресурсов, на оказание поддержки местным субъектам малого и среднего предпринимательства, а также на реализацию национальных проектов в регионе, но которые являются экономически значимыми для развития регионов. Региональный банк должен быть нацелен на доведение средств, прежде всего, до ресурсодефицитных районов области, интерес к которым не испытывает даже Сбербанк, что позволит постепенно выровнять уровни развития различных районов области.

          В-пятых, законодательно, на местном уровне, должны быть выработаны порядок и требования к клиентам регионального банка. Первостепенное внимание должно уделяться представителям местной промышленности: конкретные объекты кредитования местной промышленности должны быть только в регионе. Как, и в дореволюционных городских общественных банках, получение прибыли не должно являться первоочередной задачей для регионального банка. Это может послужить основанием для более низкого уровня процентных ставок, по которым региональный банк может предоставлять кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства.

          В-шестых, считаем обязательным законодательно закрепить перечень операций («продуктовый ряд»), который может изменяться в зависимости от потребностей малого и среднего бизнеса, потребностей региона. Предложенные подходы могут оказать положительное влияние на развитие региональных рынков и обеспечить устойчивую динамику их развития. Региональные банки являются локомотивами экономического роста, именно, для депрессивных районов. На основе их инвестиций возникает возможность, оказания реальной и посильной помощи местной промышленности именно в долгосрочной перспективе. В современных условиях это чрезвычайно важно.

Обобщая вышесказанное можно сделать следующие выводы. Региональные банки — это не просто кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в регионе, а банки, тяготеющие к реальному сектору экономики, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие кредитные операции в регионах. Такие банки являются по-настоящему опорными для целых территорий, поскольку тесно вплетены в действующую сложную социальную систему принятия решений в регионах, согласования интересов, получения информации и обратной связи. Они проявляют оперативность в решении многих вопросов, так как находятся в непосредственной близости к региональному сектору экономики и способны наиболее компетентно решать проблемы на местном уровне.

  

Литература:

 

1.      Влияние регионального банковского сектора на экономическое развитие регионов и эффективную работу субъектов малого и среднего предпринимательства. Материалы межрегиональной конференции 25 февраля 2014 года. — Тюмень: Тюменская областная Дума, 2014. — 68–79с.
2.      Гаричев, М. А. Роль малого бизнеса и региональных банков в развитии депрессивного региона / М. А. Гаричев // Молодой ученый. — 2015. — № 17. — С. 438–441.
3.      Зверькова, Т. Н. Региональные банки в трансформационной экономике: подходы к формированию концепции развития. Монография / Зверькова Т. Н. — Оренбург: Издательство «ООО «Агентство Пресса», 2012. — 214 с.
4.      Повышение эффективности бизнеса малых и средних банков и укрепление их роли в социально-экономическом развитии регионов. Материалы межрегиональной конференции, 26 февраля 2015 года. — Тюмень: Тюменская областная Дума, 2015. — 76 с.
5.      Региональные банковские системы и инвестиционные процессы / Консорциум по вопр. приклад. эконом. исслед., Канадск. агентство по междунар. развитию [и др.]. — М.: ИЭПП, 2007. — 134 с.