В течение последних девяти лет после присоединения к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации происходит плавный процесс по одновременной демократизации рынка страховых услуг и созданию барьеров для входа иностранного капитала. Это заметно по высказыванию Министерства финансов, который сказал, что «законопроект обеспечивает необходимый баланс между протекционистскими мерами по защите национального страхового рынка и созданием справедливой конкуренции между иностранными и российскими страховщиками». И, хотя протекционистская политика типична для национальных рынков, в этой работе будут рассмотрены проблемы вхождения иностранных страховщиков на российский рынок.
В первую очередь, разговоры о тех самых проблемах возникли после заключения Протокола о присоединении. В этом документе предусматривалось, что участие иностранных организаций на территории РФ возможно только в форме юридических лиц, предусмотренных российским законодательством. В переводе это означает, что последние девять лет могли создаваться только дочерние компании, однако по истечении данного срока иностранные юридические лица получат возможность открывать филиалы без образования отдельных юридических лиц. Это вытекает из Законопроекта, который должен вступить в силу 22 августа настоящего года. Кроме того, в нем сказано, что иностранные страховщики будут допущены к добровольному страхованию, перестрахованию и ОСАГО наравне с российскими компаниями. Несмотря на ограничения в осуществлении иных видов деятельности, проблема вхождения и участия иностранных филиалов в страховой деятельности несколько снижается.
Также в связи с окончанием «переходного периода» стоит распрощаться с проблемами, которые касаются пятилетнего моратория на выдачу лицензий на оказание услуг страхования жизни, обязательного страхования пассажиров, гражданской ответственности владельцев автомобилей и перестрахования. Как нам кажется, эти ограничения для иностранных страховщиков сложно отнести к излишним неудобствам, так как были призваны для повышения конкурентоспособности местных страховых компаний, внедрения новых технологий, снижения стоимости страхования для рисков, которые ранее в значительной мере перестраховывались за рубежом, а также выстраивания иной ценовой политики.
Однако остаются иные незакрытые ограничения для иностранных страховщиков. Первая касается выдачи лицензий. По Законопроекту № 1120950–7 иностранному страховщику может быть отказано в создании филиала в случае превышения 50 процентной квоты на участие иностранного капитала в страховых компаниях на территории России. Подобное положение также закреплено в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так что не меняет положение дел. Однако наличие подобного ограничения сказывается на заинтересованности иностранных инвесторов в проникновении на российский рынок. Это заметно по снижению доли иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых компаний России: по состоянию на 2020 год это число составило 10,83 %, когда в 2017 году этот процент доходил до отметки 19,77 %. Несмотря на то, что в Законопроекте и Законе предусмотрено получение предварительного разрешения на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов, ситуация со снижением доли иностранного капитала показывает, что данный пункт не слишком удачно стимулирует иностранных страховщиков задерживаться на российском рынке.
Следующая проблема касается получения аккредитации. Согласно указанному Законопроекту размер гарантийного депозита филиала иностранного страховщика должен соответствовать величине страховых резервов, создаваемых для исполнения своих страховых обязательств. Подобное правило не распространяется для национальных компаний, что в очередной раз стравит иностранные компании в дискриминационное и менее выигрышное положение.
Следующая проблема касается перечня требований к созданию филиала на территории РФ. Для осуществления страховой деятельности и открытия филиала страховщик должен быть уполномоченным осуществлять те же виды страхования или перестрахования в стране происхождения в течение 8 лет для страхования жизни и не менее 5 лет для иных видов, иметь не менее 5 лет опыта работы через филиал на зарубежных рынках, иметь общие активы более 5 миллиардов долларов на конец календарного года, предшествующего подаче заявки, иметь свой юридический и фактический адрес в одной стране. Подобные требования не предъявляются для национальных страховщиков, что снова указывает на дискриминационный и протекционистский характер законодательства в отношении иностранных инвесторов. Таким образом, законодатель создает неподъемные барьеры для вхождения иностранных страховщиков на рынок страховых услуг. Это положительно скажется на «чистоте» конкурентов, так как не каждый сможет преодолеть барьеры (значительный опыт работы на страховом рынке и управления филиалами, высокие совокупные активы), что отсеет слабые компании. С другой стороны, это замедлит процесс либерализации рынка страховых услуг и создаст условия для перевешивания доли национальных страховщиков, которым не нужно выполнять данные условия.
Таким образом, хотя доля уставного капитала даже близко не приближается к отметке в 50 процентов, и РФ взяла на себя определенные обязательства при присоединении к ВТО, существенное расширение рынка страховых услуг или повышение конкурентоспособности не наблюдается. Российские законодатели создали жесткие барьеры для вхождения иностранного капитала на рынок, поэтому подобные ограничения вытесняют слабых игроков и создают условия для экспансии национальных страховщиков. Хотя национальные компании нередко проигрывают в клиентоориентированности, надежности, уровне капитализации, эффективности ведения бизнеса и технологичности, они продолжат вытеснять иностранных юридических лиц законными способами, которые мы рассмотрели выше.
Литература:
- В 2019 году доля участия иностранных компаний в капиталах страховщиков снизилась незначительно — ЦБ РФ. URL: http://www.finmarket.ru/news/5172165 (дата обращения: 13.05.2021)
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 30.12.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (дата обращения: 13.05.2021).
- Законопроект № 1120950–7 о внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации. URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/1120950–7 (дата обращения: 13.05.2021).
- Минфин предложил регламент деятельности иностранных страховщиков в России. URL: https://tass.ru/ekonomika/9706307 (дата обращения: 13.05.2021).
- Правикова А. А. Анализ основных проблем взаимодействия участников страхового дела по основным видам страхования // АНИ: экономика и управление. 2019. № 1 (26). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-osnovnyh-problem-vzaimodeystviya-uchastnikov-strahovogo-dela-po-osnovnym-vidam-strahovaniya (дата обращения: 14.05.2021).
- Протокол о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г. (Женева, 16 декабря 2011 г.). URL: https://docs.cntd.ru/document/902339157 (дата обращения: 13.05.2021).
- Россия откроет страховой рынок для иностранцев. URL: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/10/14/843321-rossiya-strahovoi (дата обращения: 13.05.2021).
