Актуальность создания защитных механизмов для жизни и различных ситуаций обоснована развитием всех секторов экономики. Многие страны открыли для туристов свои двери и вопрос страхования четко встал перед всеми участниками туризма. Страхование в туризме существует уже длительный период времени, но на данном этапе развития требует более детального рассмотрения и внесение поправок.
Сегодня наиболее часто используют несколько видов страхования, применяемых в сфере туризма. Реализуются эти виды в обязательной или добровольной форме, также используют сервисную форму, выражающуюся в заключении договора со страховой компанией в случае необходимости будет достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить необходимые данные и потерпевшему окажут помощь, и компенсационную форму, то есть оплата самим путешественником всех расходов страховому случаю и возмещение их только после возвращения на родину, что, как правило, неудобно, т. к. туристу необходимо иметь при себе запас денежных средств на этот случай.
Объекты страхования подразделяются на страхование рисков граждан (туристов) и страхование рисков туристских организаций.
Страхование рисков граждан (туристов) выражается в виде страхования туриста; страхования имущества туриста; страхования ответственности туриста; страхования туристов от несчастных случаев; страхование от невыезда.
К страховым случаям относятся:
‒ смерть или болезнь, травмы застрахованного, либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев, близкого родственника супруга (супруги), требующие госпитализации;
‒ обязательное участие застрахованного в судебном разбирательстве по постановлению суда в период действия договора;
‒ повреждение или гибель имущества застрахованного по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования;
‒ призыв застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;
‒ досрочное возвращение застрахованного, вызванное болезнью или смертью близких родственников;
‒ неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление, при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки;
‒ получение повестки из военкомата. [1]
Компенсацию затрат по страховому случаю обязана выплатить страховая компания. В случае отмены поездки ввиду болезни турист обязан предоставить медицинскую справку. Если же причина в отказе предоставления визы, то необходим официальный отказ консульства.
Стоимость полиса от 1,5 % до 4 % от общей цены путевки. Невыезд страхуется только при наличии медицинской страховки, поэтому полис является дополнительной платной услугой в программе страхования. Такое оформление осуществляется не позже 7 дней до отъезда.
Компенсация затрат в связи с аннуляцией путешествия возможна в виде возмещения убытков, связанных с аннулированием проездных документов или возмещения убытков, которые связанны с отказом от туристических услуг, предусмотренных договором и оплаченных застрахованным.
Компенсация затрат в связи с досрочным прибытием может быть реализована на приобретение проездных билетов туристического класса при условии, что первоначальный билет не подлежит замене, на затраты, связанные с переоформлением проездных документов (должны быть документально подтверждены), на стоимость проживания в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом.
Как показал анализ всех видов страхования в туризме — в настоящий момент чаще применяется добровольный вид страхования, что увеличивает среднюю цену за тур. [3]
Российские туристы часто становятся заложниками непредвиденных ситуаций. Теракты, наводнения, землетрясения, цунами, халатность должностных лиц — все это создает конкретные проблемы туристам. На протяжении нескольких лет на уровне правительства поднимается вопрос о введении обязательного личного страхования туристов, выезжающих не только заграницу, но и путешествующих по России.
Большой проблемой в области туризма является отсутствие отработанного механизма защиты туристов заграницей, не развита система страхования, российский страховой рынок закрыт для иностранных участников.
В связи с этим в отношении страхования рисков туристов, на уровне правительства, необходимо в первую очередь решить несколько важных задач:
‒ обеспечить четкий механизм защиты российских граждан за рубежом от непредвиденных ситуаций;
‒ создать практически в каждой стране, где находятся российские туристы, специализированные службы по урегулированию проблем российских туристов либо создать такую службу в России с возможностью оперативного выезда в ту или иную страну ее представителей для урегулирования проблем;
‒ оптимизировать систему страхования туристов с пересмотром страховых тарифов в сторону их уменьшения;
‒ переложить бремя ответственности на страховые компании, туроператоров, а также объединения туроператоров.
Также важной проблемой, возникающей при страховании в сфере туризма является страхование рисков туристских организаций, она требует дальнейшей проработки и оптимизации.
С 01 января 2007 года прекращено лицензирование туроператорской деятельности, на его место пришел Единый федеральный реестр туроператоров [1], зарегистрированный Федеральным агентством по туризму (далее — Ростуризм). Основным условием для осуществления деятельности туроператора и для включения его в соответствующий реестр стало наличие у него финансового обеспечения (в виде договора страхования или банковской гарантии). В настоящий момент самым распространенным является страхование ответственности туроператоров за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору реализации туристского продукта.
Согласно ст. 1 Федерального закона Российской Федерации от 28.06.2009 г. № 123-ФЗ «О внесении изменения в статью 17.2. Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии [1]. С 2009 года был увеличен размер финансовой гарантии для различных категорий туроператоров и на сегодняшний день ее максимум составляет 100 млн. руб. [1]
Особенностями страхования ответственности туроператоров за несоблюдение и ненадлежащее выполнение обязанностей согласно соглашению о реализации туристского продукта являются:
‒ в соответствии с действующим законодательством страхование риска своей ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение договора производится самим страхователем (туроператором) за свой счет;
‒ срок страхования — 1 год;
‒ договор страхования на новый срок необходимо заключать не позднее, чем за 3 месяца до истечения срока действующего договора;
‒ договор страхования гражданской ответственности не может быть расторгнут досрочно;
‒ в случае выплаты страхового возмещения туроператор в течение 30 дней должен увеличить страховую сумму до первоначальной, заплатив дополнительную премию (в противном случае в соответствии с законодательством он может быть исключен из Федерального реестра туроператоров);
‒ договор страхования не предусматривает установление франшизы (ст.17.1. ФЗ № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»).
Несмотря на определенные меры, принятые государством по защите туристов, за последнее время число туристов, пострадавших от деятельности туроператоров, возрастает. Практика показывает, что чаще всего в сфере страхования возникают проблемы следующего характера:
‒ страховой суммы недостаточно для покрытия всех заявленных убытков;
‒ не все туристы могут доказать причиненный им ущерб;
‒ достаточно сложная процедура урегулирования убытков;
‒ проблемы, не решаемые в стране приезда.
В роли продавца выступает туристическое агентство при заключении договора на туристическое обслуживание, и именно оно страдает от всех непредвиденных ситуаций, которые возникают с туристами, так как турагентство, заботящееся об имидже и репутации, вынуждено решать вопросы своих клиентов за свой счет. В этой связи большинство туристических агентств в настоящее время выступают с инициативой ввести новый вид страхования — страхование рисков туристических агентств. Подобный вид страхования в настоящее время отсутствует на рынке страховых продуктов.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что сегодня по ряду объективных причин, таких как неразвитость рынка туристических услуг, слабая законодательная база в области туризма, несовершенство рынка страховых услуг, отсутствие защитных механизмов в туризме, складываются факторы, которые неблагоприятно влияют на дальнейшее развитие туризма в России. Более того, это вынуждает россиян отказываться от услуг турфирм и самостоятельно планировать свой отдых, что также негативно отражается на развитии туристского рынка. Именно поэтому первоочередными задачами, которые ставятся на сегодняшний день в РФ, являются:
1) дальнейшее совершенствование законодательной базы в области туризма и страхования;
2) активное вовлечение туристских предприятий в процессы оптимизации сферы туризма через создание частно-государственных партнерств;
3) создание защитных механизмов для туристов как в России, так и за рубежом;
4) разработка механизмов по формированию туристских стабилизационных фондов, где участниками будут предприятия отрасли, государство и страховые компании.
Реализация данных направлений потребует значительных усилий и со стороны государства, и со стороны предпринимателей, поэтому данный процесс может быть достаточно длительным.
Литература:
- Федеральный закон от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 05.04.2016 года))// Собрание законодательства РФ — 1996, — N 49, ст. 5491; — 2009,- N 1, -ст. 17;- N 26, — ст. 3121; — N 52, — ст. 6441; — 2015, — N 27, — ст. 3946.
- А. П. Бгатов. Безопасность в туризме. –М.: Форум, Инфра-М, 2013. — 176 с.
- Кириллов В. Правовые основы туризма. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2014. — 364 с.
- Толкачева О. П., Джобинашвили К. А. Особенности страхования в отрасли туризма // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. — 2011. — № 3. — С.155–158.
