Статья посвящена изучению актуальных проблем в сфере организации процесса кредитования физических лиц. Обоснована необходимость решения проблемы закредитованности населения, улучшения процесса оценки кредитоспособности физических лиц. Изучены факторы, снижающие эффективность процесса кредитования и увеличивающие банковские риски.
Ключевые слова: коммерческий банк, кредитование физических лиц, кредитный портфель, закредитованность, оценка кредитоспособности, платежеспособность заемщика.
Кредитование является основным видом деятельности банков, который не только обеспечивает им наиболее существенный уровень дохода, но и кардинальным образом влияет на рост экономики страны и благосостояния её граждан. Несмотря на сложные экономические условия в нашей стране в нынешнее время, банки продолжают увеличивать темпы роста предоставляемых кредитов. Увеличиваются и объемы кредитов, предоставленных гражданам — физическим лицам.
Рассматривая розничное кредитование как экономическую категорию, А. Е. Дворецкая отмечает, что им является такое направление, которое осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг, жилья, автомобиля и т. д., и возникает по причине необходимости финансирования потребностей конечного потребления.
Процесс кредитования представляет собой один из основных и важнейших направлений деятельности коммерческих банков. Субъектами кредитных отношений в сфере банковского кредитования выступают хозяйственные органы, государство, население и непосредственно сами банки. Несмотря на то, что присутствует высокий риск, кредитование все же остается основным источником дохода для коммерческих банков.
Необходимость исследования процесса кредитования физических лиц обусловлена возрастающей ролью розничного кредитования в структуре активных операций российских коммерческих банков.
Актуальность рассматриваемой мною темы характеризуют увеличение роли банковского кредитования в удовлетворении временной финансовой потребности физических лиц в средствах платежа, ухудшение качества кредитного портфеля физических лиц, рост просроченной задолженности данной категории заемщиков и общее увеличение их закредитованности.
Целью написания статьи является выделение основных проблем, возникающих при организации процесса кредитования физических лиц и определение возможных путей их решения.
Проблемы банковского кредитования физических лиц нашли своё отражение в научной литературе. Их исследованием занимались такие отечественные ученые как Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, Е. Ф. Жуков, О. И. Лаврушин, М. В. Романовский, Н. В. Довгий, С. Н. Власова, С. А. Даниленко, Ю. А. Бабичева, Г. С. Панова и др.
Как известно, процесс кредитования состоит из нескольких этапов: подготовительный, оценка кредитоспособности заемщика и обеспечения по кредиту, оформление кредитного договора, кредитный мониторинг и оценка рисков, возврат кредита [1].
На подготовительном этапе осуществляется знакомство с заемщиком, исследуются род его деятельности. Для получения кредита клиент должен предоставить необходимый пакет документов по запросу банка. На основании предоставленных документов сопоставляются потребности заемщика с текущей кредитной политикой банка, уточняется цель кредитования, вид, метод кредитования, источники погашения кредита и выплаты процентов и т. п.
Второй этап процесса кредитования — оценка кредитоспособности заемщика — предполагает исследование способности и готовности заемщика вернуть в указанный срок и в полном объеме основной долг и начисленные проценты, а также репутации и платежеспособности заемщика.
Существует множество методик оценки кредитоспособности, но наибольшей популярностью пользуются коэффициентный метод и рейтинговая оценка. При оценке кредитоспособности исследованию также подвергаются качество предоставляемого обеспечения [1]. Именно на данном этапе процесса кредитования могут возникнуть проблемы занижения банком кредитного риска и занижения величины резервов на возможные потери.
При заключении кредитного договора происходит структурирование кредита и формирование условий предоставления ссуды, после чего оформляется кредитное досье заемщика, в котором должны находиться все необходимые сведения о клиенте, в том числе информация о рисках и вся документация по данной сделке.
В ходе кредитного мониторинга банк контролирует исполнение заемщиком условий договора. Главная цель мониторинга — обеспечение возврата кредита и причитающихся процентов в установленный срок. В процессе кредитного мониторинга банк обязательно оценивает свои реальные и потенциальные риски, определяя вероятность максимально возможного убытка. В большинстве случаев банки имеют собственные комбинированные программы, используемые ими для оценки кредитного риска. На этапе мониторинга могут возникнуть проблемы, связанные с предоставлением заемщиками необходимых документов для анализа их текущего финансового состояния. Получив кредит, далеко не все заемщики оперативно предоставляют или не предоставляют вообще очередной пакет документов для подтверждения своей текущей платежеспособности. В этом случае банкам необходимо устанавливать соответствующие требования и, возможно, ограничения, связанные с текущими кредитными обязательствами заемщика, а также во избежание подобной пассивности клиента в будущем необходимо вносить соответствующие пункты в кредитный договор.
Ежегодно возрастает средняя кредитная нагрузка клиентов, увеличивается и количество активных кредитов на одного заемщика. Проблема закредитованности физических лиц стоит очень остро в нынешнее время. В возникновении такой ситуации во многом виноваты сами кредитные организации. Конкурентная борьба в банковском секторе настолько высока, что заставляет банки проводить все более агрессивную политику по привлечению клиентов. Стоит отметить, что проблема закредитованности стоит не только перед банками, но и перед всей экономикой в целом. Когда большая часть денежных средств граждан идёт на погашение кредитов и процентов по ним, в результате снижается потребление, что непосредственно сказывается на производстве.
Вследствие этого существует актуальная проблема ухудшения финансового положения заемщика, в связи с чем ставится под сомнение его платежеспособность, из-за чего возникают просроченные платежи по кредиту. В таком случае к клиенту применяются санкции, прописанные в кредитном договоре. Для решения этой проблемы необходимо при первоначальном анализе деятельности заемщика использовать несколько методик оценки кредитоспособности, а также досконально анализировать всю подробную информацию о клиенте с целью минимизации кредитных рисков для банка в будущем [4]. Банку необходимо уделять большое внимание формированию методологической базы оценки кредитоспособности и процедурам тестирования квалификации работников, проводить более тщательную оценку кредитоспособности заемщика. Даже маленькая ошибка в процессе оценки кредитоспособности потенциального заемщика может привести к невозврату ссуды, а вследствие этого нарушить показатель ликвидности банка, а в самой негативной форме привести даже к банкротству. Поэтому, принимая окончательное решение, банк должен оценить потенциальные возможности заемщика на возврат ссуды в установленные сроки. Уровень финансового положения заемщика не может быть проанализирован всего лишь по одному показателю; таким образом, решение о заключении договора принимается в условиях многокритериальной задачи.
Многие банки увлекаются совершенствованием процесса кредитования и тем самым пытаются сократить сроки рассмотрения заявки на кредит, вследствие чего создают риски, которые губительно сказываются на их деятельности. В настоящее время все большее распространение получают скоринговые модели оценки кредитоспособности заемщиков. При этом скоринговые модели сталкиваются с некоторыми трудностями и проблемами. Скоринг оценивает заемщика только по основным показателям, а именно доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование. Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако если банки будут постоянно корректировать и совершенствовать скоринговую методику, это позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня могут попасть в группу надежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих высокую невозвратность кредитов, тем самым банки смогут уменьшить свои риски и избежать проблемных кредитов.
Также банк при стремлении усовершенствовать процесс кредитования путем сокращения сроков рассмотрения заявок и понижения процентных ставок может столкнуться с проблемой применения мошеннических схем недобросовестными заемщиками. В качестве таких сведений чаще всего выступают фальшивые документы, подтверждающие доходы и финансовое положение заемщика, иногда мошенники используют украденные или поддельные документы, удостоверяющие личность. Для решения данной проблемы необходимо развитие нормативно-правовой базы. На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются только на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Создание специального закона, регулирующего спорные моменты, связанные именно с кредитованием физических лиц, позволяющего снизить риски, как кредитного учреждения, так и заемщика, позволит значительно снизить юридические издержки сторон, а также регулировать спорные моменты в досудебном порядке.
Таким образом, в течение всего процесса кредитования могут возникать определенные проблемы, которые сокращают эффективность кредитования в целом и оказывают негативное влияние на финансовое положение самого банка непосредственно. Для решения имеющихся проблем коммерческим банкам следует пересмотреть свой подход к процессу кредитования. Необходимые условия для реализации рекомендаций могут обеспечить четкая стратегия развития и грамотная кредитная политика банка, выступающая, с одной стороны, основой организации процесса кредитования, с другой стороны, являющаяся фактором, способным подстраиваться под нынешнюю нестабильную экономическую обстановку в стране.
Литература:
- Агеева Н. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Н. А. Агеева. — М.: РИОР, Инфра-М, 2018. — 160 c. — ISBN:978–5-8199–0461–9.
- Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Юрайт, 2011.
- Епифанов М. А. Управление кредитными рисками / М. А. Епифанов // Финансовый бизнес. — 2017. — № 9. — С. 38–49.
- Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации // Вопросы экономики и права. — 2011. — № 4. — С. 340. — URL: http://ecsocman.hse.ru/data/2012/03/21/1269118002/Zhirkina.pdf.
- Исмаилов А. Н., Алич А. Д. Актуальные проблемы кредитования МСБ // Инновационная наука. 2016. № 5–1 (17). С. 99–101.
- Кравец Л. Г., Кучерявая Л. В. К вопросу о подходах к оценке кредитоспособности заемщиков нефинансового сектора экономики // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2017. № 5 (69). С. 139–143.
- Корнийчук Е. В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. — Июнь 2013. — № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2013/06/25247.
