Основные проблемы и пути совершенствования интернет-банкинга в России | Статья в журнале «Молодой ученый»

Авторы: ,

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №8 (88) апрель-2 2015 г.

Дата публикации: 05.04.2015

Статья просмотрена: 4273 раза

Библиографическое описание:

Назаренко В. А., Бочкова Е. В. Основные проблемы и пути совершенствования интернет-банкинга в России // Молодой ученый. — 2015. — №8. — С. 587-590. — URL https://moluch.ru/archive/88/17142/ (дата обращения: 09.12.2018).

В настоящее время интернет-банкинг является удобным способом осуществления операций в любой точке мира. Он привлекает пользователей своей простотой использования и рядом других причин. Удобные и функциональные системы интернет-банкинга сегодня есть у подавляющего числа кредитных организаций. Управлением банковским счетом с помощью персонального компьютера или мобильного телефона уже никого не удивишь. Однако, операции, связанные с Интернетом, всегда несут в себе опасность, и поэтому, осуществляя какую-либо операцию, необходимо быть максимально внимательным. Интернет-банкинг последние несколько лет достаточно активно развивается на рынке банковских услуг России. Все больше кредитных организаций начинают предоставлять данный вид услуг. Однако, несмотря на быстро набирающую популярность интернет-банкинга среди населения, существует множество недостатков этой услуги.

Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Серьезным препятствием на пути разработки и внедрения интернет-банкинга — кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы [2]. Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации мы предлагаем решать посредством проведения профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию рекрутов-IT-специалистов эффективнее, чем переобучать работников банка.

На пути развития интернет-банкинга стоит и психологическая проблема − финансовая неграмотность населения. Многие люди до сих пор не понимают специфику деятельности банка, не разбираются в предлагаемых продуктах, а использование интернет-банкинга еще более усугубляет эту ситуацию.

По данным исследовательской компании ComScore в 2013 г. в России процент пользователей, которые не понимают или опасаются использовать услугу интернет-банкинга, составил 43 % [3]. В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка мы предлагаем проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернет-банкинга, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к их счетам. Данная практика, в свою очередь, должна способствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.

Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем интернет-банкинга в России касается вопросов безопасности систем интернет-банкинга − аутентификация клиента в системе. Необходимо отметить, что сегодня не существует единого универсального способа обеспечения надежности компьютеризованной банковской деятельности, критериями которой являются: надежная и устойчивая методология выявления, оценивания и анализа рисков. В настоящее время большинство отечественных кредитных организаций уделяют недостаточно внимания вопросам управления банковскими рисками, связанными с их деятельностью в рамках интернет-банкинга, и не имеют методик. Основными технологиями обеспечения безопасности в современных платежных системах являются:

-          шифрование данных при помощи SSL-протокола;

-          использование виртуальной клавиатуры в системах интернет-банкинга;

-          использование электронной цифровой подписи, удостоверяющей личность владельца счета;

-          использование системы временных паролей для подтверждения финансовых операций.

По данным компании «Лаборатория Касперского», с атаками на онлайн-счета сталкивается 62 % пользователей интернет-банков во всем мире. В России эта цифра выше — 72 % [4]. В настоящее время популярным является использование двухфакторной аутентификации с помощью USB-токенов (физическое устройство, используемое для упрощения авторизации) или смарт-карт [1]. В такие устройства вирусам проникнуть очень сложно, так как они хранятся отдельно от компьютера. При необходимости совершения сделки устройство подключается к компьютеру, и в нем генерируется нужный разрешающий код для доступа к банковскому счету. В данных устройствах защищенное хранение ключей и сертификатов реализовано на аппаратном уровне. Но и этот метод не гарантирует защиту от потерь. Можно рекомендовать банкам внедрять многофакторную систему аутентификации, использующую помимо смарт-карт, одноразовые пароли.

Эффективное использование интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного банка. Интернет-банкинг — это виртуальный автоматизированный операционный зал банка, который может приносить реальную прибыль, поэтому банку необходимо иметь стратегию развития своего виртуального офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в список приоритетных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправданно, поскольку интернет-банкинг — это ключевая услуга, качество которой будет определяющим для клиентов при принятии решения о выборе банка. Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, тем более полноценна и востребована такая система. Ограничение функциональных возможностей банковского интернет-сервиса снижает привлекательность подобных систем, поскольку за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется посетить банк. В связи с этим банки, пытаясь сделать систему интернет-банкинга конкурентоспособной, стараются наделить ее практически всем спектром услуг.

Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы. Одна из наиболее явных проблем — отсутствие действующего закона об электронной цифровой подписи (ЭЦП). Сегодня российское законодательство предусматривает возможность при работе с банками использовать аналог собственноручной подписи или ЭЦП (сертификата). Принятие Закона об ЭЦП выдвинуло новые требования к технологиям, в том числе и банковским. Аутентификация субъектов при их дистанционном взаимодействии получила значительный импульс в результате принятия этого закона. Во многих реализациях банковского программного обеспечения аутентификация пользователя осуществляется по ЭЦП или с применением цифрового сертификата. Это означает, что появилась насущная необходимость в удостоверяющих центрах, которые замыкают цепочку сотрудничества. Закон РФ «Об электронной цифровой подписи» вступил в силу несколько лет назад [5], но публичные удостоверяющие центры так и не заработали. В результате суды столкнулись с исками, в которых истцы требовали признать использование ЭЦП не имеющим юридической силы.

Сегодня банкам необходимо не только своевременное реагировать на принимаемые Банком России положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.

Основные проблемы отечественного интернет-банкинга и способы их решения систематизированы в таблице 1.

Таблица 1

Основные проблемы интернет-банкинга в России и пути их решения

Проблема

Способ решения

Конкуренция со стороны небанковских платежных интернет-систем

Усиленное инвестирование и развитие системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Отсутствие кадров должной квалификации

Повышение квалификации работников — переподготовка кадров

Финансовая неграмотность населения

Бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернет-банкинга

Безопасность систем интернет-банкинга

Внедрение многофакторной системы аутентификации, использующей одноразовые пароли

Непроработанное законодательное регулирование

Своевременное принятие указов Банка России

 

В отечественном интернет-банкинге можно выделить следующие тенденции:

-          большинство действующих систем явно не охватывает весь спектр банковских операций, причем некоторые системы усечены до чисто информационного уровня, без возможности проведения клиентом каких-либо транзакций;

-          системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: имеются примеры, когда в банке действуют системы Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

-          большинство банков не желают вводить в действие системы интернет-банкинга комплексно для обслуживания и физических, и юридических лиц.

Названные проблемы являются российской спецификой. В основном же тенденции развития российского интернет-банкинга схожи с общемировыми. Одна из основных проблем практического внедрения систем интернет-банкинга — обеспечение информационной безопасности.

Интернет-банкинг создает новые возможности для клиентов банков по работе с перечисленными ниже финансовыми инструментами:

-          оперативное управление своими счетами с помощью банковских карт, что обеспечивает развитие новых финансовых схем и повышает эффективность управления; в результате этого существенно упрощается организация расчетов клиентов системы интернет-банкинга с любыми интернет-магазинами во всемирной сети, обеспечивается интеграция системы интернет-банкинга с существующими системами Интернет-торговли и происходит интеграция банков в мировую банковскую систему;

-          обслуживание расчетных и текущих счетов для комплексного обслуживания юридических лиц, включая практически все возможные операции;

-          развитие депозитарных операций в режиме реального времени - в интеграции с другими блоками Интернет-банкинга;

-          работа с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках; речь идет не об отдельной системе Интернет-трейдинга, а о единой системе интернет-банкинга, в которую органично интегрирован соответствующий блок для работы и на вексельном рынке с организацией, торговыми площадками, работающими в режиме online;

-          привлечение дополнительных средств и кредитование населения.

Большое внимание для такой системы должно уделяться простоте, доступности и привлекательности пользовательского интерфейса, обеспечению «естественности» всех операций.

Таким образом, на основе вышесказанного, можно сделать вывод о том, что в России развитие интернет-банкинга сдерживают следующие проблемы:

-          во-первых, несовершенство законодательной базы (чем успешно пользуются банки на данный момент);

-          во-вторых, недоверие клиента к услугам, предоставляемым через Интернет. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей и сохранением конфиденциальной информации;

-          в-третьих, недостаточный уровень компьютерной грамотности, не позволяющий активно работать с новым программным обеспечением;

-          в-четвертых, ограниченный спектр банковских услуг, используемых населением, слабое оперирование современными финансовыми инструментами.

 

Литература:

 

1.         Жарковская Е. П. Банковское дело. Учебник 6-е издание, М.: ОМЕГА-Л, 2008.

2.         Черкасова Е. А., Кийкова Е. В. Информационные технологии в банковском деле. М.: Академия, 2011.

3.         Опрос среди граждан РФ услуги «интернет-банкинг». СайткомпанииComScore. Декабрь 2014. URL: http://www.comscore.com/rus/Insights/Market-Rankings/Russia- December-2014.

4.         Статистика атак на онлайн-счета. Лаборатория Касперского. URL: http://www.kaspersky.ru/internet-security-center.

5.         Федеральный Закон «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ.

Основные термины (генерируются автоматически): Россия, банк, система, проблема, электронная цифровая подпись, многофакторная система аутентификации, должная квалификация, программное обеспечение, дистанционное банковское обслуживание, банковский счет.


Похожие статьи

Оценка безопасности дистанционного банковского...

Безопасная система ДБО.

Основные термины (генерируются автоматически): дистанционное банковское обслуживание, средство, Центральный банк, операция, Россия, миллион, сервис, лицо, финансовая сфера, рубль.

Проблемы автоматизации в банковской деятельности

Поэтому банки просто обязаны развивать дистанционные каналы обслуживания не зависимо от их размера и положения на рынке, иначе

Рис. 1. Банковский программный комплекс. При выборе банком автоматизированной системы должны учитываться такие факторы, как

Продвижение продуктов дистанционного банковского...

В данный момент в России существует несколько банковских организаций, работающих по бесфилиальной бизнес-модели, обслуживая клиентов с помощью

Наиболее значительным игроком на рынке дистанционного банковского обслуживания стал «Тинькофф Банк».

Интернет-банкинг как перспективный и быстроразвивающийся...

Рассматривается дистанционное банковское обслуживание на примере интернет-банкинга, а также выявлены преимущества, недостатки и существующие проблемы в его становлении. Ключевые слова: интернет-банкинг, банковские услуги, система ДБО...

Анализ методов аутентификации при использовании банковских...

Многофакторная (от двух и более факторов) аутентификация рассматривается как более эффективная, в

Установка вредоносного программного обеспечения (ПО).

Однако, установка подобной системы аутентификации может быть затратной для пользователя.

Исследование особенностей аутентификации пользователей...

– обезопасить финансовые операции в системах дистанционного банковского обслуживания (ДБО). – внедрить электронную цифровую подпись (ЭЦП) и защитить документы в системах сдачи электронной отчетности через Интернет

Мобильный сервис для населения и бизнеса в банковской сфере

Рис. 5. Оборот платежей через сервисы дистанционного банковского обслуживания в России [7].

Дистанционное банковское обслуживание — наиболее

[8]. Согласно исследованию Positive Technologies, уровень защищенности систем ДБО в 2015 г. остается низким.

Доступность дистанционных банковских услуг в России и их...

банк, дистанционное банковское обслуживание, клиент, услуга, дистанционное обслуживание, мобильный телефон, SMM, Россия, конкурентная борьба, Мобильный Кошелек.

Интернет-банкинг: современное состояние и перспективы развития

Россия, банк, США, дистанционное банковское обслуживание, качественный рост, банковское обслуживание, мой взгляд, общий рейтинг, банковская сфера, конечный пользователь.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Похожие статьи

Оценка безопасности дистанционного банковского...

Безопасная система ДБО.

Основные термины (генерируются автоматически): дистанционное банковское обслуживание, средство, Центральный банк, операция, Россия, миллион, сервис, лицо, финансовая сфера, рубль.

Проблемы автоматизации в банковской деятельности

Поэтому банки просто обязаны развивать дистанционные каналы обслуживания не зависимо от их размера и положения на рынке, иначе

Рис. 1. Банковский программный комплекс. При выборе банком автоматизированной системы должны учитываться такие факторы, как

Продвижение продуктов дистанционного банковского...

В данный момент в России существует несколько банковских организаций, работающих по бесфилиальной бизнес-модели, обслуживая клиентов с помощью

Наиболее значительным игроком на рынке дистанционного банковского обслуживания стал «Тинькофф Банк».

Интернет-банкинг как перспективный и быстроразвивающийся...

Рассматривается дистанционное банковское обслуживание на примере интернет-банкинга, а также выявлены преимущества, недостатки и существующие проблемы в его становлении. Ключевые слова: интернет-банкинг, банковские услуги, система ДБО...

Анализ методов аутентификации при использовании банковских...

Многофакторная (от двух и более факторов) аутентификация рассматривается как более эффективная, в

Установка вредоносного программного обеспечения (ПО).

Однако, установка подобной системы аутентификации может быть затратной для пользователя.

Исследование особенностей аутентификации пользователей...

– обезопасить финансовые операции в системах дистанционного банковского обслуживания (ДБО). – внедрить электронную цифровую подпись (ЭЦП) и защитить документы в системах сдачи электронной отчетности через Интернет

Мобильный сервис для населения и бизнеса в банковской сфере

Рис. 5. Оборот платежей через сервисы дистанционного банковского обслуживания в России [7].

Дистанционное банковское обслуживание — наиболее

[8]. Согласно исследованию Positive Technologies, уровень защищенности систем ДБО в 2015 г. остается низким.

Доступность дистанционных банковских услуг в России и их...

банк, дистанционное банковское обслуживание, клиент, услуга, дистанционное обслуживание, мобильный телефон, SMM, Россия, конкурентная борьба, Мобильный Кошелек.

Интернет-банкинг: современное состояние и перспективы развития

Россия, банк, США, дистанционное банковское обслуживание, качественный рост, банковское обслуживание, мой взгляд, общий рейтинг, банковская сфера, конечный пользователь.

Задать вопрос