Кредиты стали частью жизни россиян. Большинство граждан берет ссуды на крупные покупки, или пользуется кредитной картой. Физические лица считают, что смогут выплатить кредиты в срок, но никто не в силах избежать форс-мажорных происшествий, из-за которых может возникнуть нехватка денежных средств. При наличии просрочек кредитор может начислить пени и штрафы, а если должник продолжительное время не будет оплачивать платежи, то дело отдадут судебному приставу и наложат арест на все счета.
Что такое неустойка по кредиту
Под неустойкой понимают компенсацию, которую заемщик должен будет возместить кредитному учреждению за неисполнение своих обязательств в установленный срок. Также другими словами за просрочку по выплатам.
Как определяется величина неустойки
Размер данной величины высчитывается из суммы долга и продолжительности просрочки. Все условия заранее установлены и прописываются в кредитном договоре.
Важно! Существуют ограничения по размеру неустойки, установленные Центральным банком России.
Согласно закону размер должен быть не более 20% годовых или 0,1 % за день просрочки. Вычисления осуществляются только от просрочки, а не от всей ссуды.
Как рассчитывается неустойка: несколько способов
Самостоятельно понять, как будут высчитываться штрафы, можно из документа, заключенного с кредитной организацией.
Способы подсчета:
- С размера платежа
В документе должен быть установлен размер пени и интервал ее начисления (раз в неделю или в месяц). Начисление происходит за каждый день неуплаты. Согласно закону – не более 0,1% от суммы просроченного платежа за день просрочки. Рассмотрим ситуацию, за 7 дней просрочки при платеже в 5000 рублей неустойка будет равняться – 35 рублей.
- Согласно формуле
В документе не указан порядок начисления штрафов или установлен, но с нарушением норм права РФ. В таком случае применяется формула с учетом текущей ставки рефинансирования. Часто в суде используют именно этот метод. По указанию Банка России пени составляет одну трехсотую от ставки рефинансирования.
Соответственно выглядит все так: пеня = долг Х количество дней просрочки Х ставка (рефинансирования / 300)
Например, заемщик просрочил платеж в 5000 рублей на 7 календарных дней. Ключевая ставка – 18%, значит одна трехсотая будет составлять – 0,06. За неделю нужно будет выплатить 21 рубль.
- По фиксированным данным
В соглашении четко прописана денежная сумма с указанием условий. К примеру, при первоначальной просрочке – 100 рублей штраф, затем идет постепенное увеличение.
Как снизить неустойку
Если вы понимаете, что не можете оплачивать счета, то лучше сразу обратиться к кредитору и постараться решить данный вопрос. Лучше всего написать заявление. Большинство юридических лиц идут на уступки, если ранее заемщик был добросовестным и первоначально столкнулся со сложной жизненной ситуацией.
Справка! Как правило, в кредитной документации указываются высокие штрафы, однако можно снизить данные показатели, совместно согласовать другой порядок расчетов.
Если договориться с организацией не удалось, то можно подать ходатайство в службу финансового управления. Они могут повлиять на кредитора, потребовать пересчитать суммы.
В случае, если путем переговоров не удалось решить проблему и юридическое лицо обратилось в суд для взыскания средств, то заемщик в любом случае имеет право подать ходатайство о уменьшении требований.
Такой документ можно подать на любом этапе судебного процесса до вынесения судом решения.
Что делать, если нет денег платить
Когда заемщик понимает, что он не может дальше продолжать выплачивать кредит и избежать неустойки не получится, то в данном случае проблему все-таки можно решить.
Варианты решения:
- Кредитные каникулы
Под кредитными каникулами понимается льготный период во время которого физическое лицо не должно вносить платежи. Проценты продолжают начисляться, но штрафов не будет. Также банк в установленный промежуток времени не будет подавать в суд на должника.
Такой способ подходит тем, у кого временные сложности с выплатой ссуды. К примеру, потеря работы или болезнь. Клиент понимает, что ему нужно пара месяцев, а дальше он снова станет платежеспособным и сможет оплачивать платежи.
- Реструктуризация
В определенных случаях банк готов реструктурировать долг, т.е. пересмотреть процентную ставку, срок кредита или сумму. Как правило, в таком случае ежемесячный платеж снизится, но переплата будет намного больше.
Хороший вариант для тех, у кого сложное материальное положение затянется или если клиент понимает, что дальше выплачивать такие суммы он не сможет.
- Банкротство
Последний вариант позволяет списать все долги. Процедуру банкротство можно начать путем подачи заявления в МФЦ или в суд, в зависимости от суммы долга. Банкротство позволит избавиться от звонков коллекторов и решить вопросы со всеми кредитами. Однако объявление себя несостоятельным, испортит кредитную историю и наложит ряд ограничений на физическое лицо.
Внимание! Если физическое лицо не исполняет своих обязательств, банк имеет право обратиться в суд с первого дня просрочки.
Однако, кредиторы как правило обращаются в судебные органы только по истечении двух – трех месяцев. Такой период дают заемщику, чтобы он решил проблемы. Либо некоторые организиции так и продолжают начислять штрафы за нарушение условий кредитного договора.
Сумма неустойки определена в кредитном договоре или рассчитывается согласно действующему законодательству РФ. Чтобы избежать неустойки нужно своевременно обращаться в кредитную организацию, где брали ссуду. Если самостоятельно решить вопрос не удалось, можно проконсультироваться со специалистами. Опытные юристы проанализирую ситуацию и предложат наиболее оптимальные варианты решений. Не стоит затягивать и допускать начисления штрафов, звонков от коллекторов и передачи дела в суд. Лучше решить все сразу и не переплачивать банкам.
