Дистанционное банковское обслуживание: особенности использования интернет-банкинга и мобильного банкинга



В статье рассмотрены виды дистанционного банковского обслуживания. Проведен статистический анализ использования интернет — банкинга и мобильного банкинга.

Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг, мобильный банкинг.

Изменения, происходящие в современном мире, оказывают воздействие на все сферы жизни, в том числе и экономику. Интеграция цифровых и финансовых технологий, способствует активизации процесса интенсификации научно-технического прогресса и цифровизации рыночных продуктов. По мнению председателя Центрального Банка Российской Федерации Э. С. Набиуллиной, финтех символизирует собой новую экономическую эпоху, ориентированную на глобальную инновационную трансформацию финансового сектора, и составляет колоссальную конкуренцию традиционным финансовым институтам [2].

Сегодня банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение цифровых технологий наиболее эффективно. Высокая степень интегрирования цифровых и финансовых технологий в деятельность коммерческих банков определяет их конкурентоспособность, финансовую устойчивость. Среди широкого спектра услуг, предлагаемых банками, особое место занимает дистанционное банковское обслуживание (далее ДБО), позволяющее предоставлять клиентам новый уровень сервиса через создание доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и потребителей.

Очевидно, что в данных условиях компании, не заинтересованные в увеличении показателей эффективности работы, сокращении затрат и возможностей существенного увеличения клиентской базы, в конечном итоге окажутся на обочине экономического прогресса.

Вышеизложенное актуализирует необходимость рассмотрения видов ДБО с позиции востребованности и использования клиентами банков, а также определения возможных направлений для развития.

Известно, что дистанционное банковское обслуживание — это система предоставления всего спектра банковских услуг клиентам на основании распоряжений без непосредственного посещения банка. Выделяют следующие виды ДБО, использование которых возможно как по отдельности, так и одновременно в той или иной комбинации технологий:

Банк-клиент — данная система ДБО реализуется с помощью программы, установленной на компьютере, которая хранит данные и документы и осуществляет взаимодействие с банком на основе телефонной связи, выделенным линиям, через интернет.

Интернет-банкинг — это система ДБО, работающая через интернет-браузер, не требующая установления дополнительных программ на компьютер клиента.

Мобильный банкинг — система ДБО, работающая через мобильные банковские приложения, разработанные для смартфонов.

Телефонный банкинг (SMS банкинг) — это оказание ДБО с помощью телефонной связи.

Внешние сервисы — это системы ДБО, использующие устройства самообслуживания, такие как банкоматы и платежные терминалы.

Следует отметить, что предложенная выше классификация видов ДБО не единственная. Центральный Банк России в Методологических комментариях к таблицам рубрики «Статистика национальной платежной системы» рассматривает ДБО по передаче распоряжений, во-первых, через сеть Интернет (в том числе посредством системы «Клиент-банк», предусматривающей использование сети Интернет); во-вторых, посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи (мобильных телефонов, смартфонов, коммуникаторов и тому подобное); в — третьих, посредством других способов дистанционного доступа к банковским счетам клиентов (например, телефонный банкинг, система «Клиент-банк», не предусматривающие использование сети Интернет) [3].

Известно, что эволюционное развитие ДБО начиналось с телекоммуникационных систем и банковских компьютерных технологий, опиравшихся на системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему (Банк-Клиент) на основе телефонной сети. Воспользоваться услугами можно с помощью банковской программы, установленной на компьютер. Банк полностью сопровождает клиента в ходе работы с программой, обеспечивает начальной обучение и техническую поддержку при установке программы, а также предоставляет обновления на протяжении всего времени работы программным обеспечением. Однако данная система в связи с развитием всепроникающего интернета, увеличением его скорости и доступности активно заменяется другим видом интернет-банкингом.

Интернет-банкинг — система оказания банковских услуг по работе с несколькими банковскими счетами с любого персонального компьютера, подключенного к интернету без специального программного обеспечения. Операции через интернет-банкинг получают свое преимущество, поскольку все операции проводятся в автоматическом режиме.

Развитие мобильной телефонии, мобильного интернета является следующим этапом развития дистанционного банковского обслуживания. Широкое покрытие территории страны мобильной связью и высокоскоростным мобильным интернетом, мобильные устройства, в частности смартфоны, получившие широкое распространение в последние годы, способствуют бурному развитию мобильного банкинга. Создаются и усовершенствуются мобильные банковские приложения с интуитивно понятным интерфейсом. Расширение предоставляемых банковских услуг способствует популярности использования мобильного банкинга. Мобильный банкинг является более предпочтителен для клиентов, так как позволяет экономить время при совершении банковских операций в режиме реального времени.

На основе статистических данных национальной платежной систем РФ, предоставленных Центральным банком России, рассмотрим динамику роста количества произведенных банковских операций при помощи итернет-банкинга и мобильного — банкинга.

Ниже в таблице 1 приведены данные ЦБ РФ о количестве банковских операций (млн. ед.) совершенных клиентами банков за период с 2016 по 2020 год. Общее количество платежных поручений, совершенных населением за обозначенный период, увеличилось на 512 млн. ед. из них количество платежных поручений в электронном виде увеличилось на 579, 4 млн.ед. В 2016 году населением было совершено 87,5 млн. ед. платежных поручений через интернет-банкинг, что составило 62 % от электронных платежей. В 2017 году данный показатель составил 107,4 млн. ед. платежных поручений или 66,4 % от электронных платежей. Далее в 2018 году данный показатель составил 206,8 млн платежей или 71,8 % от платежных поручений в электронном виде. В 2020 году 720,5 млн платежей — 81,1 % от электронных платежей.

Таким образом, количество платежей, совершенных населением за период с 2016- по 2020 год через интернет-банкинг выросло в 8,2 раза, а доля среди электронных платежей выросла на 19,1 %.

В таблице 2 приведены данные об объеме перечислений платежей(млрд рублей), совершенных клиентами банков за период с 2016 по 2020 год.

В целом объем перечислений за период с 2016 по 2020 год увеличился на 5 016,3 млрд рублей, из них объем распоряжений выполненных в электронном виде за этот же период увеличился на 5208,6 млрд. рублей.

Таблица 1

Сведения о количестве платежей клиентов банков через систему ДБО

	Всего платежных поручений, млн.ед.	Из них:
		платежных поручений в электронном виде, млн. ед.	Из них:
			через сеть Интернет, млн. ед.	посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи, млн. ед.
2016	248,7	141,1	87,5	23,3
2017	234,5	161,7	107,4	37,4
2018	337,4	288,0	206,8	59,4
2019	499,7	376,2	279,2	81,6
2020	760,7	720,5	584,6	105,5

Источник: данные Центрального банка РФ [5].

Объем перечислений, совершенный через интернет-банкинг в 2016 году составил 2054,6 млрд. рублей или 80,7 % от объема распоряжений в электронном виде, в 2017 году данный показатель составил 2526,9 млрд. рублей или 81,6 % соответственно, в 2018 год — 2796,9 млрд. рублей или 77,9 %, в 2019 год — 3942,5 млрд. рублей или 82,4 %, 2020 году — 6694,9 млрд. рублей или 86,3 %.

То есть, объем перечислений, совершенный через интернет-банкинг, вырос в 3 раза, а его доля выросла на 5,6 %.

По таблице 1 количество платежей, осуществляемых населением через мобильный банкинг, за период с 2016 по 2020 год увеличилось на 82,2 млн. единиц. В 2016 году количество платежей составило 23,3 млн.ед. или 16,5 % от всех электронных платежей. В 2017 году данный показатель составил 37,4 млн.ед. или 23,1 % соответственно, в 2018–2019 годах — 59,4 млн.ед. и 81,6 млн.ед. соответственно, что составило около 21 %, в 2020 году данный показатель составил 105,5 млн.ед. или 14,6 %.

Таблица 2

Сведения об объеме платежей клиентов банков через систему ДБО

	Объем всего перечислений, млрд.руб.	Из них:
		объем распоряжений в электронном виде, млрд.руб.	Из них:
			через сеть Интернет, млрд.руб.	посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи, млрд.руб.
2016	7 728,2	2 547,4	2 054,6	53,3
2017	9 339,7	3 097,8	2 526,9	121,3
2018	11 173,9	3 589,9	2 796,9	251,8
2019	10 276,5	4 787,3	3 942,5	409,1
2020	12 744,5	7 756,0	6 694,9	578,8

Источник: данные Центрального банка РФ [5].

Итак, за период с 2016 по 2020 год количество платежей с использованием мобильного банкинга выросло на 453 %, а доля среди электронных платежей в 2020 году составила самый низкий уровень за пять лет.

По таблице 2, видим, что объем платежей, осуществленных населением через мобильный банк, за период с 2016 по 2020 год составил 525, 5 млрд. рублей. Данные таблицы позволяют увидеть ежегодный рост объема платежей через мобильный банк, так в 2016 год он составил 53,3 млрд. рублей или 2,1 % от электронных платежей; в 2017 году –121,3 млрд. рублей или 3,9 %; в 2018 году–2051,8 млрд. рублей или 7 %; в 2019 году– 409,1 млрд. рублей или 8,5 % соответственно; в 2020 году 578,8 млрд. рублей — 7,5 %.

Таким образом, объем платежей, совершенных населением за период с 2016 по 2020 год с использованием мобильного банкинга вырос в 10,9 раз, а доля выросла в 3, 6 раза.

Анализ динамики среднего платежа обоих видов ДБО позволил получить следующие результаты:

— в интернет-банкинге в период с 2016 по 2020 год уменьшился средний платеж с 23481 рублей до 11452 рублей (на 49 %);

— в мобильном банкинге в период с 2016 по 2020 год вырос средний платеж с 2287,5 рублей до 5649 рублей (на 247 %).

На основе статистических данных ЦБ РФ за рассмотренный период количество платежей, осуществленных населением с помощью ДБО, увеличились в 5,1 раза, а объем платежей в 3 раза.

Цифры проведенного анализа показывают общую тенденцию использования и востребованности среди населения систем дистанционного банковского обслуживания, а в частности интернет-банкинга и мобильного банкинга. Оба эти вида ДБО имеют свои преимущества и недостатки при их применении, что главным образом и влияет на выбор клиентов банка. На выбор клиентов влияют параметры работы системы такие как: простота использования, дружественность интерфейса, информативность, производительность, отказоустойчивость, безопасность.

Все эти параметры рассматриваются в комплексе и не отделимы друг от друга. Особую важность стоит уделить вопросу безопасности, так как системы ДБО позволяют осуществлять доступ к счетам клиентов и производить финансовые распоряжения денежными средствами клиента.

На основе проведенного анализа выявлено, интернет-банкинг занимает лидирующее положение по использованию населением страны и используется в большинстве случаев для проведения транзакций. Данную систему ДБО используют все банки России.

Мобильный банкинг сегодня также востребован среди населения особенно у самой активной ее части в возрасте от 18 до 50лет, но не имеет такого спектра услуг как интернет-банкинг, что является возможным направлением для его дальнейшего развития.

Однако для дальнейшего развития кредитных организаций требуется совершенствование систем ДБО, внедрение мобильных решений с учетом интересов клиентов, нацеленных не только на получение предоставляемой банковской услуги, но ее качество и затраченное время на получение.

Литература:

1. Козырь Н. С., Гетманова А. В. Технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания: анализ и перспективы развития // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 25(307). –С.14– 29.
2. Комаров, А.В., Мартюкова, В. М. Финтех как эффективный инструмент создания инноваций на финансовых рынках // Финансовая экономика. –2019. –№ 2. — С. 168– 171.
3. Методологические комментарии к таблицам рубрики «Статистика национальной платежной системы» подраздела «Статистика» раздела «Национальная платежная система» на сайте Банка России:официальный интернет-портал Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/content/document/file/68611/methodics_6.pdf, свободный. — Загл. с экрана.
4. Официальный интернет-портал Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/, свободный. — Загл. с экрана.
5. Статистика национальной платежной системы: официальный интернет-портал Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/, свободный. — Загл. с экрана.