Тенденции и перспективы развития банковской системы России



Современный банковский сектор — важный и основополагающий элемент финансовой системы России. Базовые функции Банковской отрасли сегодня состоят:

− аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в активных операциях;

− «кровеносная система» различных сфер хозяйственной деятельности.

Современная банковская система — это сфера многочисленных услуг. Сложность банковской системы определяет широкий спектр взаимоотношений с клиентами, партнёрами и другими пользователями банковских услуг.

В настоящее время только банковская отрасль испытывает серьезную нагрузку, связанную с ответственностью по принятым обязательствам, именно в ней концентрируется целый ряд всевозможных рисков. Кроме того, банковский сектор столкнулся со значительным количеством проблем связанных с текущим масштабным кризисом и это требует необходимости быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.

За двадцать с лишним лет существования банковский сектор перенёс несколько тяжёлых по своим последствиям кризисов. Да и сегодня банковская система Российской Федерации переживает не самые лёгкие времена.

Следует отметить, что именно в условиях кризиса роль банков усиливается, из-за:

− необходимости поддержания финансовой стабильности;

− обеспечения бесперебойности расчётов между экономическими субъектами;

− необходимости инвестирования реального сектора экономики.

Таким образом, банковская система сегодня — это «проводник» стабилизационной политики государства, что вызывает к ней особый интерес, как к специфической отрасли экономики.

В условиях актуализации проблем российских регионов, возникла необходимость определения функционала регионального банковского сектора в общей системе общественно-экономических отношений. Сегодня региональная экономика испытывает потребность в соответствующей системе финансового обеспечения, которое невозможно без участия банков.

Важным атрибутом развития рыночных отношений стало наличие конкуренции. Россия находится сегодня на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и доминирования её наличия ее во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор.

Следовательно, становится актуальным вопрос повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения сфер деятельности банковского сектора, разработки обоснованной конкурентной стратегии роста, которая позволит сформировать конкурентные преимущества банка и выступать своеобразным регулятором на рынке банковских продуктов и услуг.

Сегодня в экономике банковского сектора, по нашему мнению, присутствует ряд проблем, которые сдерживают развитие их конкурентных преимуществ, среди них:

− ориентир на те виды деятельности, которые приносят быстрый экономический эффект, но не перспективны с точки зрения долгосрочной аналитики;

− недостаточно внимания уделяется комплексному анализу, прогнозированию внешней и внутренней среды банка, разработке гибких стратегий.

По нашему мнению, именно ориентиры на методологию стратегического управления поможет определить те приоритетные направления развития банковского бизнеса, которые будут способствовать успешному развитию в стабильных условиях, а также, противостоять воздействию нарастающих воздействий в ситуациях неопределённости.

Реакция банковского сектора на различного рода внешние факторы, которые способствуют развитию банковского кризиса, во многом зависит от эффективности надзора и регулирования деятельности банковского сектора. В современных российских условиях назрела необходимость совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.

Необходимость банковского надзора определяется спецификой деятельности конкретного банка, но особое внимание здесь должно уделяться завоеванию доверия населения к банковской деятельности и защите средств вкладчиков. Степень доверия Доверие к банку является отражением уверенности партнеров банка в его надежности.

Современные условия функционирования банковского сектора характеризуются неопределённостью, динамичностью, наличием большого количества случайных факторов, которые, к сожалению, оказывают дестабилизирующее влияние на качественные характеристики банка. В результате возникает потребность в более качественной оценке реального состояния банка и оценке его возможности отвечать как текущим требованиям, так и прогнозным ожиданиям его партнёров.

В настоящее время, основополагающим критерием оценки экономического состояния банка, который будет определять его конкурентоспособность и потенциал в эффективной реализации экономических интересов всех участников банковского процесса, является надёжность банка. Многообразие различных трактовок данной дефиниции, которую мы уже рассмотрели в п. п.3.1, не только затрудняет оценку надёжности того или иного банка, но и создаёт препятствие для сущностного понимания данного показателя.

Итак, организованная на конкурентной базе современная банковская система взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к ней путем достижения эффектной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Крупный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики. Здесь также следует отметить, что происходящие внутри страны экономические, политические и социальные явления обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Рис. 1. Общие тенденции определяющие развитие современного банковского сектора [составлено автором]

Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. Федеральным законом № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29.06.2004) российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ.

Следовательно, в сложившейся геополитической ситуации национальные банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Сегодня как никогда становится актуальным вопрос выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки примерно уже 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает тенденция, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия: значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев:

Первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам. Второй сценарий — предполагает объединение малых банков на региональном уровне в той или иной форме.

Второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.

Третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.

Вторая тенденция определяется общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что первая тенденция, конкуренция, усиливается, но общий рост экономики обосновывает рост спроса на банковские услуги.

Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с неотъемлемым атрибутом рыночной экономики — усиливающейся конкуренцией, что предполагает существенное изменение структуры банковской системы.

Тенденции развития банковского сектора на конец 2016 года представлены в таблице 1. Прогноз составлен специалистами «Ра-Эксперт» в начале 2016 года.

Таблица 1

Тенденции развития банковского сектора в 2016 году [68]

Показатель	Негативный сценарий	Базовый сценарий	Позитивный сценарий
Цена нефти, дол. за баррель	25	35	45
Темп прироста реального ВВП, %	—2	—1	0,5
Курс рубль/доллар	100	80	65
Уровень инфляции, %	14	10	7
Ключевая ставка ЦБ РФ, %	12	11	8

В соответствии с данными таблицы 8, количественные характеристики банковской сферы опосредованы ценовой политикой на нефть. Реализация базового сценария — средняя цена за баррель нефти составит 35 долларов, при курсе доллара — 80 рублей. В этом случае, ключевая ставка Центробанка составит 11 %, темп инфляции — 10 %. Негативный сценарий предполагает, что цена за баррель нефти составит 25 долларов, курс доллара — 100 рублей, что несравнимо больше, чем предусмотрено в базовом сценарии. Сегодня ситуация такова, что она в большей степени соответствует позитивному сценарию развития банковского сектора, что соответствует прогнозным оценкам экспертов на начало года.

Рассмотрим прогноз по динамике финансовых показателей (таблица 2).

Таблица 2

Финансовые показатели банковской системы РФ в 2016 году, млрд. руб. [68]

Показатель	Негативный сценарий	Базовый сценарий	Позитивный сценарий
Активы	81000	83500	86000
Кредиты крупному бизнесу	28500	30000	31500
Кредиты малому и среднему бизнесу	4700	4900	5200
Необеспеченные кредиты физических лиц	5400	5700	5900
Ипотечные кредиты	3600	4000	4300
Прибыль	180	300	430

В соответствии данными таблицы 9, при реализации базового сценария, активы коммерческих банков увеличатся на 2 %. При высоких темпах инфляции спрос на банковские продукты сократится. Негативный сценарий предполагает, что активы банка не увеличатся, позитивный, наоборот предполагает их рост.

За последние годы правила игры в банковской сфере существенно изменились. Конкретные, наиболее значимые изменения, которые государство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие:

− самое важное и заметное изменение связано с введением системы страхования вкладов. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи: укрепить доверие населения к национальной банковской системе и создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом;

− чтобы не потерять конкурентные преимущества банкам необходимо постоянно совершенствовать свои операции и услуги, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия;

− целый ряд нормативно-инструктивных актов, разработанных ЦБ, был направлен на повышение качества кредитного портфеля, на улучшение управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т. д.

Таким образом, мы определили что, общие тенденции определяющие развитие современного банковского сектора включают развитие международной конкуренции, общеэкономический рост и постоянно нарастающую конкуренцию. В соответствии с современными реалиями предполагается три базовых сценария развития банковского сектора: первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам; второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише; третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.

По результатам исследования, проведенным в третьей главе можно сделать следующие выводы:

− мы определили, что обеспечение стабильности деятельности ПАО Почта Банк состоит в обеспечении его устойчивости по отношению к внешним вызовам. Важными показателями устойчивости являются: экономическая, финансовая, организационно-структурная, функциональная, коммерческая и капитальная устойчивость банка;

− к мероприятиям по обеспечению устойчивости ПАО Почта Банка, разработанным в рамках собственной стратегии развития относятся: Расширение клиентской базы за счет клиентов Почта России Расширение клиентской базы за счет клиентов Почта России, Развитие цифровых технологий и системы дистанционного банковского обслуживания, Масштабирование лоукост-модели в почтовых отделениях региона;

− рекомендации автора по обеспечению устойчивости банка состоят в: Снижении ставок по потребительским кредитам, индивидуализации ставок по кредитам, осуществление на постоянной основе стресс-тестирования ликвидных позиций банка. Перечисленные мероприятия могут способствовать не только упрочнению позиций банка, но и росту его привлекательности среди населения;

− оценка эффективности предложений по оптимизации деятельности ПАО Почта Банк показала что, среди которых были мероприятия определенные стратегией развития банка до 2023 года и авторские предложения. Основные мероприятия в рамках стратегии развития банка до 2023 года: расширение клиентской базы за счет клиентов почта России, развитие цифровых технологий и системы дистанционного банковского обслуживания, масштабирование лоукост-модели в почтовых отделениях региона. Авторские предложения: снижение ставок по потребительским кредитам, индивидуализация ставок по кредитам, осуществление на постоянной основе стресс-тестирования ликвидных позиций банка. Проведенное стресс-тестирование ПАО Почта Банк демонстрирует обоснованность и эффективность данных мероприятий;

− мы определили что, общие тенденции определяющие развитие современного банковского сектора включают развитие международной конкуренции, общеэкономический рост и постоянно нарастающую конкуренцию. В соответствии с современными реалиями предполагается три базовых сценария развития банковского сектора: первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам; второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише; третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.

Литература:

1. Адмаев В. Банковский сектор в 2016 году. Прогноз [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://fip-expert.ru/main/339-bankovskiy-sektor-v-2016-godu-prognoz.html, дата обращения 15.10.2016 г.
2. Андреев М. Ю. Эконометрическое исследование и модельное описаниедеятельности современной российской банковской. М.: Вычислительный центр РАН им. А. А. Дородницына, 2010. – 135 с.
3. Арсюхин Е. Весеннее обострение кредита. Банкиры встречают обещанный кризис ликвидности слухами и легкой паникой // Российская бизнес-газета. — 2010. – № 8. — С. 66–70.
4. Ассоциация региональных банков России. Официальный сайт. [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.asros.ru/ru/events/509, дата обращения 19.10.2016 г.
5. Астрелина В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке: учеб. — М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. — 175 с.
6. Ахметов Р. Р. Вопросы стабильности финансовых рынков и развитиеэкономической системы // Финансы. — 2012. – № 1. — С.32–39.