В предпринимательстве часто возникает неясность финансовой ситуации, что связана с неустойчивостью спроса на товары, денежные средства, производственные факторы, многообразием сфер применения капитала и разнообразием критериев предпочтений инвестиций, отсутствием знаний о предпринимательстве и торговле и многими другими обстоятельствами. Предусматривать все без исключения внезапности, сопутствующие предпринимательской работы, равно как принцип, нереально, а вследствие того постоянно имеется угроза потерь либо неполучения запланированной прибыли. Одним из немногих методов охраны от подобных рисков считается заключение соглашений страхования.
Ключевые слова: предпринимательский риск, риск, объект страхования, убытки, страхование.
Для того, чтобы более подробно понимать суть вопроса, надо разобраться в понятии предпринимательских рисков. О. М. Олейник определяет понятие риска в предпринимательской деятельности, как вероятность неполучения запланированного или ожидаемого положительного результата, равно как и возможность получения отрицательных последствий тех или иных действий, в чем бы они ни состояли [4, с. 25]. Это определение, на наш взгляд, не соответствует сущности предпринимательского характера риска и, следовательно, неприменимо на практике. Троицкая Ирина Владимировна предлагает наиболее комплексное понимание предпринимательских рисков в виде возможности как положительных, так и отрицательных отклонений от ожидаемых результатов, инициирующих изменения в имущественной сфере предпринимателя, причинно-следственно связанных с наступлением события в рамках его предпринимательской деятельности, вызванного воздействием справедливых факторов наружной сферы либо поведением самого предпринимателя или его контрагентов [2, с. 8].
Как и другие подотрасли страхования, виды страхования бизнес-рисков подразделяются на объекты страхования, страховые риски. Кроме того, возможно делить их по трем известным этапам кругооборотов денег в процессе изготовления товарных продуктов. Первая стадия денежного круга связана с инвестициями в капитал. Страхование вкладов осуществляется страхованием инвестиций, кредитов, депозитов. Страхование бизнеса на второй производственной стадии кругообращения денег осуществляется путем страхования на случаи перерыва в хозяйственном процессе из-за пожаров, аварий и иных негативных происшествий, который обеспечивает охрану от непосредственных потерь по причине прекращения производства, дополнительных расходов на восстановление производства и т. д. На третьей товарной стадии кругообращения средств, на котором осуществляется реализация готовых изделий и оплата их, осуществляется страхование риска неплательщиков по общественно-политической и экономической причине.
Если обратиться к нормам Гражданского Кодекса РФ (далее — ГК РФ) [1], то предусматривается соответствующая норма по страхованию предпринимательских рисков (ст. 993 ГК РФ). Проведя ее анализ можно сделать заключение о том, имущественный интерес в этом виде страхования выражается в убытках, возникающие у бизнесмена при осуществлении деятельности. Таким образом, риск потерь может возникать как из-за нарушения обязательств предпринимателя контрагентами, а также из-за перемены места деятельности предпринимателя по неясным причинам, в том числе угроза неполучения ожидаемого дохода (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ).
Используя вышеизложенное, под договором страхования предпринимательских рисков следует подразумевать соглашение, согласно которому страховщик за установленный договором срок страховой премии обязан в течение определенного срока оказывать страховую услуги — создать условия для снижения неблагоприятных последствия страховой ситуации в деятельности страхователя в связи с ненадлежащим исполнением контрагентом страхователя обязательств перед страхователем, а также в результате того, что предприниматель не получает ожидаемого дохода.
Страховщиком может стать любой бизнесмен. При заключении страхового договора о страховании предпринимательских рисков страхователь, кроме легитимации его предпринимательской статуса, предъявляет страховщику подробные сведения о условиях ведения бизнеса, ожидаемом доходе и расходе, договорных отношениях и прочих обстоятельствах, должен передать страховщику подробные сведения о условиях ведения бизнеса, ожидаемом доходе и расходе, договорных отношениях. Для определения риска предпринимательской деятельности и страховых сумм имеет важное значение как раз-таки данное положение.
При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков с учетом всех положений, определений, исключений, предусмотренных Правилами страхования предпринимательских и финансовых рисков, является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):
– несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);
– длительной просрочки платежа — неисполнения и/или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).
Факт возникновения непредвиденных расходов страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности. Убытки страхователя считаются возникшими (если иное не предусмотрено в договоре страхования):
– при наступлении несостоятельности контрагента — с даты вступления в силу судебного акта;
– при наступлении событий в связи с длительной просрочкой платежа — после окончания срока (периода ожидания), указанного в договоре страхования.
Развитие предпринимательского бизнеса в России создаёт предпосылки для процветания страхового бизнеса, обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в тесной зависимости друг от друга.
Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны в подходящий период времени.
Наличие договора страхования повышает имидж страхователя, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск неплатёжеспособности и банкротства, а также помогает предпринимателю, освободится от дополнительных проблем и оставаться уверенным в своём завтрашнем дне.
Однако А. Э. Захарова и О. В. Каменева справедливо, на наш взгляд, отмечают, что правовые аспекты страхования предпринимательских рисков и правовые основы страхования бизнеса — достаточно актуальная и слабо разработанная проблема страхового и предпринимательского права и юридической науки в целом [3, с. 204].
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021 г.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
- Троицкая И. В., Предпринимательский риск и риск предпринимателя в теории гражданского права // Известия РГПУ им. А. И. Герцена. 2010. № 120. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/predprinimatelskiy-risk-i-risk-predprinimatelya-v-teorii-grazhdanskogo-prava (дата обращения: 06.12.2022).
- Захарова А. Э., Каменева О. В. Страхование предпринимательских рисков: основы и COVID-19 // Молодой ученый. 2021. № 14 (356). С. 204–205.
- Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник: В 2 Т. / Отв. ред. О. М. Олейник. М.: Юрист, 1999. Т. 1. С. 25
