Понятие и сущность региональных коммерческих банков



Сегодня термин «региональный банк» имеет очень широкое применение, однако единое понятие в отечественной научной литературе отсутствует. Российские ученые не однократно пытались дать определение «регионального банка», что привело к огромному количеству трактовок, кроме того исследования по повышению эффективности региональных банков выделены в отдельную область в паспорте специальностей Высшей аттестационной комиссии России. Современные российские региональные банки трактуются как «особый феномен человеческой цивилизации» [7, с. 107].

Ассоциация региональных банков «Россия» предлагает ввести понятие «региональный банк». Важность формирования региональных банков в отдельную группу вызвана многими особенностями их функционирования, организационно-экономическими и институциональными условиями деятельности, качественным отличием экономических характеристик региональных банков от остальных банков Российской Федерации.

В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, поэтому традиционно при проведении исследований к региональным банкам относят банки, зарегистрированные на территории субъекта РФ. Это причинно определяется тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам РФ. Центральный банк РФ, в целях анализа, в годовых отчетах понимает под региональными банками, банки созданные и функционирующие в регионах, не распространяющий своего влияния на Москву и московский регион. Но такой характеристики недостаточно для полного определения регионального банка, поскольку ей отвечают как крупные федеральные, государственные, дочерние иностранные, сырьевые, так и средние и малые банки, созданные в регионах [3, с. 40].

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходят из различных показателей деятельности, например, величина собственного капитала, уровень капитализации, объем валюты баланса и т. д. в исследовании, проведенном рейтинговым агентством «Рус-Рейтинг», региональные банки выделены в отдельную группу, наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными банками, иностранными, московскими, сырьевыми банками, по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы.

Существуют и другие критерии выделения регионального банка, например, по контрольному пакету акций банка у региональных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль, специфику. Так, Ю. Ю. Русанов отмечает, что деятельность региональных банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, с государственными займами, региональными программами. Роль таких банков автор сводит выполнению агентских функций регионального правительства. Однако, на практике это не всегда так, российская государственная политика ставит перед собой цель сокращения расходов и развитие самофинансирования у реальной сферы экономики, следовательно, региональные банки не всегда являются проводниками бюджетных средств.

М. Ш. Сагитдиновой, Р. Х. Мардановой, И. Р. Кощегуловой, под региональным банком понимают «…кредитную организацию, принимающую активное участие своими банковскими услугами в развитии экономики конкретного региона, выполняющую в рамках банковского законодательства определенные функции экономического регулирования региона и имеющую в своем капитале значительную долю средств регионального бюджета». Следует отметить, что В. В. Янин также выделяет одним из признаков отнесения банка к категории регионального, именно участие региональных властей, как в роли учредителей, так и в роли собственников [1, с. 10]:

1) учреждение региональными властями и муниципалитетами;

2) преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;

3) преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных органов власти, внебюджетных фондов;

4) ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.

Данный подход не учитывает, что региональный банк может осуществлять свою деятельность через сотрудничество с банками других регионов или столичными банками, которые не имеют взаимосвязей с экономикой конкретного региона.

Шахова И. Е. считает, что «…основными критериями принадлежности к региональному банку является: наличие филиальной сети на территории региона и его пределами при условии ее нормального функционирования, наличие широкого спектра услуг, социальная значимость банков и их весомая доля в предоставлении банковских услуг в своем регионе, качество обслуживания». Мы разделяем мнение, что региональный банк, наилучшим образом удовлетворяет потребности в своем регионе, через банковские продукты, подстроенные под конкретные группы потребителей. Так же, как и Шахова И. Е., не умаляем социальной значимости региональных банков, но опыт показывает, что региональные банки могут осуществлять свою деятельность как используя филиальную сеть, так и не создавая ее.

Бескоровайная Н. С. под региональным банком понимает банк, осуществляющий следующие направления деятельности:

 обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;

 бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;

 кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;

 стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;

 кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;

 развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Белоглазова Г. Н. «Муниципальные, или коммунальные, банки — это банки, находящиеся в собственности местных органов власти, по обязательствам которых солидарную, или субсидиарную, ответственность несет местный бюджет. Они создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд. Эти банки действуют на принципах самоокупаемости, проводят политику, согласованную с местными властями, но независимы от них. Однако, в случае возникновения у такого банка серьёзных финансовых проблем, угрожающих их кредиторам и вкладчикам, местный бюджет приходит к ним на помощь, не допуская банкротства». Сегодня финансовая сфера нестабильна, склонна к возникновению кризисных явлений, поэтому для местного бюджета не целесообразно брать на себя роль регулятора финансовых проблем банков.

Современное банковское дело предлагает изучение сущности и статуса регионального банка с учетом разных подходов. Рыкова И. Н. и Андреянова Е. В. выделяют четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:

1) клиентоориентированный подход, предполагающий работу банка только в одном регионе и с клиентами данного региона, таким образом, банковские услуги способствуют развитию экономики региона;

2) учредительский подход, предполагающий учреждение банка региональными властями и обслуживанием их;

3) статистико-административный подход, в соответствии с которым региональность банка определяется по факту регистрации на территории субъекта;

4) подход, в основе которого лежит региональное значение для территории данного региона. Каждый из данных признаков неоднозначный и поэтому спорный, в этой связи использовать данные признаки для определения регионального банка не представляется возможным.

В этой связи, следует внести дополнительные характеристики регионального банка, которые позволят выделить его из массива прочих банков, оперирующих на региональном рынке:

1) корни формирования собственного капитала лежат в регионе;

2) пассивы банка формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

3) реализация банковских услуг осуществляется на рынке региона;

4) банк независим от финансовых ресурсов инорегиональных банков.

Таким образом, данные признаки определяют, что благополучное функционирование такого банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения с одной стороны, и оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона — с другой стороны.

В развитие этих подходов можно выделить мнение О. И. Лаврушина, который при характеристике банковского сектора выделяет региональные банки по сфере обслуживания: «По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки». Он указывает на такие характеристики: «…особенность деятельности региональных банков состоит в том, что они должны работать непосредственно на экономику региона, реализацию программ регионального развития. Исторически так было как в России, так и в других странах. Городские (муниципальные) банки успешно функционировали только потому, что они, в отличие от больших банков межрегионального и общенационального значения, осуществляли поддержку малого и среднего бизнеса, совместно с местной властью кредитовали социально важные проекты. Немаловажно и то, что местные банки при этом имели высокую степень доверия у населения, предпочитающего размещать в них, а не в других денежно-кредитных институтах свои капиталы. «Патриотизм» местных банков вполне окупался совместной заинтересованностью, как в развитии региона, так и в получении дохода».

Региональный банк — это организация, осуществляющая финансово-посреднические специализированные операции на территории региона с целью развития его экономики, и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона. Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями, поскольку каждый отдельно взятый регион имеет специфику своего экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые являются наиболее востребованными в рамках данного региона.

Учитывая выше сказанное нами было сформулировано следующее определение: региональный банк — это кредитная организация, созданная на территории конкретного региона и оказывающая влияние на экономическое благополучие данного региона.

Некоторые авторы являются противниками выделения понятия регионального банка. Так, А. В. Верников считает, что «если «региональный» — это банк ведущий бизнес вне Москвы, то такому критерию отвечают практически все ведущие российские банки, которые давно занимаются кредитованием в тех регионах, где для того есть потенциал. Если же имеется в виду место регистрации банка, то непонятно, почему оно является системообразующим признаком. Концентрация и централизация капитала не подчиняются внутренним административным границам. Когда банковские услуги доступны и качественны, а партнер вызывает доверие, то потребителю безразлично, какой области банк платит налоги» [4, с. 136].

Другие авторы считают, что слово «региональный» не нейтрально: акцент на происхождении банка косвенно поощряет местничество, обособляет региональные финансовые рынки и противопоставляет один регион России другим».

При сравнении этих двух «подходов», необходимо учитывать мнения обеих сторон. Безусловно, банки регионов Российской Федерации являются частью единого банковского сектора страны. Обладая определенными общими чертами и закономерностями развития, банки регионов имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры региона, его местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.

Объединение этих подходов возможно в России, такой огромной по территории стране, с различной плотностью населения, большими расстояниями между городами и сёлами, с сильной дифференциацией в экономическом развитии регионов. Должны пройти десятки лет, пока в регионы придут новые высокоскоростные технологии, линии связи и обмена информации, и то лишь туда, где они будут востребованы. Поэтому считаем, что, именно в таких «экстремальных» условиях, лучше всего работают региональные банки, заинтересованные в развитии своего региона, своей «малой Родины». Только региональные банки со своим местным управляющим заинтересованы в предоставлении доступных банковских услуг [2].

Основным качеством регионального банка является его способность оказывать влияние на экономику региона посредством использования банковского капитала. Наличие данного качества обеспечивается при формировании и функционировании регионального банка на основе следующих принципов:

1. Принцип адекватности. Он означает, что региональный банк должен соответствовать потребностям реальной экономики, то есть на практике это означает соответствие принимаемых нормативных актов реальным процессам в экономике (своевременность, полнота охвата).
2. Принцип функциональной полноты. Означает, что в региональный банк должен быть одновременно универсальным и специализированным, для более полного удовлетворения потребностей реального сектора региона.

Обобщая вышесказанное можно сделать следующие выводы. Региональные банки — это не просто кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в регионе, а банки, тяготеющие к реальному сектору экономики, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие кредитные операции в регионах. Такие банки являются по-настоящему опорными для целых территорий, поскольку тесно вплетены в действующую сложную социальную систему принятия решений в регионах, согласования интересов, получения информации и обратной связи. Они проявляют оперативность в решении многих вопросов, так как находятся в непосредственной близости к региональному сектору экономики и способны наиболее компетентно решать проблемы на местном уровне.

Литература:

1. Жуков, Е. Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров / Е. Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Издательство Юрайт, 2012. — 591 с.
2. Концепция развития финансового рынка России до 2020 г. Банковский сектор [Электронный ресурс] / Ассоциация региональных банков России. URL: http://www.asros.ru/files/27–08–08_02.pdf (дата обращения 01.11.2015)
3. Комаров, С. В. Региональные банки: проблемы и перспективы модернизационного развития / С. В. Комаров //«Экономика и современный менеджмент: теория и практика»: материалы XXVI международной заочной научно-практической конференции. (19 июня 2013 г.) — Новосибирск: Изд. «СибАК», 2013. — С. 11–16
4. Мандрыка, А. Ю. Региональная банковская система: сущность, элементы, проблемы функционирования. [Электронный ресурс] / Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал), № 11(19), 2012. — Режим доступа: www.sisp.nkras.ru (дата обращения: 20.09.2015).
5. Мазикова, Е. В. Анализ состояния регионального банковского сектора Тюменской области / Е. В. Мазикова, К. Ф. Исхакова // Молодой ученый. — 2014. — № 18. — С. 398–403.
6. Основные направления деятельности Ассоциации региональных банков России на 2014–2016 годы // Ассоциация региональных банков России — Москва — май 2014 г. — 16 с.
7. Шараборин, Е. В. Влияние банковского сектора на экономическое развитие и эффективную работу субъектов малого и среднего предпринимательства в Тюменской области / Е. В. Шараборин // Молодой ученый. — 2014. — № 21. — С. 465–467.