Для совершенствования системы ипотечного кредитования в Приморском крае необходимо внедрение систем поддержки населения при покупке жилья. Чтобы оценить потенциал возможности приобретения квартиры населением края проведем статистический обзор в первую очередь жилья в крае, а также численности населения и средней заработной платы. В результате сопоставления процентных ставок на ипотечные кредиты, средних заработных плат и стоимости жилья определим каковы реальные возможности населения в покупке недвижимости в ипотеку [3].
Приморский край является субъектом Российской Федерации, основанным 20 октября 1938 года. В настоящий момент край занимает площадь 164 673 кв. км, а общая численность населения по состоянию на 1 января 2016 года составляет 1 928 962 чел.
В крае наибольшим потенциалом обладает г. Владивосток — на его долю приходится 57,51 % жилья всего края. При этом важно отразить, что наибольший спрос в Приморском крае идет на новострой в монолитных и монолитно-кирпичных домах. Это современные тенденции строительства недвижимости должны учитываться при формировании программ ипотеки [2].
Изучим социально экономические возможности населения Приморского края в покупке квартир. При этом рассмотрим возможность покупки квартиры как в новострое, так и на вторичном рынке. Самый популярный сегмент — однокомнатные квартиры. Средняя цена 82,6 тыс. руб. за 1 кв. м., средняя площадь 36 кв.м. Таким образом, оценим потенциал наеления Приморского края в покупке квартиры стоимостью 2 млн. 973 тыс. руб. (таблица 1).
Таблица 1
Оценка потенциальной возможности покупки наиболее распространенного типа недвижимости населением Приморского края
|
Показатель |
Значение |
|
Численность населения (экономически активного), тыс. чел. |
983,2 |
|
Средняя заработная плата по краю, руб. |
32431 |
|
Доля населения с оплатой труда ниже прожиточного минимума, % |
18 |
|
Возможный вариант ипотечного кредитования |
|
|
Процентная ставка по ипотеке, % |
14 |
|
Срок кредита, лет |
30 |
|
Доля первоначального взноса |
Ежемесячный платеж по ипотеке |
|
40 % |
21488 |
|
20 % |
28181 |
|
15 % |
29942 |
Таким образом, исследование показывает, что при заработной плате в 32431 руб. населению ипотечный кредит взять в банке будет не возможно. Даже при условии первоначального взноса в 40 % и взятии кредита на 30 лет, минимальный заработок должен составлять 35526 руб.
В связи с этим, так как в настоящий момент возможность получения ипотечного кредита есть практические у минимального количества населения, система ипотечного кредитования должна быть пересмотрена.
Для того, чтобы ипотечное кредитование развивалось в регионе необходимо внедрение единого направления развития данной политики [4].
В качестве мер предлагается:
1) создание государственного фонда по поддержке социального строительства с выделением льготных процентных ставок по кредитам;
2) выделение субсидий банкам, участвующим в программах социального ипотечного кредитования на развитие и покрытие убытков, что должно отразится на заинтересованности банковского бизнеса в выдаче ипотеки по низким ставкам;
3) развитие программ по строительству малоэтажного жилья по новейшим технологиям с экономической доступностью. Современные технологии позволяют строить недвижимость по достаточно низким ценам, что, следовательно, должно отражаться и на стоимости жилья, и соответственно на ипотечных кредитах;
4) развить систему выдачи процентных льгот ипотечным клиентам банков, которые оплачивают кредиты без задержек;
5) формирование единой системы сотрудничества крупнейших банков с застройщиками.
Предлагаемые мероприятия позволят развить рынок жилья, что отразится на ипотечном кредитовании напрямую.
В основе предлагаемых мероприятий в области государственного регулирования заложено в целом организация единого учреждения, полностью отвечающего за регулирование вопросов ипотечного кредитования. В данном случае рекомендовано ОАО «Приморское ипотечное агентство» наделить дополнительными функциями в реализации государственных программ, что позволит сформировать согласованные действия.
Отдельного внимания заслуживает организация процедур регистрации ипотечных договоров. В настоящий момент в регионах Российской Федерации образованы Многофункциональные центры, которые выполняют часть функций в том числе по передаче документов на регистрацию ипотечных договоров. Однако главной проблемой данного процесса является достаточно большое количество документов, необходимых для регистрации [5].
В связи с этим могут быть предложены следующие мероприятия:
– осуществить полный отказ от проведения государственной регистрации сделок;
– установить новые правила осуществления единой учетно-регистрационной процедуры в отношении объектов недвижимости, а также предусмотреть ведение единого Государственного реестра прав (ГРН) исключительно в электронной форме;
– уточнить пределы правовой экспертизы при государственной регистрации прав, в том числе при нотариальном удостоверении сделок;
– предусмотреть более четкую регламентация оснований отказов и приостановлений при государственной регистрации прав;
– установить порядок внесения отметок в ГРН о наличии судебного спора о правах на недвижимое имущество, о возражении против зарегистрированного права, о невозможности государственной регистрации права без личного участия собственника имущества;
– предусмотреть государственную регистрацию прав, возникающих в силу закона, без заявления правообладателя или правоприобретателя на основании сведений, поступающих в порядке информационного взаимодействия от иных органов и нотариусов;
– установить требования к порядку информационного взаимодействия между органом по государственной регистрации прав и иными органами, и организациями, обладающими сведениями, подлежащими внесению в ГРН, в целях обеспечения максимальной полноты и достоверности ГРН;
– предусмотреть системную регламентация содержания кадастровой деятельности, включая вопросы ответственности за причинение убытков.
В целом перечень предлагаемых мероприятий позволяет сделать вывод о том, что для Приморского края для улучшения системы государственного регулирования ипотечным кредитованием важно не только создание единого органа, отвечающего за вопросы ипотечного кредитования, но и совершенствование вопросов регистрации ипотечных сделок в соответствии с новым законодательством «Об Ипотеке».
Литература:
1 Власов А. В. Гражданско-правовое регулирование ипотечного кредитования в жилищной сфере Российской Федерации // Экономика и право. XXI век. 2011. № 3. С. 185–190.
2 Мишина Л. А., Власов А. В. Проблемы и перспективы развития private banking в России в современных условиях // Путеводитель предпринимателя. 2015. № 26. С. 196–202.
3 Мукабенова, А. В. Ипотечное кредитование // Молодой ученый. — 2013. — № 6. — С. 379–381.
4 Указ Президента от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг»;
5 Государственная программа Приморского края «Обеспечение доступным жильем и качественными услугами жилищно-коммунального хозяйства населения Приморского края» на 2013–2017 годы»
