Особенности информационных правоотношений в банковской сфере



Внедрение информационных технологий в большинство сфер жизни общества является уже давно не новостью, и с каждым годом данный процесс имеет положительную динамику. Во многом этому способствует всемирная и всероссийская направленность развития технологий. Информация в нынешнее время значительно влияет и на рыночные отношения в стране, динамку экономики РФ, оборот финансовых средств в государстве. Этому как раз-таки способствует внедрение определенных правовых положений, которые регламентируют информационные правоотношения в экономических и управленческих правоотношениях. Несомненно, такая регламентация в том числе предусмотрена и в банковской сфере. Нередки высказывания государственных деятелей о повышении уровня информатизации во взаимоотношениях кредитных организаций и клиентов, а также между собой и Центральный банком России, что свидетельствует об актуальности вопроса информации в банковской сфере.

Ключевые слова: информация, банк, система, тайна, технологии.

The introduction of information technologies into most spheres of society is no longer news, and every year this process has positive dynamics. This is largely facilitated by the worldwide and all-Russian focus on technology development. Information nowadays significantly influences market relations in the country, the dynamics of the Russian economy, and the circulation of financial resources in the state. This is precisely facilitated by the introduction of certain legal provisions that regulate information legal relations in economic and managerial legal relations. Undoubtedly, such regulation is also provided for in the banking sector. It is not uncommon for government officials to make statements about increasing the level of information in the relationships between credit institutions and clients, as well as between themselves and the Central Bank of Russia, which indicates the relevance of the issue of information in the banking sector.

Keywords : information, bank, system, mystery, technology.

Перед тем, как перейти к особенностям информационных правоотношений в банковской сфере, предлагаю предметно рассмотреть, что из себя представляют информационные правоотношения и информация, а также определить, чем является банковская сфера и какие правоотношения в ней могут существовать.

Ковалева Н. Н. указывает, что под информацией в юриспруденции необходимо понимать сведения (данные), включенные в гражданский оборот с помощью символов и знаков.

К свойствам информации как объекта правового регулирования относят: 1) физическую неотчуждаемость информации от автора, потребителя и других субъектов; 2) обособленность информации от автора и других субъектов; 3) информация должна быть в форме вещи; 4) тиражируемость; 5) исключительно документированная; 6) экземплярность через учет носителей [1].

Что же касается информационных правоотношений, многие авторы выделяют три вида: отношения, возникающие по поводу осуществления права на информацию; отношения, возникающие при применении информационных технологий и средств их обеспечения; отношения, возникающие при обеспечении информационной безопасности.

Первый вид подразумевает под собой то, что граждане вправе искать, получать, передавать, производить, пользоваться и распространять определенную информацию. Данное право в том числе содержится в пункте 1 статьи 8 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», согласно которому граждане и организации вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами [2].

Второй вид включает в себя все правоотношения, которые каким-либо образом связаны с информационными технологиями. В статье 12 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» выделяются основные направления государственного регулирования в данной сфере: «регулирование отношений, связанных с поиском, получением, передачей, производством и распространением информации с применением информационных технологий; развитие информационных систем различного назначения для обеспечения населения и государства информацией, а также обеспечение взаимодействия таких систем; создание условий для эффективного использования в РФ информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» и иных подобных информационно-телекоммуникационных сетей; обеспечение информационной безопасности детей» [2].

Таким образом, отношения в сфере информационных технологий представляют собой внедрение инновационных способов взаимодействия населения и информации, в том числе в сети «Интернет».

Третий вид информационных правоотношений — связанные с защитой информации, представлены в статье 16 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»: «Защита информации представляет собой принятие правовых, организационных и технических мер, направленных на: обеспечение защиты информации от неправомерного доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении такой информации; соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа; реализацию права на доступ к информации» [2].

Названные правоотношения напрямую не регулируются № 149-ФЗ от 27.07.2006 и являются отсылочными, большинство норм содержится в иных нормативных правовых актах. Так, отношения связанные с защитой информации о гражданах содержится в Федеральном законе от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а нормы о защите информации юридических лиц в Федеральном законе от 29.07.2004 № 98-ФЗ «О коммерческой тайне» (таковых примеров достаточно много).

Таким образом, поделив информационные правоотношения на три группы и разобрав каждую, становится проще понять какие именно правоотношениях входят в банковскую сферу.

По изучению банковской сферы подлежат рассмотрению термины банк, банковская система и банковские правоотношения ввиду нижеследующего.

Во-первых, банк является основополагающим субъектом взаимоотношений в банковской сфере, так как, если бы не было банка, то и данной сферы бы не существовало. Следовательно, благодаря исследованию термина «банк», станет понятным и то, какие правоотношения могут возникать в банковской сфере.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [3].

Во-вторых, термин банковской сферы используется не во всех работах правоведов, а если и используется, то определение данному термину не дается. К тому же из анализа их работ можно сделать вывод, что банковскую сферу научные деятели отождествляют с банковской системой.

Система является более правовым термином и обозначает целостную совокупность или единое объединение элементов, взаимосвязанных между собой и выстроенных в иерархические связи [4]. Следовательно, в системе существуют взаимодействия её субъектов, что и можно квалифицировать как правоотношения, происходящие в данной системе.

Попондуполо В. Ф. в своей работе указывает, что легального определения банковской системы в законодательстве РФ нет, в статье 2 Федерального закона № 395–1 перечислены лишь её элементы (Банк России, кредитные организации, представительства иностранных банков). В этой связи автор дает свое определение банковской системы: «функциональная совокупность взаимодействующих между собой органов управления системой, кредитных организаций и иных организаций банковской инфраструктуры, их место в системе, а также общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности» [5].

Вышеназванное определение банковской системы подтверждает суждение о его тождественности с банковской сферой, так как перечисленные ранее субъекты системы также обладают статусом субъектов в банковской сфере. В этой связи автор данного реферата предлагает использовать термин банковской сферы и при этом отождествлять его с банковской системой.

В-третьих, в банковской сфере происходят банковские правоотношения между её субъектами. Информационные правоотношения возникают в банковской сфере в тех случаях, когда предмет информационного права и банковского права взаимодействуют в конкретном вопросе.

Банковские правоотношения — это юридические отношения между субъектами банковского права, основным содержанием которого являются права и обязанности, возникающие по поводу соблюдения, исполнения, использования и применения, установленного законами и нормативными актами Банка России, порядка проведения банковских операций [6].

При этом многие авторы делят банковские правоотношения на отношения, обеими сторонами которых выступают кредитные организации (межбанковские отношения), и отношения, в которых кредитная организация является только одной стороной (например, обслуживание клиентов банковскими организациями).

Таким образом, изучив основные дефиниции данного доклада, а также исследовав их сущность, предлагаю перейти к основному вопросу данной работы — место информационных правоотношений в банковской сфере.

В связи с тем, что ранее информационные правоотношения были разделены нами на три разновидности, каждый вид в банковской сфере будет рассмотрен отдельно.

Как прежде упоминалось, что граждане и организации вправе искать, получать, передавать, производить, пользоваться и распространять определенную информацию.

Данные информационные правоотношения отражаются в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», а именно в пункте 7 абзаце 3 статьи 5: «Кредитная организация вправе осуществлять оказание консультационных и информационных услуг» [3]. То есть гражданин вправе получать информацию, связанную с услугами банка, а также полезность данной услуги лично для него.

Помимо этого, при совершении гражданами сделок с кредитными организациями, последние обязаны предоставлять физическому лицу достоверную информацию об этом договоре (сделке), в том числе его (ее) условиях и рисках, связанных с его (ее) исполнением. Так законодатель оберегает граждан от возможных неблагоприятных последствий.

Также статьей 36.2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 предусмотрена процедура информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада. Так, банк в специально сформированной таблице указывает информацию о виде вклада, сумме и валюте вклада, возможности пополнения вклада, срок и дата возврата вклада, процентная ставка по вкладу, порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу и иная необходимая информация [3].

Предоставление данной информации позволяет сделать договор вклада более прозрачным и способствует избежанию «подводных камней» в случае возникновения спорной ситуации.

В этой же статье законодатель обязует банк на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» раскрывать информацию о минимальной гарантированной ставке по вкладу и иной информации по каждому виду вклада.

В информационном письме ФАС России № АК/11522/23, Банка России № ИН-03–59/15 от 17.02.2023 указано, что ФАС России и Банк России неоднократно выявляли практики ненадлежащего раскрытия кредитными организациями на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информации об условиях накопительных продуктов и размере возможного дохода по ним. В частности, в ФАС России и Банк России неоднократно поступали обращения граждан, связанные с недоведением до их сведения значимой информации о наличии условий, влияющих на размер дохода, получаемого потребителями по накопительным продуктам [7].

Совершение кредитными организациями подобных действий, вводящих в заблуждение потребителей, может приводить к возникновению необоснованных преимуществ перед конкурентами и нарушению общественных отношений в сфере конкуренции. Кроме того, указанное поведение кредитных организаций способно негативно отразиться на доверии потребителей к банковской системе в целом.

ФАС России и Банк Росси дают рекомендации по раскрытию необходимой информации в равнозначном с общей информацией по размеру шрифтом без использования графических приемов (различий в фоне, цвете и теме шрифта), позволяющих отображать одни параметры (их значения и варианты) менее заметно по сравнению с другими, и в одном месте, то есть таким образом, чтобы для получения данной информации потребителю не требовалось совершать дополнительных действий (например, переход по ссылке или нажатие кнопки) [7].

Таким образом, законодатель, ФАС России и Банк России обязуют раскрывать информацию в том виде, согласно которому она будет соответствовать вышеназванным критериям.

Помимо взаимодействия в информационных правоотношениях клиентов и кредитных организаций, также выделяются межбанковские правоотношения и отношения кредитной организации с иными лицами (контролирующие лица).

В соответствии с абзацем 2 статьи 11.1–3 ФЗ № 395–1 от 02.12.1990 кредитная организация обязана направлять в Банк России информацию о контролирующих ее лицах по форме, в порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России. При этом кредитная организация информирует соответствующее контролирующее ее лицо о направлении информации о нем в Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем направления указанной информации [3].

Таким образом, первая группа информационных правоотношений внедрена в банковскую сферу достаточно широко и влияет на большинство процессов в банковской системе.

Вторая группа информационных правоотношений, возникающих при применении информационных технологий и средств их обеспечения, также внедрена в банковскую сферу.

Данный вид информационных правоотношений существует во многих банковских процедурах. Например, большинство банков предлагает оформить кредит онлайн, не посещая при этом кредитной организации.

Иным примером может служить регламентированный в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395–1 порядок раскрытия информации. Большинство информации банки раскрывают на официальном сайте в сети «Интернет».

Ручкина Г. Ф. считает, что в настоящее время в Российской Федерации осуществляются масштабные преобразования в информационной сфере, имеющие в качестве источников правового регулирования обширную нормативную правовую базу, включающую специальные федеральные законы, Стратегию развития информационного общества в Российской Федерации, Национальную программу «Цифровая экономика Российской Федерации», ряд постановлений и распоряжений Правительства РФ, реализация которых способствует совершенствованию государственного управления, повышению качества и упрощению получения государственных и муниципальных услуг [6].

В своей работе Амельченко А. М., Носарева М. В. и Донич С. Р. приводят показательный пример информационных правоотношений по поводу информационных технологий. Ими затрагивается единая система информационного обеспечения Сбербанка, которая представляет собой территориально распределенное решение, созданное посредством серверных комплексов, расположенных в аппарате каждого территориального банка и в центральном аппарате. Серверные комплексы работают независимо друг от друга, взаимодействие между центральным аппаратом и территориальными банками происходит через специальный модуль взаимодействия [8].

Таким образом, внедрение информационных технологий в банковскую сферу происходит достаточно динамично, что несомненно положительно сказывается на работах банков и иных кредитных организаций.

Информационные правоотношения по поводу защиты информации также есть в банковской сфере. Причем в данных правоотношениях выделяется отдельный правовой институт — банковская тайна.

Банковской тайне посвящены статья 857 ГК РФ и статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1.

Легального определения банковской тайны в ныне существующем законодательстве нет, но существует доктринальное: «установленный законодательством и обеспечиваемый кредитной организацией режим сохранения в недоступности третьим лицам доверенной (конфиденциальной) кредитной организации информации о клиенте, обладателем которой кредитная организация становится в результате отношений с клиентом, возникающих при осуществлении банковской деятельности» [6].

Как указывает Силагава Д. Д., обеспечение конфиденциальной информации о клиенте является одной из важных предпосылок функционирования банковской системы [9].

Данная форма защиты информации отражает принцип, содержащийся в статье 23 Конституции Российской Федерации, согласно которому каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени [10].

Данные правоотношения происходят между клиентом, который передает информацию, и кредитной организацией, получающей её.

Согласно пункту 1 статьи 857 Гражданского Кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте [11].

Следовательно, кредитная организация обязана хранить не только специфическую информацию, связанную с банковской деятельностью, но и в том числе персональные данные клиента.

В то же время, согласно абзацу 1 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону [3].

Исходя из анализа вышеуказанных норм, нормы федерального законодательства дополняют ГК РФ и более подробно расписывают информацию, составляющую банковскую тайну.

В соответствии с пунктом 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом [11].

За разглашения банковской тайны предусмотрены административная, уголовная и гражданская ответственность.

Так, статьей 857 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну [12].

Согласно статье 13.14 КоАП РФ разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом, лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, влечет наложение административного штрафа [13].

В соответствии с пунктом 3 статьи 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков [11].

Проведя анализ, всех вышеназванных информационных правоотношений, каждый вид включатся в банковскую сферу и имеет достаточно широкое распространение. Это вызвано в первую очередь тем, что в банковской деятельности проходит большое количество информации, которая составляет одну из ключевых позиций в развитии банковской системы в Российской Федерации.

Литература:

1. Н. Н. Ковалева Информационное право / под редакцией Н. Н. Ковалевой. — Москва: Издательство Юрайт, 2024. — 353 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5–534–13786–6. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/544002 (дата обращения: 08.03.2024).
2. Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.
4. Логвин Р. Б. Система и структура федеральных органов исполнительной власти // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2022. № 4–2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-i-struktura-federalnyh-organov-ispolnitelnoy-vlasti-1 (дата обращения: 09.03.2024).
5. Банковское право: учебник и практикум для вузов / В. Ф. Попондопуло [и др.]; под редакцией В. Ф. Попондопуло, Д. А. Петрова. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2024. — 437 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5–534–16301–8. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/536179 (дата обращения: 08.03.2024).
6. Ручкина Г. Ф. Современное состояние функционирования государственных информационных систем: некоторые вопросы применения электронных технологий в банковской сфере / Г. Ф. Ручкина // Банковское право. — 2020. — № 4. — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.
7. Информационное письмо ФАС России № АК/11522/23, Банка России № ИН-03–59/15 от 17.02.2023 «О раскрытии информации по накопительным продуктам» — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.
8. Амельченко, А. М. Особенности информационных правоотношений в банковской сфере / А. М. Амельченко, М. В. Носарева, С. Р. Донич // Новые импульсы развития: вопросы научных исследований: Сборник статей XI Международной научно-практической конференции, Саратов, 21 апреля 2021 года. — Саратов: НОО «Цифровая наука», 2021. — С. 155–160. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_47827573_62633798.pdf.
9. Силагава Д. Д. Проблемы банковской тайны // Столыпинский вестник. 2022. № 10. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-bankovskoy-tayny (дата обращения: 08.03.2024).
10. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.
11. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ– Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.
12. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ — Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.
13. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ– Доступ из СПС «КонсультантПлюс». — Текст: электронный.