Туристическое страхование в РФ и его особенности

С древнейших времен люди путешествовали по миру. Целью путешествий было и познание мира (знакомство с культурой, философией, религией других стран), и открытие новых неизведанных земель, и торговля, и многое другое.

Во все времена в путешествии человека подстерегали опасности: природные катаклизмы, болезни. Рассчитывать на помощь путешественникам прошлого не приходилось, они оставались наедине со своими проблемами [1].

Современный человек не исключение. Многие туристы во время путешествия сталкиваются с такими проблемами как:

1)                 болезни (начиная с аллергий и отравлений и заканчивая тропическими лихорадками и укусами ядовитых животных);

2)                 травмы, получаемые при занятии экстремальными видами туризма и спорта;

3)                 дорожно-транспортные происшествия;

4)                 природные катастрофы и аварии;

5)                 опасности туризма на воде и в горах — лавины, обвалы в горах, бураны, водопады подводные камни и т. п.

Около половины страховых случаев (48,6 %) в период летних отпусков за границей приходится на простудные заболевания, вызванные перегревом либо переохлаждением (риниты, бронхиты, отиты, ларинготрахеиты и т. д.). Причем довольно часто проблема является следствием беспечности самих туристов. В качестве примера можно привести случаи неосторожного использования кондиционеров в гостиничных номерах.

Процент страховых случаев, связанных с получением различных травм, равен 22,2 %. В частности группе риска находятся туристы, предпочитающие активный отдых: посещение водных парков развлечений, занятий виндсерфингом, серфингом и дайвингом. Риск получить травму достаточно высок для тех, кто отправляется в экскурсионные туры на автобусах. Особенно это актуально для стран с низкой организацией дорожного движения (Молдавия, Румыния, Россия).

Третье место занимают страховые случаи, связанные с пищевыми отравлениями (19,6 %). Далее по убыванию статистика показывает: 2,93 % — проявление кожно-аллергических реакций; 2,39 % — укусы насекомых, змей и различных животных; 1,54 % — сосудистые заболевания (инсульты, инфаркты и проч.); 1,76 % — острая зубная боль; 0,93 % — другие страховые случаи, включая смерть.

Дорогие курорты и продуманные маршруты не всегда спасают путешественников от неприятностей. И, судя по рейтингам, в списки самых опасных курортов попадают весьма респектабельные страны. Так, британская страховая компания Norwich Union Travel Insurance, перепроверив более 60 тысяч обращений от туристов, выяснила, что самыми опасными для туристов странами являются Таиланд, страны Африки, Карибского бассейна и Чехия.

Как обезопасить себя и своих близких от опасностей, грозящих современному туристу? Как не превратить свой отдых за границей в череду неприятностей?

На помощь туристам приходит СТРАХОВАНИЕ, предлагая целый ряд услуг, защищающих современного путешественника от различных рисков. Страхование рисков в туризме в нашей стране регламентировано Федеральным законом 1996 г. «Об основах туристской деятельности в РФ».

Различают следующие виды страхования в туризме:

во-первых, это обязательное страхование. К обязательному относится медицинское страхование на случай болезни, причинения вреда здоровью и смерти (стоимость для туриста примерно 1–2 $ в сутки). Оно необходимо в случае, если медицинская страховка требуется по законодательству страны, в которую выезжает турист (ст. 17 Закона о туристской деятельности). Особое место занимает страхование гражданской ответственности туроператора в случае неисполнения договора с туристом;

во-вторых, добровольное страхование — остальные виды страхования (могут осуществляться по требованию туриста), например, страхование багажа, личного имущества туриста, страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности за вред, причиненный туристом третьим лицам (например, если турист едет на своем автомобиле и причиняет кому-то вред в путешествии). В последнее время появились случаи страхования туристами своего отказа от поездки — в этом случае страховая компания возвращает деньги за путевку [2].

Страхование туристов направлено на защиту их имущественных интересов при наступлении страхового случая, то есть избавляет от значительных финансовых расходов в стране временного пребывания.

Расширение сфер обслуживания в страховании и налаженное взаимодействие с различными сервисными компаниями дает возможность туристам получить грамотную и квалифицированную помощь в нужный момент или вовсе отрешиться от различного рода проблем, так как страховая компания самостоятельно урегулирует все вопросы при быстром и правильном реагировании клиента и регистрировании страхового случая.

Страхование туристов, выезжающих за рубеж, связано с некоторыми проблемами. Первая проблема страхования в туризме — это непонимание гражданами важности заключения договора страхования. От возможностей добровольного страхования граждане отказываются, думая, что это лишние поборы. Между тем, туризм связан с различными рисками, поэтому желательно защитить себя от негативных имущественных последствий и больше доверять страховой деятельности в данной сфере [3].

Самым важным является медицинское страхование. Однако не всякий страховой полис предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Турист должен гарантированно получать следующие виды помощи по страховке:

-         экстренно-амбулаторное или стационарное лечение во время поездки, при этом возможно применение страховщиком франшизы (невозмещаемой части убытка);

-         транспортировка к врачу или в больницу;

-         медицинская или посмертная репатриация до международного аэропорта.

Этот перечень гораздо уже, чем предусмотренный в Европе. Российские страховщики в погоне за прибылью стараются сделать полис более дешёвым, при этом объём страховой защиты существенно сокращается. Страховые компании могут самостоятельно определять объем страхования. Например, они могут не страховать детей до 2 лет, потому что предполагается, что случаи их заболевания более распространены, а это страховой компании невыгодно. Страхование обязательно должно включать оплату медицинских услуг, доставку в больницу [2].

Потребитель туристических услуг также должен знать, что оказывать страховые услуги могут только специализированные организации, имеющие лицензии, поэтому турфирма при оформлении полиса всегда обязана обращаться к страховой компании.

Российский Союз туриндустрии отмечает, что в Законе об основах туристской деятельности мало внимания уделяется финансовому обеспечению ответственности туроператоров. В настоящее время в этом направлении ведется работа, Российский Союз Туриндустрии предлагает страховать ответственность туроператора по каждому договору. Сейчас застрахована ответственность по всем договорам, и если пострадавших от действий туроператоров будет много, они не получат полного возмещения своих убытков.

Таким образом, проблемы страхования в туризме решаются путем разъяснительной работы с гражданами. Если они будут знать свои права, то деятельность по страхованию туристов, выезжающих за рубеж, будет связана с меньшими рисками для обеих сторон [1].

Некоторые фирмы предлагают расширенное страховое покрытие, включающее также возможность досрочного возвращения в страну, организацию поисково-спасательных работ, юридическую помощь («РЕСО-Гарантия», «Ренессанс Страхование»). Все эти случаи должны быть указаны в договоре страхования. Процедура оформления страховки завершается выдачей туристу страхового полиса. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и языке страны, куда выезжает турист.

Если турист выезжает за границу на собственном автомобиле, он может (а в большинстве случаев обязан) застраховать свою ответственность на случай наступления риска причинения им вреда третьим лицам (например, если случится авария). В некоторых странах такая страховка, «зеленая карта», обязательна.

Туристические фирмы тоже страхуют свои риски: может не подтвердиться бронь при формировании заказа, случились форс-мажорные, непредвиденные обстоятельства, сорвался трансферт до аэропорта, другие случаи, когда турист не получает тех услуг, на которые он рассчитывал при заключении договора [3].

Для успешной реализации страховых услуг туристской фирме необходимо самостоятельно отслеживать предпочтения и жалобы туристов, выявлять положительные и отрицательные аспекты в сфере туристского страхования, анализировать полученные данные со страховыми компаниями, учитывать их в дальнейшем взаимодействии с туристами при предоставлении и оказании услуг страхования.

Что касается рынка страховых услуг в сфере туризма, то учитывая тот факт, что на данный момент в России существует лишь несколько компаний (АльфаСтрахование, Ингосстрах, Ренессанс, Согаз, ВСК), которые специализируются на страховании в секторе туристского бизнеса, что необходимо дальнейшее развитие в данной отрасли и активное взаимодействие с туристскими фирмами. Сконцентрированное внимание и специализация на сфере туристского страхования будет способствовать активному развитию и продвижению услуг страхования, развитию цивилизованной практики разрешения споров, обеспечение надлежащей защиты пользователей туристских услуг. Развитию этой цели будет способствовать также проведение научных конференций, симпозиумов, семинаров по вопросам эффективности и практической значимости системы страхования в туризме.

Литература:

1.         Проблемы и перспективы современного туризма /сборник работ по материалам первой Международной заочной научно-практической студенческой конференции «Туризм и индустрия гостеприимства»10–11 декабря 2009 г.Тула

2.         Фусса А.А/ Совершенствование системы страхования в туризме (на примере турфирмы «Лайт»)

3.         Е. Петрова /Проблемы страхования в туризме/ [Электронный ресурс] URL: http://4szn.ru/ (дата обращения: 14.11.2014)