Ключевые слова: предпринимательский риск, предпринимательская деятельность, договор страхования, ГК РФ, вероятность наступления, риск.
В условиях сложившейся экономической ситуации в наше время предпринимательская деятельность активно развивается, но даже при самых благоприятных обстоятельствах она всегда будет подвергаться рискам. Существует ряд основных методов снижения предпринимательских рисков, таких как диверсификация, лимитирование, страхование, хеджирование и создание резервных фондов. В настоящее время наиболее эффективным методом воздействия на риск считается страхование, что говорит об актуальности данного вопроса.
Предпринимательский риск — это «угроза потенциально возможной утраты ресурсов при любых видах деятельности, связанных с использованием имущества, производством и продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке. Страхование предпринимательских рисков — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страхование случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов» [5].
Говоря о теоретической основе предпринимательских рисков, отметим, что существует несколько коррелирующих, но, тем не менее, отличающихся по ряду признаков друг от друга позиций. Так, большинство авторов, в числе которых Н. А. Антонова, полагают, что предпринимательский риск есть «возможность наступления событий, влекущих неблагоприятные экономические последствия в виде имущественных потерь (расходов, убытков) или неполучения ожидаемых доходов» [2].
Второй точкой зрения, представитель которой Я. Д. Вишняков, предпринимательская деятельность априори является рисковой, поэтому целесообразность внесения дополнительного обоснования видов и особенностей предпринимательских рисков не имеет логического смысла, ведь преследуя цель получения прибыли, лица сознательно идут на все риски [4].
Третья позиция несколько более гибкая, нежели предыдущая, однако, и не такая категоричная как первая. Ее представители, в частности, М. А. Волкова, полагают, что предпринимательский риск имеет место быть в правовом поле предпринимательской деятельности, однако, он «является вероятностью наступления в равной степени как желаемых, так и невыгодных последствий, а потому, может рассматриваться как ожидание субъектом предпринимательской деятельности позитивного результата принятого им хозяйственного решения при одновременном допущении негативного» [2].
Мы также придерживаемся мнения, что окрашивать понятие «предпринимательский риск» в сугубо негативном ключе не совсем верно, ведь предпринимательский риск как один из основных признаков предпринимательской деятельности является понятием многогранным, и предполагает возможность наступления одного из двух возможных последствий: ожидаемого положительного, или же допускаемого негативного.
Вероятность наступления одного из этих событий 50/50, и именно в этом заключается вся рисковость предпринимательской деятельности, которая зависит не только от самого предпринимателя, но и от множества других факторов: его контрагентов, потребителей его товаров или услуг, финансовой стабильности на рынке и прочее.
Однако стоит отметить, что законодатель подходит к вопросу предпринимательского риска только с «негативной» стороны. Так, определяя его через категорию объекта страхования, законодатель, в ст. 929 ГК РФ [1] определяет предпринимательский риск как «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» [3].
Именно поэтому можно констатировать, что предпринимательский риск, в гражданско-правовом смысле и в рамках страхового права — несколько разняться. Нам импонирует более точка зрения расширительного характера, когда в предпринимательский риск включаются не только убытки, но и в целом, любой род имущественных интересов предпринимателя, в том числе, вероятность наступления гражданско-правовой ответственности.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следует отметить, что договор страхования имеет двусторонний характер. Он указывает на наличие у обеих сторон сделки встречных обязательств по отношению друг к другу. Наличие встречных обязательств говорит о том, что у каждой стороны в договоре присутствуют взаимные права и обязанности, но не уравнивает значимость договорных обязательств между собой. Всегда существуют главное обязательство, определяющее особенности правоотношения в целом, и второстепенное обязательство, обеспечивающее его реализацию.
В страховом договоре главным выступает обязательство страховщика перед страхователем по осуществлению страховой охраны путем выплаты страховой суммы, при наступлении соответствующих страховому риску последствий. Встречным к основному является обязательство страхователя перед страховщиком по уплате определенного страхового взноса в установленные договором сроки. Гражданско-правовые обязательства в договоре страхования взаимные. Также договор страхования предпринимательских рисков может быть связан с возможной недобросовестностью контрагентов, например, нарушением с их стороны условий заключенных договоров, неисполнением или ненадлежащим исполнением с их стороны договорных обязательств [6].
Таким образом в данной ситуации страховым случаем выступает факт причинения вреда страхователю неправомерными действиями его контрагентов. Страхование предпринимательских рисков выделено ГК РФ в отдельный вид имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в указанных отношениях и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы.
Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Страхование предпринимательского риска осуществляется посредством заключения договора имущественного страхования. Предметом страхования чаще всего выступают убытки, возникающие в результате осуществления предпринимательской деятельности.
Таким образом, страхование предпринимательских рисков, безусловно будет способствовать стабильному положению компаний в условиях современной экономики. Страхование будет поддерживать эффективность защиты предпринимателей в ходе хозяйственной деятельности, и обеспечивать положительное воздействие на экономику в целом.
Литература:
- «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)
- Антонова Н. А. Страхование предпринимательского риска: проблемы и перспективы // Юрист. 2018. № 1. С. 9
- Багомедов Б. М. Страхование предпринимательских рисков // Вопросы российского и международного права. 2019. № 3–1. С. 62
- Вишняков Я. Д. Общая теория рисков. М.: Академия, 2008. С. 88
- Волкова М. А. Значение имущественного страхования для развития гражданского общества // Актуальные проблемы российского законодательства. 2019. № 15. С. 8.
- Черникова, В.С., Морозов А. С. Страхование предпринимательских рисков в современных условиях // Современные научные исследования и инновации. 2021. № 6
