На сегодняшний день такая сложная и важная в силу своего значения для экономики и наличия в себе социальной составляющей банковская деятельность недостаточно развита. Недостаточная капитализация и неустойчивость банковского сектора в целом оказывает негативное влияние на способность банковских организаций оказывать организациям и гражданам необходимые финансовые услуги.Меры, разработанные Правительством и Центральным банком Российской Федерации, и направленные на совершенствование банковской системы, на наш взгляд, являются недостаточными: нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, не соответствуют современным социально-экономическим реалиям и требованиям, носят фрагментарный характер в силу недостаточной теоретической разработанности отдельных категорий законодательства, регулирующего банковскую деятельность.
Необходимо и в дальнейшем совершенствовать нормативную правовую базу в сфере финансовых банковских услуг, которая обеспечивает функционирование различных хозяйствующих субъектов.
Ключевые слова: банк, банковская деятельность, банковское законодательство, денежный оборот, информационная безопасность.
Today, such a complex and important banking activity is insufficiently developed due to its importance for the economy and the presence of a social component in itself. Insufficient capitalization and instability of the banking sector as a whole has a negative impact on the ability of banking organizations to provide organizations and citizens with the necessary financial services. The measures developed by the Government and the Central Bank of the Russian Federation and aimed at improving the banking system, in our opinion, are insufficient: regulatory legal acts regulating banking activities do not correspond to modern socio-economic realities and requirements, are fragmentary due to insufficient theoretical elaboration of certain categories of legislation regulating banking activities.
It is necessary to further improve the regulatory framework in the field of financial banking services, which ensures the functioning of various economic entities.
Keywords: bank, banking activity, banking legislation, money turnover, information security.
Организациям, осуществляющим банковскую деятельность, в условиях инновационного развития российской экономики отводится особая роль. Но в то же время российская банковская сфера подвержена негативному воздействию внешних и внутренних факторов. Среди них — отток из страны капитала, запрет кредитования на внешних финансовых рынках, спекулятивные операции на внутреннем валютном рынке, способствующие обесцениванию национальной валюты к основным иностранным валютам. На развитии банковской деятельности негативно сказывается сокращение объемов банковских вкладов и уменьшение объемов банковского кредитования, что приводит к резкому ухудшению качества кредитных портфелей, к переоценке ценных бумаг, резко меняется финансовая устойчивость кредитных организаций [5].
В последнее время в российском банковском законодательстве проделана большая работа по его развитию. Приняты важные законодательные акты, регулирующие правовые основы платежной системы, банкротства физических лиц, деятельности бюро кредитных историй, организацию образовательного кредита и др.
Вместе с тем при всем том прогрессе, который был достигнут в банковском законодательстве, в его развитии, на наш взгляд, сохраняется ряд нерешенных проблем. Представляется, что банковское законодательство в большей степени делает акценты в совершенствовании важных, но относительно более детальных вопросов, оставляя без должного внимания такие принципиальные вопросы, как целевая ориентация банковской деятельности, построение цельной правовой конструкции взаимоотношений между кредитором и заемщиком.
Мы считаем, что требуется не только внесение поправок в редакцию действующих законов, но и существенный пересмотр некоторых из них, требуется, следовательно, не только модернизация принятых законодательных актов, но и пополнение новыми законодательными актами.
Примерами таких важных положений могут быть:
1) трактовка как цели эмиссионного банка, так и цели деятельности кредитной организации;
2) расширение регулирования кредитных операций;
3) уточнение толкования различных типов кредитных учреждений.
Цели Центрального банка Российской Федерации и цели коммерческого банка прописаны в двух основополагающих законах. При этом цели эмиссионного банка не без основания увязаны с необходимостью обеспечения национальной денежной единицы и укреплением платежного оборота. И с этим согласны, т. к. Банк России является денежным институтом, предметом его регулирования и организации является денежное обращение в наличной и безналичной форме [6]. Но дело не только в обеспечении устойчивости рубля, сокращении инфляции, укреплении платежного баланса. Обязанности эмиссионного банка тесно связаны со структурой денежной массы, скоростью оборота денег. Через деньги эмиссионный центр тесно соприкасается с различными материальными потоками, отраслями и секторами экономики. Неслучайно денежно-кредитная политика Центрального банка Российской Федерации является частью экономической политики государства, а поэтому в орбиту его деятельности неизбежно входит регулирование деятельности сферы материального производства.
Регулирование денежного оборота должно осуществляться не ради денег, а в интересах общего процесса производства и обращения. Согласно общепринятой теории, деньги в современной экономике не только выполняют свои функции, но и должны способствовать расширению деловой активности.
С позиции совершенствования банковского законодательства важно уточнить цель не только Банка России, но и коммерческих (деловых) банков. Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» [1] кредитные учреждения проводят свои операции «для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности» (ст. 1). Столь категоричное суждение о целевой ориентации банка явно преувеличено. Банк как предприятие — это лишь определенная его форма, но не его суть. По своей сути коммерческие банки — это прежде всего общественные агенты и лишь во вторую очередь — субъекты, работающие в коммерческих целях для получения прибыли.
Принципиально важно сохранить в банках их общественное начало. Банк как денежно-кредитный центр, будучи экономическим институтом, должен в этой связи преследовать не только свои коммерческие интересы, связанные с получением прибыли. По оценке современной теории — теории предпринимательства, прибыль теряет свое особое положение как единственная и как в каждом отдельном случае максимальная целевая переменная величина [7]. Цели банка давно лежат в плоскости других, более емких ценностей.
Важное место в процессе совершенствования банковского законодательства должно занимать правовое регулирование кредитных операций, в том числе разработка Закона о кредитном деле в Российской Федерации.
Есть позитивные и негативные последствия сокращения кредитных организаций в связи с отзывом лицензий на осуществление банковских операций. Положительным является факт оздоровления банковской системы от недобросовестных участников, осуществляющих противоправную деятельность. К негативным последствиям можно отнести то, что происходящее огосударствление банковской сферы не способствует развитию здоровых конкурентных отношений между равноправными субъектами на рынке банковских услуг. В связи с этим важным является вопрос о недопущении использования инструмента отзыва лицензии в целях перераспределения собственности.
Система обязательного страхования банковских вкладов — один из финансовых инструментов, используемых государством для увеличения доверия к банковскому сектору.
Мировая практика применения механизма страхования банковских вкладов разнообразна. И сравнительно молодая система страхования вкладов Российской Федерации нуждается в постепенном изменении и реформировании. Это касается увеличения гарантированного возмещения банковского вклада в случае наступления страхового случая, а также постепенного изменения субъектного состава, путем включения в систему страхования юридических лиц. Такие изменения помогут оживить банковский сектор и повысить уровень привлекательности национальной банковской системы.
С целью повышения эффективности обеспечения информационной безопасности банковской системы мы предлагаем осуществить ряд мероприятий.
В Законе N 161-ФЗ [2] следует урегулировать понятия национальной платежной системы, платежной системы и значимой платежной системы, а также уточнить перечень федеральных органов исполнительной власти, полномочных осуществлять их нормативное правовое регулирование.
В целях создания механизма приостановления перевода денежных средств необходимо:
– закрепить право, а в ряде случаев обязанность ОПДС на приостановление переводов денежных средств при выявлении признаков их совершения без согласия плательщика;
– установить обязанность клиента незамедлительно уведомлять ОПДС о ставшем ему известным факте несанкционированного получения третьими лицами информации, необходимой для получения доступа к ЭСП;
– определить порядок возврата денежных средств при доказанности факта их перевода без согласия клиента;
– предусмотреть полномочия Банка России по установлению для кредитных и некредитных финансовых организаций обязательных требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности (деятельности в сфере финансовых рынков).
В целях изменения ситуации с несанкционированными списаниями денежных средств со счетов клиентов кредитных организаций Банку России в масштабах национальной платежной системы следует нормативно урегулировать такое понятие, как запрос отмены перевода.
Для более оперативного и качественного предотвращения (пресечения) фактов несанкционированных списаний денежных средств со счетов клиентов кредитных организаций нужно законодательно закрепить право ОПДС, обслуживающего получателя и уже зачислившего денежные средства на его счет, при получении от ОПДС, обслуживающего плательщика, уведомления блокировать денежные средства на счете получателя в пределах указанной в уведомлении суммы денежных средств (при условии их достаточности на счете). При этом во избежание умножения споров с физическими лицами на сей предмет желательно предусмотреть возможность снятия заблокированных денежных средств при личном обращении получателя (физического лица) в кредитную организацию и предоставлении документов, позволяющих его идентифицировать.
В Федеральный закон N 395–1 «О банках и банковской деятельности» надо внести дополнение о том, что при установлении вины кредитной организации, не обеспечившей предусмотренных мер защиты денежных средств и вкладов, и допустившей их хищение, ущерб клиенту (вкладчику) возмещается в полном объеме за ее счет.
С целью защиты денежных средств клиентов финансовых организаций в ч. 11 ст. 9 Закона N 161-ФЗ целесообразно внести изменения, связанные с увеличением срока оспаривания рассматриваемых транзакций (операций) с одного до трех дней.
Эту же норму желательно дополнить абзацем следующего содержания: «После получения оператором информации о переводе денежных средств без согласия клиента оператор обязан уведомить об этом правоохранительные органы».
Для повышения ответственности кредитных организаций, не обеспечивающих предусмотренных мер защиты денежных средств и вкладов и допустивших их хищение, ч. 2 ст. 74 Федерального закона N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [3] необходимо изложить в следующей редакции: «В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней, необеспечения безопасности по защите денежных средств и вкладов и допущения их хищения, Банк России»... (далее по тексту).
Статью 19 Закона N 395–1 следует дополнить нормой, декларирующей меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России, а также нарушений в деятельности банковской группы.
Целесообразно рекомендовать Банку России внести дополнение в Инструкцию «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» [4], в части установления принудительных мер воздействия к кредитной организации за необеспечение мер безопасности по защите денежных средств, создающих реальную угрозу интересам клиентов и (или) кредиторов (вкладчиков).
Следует расширить полномочия Банка России по установлению стандартов информационной безопасности и осуществления контроля их исполнения организациями, привлекаемыми для обеспечения безопасности, хранения, обработки, передачи компьютерной информации кредитных организаций и субъектов национальной платежной системы.
В целях установления обязанности руководителей кредитных организаций информировать правоохранительные органы и Банк России о фактах посягательств на их сетевые ресурсы желательно внести соответствующие изменения в федеральное законодательство, а также предусмотреть санкции за непринятие банками надлежащих мер по защите денежных вкладов.
Литература:
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 02.07.2021 г., с изм. и доп., вступ. в силу с 13.07.2021)//Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
2. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе (Ред. от 11.06.2021 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2021) // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от от 11.06.2021 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2021)//Российская газета от 13 июля 2002 г. N 127,
4. Приказ Банка России от 31.03.1997 N 02–139 (ред. от 26.01.2010) «О введении в действие Инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (вместе с Инструкцией Банка России от 31.03.1997 N 59)// http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_7715/
5. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. 5-е изд., перераб. и доп.: Учебное пособие. Допущено Министерством образования и науки РФ для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности «Юриспруденция». М.: Юристъ, 2020. С. 55.
6. Катвицкая М. Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2017. 336 с.
7. Терехова Е. В. Инвестиционное право: публично-правовые начала: Учебное пособие. М.: РГУП, 2018. 294 с.
