Страхование стало важным элементом, охватывающим, практически, все сферы человеческой жизни, а также спутником предпринимательской деятельности.
Вопросы статуса страхования и государственного участия рассматриваются на протяжении всего периода становления рыночной экономики в России и во многом, на сегодняшней день, остаются открытыми.
Действительно, рынок страхования в России сравнительно молодой, то же можно сказать и о его регулировании. Однако модели регулирования совершенствуются: изменяется структура, нормативная база, систематизируется опыт зарубежной практики. В то же время снижает эффективность функционирования страхового рынка ряд факторов.
Одним из этих факторов является неоднозначность сущности правового регулирования и полное разнообразие методов. Наиболее полной нам представляется систематизация методов, предложенная Е. В. Андреевой и О. И. Русаковой, которые выделяют: законотворчество в области страхования, контроль за соблюдением участниками рынка страхового законодательства, регулирование финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, мероприятия налогового контроля, а также применение санкций за нарушение установленных норм и требований [1, с. 160]. Что касается основного регулирующего органа финансовых рынков (в том числе страхового) — Банка России, то он в своей деятельности разграничивает регулирование и надзор, который как правовая категория является базовым элементом страхового регулирования. Страховое регулирование представляет собой нормативно-правовую базу, регламентирующую страховую деятельность, которую, в свою очередь, принято различать на общую и специальную.
Надзор же включает в себя: лицензирование, контроль над соблюдением законодательства, обеспечение платежеспособности, проверки деятельности участников страхового дела, операции с иностранными инвестициями, соблюдение антимонопольных норм. Таким образом, страховое регулирование и надзор представляют собой единую систему, обеспечивающую стабильность страхового рынка [2, ст.30].
Обратимся к мировой практике регулирования страхования, насчитывающей несколько столетий.
До образования Европейского союза регулирование страхования на территории Европы представляло собой множество локально-национальных моделей: морскую модель (Великобритания, Ирландия, Нидерланды), альпийскую модель (Германия, Австрия, Швейцария), средиземноморскую модель (Испания, Греция). Все они имели ряд особенностей, разный уровень развития и степень государственного участия. Традиционно, принято разделять эти модели, на два полярных направления, привычных правовой среде: англо-саксонская и континентальная модели. Англо-саксонская модель знаменита своим либерализмом [3, с. 51]. Первые договоры страхования были заключены еще в 1426 году, государственное регулирование придерживалось принципа «открытость и отчетность», и только лишь в 1960-х годах скандалы по поводу мошенничества в области страхования заставили государство укрепить свою роль.
Континентальная же модель всегда отличалась жесткими надзорными методами, однако сегодня на территории Европейского союза наблюдается единство страхового пространства, несмотря на частичное сохранение национальных особенностей.
В зависимости от организации страхового регулирования органами власти, условно, выделяют три типа построения систем:
− центральная система (полномочия переданы федеральным органам);
− двухуровневая система (сочетание федеральных и региональных органов);
− регулирование передано региональными органами (традиционно, в качестве примера приводят США, где полностью отсутствует федеральное законодательство в области страхование, однако и при таких условиях существует федеральный регулятивный орган — Национальная ассоциация страховых комиссаров) [4,с. 113].
Российской Федерации присуще центральное регулирование, в тоже время нельзя не учитывать и экономико-территориальные особенности страны. Регионам России свойственна существенная экономическая дифференциация. При таких условиях эффективность централизованного управления ставиться под сомнение и, следует обратить внимание на опыт стран, близких нам по социально-экономическим условиям, территориальной протяженностью.
К сожалению, это не единственная проблема рынка страхования в России. Отсутствие здоровой конкуренции также существенно тормозит его развитие. Ярким примером является сговор страховых компаний в 2014 году перед повышением тарифов ОСАГО. У контролирующих и надзорных органов отсутствовал эффективный инструмент для оперативных реакций на подобные ситуации. Именно отсутствие конкуренции порождает целых ряд негативных факторов, таких как низкий уровень качества предоставляемых услуг, отсутствие заинтересованности в защите интересов страхователя, отсутствие развитой инфраструктуры страхования, низкий уровень компетенции сотрудников страховых компаний, с чем активно борется Банк России, путем различных программ, в том числе введением института кураторов [5]. В тоже время в целях повышениях эффективности страхового регулирования предлагается осуществить ряд и других действий:
− переход к двухуровневой системе регулирования;
− для поддержания конкуренции расширить полномочия саморегулируемых объединений;
− в рамках инвестиционной политики стимулировать создание страховых организаций в регионах (на сегодняшний день, в регионах осуществляют деятельность филиалы, без юридической независимости, что не позволяет осуществлять политику в соответствии со спецификой региона);
− в целях стимулирования отдельных видов страхования необходимо корректировать налоговую политику (льготы, освобождение, пониженные ставки и т. д.) На практике в случае стихийных бедствий на территории России, процент застрахованного имущества составляет 10 %, остальные убытки по компенсациям, реконструкциям и восстановлению инфраструктуры несет государство [6,с.3]. Необходимо распределение рисков.
Таким образом, страховое регулирование представляет собой сложную систему, требующую ясного и комплексного института, содержащего в себе разнообразные методы. Во многом сложное и не устойчивое положение страхования в России обуславливается слабым уровнем развития рыночной экономики и низкой платежеспособностью населения (низкий процент добровольного страхования). Рынок страхования будет «зеркалить» общие тенденции развития экономики в стране, отреагирует на общие методы экономического стимулирования. В тоже время, для выхода на более качественный уровень необходимы частные методы регулирования, учитывающие всю специфику и сложность такой важной части финансового рынка как страхование.
Литература:
- Андреева Е. В., Русакова О. И. Страховая деятельность и ее регулирование на современном страховом рынке. Иркутск: Байкальский государственный университет, 2015.
- Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2019)//СПС «Консультант плюс».
- Каменская Н. Ю. Реформа страхового надзора в Европейском Союзе//Страховое дело.2012.
- Жегалова Е. В. Развитие регулирования и надзора на мировом страховом рынке и условиях глобализации: зарубежный и российский опыт//Экономические науки.2015.
- Положение Банка России от 22.12.2014 № 447-П «О кураторах страховых организаций» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.05.2015 № 37236) //СПС «Консультант плюс».
- Ахвледиани Ю. Т. Стратегические направления развития российского страхового рынка//Страховое дело.2015.
