В статье рассматривается актуальность страхования предпринимательских рисков в период коронавирусной инфекции.
Ключевые слова: риск, COVID-19, договор.
Разновидностью договоров страхования является договор страхования предпринимательского риска [1]. Правовые аспекты страхования предпринимательских рисков и правовые основы страхования бизнеса — достаточно актуальная и слабо разработанная проблема страхового и предпринимательского права и юридической науки в целом [1]. Что же такое правовое регулирование предпринимательских рисков? В первую очередь, это система правовых средств, с помощью которых государство регулирует предпринимательские риски. Однако основным средством выступает договор, который заключается заинтересованными сторонами в данной области.
В частности, в п.2 ст.929 ГК РФ на этот счет говорится, что по договору имущественного страхования может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в частности, от риска не получения ожидаемых доходов.
Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступает неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков. Убытки могут возникать независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или нет.
Среди них выделяют: утрату и повреждение имущества; непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызывающих убытки; неполученные доходы или упущенная выгода. Расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий, убытками не являются [2].
Договор страхования предпринимательского риска может предусматривать в том числе страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств, включая риск неполучения ожидаемых доходов.
Особенностью такого договора является то, что по нему может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя [3].
Страховые компании нечасто заключают договоры страхования предпринимательского риска. При этом они еще пытаются признать уже заключенный договор недействительным при наступлении страхового случая. Ярким примером является дело, рассмотренное в трех судебных инстанциях (Постановление ФАС ПО от 18.03.2011 по делу N А55–11379/2008).
На фоне пандемии коронавируса стоит сказать о возможности получения страховых выплат по полису страхования рисков, которые связаны с перерывом или приостановлением предпринимательской деятельности. На страховые выплаты смогли рассчитывать страхователи в области гостиничного бизнеса — в случаях, когда приостановление деятельности вызвано вспышками масштабных инфекционных заболеваний, о которых официально оповещают органы власти или принимают решения, прямо запрещающие или ограничивающие осуществление определенного, конкретного вида деятельности или эксплуатацию определенных объектов розничного сектора. Как правило, это полисы страхования предпринимательских рисков с широким покрытием, либо к которым оформлены дополнения, расширяющие стандартное страховое покрытие.
Но даже в таких случаях некоторые страховые компании отказывали в страховой выплате по той причине, что:
- распространение коронавирусной инфекции в отдельных объектах размещения (отелях) не было подтверждено;
- страховой полис содержит оговорки (исключения) на случай вирусной инфекции;
- по условиям договора страховая выплата производится лишь при возникновении прямо перечисленных в страховом полисе инфекций и заболеваний и т. д.
А можно ли было вообще заранее «подстраховаться» на предмет аналогичного развития событий еще задолго до эпидемии COVID-19?
Безусловно, с одной стороны, со стороны закона ничего не препятствует формированию данного вида страхования. И п. 2 ст. 929 ГК и п. п. 4, 5 ст. 4 Закона об организации страхового дела допускают страхование (в рамках страхования предпринимательских рисков) риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в частности, риск неполучения ожидаемых доходов [4].
Однако, обращаясь к стандартным правилам страхования предпринимательских рисков любой страховой компании, мы можем заметить, что единственное, на что мы можем рассчитывать — это компенсация убытков по конкретной несостоявшейся сделки. Но этого крайне мало в современных условиях. Возможно, этой ограниченностью (привязкой страхового случаи, прежде всего, к неисполнению обязательств контрагентом) объясняется и низкий спрос на подобные страховые полисы.
Получается, что формально при страховании предпринимательских рисков страхователь имеет возможность застраховать себя от убытков в целом, и в том числе вызванных временным приостановлением хозяйственной деятельности. Однако по факту, страховой риск жестко связан с одной или несколькими сделками страхователя, с их неисполнением контрагентом по объективным причинам.
Итак, предпринимателям надлежит внимательно изучить свои страховые полисы на предмет наличия оговорок, исключений либо закрытых перечней заболеваний и эпидемий, при которых страховые выплаты не осуществляются.
Литература:
- Красавчиков О. А. Юридические факты в советском гражданском праве. Категории науки гражданского права // Избр. тр. М.: Статут, 2005. С. 415.
- Белых В. С. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России: Монография. М.: Проспект, 2005. С. 146.
- Золотухин А. В. К вопросу о понятии и признаках предпринимательского риска // Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2015. N 2. С. 72.
- Тропская, С. С. Страховое право: учебное пособие / С. С. Тропская, С. В. Романовский, И. А. Цинделиани; под ред. И. А. Цинделиани. — Москва: РАП, 2011. — 216 с. — ISBN 978–5-93916–297–5. — Текст: электронный. — URL: https://znanium.com/catalog/product/518075 (дата обращения: 26.02.2021).
