Актуальные проблемы развития дистанционного банковского обслуживания в России



Любая финансовая организация нацелена на максимально оперативное и качественное оказание услуг клиентам. Данные потребности банковский сектор научился удовлетворять с помощью внедрения цифровых технологий в финансовый процесс.

Целью исследования выступает изучение проблем системы дистанционного банковского обслуживания (далее — ДБО). Исследование ДБО позволит выявить специфику деятельности, обнаружить недостатки современной системы для своевременного их устранения.

В процессе написания статьи были использованы такие научные методы, как: монографическое и документальное исследование, сравнительный анализ, обобщение, описание, метод группировок и др.

Результатом исследования является рассмотрение действующей системы ДБО на предмет актуальности оказываемых услуг в современное время.

Ключевые слова: банки, дистанционное банковское обслуживание, цифровизация, электронные расчеты, интернет-банкинг, электронные платежи, банковские услуги, удаленный банк.

Any financial organization includes fast and high-quality provision of services to customers. The need for the banking sector is driven by the need to use digital technologies in financial processes.

The purpose of the study is to study the problems of the remote banking service system (RBS). The study of the RBS will allow identifying the specifics of the activity, to detect the shortcomings of the modern system for their timely elimination.

In the process of writing the article, such scientific methods as: monographic and documentary research, comparative analysis, generalization, description, grouping method, etc. were used.

The result of the study is a review of the current system of RBS for the relevance of the services provided in modern times.

Keywords: banks, remote service, electronic payments, internet banking, digitalization, banking services, remote banking.

История возникновения дистанционного банковского обслуживания начинается с 1989 года в Англии, когда банк First Direct предложил предоставлять банковские услуги только посредством телефонной связи. Это было резонансным объявлением, так как банк не имел ни одного банковского отделения. По сей день First Direct останется одним из наиболее успешных банков, в котором эффективно функционирует дистанционное банковское обслуживание. Активное развитие дистанционного банковского обслуживается в мире и в России началось с середины 90-х годов ХХ века [1, с. 20].

Рассмотрим сущность понятия дистанционного банковского обслуживания. По мнению эксперта Хазиевой И., дистанционным банковским обслуживанием называют удаленное предоставление различных банковских услуг [4]. С точки зрения Бурулиной Т. А., под дистанционным банковским обслуживанием следует понимать аппаратный телекоммуникационно-компьютерный комплекс, который обеспечен специализированным оборудованием, с помощью которого возможно проводить безналичные расчеты, электронные платежи и другие кредитно-финансовые операции в электронном виде. [1, с.21]. Таким образом, мы можем увидеть сходства в определениях разных авторов, все они считают, что дистанционное банковское обслуживание — это специальные технологии, используемые для предоставления различных банковских услуг клиенту посредством электронной связи. Также стоит отметить, что законодательно термин «дистанционное банковское обслуживание» не закреплен.

В настоящее время существуют следующие виды дистанционного банковского обслуживания:

1. Система «Клиент-банк» — традиционная система, используемая юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, с помощью которой можно вести рублевые и валютные счета компании удаленно посредством прямой связи с банком через модем и специально установленное программное обеспечение на компьютере клиента.
2. Система телефонного банкинга — система, которой могут воспользоваться как юридические, так и физические лица при помощи тонального набора или голосового меню. Данные технологии позволяют осуществлять банковские операции через телефон и общение с оператором колл-центра.
3. Система мобильного банкинга — данный вид дистанционного банковского обслуживания позволят проводить операции и платежи с помощью СМС-сообщений.
4. Самообслуживание с помощью банкоматов, платежных терминалов, установленных в крупных торговых центрах, офисах, а также специальных приложений или сайтов, которыми можно воспользоваться на компьютере или мобильном телефоне [5].

Все перечисленные виды дистанционного обслуживания банки могут иметь одновременно в своем спектре услуг. Разные виды дистанционного банковского обслуживания направлены на разные группы клиентов.

Система дистанционного банковского обслуживания функционирует на основании следующих принципов:

1. Информативность — клиенты получают полную информацию об осуществлении денежно-кредитных операций и электронных расчетов, полнота и качество информации не должны отличаться от предоставления услуг в филиалах банков.
2. Целевая ориентация — банковские продукты разработаны с целью максимального удовлетворения клиентских потребностей и удобства использования.
3. Безопасность — все платежные, кредитные, валютные счета, конфиденциальная информация о пользователях обеспечивается качественно и в полном объеме.
4. Масштабируемость — охватывает широкий спектр услуг, возможность открывать валютные счета, покупать акции отечественных и иностранных компаний и т. д.
5. Интеграция с электронным документооборотом [3, с. 83]

Использование дистанционного банковского обслуживания имеет ряд преимуществ, среди которых выделяют следующие:

1. Экономия времени.
2. Мобильность.
3. Оперативность выполнения запросов за счет использования искусственного интеллекта, автоматизации процессов.

Кроме того, существуют преимущества не только для клиентов, но и для самого банка. Банк экономит собственные ресурсы на содержание отделений банков, создание рабочих мест сотрудников. Но кроме достоинств, существуют и проблемы в сфере дистанционного банковского обслуживания. Рассмотрим кратко основные существующие проблемы.

Изучая законодательную базу, можем отметить, что дистанционное банковское обслуживание регулируется различными нормативно-правовыми актами в определенной части, а именно: Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также различными Письмами и Указаниями Центрального Банка Российской Федерации, то есть отсутствует единая система управления и единый законодательный акт об управлении данного вида банковского обслуживания.

В настоящем время платежная сфера трансформируется, появляются новые небанковские платежные системы (Qiwi кошелек, Яндекс.Деньги, WebMoney и другие). Возникновение и активное распространение электронных кошельков говорит о недостаточности развития удаленных банковских сервисов.

Остро стоит проблема мошенничества и хищения персональной информации, что связано и с недостаточным обеспечением безопасности, и с недобросовестным отношением сотрудников удаленного банка.

Кроме того, вследствие совершенствования цифровой сферы, усложнения сервисов и технологий, возникает кадровая потребность в высококвалифицированных сотрудников по обслуживанию данных электронных сервисов.

Многие клиенты, в особенности пожилого возраста либо проживающие в отдаленных регионах, деревенских местностях, не пользуются дистанционным банковскими сервисами ввиду недостаточности финансовой грамотности.

Таким образом, при написании данной научной статьи мною были рассмотрены теоретические основы и особенность функционирования дистанционного банковского обслуживания. Выяснили, что законодательно не установлен термин «дистанционное банковское обслуживание».

Также были выявлены преимущества и недостатки использования дистанционного банковского обслуживания. Среди главных проблем дистанционного банковского обслуживания выделили непроработанность законодательства, проблема финансовой неграмотности населения, роста мошенничества в цифровой среде, активное развитие небанковских платежных систем. Данные проблемы актуальны на сегодняшний день и требуют своевременного и оперативного решения с целью повышения эффективности функционирования дистанционного банковского обслуживания.

Литература:

1. Бурулина Т. А., Юденков Ю. Н. Дистанционное банковское обслуживание // Символ науки. 2019. № 8. — с.19–27.
2. Вильская Е. С. О некоторых аспектах правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Юридическая наука. 2020. № 5. — с.72–78.
3. Самсонова Л. А. Дистанционное банковское обслуживание // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. 2022. № 2 (4). — с.81–91.
4. Хазиева И. Что такое ДБО и какие банковские услуги можно получить удаленно / Образовательный портал «Совкомблог. Умный потребитель» [Электронный ресурс] https://sovcombank.ru/blog/umnii-potrebitel/chto-takoe-dbo-i-kakie-bankovskie-uslugi-mozhno-poluchit-udalenno/amp#h_90878571011645078849935
5. Шоколо Т. Дистанционное банковское обслуживание // Образовательный портал «Справочник». [Электронный ресурс] URL https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/distancionnoe_bankovskoe_obsluzhivanie/ (дата обращения: 30.05.2023).