Статья посвящена проблеме повышения финансовой грамотности населения Республики Бурятия в целях снижения уровня закредитованности наиболее уязвимых социальных групп населения, в частности, пенсионеров. Авторами обосновывается необходимость повышения уровня финансовой грамотности социальных групп, наиболее подверженных финансовым рискам в целях снижения решения проблемы высокой закредитованности населения Республики Бурятия.
Ключевые слова: закредитованность населения, уровень жизни пенсионеров, финансовая грамотность
Проблема высокой закредитованности населения в Российской Федерации и в Республике Бурятия на сегодняшний день принимает угрожающие масштабы. На сегодняшний день Республика Бурятия занимает второе место среди субъектов РФ по закредитованности на одного жителя. Большую часть по сумме задолженности составляют долги физических лиц — почти 90 %. По объему задолженности по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях Республика Бурятия занимала на начало 2016г. 9 место в Сибирском федеральном округе и 39 место среди всех субъектов Российской Федерации [6]. Республика Бурятия в декабре 2016г. стала лидером по объему просроченной задолженности в расчете на одного жителя. Кроме того, Бурятия занимает третье место в стране по доле просроченной задолженности в общем объёме задолженности. Показатель республики составляет 12,6 % [13].
Усугубляют ситуацию широко распространившиеся в последнее время разного рода мошеннические «инвестиционные компании» и прочие финансовые пирамиды. При этом спрос на их услуги стабильно высок, и предъявляют его в основном представители слабозащищенных социальных групп, — лица с низким доходом (в том числе пенсионеры, сельские жители, инвалиды), безработные, и т. д., поскольку этим людям гораздо труднее, либо вообще невозможно получить кредит в банке.
Несмотря на отмеченную официальной статистикой тенденцию снижения объемов кредитной задолженности населения Республики Бурятия, приходится признать, что данное обстоятельство слабо повлияло на снижение тяжести бремени выплат по кредитам населением. Списание безнадежной кредитной задолженности кредитными организациями приводит лишь к «исчезновению» этих долгов из отчетности самих банков, но отнюдь не у заемщиков, поскольку львиную долю этих долгов приобретают за бесценок многочисленные коллекторские агентства и прочие финансовые посредники, занимающиеся взысканием кредитной задолженности, признанной банками безнадежной. Таким образом, эта задолженность продолжает взыскиваться с заемщиков, но уже не самими банками, а теми, кто выкупил у банков право ее взыскания [4, 5]. Немалый вклад в увеличение закредитованности населения вносят различные микрофинансовые организации (МФО), которые выдают заемщикам ссуды под значительно более высокий уровень процента, в сравнении с банковскими ссудами (в среднем, 596,4 % годовых). В целом по России совокупный портфель микрозаймов составил 85,5 млрд рублей, что на 36,9 % выше значения на конец аналогичного квартала прошлого года [9]. То есть, несмотря на относительно низкое значение общего объема выданных микрозаймов в сравнении с объемом банковского кредитования, темпы роста выдачи микрозаймов на порядок превышают темпы роста банковского кредитования. Привлекательность микрозаймов заключается в скорости и простоте их получения, финансовые компании даже не интересуются кредитной историей заемщика. Таким образом, именно клиенты МФО имеют самый большой объем долга. В настоящее время в Республике Бурятия осуществляют деятельность 39 микрофинансовых организаций.
По состоянию на начало 2017 г. общий долг физических лиц в России составил уже 1,037 трлн рублей. В Российской Федерации 35,7 % домохозяйств имеют непогашенную задолженность, при этом существует закономерность: чем беднее гражданин, тем больше у него кредитная задолженность. При этом каждый десятый россиянин не в состоянии расплатиться по своим кредитам. Больше всего должников среди пенсионеров и бюджетников [12].
В первую очередь, жертвами закредитованности становятся люди из наиболее уязвимых социальных групп — безработные; люди с низким доходом; люди с нестабильным источником дохода; в том числе большое количество сельских жителей; люди, не имеющие опыта социализации в обществе; люди, не обладающие в достаточной степени знаниями в финансовой сфере и т. д. Пенсионеры находятся в наиболее критическом положении в связи с высокой закредитованностью населения. В Республике Бурятия ситуация усугубляется неблагоприятным соотношением численности занятых в экономике к численности пенсионеров.
Рост числа пенсионеров с 217,3 тыс. чел. в 2008 г. до 231,5 тыс. чел. в 2014 г. сопровождается одновременным снижением за этот же период численности занятых в экономике с 420,4 тыс. чел. до 368,1 тыс. человек. Это означает, что если в 2008 г. начисление страховых взносов в пользу одного пенсионера производилось от фонда оплаты труда 1,93 работника, занятого в экономике, то по состоянию на 2015 г. этот показатель составил 1,7 работника в расчете на одного пенсионера [2].
Из общей численности населения численность пенсионеров, состоящих на учете, на конец 2015 г. составила 254 146 человек. На начало 2016 г. общая численность получателей трудовых пенсий составила 223 044 человека, в том числе получателей пенсии по старости 194 142 человека, по инвалидности 16 484 человека, по случаю потери кормильца 12 418 человек.
Доля пенсионеров в общей численности населения Республики Бурятия остается достаточно высокой и составляет 26 %. Доля пенсионеров по отношению к численности занятых в экономике составляет 60,8 % (ЧЭАН — 417,8 тыс. чел.). За отчетный период назначено 14,8 тысяч пенсий.
Динамика среднего размера пенсии и прожиточного минимумам пенсионера по кварталам в целом остается стабильной, уровень среднего размера пенсии в течении 2015 г. колебался на уровне от 9 337 руб. до 10 158 руб., что превышает уровень прожиточного уровня пенсионера в разрезе от 5 823 руб. до 6 599 руб. [2].
По данным составленного Общественной палатой РФ всероссийского антирейтинга регионов по уровню высокорисковой закредитованности населения, на первом месте находится Республика Бурятия, следом находятся Сахалинская область, Ханты-Мансийский автономный округ — Югра, Красноярский край, Республика Тыва, Новосибирская, Иркутская, Кемеровская области, Республика Башкортостан, Тюменская область.
Поэтому регионы с наименее обеспеченным доходами населением оказались самыми закредитованными: Республика Бурятия в рейтинге регионов по качеству жизни занимает — 76 место, Сахалинская область — 53 место, Красноярский край — 43 место, Республика Тыва — 85 место, Иркутская область — 69 место, Кемеровская область — 56 место [10].
Согласно мировой банковской практике, закредитованность не считается высокой, если выплаты по кредитам не превышают 25–30 % от ежемесячного дохода гражданина, а уровень от 40 % и выше считается критическим. По данным опубликованного Общественной палатой РФ антирейтинга, жители Бурятии на погашение долгов по кредитам тратят 45 % от своего дохода (для сравнения, в одном наименее закредитованных регионов, в Республике Дагестан — 5 %). В среднем же по России на погашение долгов по кредитам населением тратится около 25 % своих доходов. Таким образом, пенсионеры находятся в наиболее неблагоприятном положении: в Республике Бурятия средний размер месячной пенсии 2015 г. составил 10 158 руб., что составляет лишь 36,5 % к среднему размеру начисленной зарплаты (27 820 руб. в 2015 г.). Пенсионерам значительно сложнее расплачиваться по взятым ранее кредитам, так как уровень прожиточного минимума в 2015 г. составлял 6 599 руб. То есть, уровень расходов на обслуживание кредитов в 45 % от размера полученного дохода ставит среднестатистического пенсионера буквально на грань выживания.
Следует отметить, что рост закредитованности населения происходит во многом и за счет низкого уровня либо полного отсутствия финансовых знаний у значительной части населения. Многие люди просто не в состоянии просчитать наперед последствия принимаемых финансовых решений, поскольку не обладают даже начальными знаниями и элементарными навыками в области финансов. Это приводит к принятию неоправданных, неверных решений, особенно в сложных жизненных ситуациях, в результате чего возникают финансовые потери, в том числе растет задолженность по кредитам, которые, возможно, и не следовало брать.
В контексте вышесказанного, в целях снижения закредитованности населения Республики Бурятия представляется целесообразным организация на постоянной основе курсов повышения финансовой грамотности для наименее защищенных социальных групп, в том числе пенсионеров. В этой связи одной из наиболее действенных мер видится организация на постоянной основе образовательных мероприятий, повышающих финансовую грамотность населения, в первую очередь, наиболее уязвимых социальных групп, в том числе пенсионеров. На начальном этапе могут быть организованы различные краткосрочные образовательные курсы по типу ликбеза. Важно, чтобы эти образовательные мероприятия носили массовый характер и были для получателей образовательных услуг бесплатными. Данный подход позволит повысить уровень социально — психологической адаптации пенсионеров, в определенной степени улучшить их самовосприятие и материальное положение. Обеспечение для пенсионеров большей доступности процесса получения образовательных услуг отразится также на улучшении социализации пенсионеров и также расширит их возможности повышения своего социального статуса.
Литература:
- Бурлов Д. Ю., Яковлева И. А. Основные проблемы и направления совершенствования формирования и реализации государственных программ Российской Федерации // Социально-экономическое развитие регионов: проблемы и перспективы материалы международной научно-практической конференции. — Т3. — Улан-Удэ: Издательство ВСГУТУ, 2015. — с. 106–108.
- Бурлов Д. Ю., Яковлева И. А. Современное состояние пенсионного обеспечения и тенденции развития пенсионной системы: региональный аспект // Успехи современной науки. — 2016. — № 11. — С. 123–129.
- Бурлов Д. Ю., Яковлева И. А. Эволюционный подход к развитию межбюджетных отношений и особенности их реформирования на современном этапе // Вестник ВСГУТУ. — 2016. — № 4(61). — С.89–96.
- Маланов В. И., Коротыгина К. А. Банковское кредитование населения в Республике Бурятия: «закредитованность» населения // Ежемесячный научно-практический журнал «Апробация». ISSN 2305–4484. № 3(42) — 2016. — С.135–138. 0,4/0,2 п.л.
- Маланов В. И., Коротыгина К. А. Признание гражданина банкротом: миф или способ борьбы с «закредитованностью» населения // Ежемесячный научно-практический журнал «Апробация». ISSN 2305–4484. № 11(50) — 2016. — С.107–109. 0,4/0,2 п.л.
- Регионы России. Социально-экономические показатели. 2016: Р32 Стат. сб. / Росстат. — М., 2016. — 1326 с. [Электронный ресурс].
- Яковлева И. А. Актуальные вопросы развития системы особо охраняемых природных территорий // Фундаментальные исследования — 2015. — № 12. — часть 2. — с. 438–443. — С. 441.
- Яковлева И. А. Обзор практики формирования доходов бюджета Республики Бурятия // Социально-экономическое развитие регионов: проблемы и перспективы материалы международной научно-практической конференции. — Т1. — Улан-Удэ: Издательство ВСГУТУ, 2015. — с. 170–173.
- Банк России. — [Электронный ресурс]. URL: — http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_16-q3.pdf
- Общественная палата Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. URL: https://www.oprf.ru/press/news/2017/newsitem/38864
- Global Age Watch Index, 2015 — [Электронный ресурс]. URL: http://www.helpage.org/global-agewatch/population-ageing-data/global-rankings-table
- [Электронный ресурс]. URL: http://www.dal.by/news/149/14–03–17–2/
- [Электронный ресурс]. URL: http://m.baikal-daily.ru/news/15/230441/.
[1] Статья подготовлена по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей».
