На дорогах России ежегодно происходит большое количество дорожно-транспортных происшествий (далее — ДТП), которые уносят жизни тысяч людей каждый год и становятся причиной существенного объема поврежденного имущества. Например, по данным официальных источников за 2024 год на дорогах произошло более 132 тысяч ДТП, в которых погибло 14,4 тысяч человек и ранено 164 тысяч [16].

Механизм правовой защиты прав потерпевших в результате ДТП строится на основе специально разработанной законодателем договорной конструкции — договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор ОСАГО). Именно заключение такого договора всеми владельцами транспортных средств, участвующий в дорожном движении на российской территории, призвано обеспечить интересы субъектов данных правоотношений.

По своей правовой природе договор ОСАГО является видовой разновидностью договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ [1]) и относится к группе договоров страхования гражданской ответственности. Помимо этого, он относится к двум группам договоров: публичному и договору присоединения. Общей их особенностью является ограничение принципа свободы договора, провозглашенного ст. 1 ГК РФ, согласно которому стороны договора вправе выбрать его форму и способ заключения (ст. ст. 421, 434 ГК РФ), а также имеют возможность в любое время своим соглашением изменить договор (ст. 450 ГК РФ).

Публичные договоры (ст. 426 ГК РФ) являются самыми распространенными договорными конструкциями в гражданском праве.

К ним относятся, например, договоры розничной купли-продажи, договор перевозки общественным транспортом, договоры на оказание услуг в сфере связи, прокат вещей, договор бытового подряда и т. д. Суть любого публичного договора состоит в том, что субъект предпринимательской деятельности обязан заключить его в отношении каждого лица, которое у нему обратится на равных ценовых условиях.

Договор ОСАГО является публичным в силу прямого указания на это в ст. 1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании [5]). Это означает, что страховщик не вправе отказать в заключение договора владельцу транспортного средства, который обратился к нему с заявлением и представил необходимые документы. Также страховщик не может оказывать предпочтение одному лицу перед другими при заключении рассматриваемого вида договора. В случае объективной невозможности осуществить страхование страховщик обязан в письменном виде выдать обратившемуся собственнику или водителю мотивированный отказ (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Таким образом, как пишет И. О. Косенко, «относя договор страхования ОСАГО в разряд публичных, законодатель заложил модель доступности такой услуги для каждого обратившегося при соблюдении установленных в законе требований, а именно — при условии предоставления корректных и достоверных документов» [8, с. 89]. Отказ страховщика от заключения договора ОСАГО по иным причинам незаконен. В этом случае потенциальный страхователь может, в первую очередь, обратиться в головной офис самой страховой компании с письменным заявлением. Получив письменный отказ (а равно зафиксировав иными законными способами — помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей), его необходимо направить вместе с жалобой в Банк России и в Российский союз автостраховщиков (РСА). Так, в настоящее время за отказ страховщика от заключения публичных договоров предусмотрена административная ответственность (ст. 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях) [2]. Например, Банк России наложил штраф на АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» за то, что страховщик не направил страхователю электронный полис после оплаты, сославшись на некорректно введенный VIN номер автомобиля. Однако страховщик имел в наличии копию свидетельства о регистрации транспортного средства, номер которого полностью совпадал с VIN номером, указанным в заявлении [14].

Также на основании ч. 4 ст. 445 ГК РФ в этом случае лицо, которому не удалось застраховать свой автомобиль, может обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика договор заключить, а также о возмещении причиненных неправомерным отказом убытков. На практике незаконным суды называют отказ, обусловленный непредставлением для осмотра транспортного средства [12], либо нежеланием автовладельца приобретать у страховщика дополнительные услуги [13]. И. Ю. Побережная, С. Г. Побережный и Е. И. Горбов пишут о том, что автолюбители сталкиваются со следующими основаниями отказа: старый автомобиль (более 20 лет) или регистрация собственника в другом регионе [10, с. 120].

Также в своем письме от 14.10.2021 № ИН-06–59/81 в адрес страховых организаций Банк России рассмотрел вопрос незаконности отказа в заключение договора ОСАГО по мотивам отсутствия соответствующих полномочий у специалиста-сотрудника страховщика. Банк России со ссылками на применимые правовые нормы признал такую практику незаконной и указал на необходимость ее исключения из страховых отношений по ОСАГО ввиду публичности данного договора [11].

В судебной практике есть случаи, когда суды отказывают в исках о понуждении страховой компании к заключению договора на том основании, что «иск о понуждении к заключению договора ОСАГО направлен на фактическую возможность эксплуатации автотранспортного средства». Так, Шпаковский районный суд Ставропольского края счел законным отказ ООО «СК «Согласие» в страховании автомобиля истца. Суд принял к сведению, что в регионе действует программа «единый агент», (согласно внутренней инструкции), в рамках которой страховые полисы выдаются в случайном порядке по номеру паспорта транспортного средства. Это приводит к тому, что автовладельцы не могут сами выбрать страховую компанию. Истец настаивал на заключении договора именно с ООО «СК «Согласие», поскольку у ООО «СК СЕРВИСРЕЗЕРВ» нет представительства на территории края. Суд, отказывая в иске, указал, что «учитывая обязательный характер заключения договора и ограниченный срок его действия, истец, реализовав свое право путем заключения договора страхования с иной организацией, имеет право требовать лишь возмещения понесенных убытков причиненных ему как потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров» [15].

Однако договор ОСАГО может быть квалифицирован и как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ) в той части, в которой он заключен на условиях Правил ОСАГО, установленных Положением Банка России от 01.04.2024 № 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [6]. Условия договора в этом случае определены в стандартной форме, а страхователь при его заключении присоединяется к ним. Это типичное правило всех договоров присоединения: присоединяющаяся сторона не может выбирать и изменять условия соглашения, а может только присоединиться к договору в целом или не присоединяться к нему совсем.

А. А. Гончаров в этой связи справедливо отмечает следующее: «В использовании стандартных условий заложена возможность злоупотребления свободой договора стороной, которая составила проект договора» [7, с. 51].

Е. Ю. Никитина также обращает внимание на риски использования уязвимого положения страхователя, который обязан оформить полис, согласившись со всеми условиями, даже, если они включают в себя дискриминирующие условия [9, с. 412]. Однако полагаем, что в современных условиях, когда основная форма страхового полиса ОСАГО — электронная, стандартизация всех условий договора — это наиболее оптимальный порядок регулирования рассматриваемых отношений.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, о том, что правовая конструкция договора ОСАГО, сочетающая в себе черты публичного договора и договора присоединения, представляет собой исключение из общих диспозитивных начал гражданского законодательства. При этом современный договор ОСАГО является формой проявления конституционного принципа равенства всех граждан и гражданско-правового принципа равенства сторон договора. Благодаря такой форме, с одной стороны, уравнены все страхователи между собой, с другой стороны, уравнены страхователи и страховщики как сильные и слабые стороны договора.

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 24.06.2025) // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 22.11.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 15.12.2025). // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 23.11.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 23.11.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300–1 (ред. от 07.07.2025) «О защите прав потребителей» // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 30.11.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
5. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 17.11.2025) // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 25.11.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
6. Положение Банка России от 01.04.2024 № 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 01.04.2024) // Официальный интернет-портал правовой информации. — URL: http://www.pravo.gov.ru (дата обращения: 10.12.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
7. Гончаров, А. А. Свобода договора, заключенного на стандартных условиях // Актуальные проблемы развития экономики и управления в современных условиях: сборник материалов V Международной научно-практической конференции, Москва, 23 ноября 2022 года / под ред.
8. Е. А. Руднева. — Москва: Негосударственное образовательное частное учреждение высшего образования «Московский экономический институт», 2022. — С. 51–59
9. Косенко, И. О. Отказ от заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности страховыми компаниями /
10. И. О. Косенко // Правоприменение: теория и практика: сборник докладов VIII Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 85-летию образования ДВГУПС. — Хабаровск, 2022. — С. 89–99.
11. Никитина, Е. Ю. Типовой договор в гражданском праве: проблемы изменения условий / Е. Ю. Никитина // Молодой ученый. — 2024. — № 48 (547). — С. 412–414.
12. Побережная, И. Ю. К вопросу о заключении договора ОСАГО / И. Ю. Побережная, С. Г. Побережный, Е. И. Горбов // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. — 2023. — № 2 (53). — С. 120–125.
13. Информационное письмо Банка России об отдельных вопросах, связанных с заключением договора обязательного страхования от 14.10.2021 № ИН-06–59/81 // URL: https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/5722 (дата обращения: 20.12.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
14. Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 09.04.2024 № 07АП-383/2024 по делу № А45–34397/2023 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». — URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 10.12.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
15. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 06.02.2024 № Ф04–6393/2024 по делу № А03–5043/2023 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». — URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 10.12.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
16. Решение Арбитражного суда г. Москвы от 19 марта 2025 г. по делу № А40–8306/2025 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». — URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 10.12.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
17. Решение Шпаковского районного суда Ставропольского края № 2–538/2021 2–538/2021~М-278/2021 М-278/2021 от 23 марта 2021 г. по делу № 9–337/2020~М-2259/2020 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс». — URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 20.12.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.
18. Статистика. Дорожно-транспортные происшествия // URL: http://stat.gibdd.ru/ (дата обращения: 20.12.2025). — Режим доступа: свободный. — Текст: электронный.