В статье рассмотренные плюсы и минусы ипотечного кредитования, которые должны быть приняты во внимание молодежью Дальнего Востока.
Ключевые слова: банк, ипотека, ссуда, Дальний Восток, кредит, ценные бумаги, кредитная ставка, максимальный срок, страхование жизни заемщика, страхование имущества, стоимость имущества, инфографика, ресурсная база.
Развитие системы индивидуального жилищного кредитования (далее — ИЖК), является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономических, правовых и организационных условий развития жилищной ипотеки в российской практике.
Ипотека предоставляет возможность решить, ставший таким острым в настоящее время, жилищный вопрос, посредством получения долгосрочного, в основном, банковского кредита на приобретение жилья. Банки и компании предлагают различные программы ИЖК, причем их выбор достаточно широк.
Термин «ипотека» впервые появился в Греции вначале VI веке до н. э. и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями.
Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. В 1754 году был учрежден Государственный Заемный Банк. Его главной операцией являлась выдача ссуд под обеспечение движимого и недвижимого имущества. Предписывалась обязательная продажа обеспечительного предмета для удовлетворения Банка. В случае неудачной продажи недвижимости по долгам отвечало и остальное имущество должника.
С середины 60-х годов XVIII века в России стали появляться ипотечные учреждения, основанные на капиталистических принципах. Уже к концу 80-х годов сложилась целая система ипотечного кредита, состоящая из сословных и земских, взаимных и акционерных, частных и государственных кредитных учреждений. Ипотечные банки предоставляли долгосрочные ссуды под залог частных земель в сельской местности и домов в городах. Средства для выдачи ссуд банки аккумулировали за счет выпуска акций и продажи ипотечных облигаций — закладных листов.
Такая система просуществовала до 1917 года. В основе своей деятельности ипотечные кредитные институты руководство вались сходными принципами в отношении определения объекта залога, методов оценки, механизмов рефинансирования ипотечных кредитов.
В советский период не существовало основы для появления рынка жилья, потому что почти весь жилищный фонд был сосредоточен в руках одного собственника — государства. В конце 50-х годов пришли к осознанию, что только за счет государства жилищной проблемы не решить. Необходимо было подключить к финансированию строительства жилья не только в сельской местности, но и в городах сбережения самих граждан, а также в широких масштабах кредитовать его. В организации кредитования индивидуального жилищного строительства Госбанком СССР имелись отдельные элементы, свойственные и ипотечной системе.
Несмотря на целый ряд положительных сдвигов, радикально решить жилищную проблему к началу перестройки не удалось, а в конце ее, к сожалению, острота жилищной проблемы даже возросла.
Таким образом, кооперативное жилищное строительство являлось лишь незначительным сегментом рыночных отношений в СССР. В начале 90-х годов прошлого века жилищно-строительные кооперативы составляли всего 4 процента жилищного фонда.
Ипотека в последние годы стала одним из важных направлений в решении жилищной проблемы в российском обществе. Под ипотекой в нашей стране подразумевают залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика с момента приобретения кредита.
Различные классификации ипотечных кредитов нацелены на характеристику его основных признаков: это различное по форме имущество, приобретаемое в кредит, цели кредитования, способ амортизации основного долга, виды процентных ставок, величина первоначального платежа и т. д. На основе расшифровки данных характеристик основаны большая часть классификаций, представленных в современной литературе.
В России самый распространенный вариант использования ипотеки — это покупка жилого помещения. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый оценивает самостоятельно. Важными преимуществами ипотечного кредита являются, во-первых, возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме без многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, а также то, что жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Кроме того, заемщик и члены его семьи получают возможность сразу зарегистрироваться в новом жилье. При этом заемщик получает льготы по подоходному налогу.
Однако главным недостатком ипотеки является «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более, а также дополнительные расходы заемщика в процессе получения ипотечного кредита в виде оплаты услуг оценочной компании и нотариуса, платы банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета. В зависимости от банка и объекта недвижимости, на покупку которого выдается ипотечный кредит, могут предъявляться дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т. д. Поэтому найти оптимальное соотношение между преимуществами и недостатками ипотеки каждому необходимо самостоятельно.
На государственном уровне ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а также специально созданных государством ипотечных агентств, в частности — Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В настоящее время постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. № 308 утверждена государственная программа Российской Федерации «Социально-экономическое развитие Дальнего Востока и Байкальского региона». Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 марта 2019 г. № 361 вышеуказанная Госпрограмма преобразована в государственную программу Российской Федерации «Социально-экономическое развитие Дальневосточного федерального округа».
Ипотечные кредиты выдаются различными банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется, прежде всего, сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.
Использование инфографики является эффективным способом информирования молодых людей об условиях работы программы «Дальневосточная ипотека», «Молодая семья», «Сельская ипотека» и о получении налогового вычета при покупке жилого помещения. Размещать инфографику можно на информационных стендах в учреждении. Проводить беседы на занятиях по экономике, финансовой грамотности и других с использованием инфографики. Организовывать классные часы с приглашением представителей банков, устраивать деловые игры и соревнования.
Кроме того, молодежь нужно информировать о государственных программах, действующих на территории Дальневосточного федерального округа, организовать центры поддержки для молодежи с целью решения проблем с трудоустройством и обеспечения недорогим жильем.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 05.08.2000 г., № 117-ФЗ (ред. от 24.07.2008 г.). // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
- Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 16.07.1988 г. № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2008 г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
- Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации [Электронный ресурс]: постановление Правительства РФ от 08.05.2002 г. № 302 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
