«Жилищные кредиты (ЖК) — кредиты, предоставленные кредитной организацией физическим лицам-резидентам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, для финансирования строительных работ и для приобретения жилья.
Ипотечные жилищные кредиты (ИЖК) — жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам под залог недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 1.
Ипотечное кредитование — социально — значимое явление, развитие которого является одной из приоритетных государственных задач.
Рынок ипотечного жилищного кредитования в нашей стране — относительно новый и молодой. К настоящему времени, в основном, уже сформирована нормативно-правовая база, регулирующая вопросы, связанные с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере.
Увеличение объемов ипотечного кредитования является одним из факторов развития жилищного рынка.
Однако в настоящее время ипотечные отношения в нашей стране не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть, поэтому в данной связи особенно актуален анализ причин, оказывающих сдерживающее воздействие на их становление и развитие.
В настоящее время на рынке жилья можно выделить три группы основных проблем:
– проблемы экономического порядка;
– проблемы юридически-правового поля;
– организационные проблемы.
К экономическим проблемам относятся:
– во-первых, макроэкономическая нестабильность российской экономики, влияющая на уровень банковского процента и размер реальных доходов населения;
– во-вторых, отсутствие рынка ипотечных закладных бумаг;
– в-третьих, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков;
– в-четвертых, высокие расходы на оформление жилья в кредит [3].
Основные юридические проблемы, которые препятствуют развитию ипотечного кредитования, следующие:
– неразработанность основ законодательства для совершения залоговых операций с земельными участками, которая ограничивает хозяйственный оборот этого вида недвижимого имущества;
– проблемы, связанные с выселения жильцов из квартир, домов, которые были заложены по ипотечным кредитам и подлежат реализации согласно закону в определенных случаях, а также проблема упорядочения трактовки прав пользования жилым помещением в отдельных федеральных законах и кодексах;
– отсутствие нормативно-правовой базы для функционирования рынка эмиссионных ипотечных ценных бумаг и привлечения на этот рынок потенциальных инвесторов.
К организационным проблемам специалисты относят следующие 2, с.36:
– неразвитая инфраструктура рынка ИЖК;
– недостаточное развитие механизма взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотеки, а также противоречия во взаимоотношениях между самими участниками рынка и др.
Разрешение вышеуказанных противоречий может быть осуществлено путем реализации интересов субъектов ИЖК, который состоит из:
- Концепции, которая включает создание систем ипотечного кредитования (ИК) по типу расширенной открытой и сбалансированной автономной модели ИК.
- Целей, которые заключаются в создании условий для развития инфраструктуры в сфере ИЖК во всех регионах РФ, формировании государственной социальной политики в области обеспечения жильем социально незащищенных слоев населения.
- Методов, а именно:
– правовых, заключающихся в совершенствовании юридической базы по институтам, которые участвуют в процессах предоставления и рефинансирования ИЖК, по ипотечным ценным бумагам, что используются с целью привлечения инвесторов, по процессам реализации заложенного жилья;
– административных, к которым относятся меры по формированию нормативной базы для функционирования государственных и негосударственных институтов ипотеки и контроля за их деятельностью;
– налоговых, включающих льготы для кредиторов, предоставляющих ИЖК, и инвесторов;
– ценовых, включающих субсидирование процентных ставок, предоставление средств для первоначального взноса социально незащищенным слоям населения, компенсацию роста процентной ставки в период высокой инфляции.
- Инструментов, которые включают:
– создание государством сети ипотечных агентств, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, во всех регионах России и стандартизация их деятельности путем формирования и выпуска ими эмиссионных ценных бумаг, обеспеченных закладными;
– стимулирование создания специальных институтов, которые предоставляют ипотечные кредиты, посредством налоговых льгот и субсидирования процентных ставок;
– создание специального жилого фонда «временного проживания» для возможности отселения жильцов из квартир, подлежащих реализации;
– государственное субсидирование социально необеспеченных слоев населения с целью вовлечения их в систему ипотечного кредитования [2, с.37].
Литература:
1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (в ред.от 31.12.2017 № 486-ФЗ)//СПС «Гарант», 2018.
- Яншина О. В. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования / О. В. Яншина // Социально-экономические явления и процессы. — 2017. — № 5.- с.35–39.
- О состоянии рынка ИЖК в 1 полугодии 2017 г.Электронный ресурс — Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka
