Страховой риск как элемент договора имущественного страхования

Ключевые слова: договор имущественного страхования, риск, страховой риск, имущество

Интерес в сохранении имущества и в дальнейшем заключении договора имущественного страхования неразрывно связан с наличием риска утраты или повреждения имущества, являющегося объектом страхования и выступающего в качестве предмета договора имущественного страхования. Важнейшей характеристикой риска является его неопределенный, вероятностный характер. Это означает, то реализация риска не в полной мере или совсем не зависит от воли субъекта и в любом случае не контролируется им осознанно. В связи с этим появляется вопрос, можно ли уменьшить степень неопределенности и, следовательно, уменьшить степень риска? Безусловно, можно, если речь идет о событиях достаточно четко прогнозируемых, однако, к сожалению, полностью спрогнозировать возможные последствия (как негативные, так и позитивные) при обладании какого-либо имущества или при осуществлении предпринимательской деятельности невозможно. Поэтому риск в рамках заключения договора имущественного страхования является одной из составляющих на уровне страхового интереса, побуждающих к возникновению правовых отношений в рамках договора имущественного страхования.

Правовое определение страхового риска, являющегося, как было отмечено выше, одной из составляющих договора имущественного страхования, дано в п.1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. Здесь же законодательно установлены признаки страхового риска – вероятность и случайность.

Гражданский кодекс РФ (ст. 211, 939, 944, 945, 959) под словом «риск» понимает возможный вред, а также степень либо величину такого вреда. Исходя из содержания понятия страхового риска, приведенного Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержания некоторых норм Гражданского кодекса, можно говорить о том, что в первом случае понятие страхового риска включает в себя действие, а во втором – материальное выражение этого действия, т.е. устанавливая страховой риск как предполагаемое событие, законодатель изначально подвергает сомнению наступление страхового случая, а трактуя страховой риск как возможный вред (либо его величину) законодательно устанавливается в первую очередь не вероятность наступления страхового случая, а размер последствий, которые возникнут после того, как страховой случай уже наступил. Налицо четкое несоответствие понятий, что при возникновении споров относительно квалификации понятия «страховой риск» приводят зачастую к некоторым негативным последствиям и неточностям при разрешении спора. Для устранения данного рода коллизий норм Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главы 48 Гражданского кодекса РФ необходимо внесение изменений в части установления единого понятийного аппарата относительно, в том числе, и понятия «страховой риск». По нашему мнению, более верным представляется объединение содержания двух понятий указанных нормативных правовых актов и предположительно представляется закрепление понятия «страховой риск» следующего содержания: страховой риск есть предполагаемое событие, на случай которого производится страхование, с учетом размера возможного причинения вреда на предмет страхования как последствия наступления страхового случая.

Данное понятие можно подтвердить выказыванием А.И. Худякова, который указывал, что термин «страховой риск» употребляется для обозначения нескольких явлений. В частности, этим понятием обозначается вид страхования (например, страхование риска ответственности за нарушение договора); конкретный страховой случай; вероятность наступления страхового случая; размер ответственности страховщика; конкретные предметы страхования; страховой интерес, выступающий объектом страхования («застрахованный риск»); объект страхового правоотношения; ставка страховой премии (взноса, платежа), где ее размер именуют «тарифицированным риском» и др.[1]

Стоит также упомянуть мнение В.И. Серебровского, который также указывал на множественность содержания понятия страхового риска [2]. Риск может рассматриваться, например, как событие, от наступления которого находится в зависимости выполнение страховщиком его основной обязанности – уплаты страхового возмещения. Страховой риск как нереализованное событие отвечает требованиям возможности (вероятности) и неизвестности (случайности) и необходим для установления условий, от которых будет зависеть исполнение обязанности страховщика. В этом смысле страховой риск несколько противостоит понятию страхового случая, являющегося основанием для наступления обязанности страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. Когда речь идет о страховом случае, то имеется в виду уже наступившее событие.

Также необходимо привести еще одно высказывание В.И. Серебровского относительно иного понимания «риска» - «под риском разумеется то имущество или лицо, которые оказываются объектами страхового правоотношения. Отсюда выражение – «принятие на страх тех или иных рисков»»[2]. Соответственно, применительно к содержанию правоотношений, возникающих вследствие заключения договора имущественного страхования, страховой риск будет отождествляться с размером страхуемого имущества. Необходимо отметить, что правовой аспект регулирования страхового риска как составляющей договора имущественного страхования невозможен без определения экономического содержания самих отношений, вытекающих из заключения указанного вида договора.

Стоит отметить, что с юридической точки зрения страховой риск, исходя из содержания понятия страхового риска, указанного в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», это событие, для которого, как уже было отмечено выше, характерна определенная степень вероятности и случайности. Однако в этом смысле страховой риск нельзя рассматривать как юридический факт, таковым является страховой случай. Поэтому, по нашему мнению, внесение изменений в Гражданский кодекс РФ и в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является необходимым для конкретизации правового положения страхового риска как одного из элементов страховых правоотношений, возникающих при заключении, исходя из темы настоящего исследования, договора имущественного страхования.

Законодательно установленные понятия страхового риска подразумевают, как было указано выше, наличие двух качественных характеристик страхового риска – вероятность и случайность. Указывая на вероятность, законодатель тем самым подчеркнул атрибутивный признак страхового иска, который означает, что страховой случай может и не наступить и его наступление зависит от случая. Под «случайным» риском К.Г. Воблый предлагал понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему учету [3]. Верным будет отметить, что тот договор имущественного страхования, стороны которого однозначно владеют информацией о наступлении страхового случая в безусловном порядке, не будет иметь юридической силы, так как в данной ситуации страховой риск не имеет признаков случайности и вероятности.

Показательным вышесказанному является судебное дело, которое привел Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем Информационном письме от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования».

Президиум ВАС РФ, анализируя данное дело, пришел к выводу о том, что при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд принял во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии. Однако, при установленных судом обстоятельствах вывод суда о недействительности заключенного между сторонами договора со ссылкой на отсутствие признака случайности у события, на случай наступления которого производилось страхование, необоснован. Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов. Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой заключается страхование. В рассматриваемом случае арбитражным судом ошибочно страховым случаем признана засуха, являвшаяся лишь опасностью. Страхование же производилось на случай недобора урожая вследствие различных причин, в том числе и засухи. Доказательство того, что засуха стала причиной нанесения вреда урожаю до заключения договора страхования и что страхователь знал или должен был знать об этом, страховщик не представил. Объективно вред (недобор урожая) был выявлен в ноябре, о чем страхователь в мае не знал и не мог знать, в момент заключения договора имущественного страхования.

Из материалов дела было видно, что страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании недействительным заключенного между ними договора имущественного страхования. По мнению страховщика страхователь знал о наступлении страхового случая при заключении договора имущественного страхования. Решением суда первой инстанции иск был удовлетворен по следующим основаниям: между страхователем и страховщиком в мае был заключен договора страхования урожая сахарной свеклы на случай его недобора в этом же году. Обратившись за выплатой страхового возмещения, страхователь представил акт от ноября о недоборе урожая вследствие его гибели от засухи, которая имела место быть с апреля по июнь текущего года. В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, т.е. страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Однако в данной ситуации при заключении договора имущественного страхования страховой случай, которым суд посчитал имевшую место засуху, уже наступил, о чем страхователь не мог не знать, т.к. в акте о недоборе урожая прямо указано, что засуха, ставшая причиной гибели урожая, началась уже в апреле месяце, т.е. за месяц до заключения договора имущественного страхования. Суд признал договор ничтожным в связи с его несоответствием требованиям законодательства. Суд кассационной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в иске [4].

Важным при рассмотрении страхового риска как правовой категории, представляющей собой составляющую часть правоотношений, возникающих в связи с заключением договора имущественного страхования, является также то, что большая степень вероятности страхового риска безусловно и существенно оказывает влияние на размер страховой премии. Размер страховой премии прямо пропорционален величины вероятности и случайности наступления страхового случая, иными словами, размера страхового риска. Степень вероятности и случайности напрямую зависит от некоторых обстоятельств, которые определяются в законодательстве как обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

При заключении договора имущественного страхования размер страхового риска напрямую зависит от стоимости имущества, которое выступает объектом страхования. Это необходимо, прежде всего, для определения возможных обязательств со стороны страховщика, которые он будет обязан выполнить при наступлении страхового случая. Иными словами, стоимость имущества определяет размер страхового риска и последующих страховых выплат при наступлении страхового имущества. Указанные категории носят скорее более экономический характер и необходимы для денежно-финансового выражения правоотношений, возникающих при заключении и исполнении договора имущественного страхования. Если же рассуждать с правовой точки зрения, то по вопросу определения размера страхового риска исходя из размера стоимости застрахованного имущества имеются нормы, установленные Гражданским кодексом РФ, что говорит и о правовой природе указанных категорий договора имущественного страхования. Гражданский кодекс РФ предусмотрел право страховщика в договоре страхования имущества производить осмотр страхуемого имущества самому, а в случае необходимости назначать экспертизу. Процесс заключения договора страхования имущества должен сопровождаться поведение обязательной процедуры, которая предусмотрена ст. 944 ГК РФ, связанной с оценкой страховщиком страхового риска. С помощью данной процедуры страховщик определяет вероятность наступления страхового случая, что необходимо для расчета страхового тарифа и определения размера возможных убытков.

Оценка страхового риска осуществляется на основании известных страхователю (выгодоприобретателю) обстоятельств и сведений о страховом риске, которые сообщаются страховщику по его письменному запросу. Информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления является обязанностью страхователя (выгодоприобретателя). При страховании имущества страхователь (выгодоприобретатель) обязаны добросовестно информировать страховщика обо всех существенных характеристиках, свойствах и признаках страхуемого имущества, которые в той или иной мере могут повлиять на наступление страхового события или способствовать ускоренному повреждению (утрате) имущества при наступлении страхового события. Данная обязанность возлагается на страхователя в связи с тем, что ему известно о страхуемом имуществе все то, что неизвестно страховщику.

Здесь важно будет отметить, что отсутствие полной информации или при наличии недостоверной информации о страховом риске страховщик объективно лишается возможности правильно произвести оценку страхового риска, основных его признаков (вероятность и случайность), что может повлиять на правильный расчет страхового тарифа и определение необходимого объема резерва финансовых средств страховщика по указанному страховому риску.

В соответствии с содержанием абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ, а также исходя из смысла всего п. 1 ст. 944 ГК РФ, законом установлено, что страхователь обязан предоставить страховщику существенные сведения, которые могут повлиять на степень вероятности наступления страхового случая. В свою очередь существенными во всех случаях признаются обстоятельства о страховом риске, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора имущественного страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

В связи с этим ВАС РФ в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 пришел к мнению, что если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления. Кроме этого ВАС РФ указал также, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Безусловно важным является то, что законодатель первоначально установил ограничение страхования тех или иных интересов, а, таким образом, и страхование от наступления тех или иных рисков. Пункт 2 статьи 929 Гражданского кодекса РФ представляет закрытый перечень имущественных интересов, страхование рисков которых разрешается. В частности, к таковым относятся риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества; риск гражданско-правовой ответственности по внедоговорным и договорным обязательствам; риск убытков от предпринимательской деятельности, включающий в себя риск неполучения ожидаемых результатов. Здесь, по нашему мнению, необходимо выделить следующую аксиому: без риска не возможно возникновение страхового интереса. Таким образом, при важной составляющей желания страхователя, обладающего каким-либо имуществом вне зависимости от вида вещного права, заключить договор имущественного страхования будет выступать в том числе риск, связанный с наступлением негативных последствий обладания данным имуществом.

Нередко на практике встречаются случаи, когда страхователь не предоставил страховщику информацию о существующих или предполагаемых рисках в отношении страхуемого имущества при заключении договора имущественного страхования. Такого рода поведение страхователя может быть причиной либо незнания такого рода информации либо умышленное ее сокрытие. Законодательно установлено, что страховщик вправе принято одно из двух решений: оценить страховой риск без уточнения обстоятельств, которые так или иначе могут влиять на судьбу страхуемого имущества, и застраховать риск, либо повторно запросить у страхователя предоставление необходимых сведений, а в случае их отсутствия – не производить страхование и, соответственно, не заключать договор имущественного страхования. П.2 ст. 944 ГК РФ содержит в себе достаточно жесткое ограничение в праве страховщика на требование расторжения договора имущественного страхования или на признание его вовсе недействительном. Закон запрещает указанные права требования при наличии того факта, что в момент заключения договора имущественного страхования страховщик не был поставлен в известность страхователем о возможных либо уже существующих страховых рисках. Таким образом, ГК РФ устанавливает императивное правило, предусматривающее, по сути, субъективную обязанность страховщика на получение информации о страховых рисках от страхователя. То есть, исходя из смысла вышеуказанного, по нашему мнению, страховой риск несет в себе не только способность определять вероятность наступления страхового случая, но и возможность предупредить его при наличии соответствующих охранительных действий в отношении страхуемого имущества либо имущественного интереса со стороны страхователя даже при наличии вероятного страхового риска.

Страховой иск как событие, влекущее за собой отрицательные имущественные последствия для страхователя или иных заинтересованных лиц, имеет тенденцию к изменению. Данное изменение зачастую происходит, как правило, в сторону увеличения риска. Законодательно установлено правило в ст. 959 ГК РФ, предписывающее обязанность страхователя (выгодоприобретателя) своевременно информировать страховщика о произошедших изменениях в страховом риске. Данное правило направлено, прежде всего, для своевременного принятия страхователем и страховщиком мер по снижению страховых рисков.

Следует согласиться с мнением М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, утверждающее, что «особенность страховых отношений находит свое выражение в том, что применительно к ним действие принципа pacta sunt servanda, выражающего начало «неизменности договора», определенным образом ограничивается» [5]. Как уже было отмечено выше, закон безусловно предписывает обязанность страхователя об извещении страховщика о ставших ему известных значительных изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Также следует отметить, что законодательно установлена отсылочная норма в отношении раскрытия понятия «значительные изменения», которая отсылает к содержанию договора имущественного страхования и к правилам страхования. На наш взгляд, было бы более верным раскрыть в самой норме, установленной в п. 1 ст. 959 ГК РФ, понятие «значительные изменения», сделать императивной норму, а не ссылаться на смысл содержания договора имущественного страхования либо правил страхования.

Таким образом, любые изменения, касающиеся размера страхового риска, его увеличения, по нашему мнению, будут являться значительными. Обоснованием этому будет являться тот факт, что при заключении договора имущественного страхования страховщик не всегда может выявить и предположить все или часть существенных обстоятельств страхового риска, от изменения которых может наступить страховой случай. Поэтому ограничивать информированность страховщика только теми обстоятельствами страхового риска, которые он предположил при заключении договора имущественного страхования, будет не совсем корректно.

Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) по немедленному информированию страховщика о выявленных обстоятельствах, способствующих увеличению страхового риска в период действия договора имущественного страхования является одной из важнейших в связи с увеличением размера страхового риска. Законодатель, устанавливая «незамедлительность» сообщения страхователем страховщику обстоятельств, ставших ему известными в момент действия договора имущественного страхования и влияющих на размер страхового риска, не обозначил четких временных границ, в рамках которых страхователь обязуется известить страховщика. Однако, данная норма подразумевает, все-таки, разумный срок. Но и здесь возникает некоторая правовая «недоговоренность» в отношении срока уведомления. Скорее всего, речь идет об установлении минимальных сроков, которые утверждают между собой стороны договора имущественного страхования. Исходя из того, что каждый вид страхового риска имеет индивидуально-определенные признаки и свойства, такого рода договоренности сторон имеют некоторое логическое обоснование.

Сроки уведомления об изменении (увеличении) размера страхового риска зависят, прежде всего, от вида страхового события и его особенностей. Так, например, страхователь обнаружил, что в застрахованном офисном помещении, в результате длительной эксплуатации пришла в негодность электропроводка. О данном обстоятельстве страхователь обязан проинформировать страховщика в течение нескольких часов, но не более одних суток. Для этого достаточно передать страховщику информацию посредством направления телефонограммы, которую должен принять специалист страховщика и зафиксировать в соответствующем журнале приема такого рода сообщений, а также сообщить страхователю свою фамилию и время принятия. В дальнейшем стороны договора имущественного страхования обязаны принять совместное решение по устранению фактора, влияющего на увеличение риска. Это могут быть действия страховщика по устранению неполадки в электропроводке путем ее замены, действие страховщика по увеличению страхового резерва за счет дополнительных взносов или финансирование страховщиком мероприятий по предупреждению страхового риска. То есть закон предполагает самостоятельность принятия решения по устранению причин увеличения страхового риска путем выбора действий участников договора имущественного страхования и их алгоритма.

Необходимо отметить, что в связи с особенностью страховых правоотношений, возникающих в момент заключения договора имущественного страхования, является минимализация возможности наступления страхового события, а также контроль со стороны страхователя страховых рисков. Поэтому законодательно установлена обязанность страхователя информировать страховщика обо всех обстоятельствах, касающихся страхового риска. В соответствии со ст. 944 ГК РФ эта обязанность возникает с момента заключения договора имущественного страхования вплоть до наступления страхового случая.

Законодательно установлено также право страховщика в случае изменения (увеличения) размера страхового риска на требование изменения условий договора имущественного страхования либо на требование доплаты страховой премии соразмерно увеличению риска, т.е. право на требование переоценки страхового риска. Однако, исходя из содержания абз. 2 п. 2 ст. 959 ГК РФ, указанные изменения должны быть совершены только лишь при наличии согласия страхователя. В противном случае, при отсутствии такового, у страховщика возникает право требования расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков, которые вследствие расторжения договора произошли. Расторжение договора имущественного страхования в данном случае будет произведено в соответствии с правилами ст. 452 ГК РФ. В связи с тем, что по смыслу абз. 2 п. 2 ст. 959 ГК РФ необходимо наличие согласия со стороны страхователя на произведение изменений условий договора имущественного страхования, то в случае отказа от такого рода изменений, договор имущественного страхования будет расторгнут в судебном порядке. Порядок возмещения убытков при расторжении договора имущественного страхования определен ст. 453 ГК РФ. Одним из важнейших факторов, влияющих на расторжение договора имущественного страхования в случае изменения (увеличения) страхового риска, будет являться положение, установленное в п. 4 ст. 959 ГК РФ, относительно того, что в случае если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска отпали, страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования.

Следует согласиться с утверждениями М.И. Брагинского и В.В. Витрянского относительно неточного использования категориального аппарата при определении степени изменений страхового риска и возникающих в связи с этим последствий. Ученые утверждают, что последствия изменения размера страхового риска связываются ГК РФ с одновременным наличием двух условий – они должны быть значительными и существенно влияющими на увеличение страхового риска [5]. В первую очередь, необходимо помнить о том, что целью данной нормы является защита интересов страховщика, которые связаны только лишь с одним фактом – возрастанием риска. И фактор «значительности» или «незначительности» здесь никакого значения играть не будут, т.к. любые изменения связаны с изменением страхового риска, о чем нами было указано также выше. Поэтому установление в ст. 959 ГК РФ категории «значительность», по нашему мнению, не является существенным признаком изменений размера страхового риска, а является дополнением к его определению. Любые, даже незначительные изменения, которые могут повлечь изменение (увеличение) страхового риска, необходимо сообщать страховщику, т.к. при возникновении любых обстоятельств, связанных с изменением риска затрагиваются интересы не только страхователя, но и страховщика, т.к. страховщику придется понести дополнительные материальные расходы по возмещению убытка страхователю.

Гражданский кодекс РФ содержит ряд норм, регулирующих правовое положение понятия страхового риска в контексте договора имущественного страхования. Основой возникновения страхового риска являются обстоятельства, известные страхователю, которые могут так или иначе повлиять на судьбу имущества, являющегося объектом договора имущественного страхования. Так, в соответствии со ст. 944 ГК РФ, страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Здесь можно указать, что исходя из содержания данной нормы, можно сделать вывод: без наличия страхового риска невозможно возникновение страхового интереса.

Литература:

1. Худяков А.И. Страховое право. СПб. 2004.

2. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (Классика российской цивилистики). М., 2003.

3. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., 1992.

4. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2004. № 1.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2011.