Статья посвящена проблеме повышения финансовой грамотности населения Республики Бурятия в целях снижения уровня закредитованности наиболее уязвимых социальных групп населения, особенно инвалидов. Авторами обосновывается необходимость повышения уровня финансовой грамотности социальных групп, наиболее подверженных финансовым рискам в целях снижения решения проблемы высокой закредитованности населения Республики Бурятия.
Ключевые слова: закредитованность населения, социализация инвалидов, финансовая грамотность
Ситуация с закредитованностью населения в Республике Бурятия на сегоднящний день является крайне напряженной. По объему задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях Республика Бурятия занимала на начало 2016г. 9 место в Сибирском федеральном округе и 39 место среди всех субъектов Российской Федерации [8].
По состоянию на 01.12.2016 г. в Республике, согласно расчетам информационного агентства «Байкал-Daily», на душу населения приходится 73,7 тыс. рублей задолженности по кредитам, из которых почти 9,3 тыс. — просроченный долг. Республика Бурятия, таким образом, стала лидером по просроченной задолженности на одного жителя. На втором месте — Тюменская область (9,2 тыс. рублей), на третьем — Ханты-Мансийский автономный округ (9,1 тыс. рублей), а минимальный результат показали Крым (85 рублей на человека), Севастополь (281 рубль) и Чечня (693 рубля)[2].
Также Бурятия занимает третье место в стране по доле просроченной задолженности в общем объёме задолженности. Показатель республики составляет 12,6 %. Больше только у Карачаево-Черкессии (14,5 %) и Ингушетии (29,4 %).
Кроме того, эксперты отмечают, что закредитованность выросла, в том числе за счет финансовой неграмотности, особенно сельского населения, среди которого наибольшим спросом пользуются даже потребительские кредиты с двукратной и более переплатой.
Также следует отметить всё возрастающую активность разного рода микрофинансовых организаций. По данным Банка России по итогам III квартала 2016 года совокупный портфель микрозаймов составил 85,5 млрд рублей, что на 36,9 % выше значения на конец аналогичного квартала прошлого года. То есть, несмотря на относительно низкое значение общего объема выданных микрозаймов в сравнении с объемом банковского кредитования, темпы роста выдачи микрозаймов на порядок превышают темпы роста банковского кредитования. В настоящее время в Республике Бурятия осуществляют деятельность 39 микрофинансовых организаций. Информация о масштабах их деятельности по большей части остается закрытой, так как, в отличие от коммерческих банков, они не публикуют открыто сведения, раскрывающие их кредитную деятельность. Большинство этих организаций не имеют своего сайта в сети интернет, более того, многие из них исключены Банком России из государственного реестра микрофинансовых организаций, однако они продолжают нелегально осуществлять кредитную деятельность. Спецификой микрозаймов является упрощенная процедура их выдачи и гораздо более высокий уровень процента, в сравнении с банковскими ссудами (например, по состоянию на III квартал 2016 года среднерыночное значение полной стоимости наиболее востребованных микрозаймов «до зарплаты» на срок до 1 месяца на сумму до 30 тыс. рублей составило 596,4 % годовых) [13]. Вследствие этого, сегмент микрокредитования вносит очень серьезный вклад в увеличение кредитного долгового бремени населения Республики Бурятия.
Так же в этой связи следует отметить деятельность ломбардов, количество которых в республике также увеличивается (в настоящее время их около 50), и физических лиц, занимающихся нелегальной ростовщической деятельностью. Масштабы их деятельности практически не поддаются точному учету, однако имеют самые плачевные последствия для населения. В первую очередь, жертвами их недобросовестной деятельности становятся люди из наиболее уязвимых социальных групп — безработные; люди с низким доходом; люди с нестабильным источником дохода; в том числе большое количество сельских жителей; люди, не имеющие опыта социализации в обществе; люди, не обладающие в достаточной степени знаниями в финансовой сфере и т.д.
Тяжелая ситуация с закредитованностью населения усугубляется сложным социально-экономическим положением в республике и в Российской Федерации в целом, а также высоким уровнем общей безработицы и бедности населения в Бурятии, которые в 2015 году превышали аналогичные показатели в среднем по России на 3,6 % и 4,6 %, соответственно.
В сложившейся ситуации в крайне невыгодном положении оказываются люди, не имеющие специального образования в области финансов, либо со слабым уровнем образованности (не окончившие учебу в школах, ссузах, вузах по тем или иным причинам), которые не обладают знаниями и элементарными навыками в области финансов. Это представители так называемых «слабых социальных групп» — дети-сироты; инвалиды, пенсионеры, безработные, сельские жители и др. Тяжелее всего приходится инвалидам, положение которых усугубляется физическими /физиологическими ограничениями, в силу которых им зачастую сложнее, чем другим членам общества оценивать те или иные жизненные ситуации, сопряженные с риском финансовых потерь. Слабая социальная адаптация инвалидов означает, что они обладают таким качеством как отсутствие жизненного опыта. Численность инвалидов в Республике Бурятия в 2016 г. составляла 73 378 человек, что составляет 75 инвалидов на 1 000 человек населения республики (общая численность постоянного населения Республики Бурятия на 1 января 2017 г. — 984 134 человек). Это меньше среднероссийского показателя (87,0 инвалидов на 1 000 человек населения республики в 2016 г.). [14] В то же время в Республике Бурятия по состоянию на 01.05.2016 года по данным Министерства социальной защиты населения Республики Бурятия было всего лишь 3 161 квотных рабочих мест для трудоустройства инвалидов [15]. При этом, по данным проведенного в 2014 г. комплексного наблюдения условий жизни населения, только 8,5 % инвалидов считают, что способны вести активный образ жизни наравне со всеми (по всему населению аналогично оценили свои возможности вести активную жизнь 51,8 % респондентов) [16]. Подавленное морально-психологическое состояние инвалидов вызвано также и сложной социально-экономической ситуацией в Республике Бурятия и в целом в России. Как большинство других людей, инвалиды испытывают неуверенность и страх перед неопределенностью завтрашнего дня. По данным статистики, в 2011 г. лишь 14,6 % инвалидов имели высшее профессиональное образование, что существенно ниже (на 9,3 %), аналогичного показателя по населению в целом [17].
При этом люди, не имеющие достаточного жизненного опыта и хотя бы общих финансовых знаний, в определенных психических состояниях и сложных жизненных ситуациях часто не могут принять верное решение. Например, при острой необходимости в финансовых средствах в связи со сложной жизненной ситуацией, обусловленной экономической обстановкой в стране, наличием долговых обязательств перед банками, люди, имеющие низкий уровень социализации, буквально «хватаются» за любое сомнительное финансовое предложение, часто пренебрегая элементарными мерами безопасности, вслепую доверяя незнакомым или малознакомым людям свое имущество и денежные средства. Аналогичное положение возникает в случае вступления инвалидов в кредитные отношения, в особенности с различными микрофинансовыми организациями, которые характеризуются наиболее высоким уровнем процентных ставок.
Выходом из сложившейся ситуации видится качественное повышение уровня финансовых знаний наименее защищенных слоев общества, в том числе инвалидов. В данном случае образование выступает в качестве одного из основных факторов сохранения и изменения социальной структуры общества, а также социальной, профессиональной мобильности личности. Как известно, именно образование, выступая в качестве главного фактора мобильности, существенно увеличивает возможности повышения социального статуса, а зачастую является его необходимым условием. Это справедливо как в отношении обычных членов общества, так и в отношении людей с ограниченными возможностями — инвалидов [1].
На сегодняшний день, несмотря на зафиксированное в Федеральном Законе «Об образовании» право инвалидов на внеконкурсное поступление в государственные высшие учебные заведения, большинство инвалидов не имеют реальной возможности реализовать своё законное право на получение образования и дальнейшее трудоустройство. Это объясняется объективными причинами — отсутствием в большинстве учебных заведений вспомогательных технологий и условий для обучения инвалидов. Также в нашей стране пока не получили развития специализированные службы, оказывающие помощь студентам — инвалидам в процессе обучения, равно как и специальные программы по их последующему трудоустройству [5].
С учетом вышеизложенного, можно сформулировать следующие выводы:
– в Республике Бурятия сложилась крайне тяжелая ситуация с закредитованностью населения, которая усугубляется негативными социально-экономическими процессами, происходящими в стране;
– наиболее подвержены высоким финансовым рискам наименее защищенные социальные группы населения, в том числе инвалиды, их материальное положение ухудшается гораздо быстрее, в сравнении с остальным населением, что приводит к ещё более высокой закредитованности населения;
– в такой ситуации можно использовать различные краткосрочные образовательные курсы по типу ликбеза. В контексте снижения закредитованности населения Республики Бурятия представляется целесообразным организация на постоянной основе курсов повышения финансовой грамотности для наименее защищенных социальных групп, в том числе инвалидов. В целях создания комфортных условий для обучения инвалидов весьма перспективным видится использование электронного образовательного курса и размещение его на технологической платформе системы дистанционного обучения с обеспечением доступа к процессу обучения и материалам курса после процедуры онлайн-регистрации пользователей. Это сделает более доступным процесс получения образования инвалидами, позволит улучшить их самовосприятие и материальное положение, а также повысит их возможности восхождения по социальной лестнице.
Литература:
- Белозерова Е.В. Опыт организации высшего образования людей с инвалидностью.// Доступность высшего образования для инвалидов.: Сб. науч. тр. Под ред. Зайцева Д.В. Саратов: Научная книга, 2004. — С. 17.
- Бурлов Д.Ю., Яковлева И.А. Основные проблемы и направления совершенствования формирования и реализации государственных программ Российской Федерации // Социально-экономическое развитие регионов: проблемы и перспективы материалы международной научно-практической конференции. — Т3. — Улан-Удэ: Издательство ВСГУТУ, 2015. — с. 106-108.
- Бурлов Д.Ю., Яковлева И.А. Современное состояние пенсионного обеспечения и тенденции развития пенсионной системы: региональный аспект // Успехи современной науки. — 2016. — № 11. — С. 123-129.
- Бурлов Д.Ю., Яковлева И.А. Эволюционный подход к развитию межбюджетных отношений и особенности их реформирования на современном этапе // Вестник ВСГУТУ. — 2016. — № 4(61). — С.89-96.
- Кочешова Т.А. Дополнительное образование в контексте социокультурной мобильности инвалидов. // Образование как фактор социальной мобильности инвалидов: Сб. науч. тр./ Под ред. Зайцева Д.В., Саратов: Наука, 2007. — С. 58.
- Маланов В.И., Коротыгина К.А. Банковское кредитование населения в Республике Бурятия: «закредитованность» населения // Ежемесячный научно-практический журнал «Апробация». ISSN 2305-4484. № 3(42) — 2016. — С.135-138. 0,4/0,2 п.л.
- Маланов В.И., Коротыгина К.А. Признание гражданина банкротом: миф или способ борьбы с «закредитованностью» населения // Ежемесячный научно-практический журнал «Апробация». ISSN 2305-4484. № 11(50) — 2016. — С.107-109. 0,4/0,2 п.л.
- Регионы России. Социально-экономические показатели. 2016: Р32 Стат. сб. / Росстат. — М., 2016. — 1326 с. [Электронный ресурс]: http://www.gks.ru/bgd/regl/b15_13/Main.htm
- Яковлева И.А. Актуальные вопросы развития системы особо охраняемых природных территорий // Фундаментальные исследования — 2015. — № 12. — часть 2. — с. 438-443. — С. 441.
- Яковлева И.А. Обзор практики формирования доходов бюджета Республики Бурятия // Социально-экономическое развитие регионов: проблемы и перспективы материалы международной научно-практической конференции. — Т1. — Улан-Удэ: Издательство ВСГУТУ, 2015. — с. 170-173.
- Яковлева И.А., Халтаева С.Р. Индикативное планирование социально-экономического развития региона // Наука и бизнес: пути развития. — 2013.- № 11 (29).- С. 121-123.
- Яковлева И.А., Халтаева С.Р. К вопросу оценки результатов выполнения программ социально-экономического развития региона // Халтаева С.Р., Яковлева И.А. Наука и бизнес: пути развития. — 2014. — № 1(31). — С. 93-96.
- http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_16-q3.pdf
- http://burstat.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_ts/burstat/resources/a50a7b00406cde7d862eef4d45abe5e4/05-02-10.htm.
- http://minsoc-buryatia.ru/opendata/0323080765-kvota_inv/index.php.
- http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/invalid/tab7-1.htm.
- http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/disabilities/#
[1] Статья подготовлена по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей».
[2] Информационное агентство «Байкал-Daily» рассчитало значение просроченной задолженности на душу населения по субъектам России разделив общую по региону сумму задолженности и просрочку по кредитам на количество жителей региона (включая младенцев и стариков).
