Банковская тайна в предпринимательской деятельности



Положениями ч. 1 ст. 34 Конституции Российской Федерации каждому предоставлено право, в соответствие с которым каждый может свободно использовать наличествующее у него имущества и способности для осуществления легальной экономической (в том числе — предпринимательской деятельности) [1]. Однако наиболее детально общественные отношения, возникающие в процессе осуществления предпринимательской деятельности регламентированы положениями отечественного гражданского законодательства, в частности — Гражданского кодекса Российской Федерации [3] (далее по тексту — ГК РФ).

Так, именно в ст. 2 ГК РФ закреплено легальное определение понятия «предпринимательская деятельность»: это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Между тем, большой объем общественных отношений, также возникающих в процессе непосредственного осуществления предпринимательской деятельности, регламентируется положениями иных нормативно-правовых актов. Например, на сегодняшний день процесс осуществления предпринимательской деятельности практически невозможно представить без обращения ее субъектов к кредитным организациям (как минимум — для организации в проведении различного рода расчетных операций). Одной из наиболее распространенных сегодня форм расчетов являются безналичные расчеты. В свою очередь, указанная информация составляет банковскую тайну [6].

Соответственно, одним из правовых институтов, положениями которых регламентируются такие общественные отношения, является институт банковской тайны. Основные законодательные положения, касающиеся банковской, на сегодняшний день содержатся в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту — Федеральный закон № 395–1) [2].

Кроме того, части общественные отношения в данной сфере урегулированы и положениями вышеупомянутого ГК РФ, прежде всего — ст. 857 ГК РФ (в рамках общих гражданско-правовых положений о банковском счете).

Фактически, ни в одной из обозначенных выше правовых норм не закреплено легальное определение понятия «банковская тайна», а лишь содержится перечень информации, которая включается в содержание соответствующего понятия. Более того, содержание указанных статей не является идентичным.

Если в ст. 26 Федерального закона № 395–1 речь идет об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов соответствующей кредитной организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых такой кредитной организацией, то в ст. 857 ГК РФ речь идет лишь об операциях по счету и сведениях о клиенте [8].

Принципиальное различие между содержанием вышеуказанных норм заключается в том, что положения ст. 26 Федерального закона № 395–1 значительно расширяют содержание понятия «банковская тайна» за счет использования формулировки «иные сведения, устанавливаемы кредитной организацией», поскольку фактически перечень таких сведений ничем не регламентирован.

Неопределенным с точки зрения закона остается и такое понятие как «сведения о клиенте». Однако данную проблему, как представляется, можно решить посредством обращения к складывающейся в анализируемой сфере судебной практике, комплексный анализ которой позволяет сделать вывод, что суды склонны включать в содержание данного понятия абсолютно все сведения, имеющие отношение к клиенту, т. е. владельцу соответствующего банковского счета.

Например, Арбитражный суд г. Москвы, определяя содержание понятия «банковская тайна», отметил, что банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности и все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов и/или хранящиеся в юридическом деле клиента, составляют банковскую тайну [5].

Такое разночтение, как представляется, обусловлено комплексностью исследуемого правового института, который имеет в своем содержании не только публичного характера, но и отличительные признаки, наличие которых в наибольшей степени характерно для частноправовых институтов [9]. С одной стороны, анализируемые правоотношения возникают между частными лицами — кредитной организацией и ее клиентом, в качестве основания для возникновения которых выступает гражданско-правовой договор. С другой же стороны — целью данного правового института является создание общих условий, в рамках которых будут функционировать не только субъекты гражданского оборота, но и банковской системы, в структуре которой наличествует публичный элемент. Кроме того, посредством регламентации общественных отношений в данной сфере государство старается обеспечить надлежащий контроль за финансовой сферой, а также решить ряд некоторых частных проблем (например, исключить случаи финансирования терроризма), в результате чего активными участниками таких общественных отношений становятся государственные органы.

Соответственно, содержание ст. 26 Федерального закона № 395–1 в наибольшей степени отражает публично-правовое содержание исследуемого правового института, а ст. 857 ГК РФ (как и некоторые иные статьи, закрепленные в содержание ГК РФ) — его частно-правовое содержание.

Отсутствие легального определения исследуемого понятия породило многочисленные научные дискуссии по вопросу определения данного понятия. Например, в рамках отечественной юридической доктрины можно встретить следующие подходы.

1. Банковская тайна — и есть информация. Такой позиции, например, придерживается М. А. Максимова, отмечающая, что: Сфера существующей реальности, наполненная субъективным содержимым — сведениями, скрываемыми от постороннего восприятия, принято обозначать словом «тайна» [7].
2. Банковская тайна — это некоторое свойство информации, подразумевающее ее неизвестность [10]. Данное свойство, в свою очередь, обусловлено действием соответствующих норм права, которые препятствуют свободному распространению информации, обладающей таким свойством.
3. Банковская тайна есть специальный режим информации, действие которого ограничивает возможность ее свободного распространения. Стоит отметить, что с точки зрения своего содержания данная позиция весьма близка предыдущей (рассматривающей банковскую тайну в качестве свойства информации) и фактически отличается от нее лишь в используемых соответствующими авторами формулировках. Однако формулировка «режим информации», по нашему мнению, является не только наиболее удачной, но и устоявшейся, о чем, кроме прочего, свидетельствует ее неоднократное использование высшей судебной инстанцией [4].
4. Исследованная выше позиция Арбитражного суда г. Москвы позволяет выделить еще одну точку зрения — рассмотрение банковской тайны в качестве законодательно установленного вида ограничения доступа к определенной категории сведений, касающихся клиентов банка.
5. Помимо этого, банковская тайна также может, как уже было отмечено выше, рассматриваться в качестве соответствующего правового института, представляющего собой комплекс правовых норм, регламентирующих общественные отношения, возникающие в соответствующей сфере.

По нашему же мнению наиболее соответствующей реальному юридическому содержанию банковской тайны, а также ее нормативно-правовому регулирования и складывающейся в исследуемой сфере правоприменительной практике является позиция, в соответствие с которой банковскую тайну предлагается определять как специальный режим информации.

Таким образом, на основании всего вышеизложенного можно заключить, что банковская тайна — это специальный режим информации с ограниченным доступом, вводимый в отношении любых сведений, касающихся непосредственно клиента, полученных в ходе осуществления кредитной организацией, Банком России, организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, основной деятельности, для которой они были созданы, а также банковских операций и сделок.

Литература:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. — 25.12.1993. — № 237.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 16.04.2022) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. — 06.12.1990. — № 27. — ст. 357.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 05.12.1994. — № 32. — ст. 3301.
4. Определение Верховного Суда РФ от 13 декабря 2018 г. по делу № А40–185433/2017 [Электронный ресурс] // Судебные и нормативные акты РФ. URL: https://sudact.ru/vsrf/doc/sztIavHWoVdw/ (дата обращения: 03.07.2022).
5. Решение от 27 мая 2021 г. по делу № А40–24567/2021 (Арбитражный суд города Москвы) [Электронный ресурс] // Судебные и нормативные акты РФ. URL: https://sudact.ru/arbitral/doc/rLY2m9xcIrY5/ (дата обращения: 03.07.2022).
6. Каткова, А. А. Проблема соотношения частных и публичных интересов при использовании банковской тайны в предпринимательской деятельности / А. А. Каткова // Скиф. Вопросы студенческой науки. — 2019. — № 12–2(40). — С. 278–281.
7. Максимова, М. А. Вопросы правового регулирования конфиденциально информации: финансово-правовой аспект / М. А. Максимова // Финансовое право. — 2013. — № 2. — С. 12–14.
8. Травкина, А. А. Некоторые проблемы определения банковской тайны в предпринимательской деятельности / А. А. Травкина // Современные проблемы управления и регулирования: теория, методология, практика: Сборник статей II Международной научно-практической конференции, Пенза, 23 января 2017 года / Под общей редакцией Г. Ю. Гуляева. — Пенза: «Наука и Просвещение» (ИП Гуляев Г. Ю.), 2017. — С. 277–279.
9. Шаназарова, Е. В. Банковская тайна в предпринимательской деятельности / Е. В. Шаназарова, Т. Д. Киргизова // Аллея науки. — 2018. — Т. 1. — № 11(27). — С. 747–750.
10. Яковлева, И. А. Теоретические и практические проблемы правового регулирования банковской, налоговой и коммерческой тайны в предпринимательской деятельности / И. А. Яковлева // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. — 2014. — № 5. — С. 326–331.