Современное состояние банковского сектора России в условиях санкций



В статье дан анализ современного состояния банковской системы в России в условиях санкций; выявлены проблемы и определены риски развития банковского сектора; рассмотрены перспективы развития банковской системы в России в современных условиях.

Ключевые слова: банки, банковская система, экономические санкции, финансово-банковский кризис, национальная платежная система

В условиях санкций почти все звенья финансовой системы России оказались в затруднительном положении. Банковская система, пережив шок после принятия санкций в отношении России, приспособилась работать в новых экономических условиях. Банковский сектор является неотъемлемой частью экономической системы страны и в значительной мере отражает основные тенденции ее развития в современных условиях.

2014-2016 гг. − время введения секторальных санкций по отношению к России со стороны США, ЕС и их союзников, и ответные санкции России. Данные действия специалисты нередко трактуют как санкционный кризис. Сложная ситуация на банковском рынке дает основания экспертам характеризовать ее как системный банковский кризис.

В 2014 году в «черный список» попали не только ВТБ, Россельхозбанк, ВЭБ, но и подконтрольный ЦБ РФ Сбербанк, а также Газпромбанк [1]. После данных мероприятий ЦБ выпустил специальное заявление, в котором выразил готовность оказать поддержку и предоставить ликвидность пострадавшим от санкций банкам в случае необходимости.

Как известно, 16 декабря 2014 г. ЦБ РФ на внеочередном заседании совета директоров поднял ключевую ставку до 17 % годовых, руководствуясь «необходимостью ограничить существенно возросшие девальвационные и инфляционные риски», возникшие в результате быстрого падения цен на нефть, финансовых санкций, при одновременной необходимости осуществить выплаты по внешним долгам.

Серьезной проблемой в 2015 г. стало ухудшение качества кредитов. По данным Объединённого кредитного бюро, с начала 2014 г. просроченная задолженность населения увеличилась на 52,8 % и достигла 671,5 млрд. руб. Банки показали самые масштабные убытки за всю новейшую историю. В декабре 2014 г. они составили 191,6 млрд. руб., а в январе 2015 г. — 23,6 млрд. руб. В декабре 2015 г. Банк России опубликовал параметры шокового сценария макроэкономического развития. При цене на нефть на уровне около 35 долл. за баррель падение ВВП в 2016 г. составило 2-3 %, а инфляция − около 7 %. В этих условиях ЦБ РФ пришлось проводить более жесткую денежно-кредитную политику.

В 2015 г. ситуация была сложной, в том числе для крупных банков. Из 810 кредитных организаций по итогам I квартала 2015 года убыточными оказались 206 (или 25,4 % от общего их числа), то есть каждый четвертый банк. Общая сумма убытков составила 158 млрд. рублей. Таким образом, число убыточных банков по сравнению с аналогичным периодом 2014 года выросло на 14 %, а размер убытков − в 9,5 раза.

Ранжированный список банков по размеру убытков на I квартал 2015 года (млн. рублей) представлен в таблице 1.

Таблица 1

Финансовые результаты коммерческих банков России в 2015 г.

Место	Банк	N лиц	Активы	Убыток
1	Банк Москвы	2748	1 986 368	- 33 151
2	Фондсервисбанк	2989	80 617	- 11 141
3	Россельхозбанк	3349	2 273 555	- 10 418
4	ВТБ 24	1623	2 667 937	- 8 114
5	«Русский Стандарт»	2289	475 386	- 6 546
6	Газпромбанк	354	4 677 357	- 6 349

Запрет для крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк) осуществлять внешние заимствования на американском и европейском финансовых рынках оказал прямое влияние международных санкций на российские банки на макроэкономическом уровне. Но попавшие под санкции госбанки нашли способ привлекать валюту на Западе. Так, например, Сбербанк через европейскую дочернюю компанию Sberbank Europe AG с июля 2014 г. привлекает средства в депозиты в Германии. Этот проект оказался «очень своевременным». Работать с физическими лицами в Европе по такой модели первым начал ВТБ. VTB Direct — онлайн-банк, ориентированный на привлечение депозитов частных лиц, работает в Германии и во Франции с конца 2011 года. За санкционный 2014 год банк привлек 1,4 млрд. евро [2].

Банковская система России смогла преодолеть негативные последствия экономических санкций, введенных против нашей страны Западом. Выделение Правительством РФ 1 трлн. руб. на поддержку банковского сектора страны, как антикризисная мера, имело также большое стабилизирующее значение.

Укрепилось доверие населения к отечественным банкам, объемы депозитных вкладов россиян ежегодно увеличиваются на 10-15 %. Если в 2015 году прибыль банков России составляла 192 млрд. руб., то в 2016-м уже к осени она достигла 537 млрд. руб.

В сентябре 2016 года был озвучен прогноз Банка России, согласно которому влияние санкций на российскую экономику будет снижаться. Центральный банк сообщил, что по итогам I и II кварталов 2016 года санкции ЕС и США все меньше воздействуют на корпоративный сектор [3].

Согласно сообщению Центрального Банка, российские компании и банки успешно рефинансировали существенную долю внешней задолженности и сократили иностранные обязательства в меньшем объеме, чем предполагал график выплат по внешнему долгу.

Действительно, многие эксперты рынка утверждают, что два года — это немалый срок для финансово-экономической системы и за это время предприятия и банки более или менее приспособились к новым условиям.

Можно отметить, что на фоне других региональных банковских структур выделяется деятельность финансового лидера Краснодарского края − банка «Кубань Кредит». В настоящее время по своим основным показателям «Кубань Кредит» стал прочно входить в первую сотню российских банков. В первом полугодии 2016 года банком выдано 20,6 млрд. руб. кредитов, что на 25 % выше прошлогодних показателей [4].

Финансовые проблемы нашей страны, вызванные глобальным экономическим кризисом, а именно падением цен на нефть, введенными против России экономическими санкциями, потребовали экстренного наведения порядка в российском банковском секторе. Это и было сделано: за три последних года Банк России прекратил деятельность 170 банков, ориентированных не на финансовую деятельность, а на различные сомнительные операции, предлагавшим клиентам размещение вкладов под большие проценты и не выполнявшим своих обязательств [5].Количество банков на 2016 год составило 733, то есть за 2015 год сократилось на 101 банк. А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 403 банков, что составляет 35,5 %, и что самое неприятное − быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион России. Количества действующих банков в России на 01.10.2016 года составило 649. Итак, только за девять месяцев 2016 года лицензии были отозваны у 84-х банков, например:

– ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации − 29.11.1990 г., Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016 г.;

– КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 3439, дата регистрации − 08.07.2003 г., г. Москва) с 12.05.2016 г.;

– АКБ «ВЕК» АО (рег. № 2299, дата регистрации − 16.04.1993 г., г. Москва) с 12.05.2016 г.;

– АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 2258, дата регистрации − 29.01.1993 г., г. Москва) с 05.05.2016 г. [6].

Одновременно с отзывами лицензий была произведена санация ряда банковских структур. В 2016 году Центробанк добился монополии на санацию банков — их акции будет покупать его фонд, но в управлении им будут участвовать правительство и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Процедуру санации можно рассмотреть на примере банка «Траст». В конце 2014 года НБ «Траст» объявил о повышении банковских ставок практически по всем вкладам. К концу декабря того же года появляются данные о недостаточности капитала банка для удовлетворения заявок вкладчиков на снятие денег. Рейтинг банка стал стремительно снижаться. Для того чтобы избежать банкротства была начата санация, в рамках которой Центробанк выделил 30 млрд. руб.

Можно выделить некоторые причины возникшей ситуации:

– во-первых, банк увлекся выдачей потребительских кредитов, а пришедший финансовый кризис обусловил резкое уменьшение возвратов долга;

– во-вторых, данный банк имел большое количество долгов, полученных в валюте у других организаций, в том числе и иностранных. А в сложившейся ситуации при росте курса доллара и евро эти задолженности увеличились практически вдвое.

Таким образом, была создана программа оздоровления «Траста». Были определены инвесторы, принимающие участие в санации. Ими стали «Открытие», а также банки МДМ, «Промсвязь» [7].

Негативное влияние санкций, безусловно, сказалось на темпах роста ВВП, стабильности финансовых рынков, волатильности валютного курса рубля, финансовой блокаде российских банков со стороны Запада. Но есть и позитивные последствия санкций как на микроуровне, так и на макроуровне национальной экономики. Введенные против России экономические санкции в банковской сфере привели к исчезновению долгосрочного западного кредитования, что заставило российские банки перейти на собственное, кредитование, сократить внутренние издержки [8]. При этом требовалось добиваться постоянного улучшения качества обслуживания клиентов. В результате в России наметилось повышение индекса потребительской уверенности, стали сокращаться темпы роста инфляции. Вследствие санкций российская финансовая система была вынуждена создавать для себя резервную систему в платежной части. Ярким примером в данном случае является создание национальной платежной системы «Мир», которая заработала в России с 1 апреля 2015 года. Необходимость ее создания возникла летом 2014 года, когда международные платежные системы Visa и MasterCard, которые являлись на тот момент ключевыми игроками российского рынка, из-за санкций прекратили обслуживать карты ряда российских банков (СМП Банка, ИнвестКапиталБанка, банка «РОССИЯ» и Собинбанка). Согласно данным, обнародованным пресс-службой Национальной системы платежных карт (НСПК), количество выпущенных российских платежных карт «Мир» по состоянию на середину октября 2016 года превысило миллион единиц [3].

В 2016 году ЦБ РФ обнародовал официальный рейтинг надежности российских банков и денежных вкладов в них. В список вошли наиболее значимые кредитно-финансовые учреждения России, а значит, и наиболее крупные. В первую десятку вошли те, которые занимают свыше 60 % российского кредитно-банковского рынка. Данный перечень представлен в таблице 2. Эти банки имеют наибольшую величину собственного капитала, что способствует их максимальной надежности. Величина этого норматива должна составлять не менее 10-11 %. Если у какого-либо банка этот показатель снижается и достигает всего 2-3 % от общих активов, тогда Центральный Банк России назначает проверку эффективности деятельности такой компании, и в дальнейшем может отозвать лицензию [7].

Таблица 2

Рейтинг надежности банков РФ в 2016 году

Наименование банка	Размер собственного капитала
Сбербанк России	21,5 млрд. руб.
Газпромбанк	4,59 млрд. руб.
ФК Открытие	2,729 млрд. руб.
ВТБ 24	2, 684 млрд. руб.
Россельхозбанк	2,426 млрд. руб.
Альфа-банк	1,857 млрд. руб.
Банк Москвы	1,397 млрд. руб.
Юникредит банк	1,192 млрд. руб.
Промсвязьбанк	1,108 млрд. руб.
Московский кредитный банк	1,069 млрд. руб.

Специалисты отмечают ряд изменений, которые могут вскоре произойти в банковской системе России. В нашей стране планируется создать специальный фонд, средства которого в случае необходимости будут направляться на финансовое оздоровление кредитных организаций. При Банке России можно ожидать появления единого реестра банковских гарантий. Данное мероприятие должно повысить доверие коммерческих предприятий и населения к банкам. Все финансисты надеются на скорое создание фиксированного списка документов, запрашиваемых в ходе инспекторских проверок, это снизит административную нагрузку на банки

Как известно, сейчас ключевая ставка Центробанка составляет 10 %, а инфляция 5,8 % [9]. Достигнутая стабилизация финансовой сферы страны уже в ближайшее время может позволить снизить этот показатель. Тогда и предприятия, и рядовые граждане смогут получать кредиты на более выгодных условиях. Все это позволяет сделать вывод о том, что негативные последствия экономических санкций Запада банковская система России смогла успешно преодолеть.

Литература:

1. Сбербанк и ВТБ попали под санкции ЕС. — URL: http://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/sberbank-i-vtb-popali-pod-sankcii-es.
2. Сбербанк и ВТБ нашли способ обойти санкции. — URL: http://discussio.ru/ politics/sberbank-i-vtb-nashli-sposob-obojti-sankcii.
3. Аналитика и комментарии. — URL: http://nbj.ru/publs/aktual-naja-tema/2016/ 11/22/ privychka-vtoraja-natura.
4. Банки против санкций. — URL: http://yugtimes.com/business-time/analitika/20002.
5. Бурлуцкая Ю.А., Сайбель Я.В. Основные тенденции развития денежно-кредитной системы России // Современная наука: теоретический и практический взгляд: сборник статей VII Международной научно-практической конференции. Уфа: Аэтерна, 2015. С. 67-72.
6. Количество банков в России − динамика за 2007-2016 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов. − URL: https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html.
7. Последние новости о санации банка «Траст» в 2015 и 2016 гг. − URL: http:// a1invest.ru/poslednie-novosti-o-sanacii-banka-trast-v-2015-i-2016-godu.
8. Сайбель Я.В. Стратегия и тактика денежно-кредитной политики России // Актуальные проблемы экономической теории и практики: сборник научных трудов / под ред. В.А. Сидорова. Выпуск 19. Краснодар: Кубанский государственный университет, 2015. С. 92-98.
9. Надежность банков России по рейтингу ЦБ. − URL: http://kredist.ru/nadezhnost-bankov-rossii-po-rejtingu-centrobanka-na-etot-god.