В данной статье поднимается вопрос об управлении банковскими рисками, а также рассматривается способ управления с помощью маркетинговой концепции.
Ключевые слова: управление рисками, инновационное развитие, современный маркетинг, экономическая культура населения
В науке и практике применяются множество различных классификаций банковских рисков. По величине потерь вложенных банком средств, банковские риски подразделяются на три вида: полный, умеренный и низкий.
Управление рисками, в классическом понимании, предполагает формирование кредитного портфеля таким образом, чтобы наступление рискового случая не вызвало дестабилизацию работы банка и снижения ключевых показателей ниже установленных законодательством норм.
Концептуальные основы системно-инновационного подхода включают следующие положения.
Во-первых, инновации не создаются изолировано от окружающей социально- экономической среды, они изначально подвержены сильному влиянию уже сложившейся структуры разделения труда, а также схем взаимодействия между организациями и основными факторами внутри организаций. Это означает, что инновации основывается на комплексе процессов, которые протекают между факторами и окружающей их средой.
Во-вторых, организационные основы инновационного развития, определяющиеся совокупностью правил, согласовывают и выстраивают общественные отношения таким образом, чтобы свести к минимуму неопределенность социально-экономической среды.
В-третьих, инновации-незастывшее понятие. Инновациям свойственны такие черты, как разнообразие, избирательность, зависимость от предшествующего развития и непредсказуемость результата, что не снижает необходимости их анализа. [1]
Современный маркетинг определяется как философия, концепция, особая функция и стиль управления организацией. Такое управление предполагает, что достижение конечной цели организации осуществляется благодаря максимальному удовлетворению потребностей потребителя и активному воздействию организации на их дальнейшее развитие. [2]
Важно отметить, что маркетинг необходимо воспринимать как экономический метод управления, который реализуется как внутри предприятия, так и во внешней сфере.
Применение маркетинговой концепции в управлении определяется и современными тенденциями. Основная из таких тенденций, это обеспечение сбыта продукции через социальные сети. Построение и развитие сетей, на современном этапе, обеспечивает прибыльность работы.
Основное правило — социальная сеть строится на доверии.
Учитывая принцип маркетинговой концепции (максимальное удовлетворение потребностей) доверие приобретает форму экономического метода построения социальных сетей потребителей и сведение возможности рисков к минимуму.
Доверие — это не только ожидание, но и внимание к достижению делового успеха. Под вниманием при этом можно понимать «разведку ожиданий партнерского соглашения». Она необходима для профилактики и предотвращения: рисков возможных партнерских разочарований; рисков партнерских недовольств, скрытых противоречий; рисков разногласий и конфликтов между партнерами. «Также разведкой ожиданий закладываются основы оперативного манипулирования и варианты делового поведения фирмы-партнера. [3]
Понятия «доверие», «рыночное доверие», «доверительность рыночных отношений» введены в научный и практический оборот уже давно. Однако различные аспекты проблем, связанных с методами регулирования национальной экономики, продолжают исследоваться в работах как отечественных, так и зарубежных авторов. В западной экономической теории введение понятий связывают с именами Дж. Бьюкенена, В. Вансберга, Р. Коуза, Д. Норта, Дж. Стиллера, Ф. Фукуямы, Дж. Ходжсона, С. Кови и других исследователей. Эти ученые и возглавляемые ими школы сформировали идеи концептуальной теории развития, принципы саморегулирования, условия свободного становления индивидов, стимулы экономической активности собственников и основания по доверительности рыночных отношений.
В научной литературе по вопросам управления экономикой существуют способы оценки доверительности рыночных отношений, что является перспективным методом оценки банковского риска.
Можно рассчитать как институциональную доверительность отношений, так и субъектную.
Интересным методом оценки и управления банковскими рисками является показатель «виртуальная прибыль».
Виртуальная прибыль — это критерий социально-экономической эффективности развития территории (административного района), представленная в стоимостном выражении. Он рассчитывается на основе показателя «Виртуальная прибыль организации», как разница итога социально-экономического развития к затратам на развитие территории. [4]
Если индекс доверительности рыночных отношений можно рассчитать для клиентов как физических, так и для юридических лиц, то показатель виртуальная прибыль может быть рассчитан только для организаций.
Представленные выше экономические методы оценки и управления рисками актуальны для банковской сферы с точки зрения проверки клиентов на надёжность, на объединение с территорией ведения бизнеса. Тесная связь бизнеса с территорией своей дислокации — это, в первую очередь, безопасность и обеспечение степени стабильности бизнеса. Отсутствие связи с территорией увеличивает риски, в том числе воровства, вредительства и т. д.
На основе показателей «виртуальная прибыль» и индекса доверительности рыночных отношений банком может быть составлен рейтинг предприятий и организаций региона.
В маркетинговую концепцию управления банковскими рисками, безусловно, можно включить традиционные экономические способы снижения рисков.
Во-первых, это может быть страхование, как рисков, так и ответственности банка.
Во-вторых, продажа и перепродажа прав требования выплат долга.
В-третьих, использование института поручительства и залога. В том числе принятие гарантий государственных и муниципальных органов власти.
Отдельно нужно отметить, что формирование экономической, предпринимательской культуры существенно снижает банковские риски. Это связано с уважением частной собственности и культурой договорных отношений. Исполнение условий договора свято и незыблемо.
Повышение экономической культуры населения позволит на этапе обдумывания потенциальным клиентом банка идеи привлечения денежных средств провести анализ своей платежеспособности, а лицам желающим разместить средства на депозит изучить условия до обращения в банк.
Со своей стороны банк должен упрощать и развивать способы обслуживания клиента вне помещения. Интернет-сервисы, меню банкоматов и т. д. должны быть максимально простыми и понятными для клиента даже с минимальным уровнем образования. При этом каналы передачи данных должны быть надёжно защищены.
Маркетинговая концепция управления банковскими рисками предполагает ведение постоянной работы по исключению человеческих ошибок. Внедрение более совершенных специализированных программ в процесс работы банка позволит избежать ошибок, ускорить процесс составления отчётности и сократить издержки банка.
Важным является снижение времени обслуживания клиента, с соблюдением уровня качества. Чем меньше клиент тратит времени на решение своего вопроса, тем лучшее мнение он формирует у себя о банке. При формировании положительного мнения клиент может выступать социальным представителем услуг банка, распространяя положительное мнение среди близкого круга общения. Для ближнего круга общения этот человек будет самым эффективным, с точки зрения маркетинга, средством привлечения клиентов.
Повышение стандартов обслуживания клиентов, стремление банка к повышению качества своей работы предполагает полное, абсолютное соблюдение законодательства.
Экономическая культура, как экономический метод управления банковскими рисками, снижает все виды рисков банка и предполагает формирование у клиентов, сотрудников банка модели поведения соответствующей принципам взаимоуважения, доверия, открытости, контроля и соблюдения нормативно-правовых норм.
В целом экономическая культура организации, банка является отражением качества системы управления, и в частности применение маркетинговой концепции управления.
В заключении необходимо отметить, что применение маркетинговой концепции управления банковскими рисками предполагает выстраивание доверительных, максимально открытых и простых отношений банка с клиентом и выполнение жёстких требований законодательства.
Применение маркетинговой концепции управления банковскими рисками является отражением современного информационного общества. Развитие телекоммуникационных технологий с одной стороны позволяет снизить банковские риски, с другой стороны требует проведение работы по формированию качественно нового уровня экономической культуры населения.
Литература:
- Пескова Д. Р. Новая парадигма экономического развития: концепция системных инноваций / Д. Р. Пескова // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2013. — № 6. — с. 82–86.
- Долбунов А. А. Маркетинговая концепция управления предприятием / А. А. Долбунов // Маркетинг в России и за рубежом. — 1998. — № 2. URL: http:// mavriz.ru/ articles/ 1998/2/95.html
- Фазлаев И. Т. Доверие как актив в системе международного предпринимательства / И. Т. Фазлаев // Известия высших учебных заведений. Уральский регион. — 2009. — № 1. — С. 10–17. 4.
- Кислицкий М. М. Устойчивое функционирование потребительской кооперации как инновационная модель развития сельских территорий / М. М. Кислицкий, И. Т. Фазлаев, М. И. Парфёнов, А. С. Лылов // Агропродовольственная политика России. — 2013. — № 6. — С. 56–65.
