Банковская система является мощным источником аккумуляции и генерации денежных средств в экономику страны и региона. Банки обслуживают наличный и безналичный оборот и в этом заключается разнообразность банковского обслуживания. Необходимо заметить, что банковская система страны является неоднородной и в различных регионах ее функционирование имеет ряд особенностей, связанных с размером клиентской базы и необходимостью банковских услуг. На сегодня в крупных центрах страны дефицита в банковских услугах не наблюдается, так как наличие крупных производственных объектов предполагает разветвлённую сеть денежных потоков и, следовательно, банки могут занять в такой ситуации важное место. Однако важным фактором распространенности банковских услуг является и наличие значительных сбережений у населения, которые они желали бы хранить в кредитных организациях. Кредитная организация может предоставить определенные гарантии вкладчику, в случае если этот вкладчик физическое лицо или индивидуальный предприниматель. Однако такие гарантии представляются только в том случае если банк участвует в системе страхования вкладов. Такая система функционирует благодаря государственной поддержке и релевантному законодательству, обслуживающему данный сегмент. Вместе с тем такого преимущества лишены остальные клиенты банковского рынка, а именно компании и финансовые институты. На сегодняшний момент максимальная сумма, подлежащая страхованию на рынке банковских услуг для физического лица, равна 1 миллиону 400 тысячам российских рублей. Эта сумма будет гарантированно выплачена в случае банкротства кредитной организации и отзыва лицензии на осуществление банковских услуг. После назначения Банком России уполномоченного банка по системе страхования банков, этот банк выплатит причитающуюся сумму физическому лицу. В случае возникновения проблем в кредитной организации, юридическое лицо должно будет в случае отзыва лицензии ожидать решения конкурсного управляющего и после аккумуляции всех активов кредитной организации будет выплачена сумма. Разумеется, эта сумма не будет скорее всего равна полной сумме средств на счете организации, которые находились до банкротства. Возмещение будет происходить в определенном проценте от этой суммы в соответствии с конкурсной массой и в этом смысле у физического лица имеется гораздо больше преимуществ. Вместе с тем нельзя не согласиться с тем, что государство не может захеджировать все риски, связанные с банкротством кредитной организации. Хеджирование рисков – это обязанность самой кредитной организации и менеджмента компании, которая стала клиентом банка. В соответствии с требованиями Банка России банки имеют разветвлённую сеть методик и инструментов внутри самого банка чтобы свести риски к минимуму. Основу этой методики дает Центральный банк Российской Федерации. На основании инструкций, положений, рекомендаций, разъяснений и писем мегарегулятора коммерческий банк разрабатывает собственные инструкции и рекомендации обязательные для сотрудников и клиентов финансового института. Внутренние инструкции банка обязательны к применению для всех банковских операций и при проведении проверки отделением Банка России проверяется, в частности соответствие внутренних требований коммерческого банка требованиям регулирующего и контролирующего органа.
Важным аспектом деятельности коммерческого банка является выполнение точно и в срок всех операций, обозначенных в лицензии банка, выданной ЦБ. Необходимо отметить, что в Российской Федерации действует принцип универсальности банков. Принцип универсальности означает, что все банки на территории страны обязаны выполнять все банковские операции без всяких ссылок на предпочтение конкретного банка. В свое время в США была реализована модель специализированных банков, что давало возможность конкретной кредитной организации на законодательном уровне выбирать себе специализации по коммерческим интересам. Однако такая система была упразднена в начале нулевых годов после отмены закона Гласса-Стигала.
В нашей стране создана и функционирует двухуровневая банковская система, которая предполагает некоторую надстройку и базис, где надстройка может осуществлять функции управления. Необходимо отметить, что за Банком России сегодня закреплены функции регулирования и контроля, что делает неоднозначным ответ об эффективности такого сочетания. Ряд экспертов на протяжении всего времени после нулевых годов поднимает вопрос о разделении контрольных и регуляторных функций при надзоре за кредитными организациями. В анализе данной концепции есть немало сложностей: первая заключается в том, что пока нет органа, который мог бы на себя взять контролирующие или регулирующие функции отдельно от Банка России. Вместе с тем в настоящие время мегарегулятор весьма неплохо справляется со своей задачей, перейдя к регулированию и контролю практически всем финансовым рынком. В этом случае под контроль попадает не только банковская система, но и рынок ценных бумаг, денежный рынок, рынок капиталов и достаточно активно развивающийся рынок страховых услуг. Передача всех вышеназванных сегментов финансового рынка под регулирование и контроль ЦБ означает признание успехов регулятора в ранние периоды и одновременно доверие к нему финансового сообщества. Такое доверие безусловно очень важно и само по себе может являться активом, который помогает сохранить надежность и стабильность всей банковской системы в целом. Другая сторона регулирования – это тенденция на сокращение количества кредитных организаций на территории страны, что связано с новым курсом администрации Центрального банка. По мнению регулятора чрезмерное количество банков сужает возможности контроля и делает его очень громоздким. Одновременно уменьшение количества банков облегчает управляемость банковской системой в целом и говорит о тенденции к укрупнению банковского сектора. Серьезным преимуществом новой системы управления ЦБ РФ является взятие под полный контроль рынка ценных бумаг. Необходимо обратить внимание на то, что банки в свое время вынуждены были практически получать две лицензии, одна из которых являлась лицензией самого центрального банка, а другая лицензия выдавалась федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Такая система двойных разрешительных мер сильно усложняла организацию полноценного функционирования рынка ценных бумаг и одновременно ставило по сомнение способность банка выполнять банковские операции имея только одну лицензию на банковские услуги. Выходом из такого затруднительного положение могло послужить только положение, когда все операции, так или иначе имеющие отношение к банковской системе, лицензируются одним органом. Поскольку операции с ценными бумагами безусловно входят в перечень традиционных банковских операций, следователь и полное лицензирование таких операций должно осуществляться центральным банком страны.
Таким образом можно сделать вывод о том, что функционирование банковской системы на современном этапе можно назвать стабильным, а расширение возможностей контроля и регулирования фактором надежности банковского сектора.
Литература:
- Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
- Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «Об ипотечных ценных бумагах»// Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
- Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. — 2014. — N 4. — С.42–48.
- Банковское дело / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2014. — 258 с
