Исследование условий кредитования и выбор кредита на покупку нового автомобиля



В наши дни мы живем в мире больших расстояний,вкотором люди никак не могут обойтись без такого средства передвижения как автомобиль, который имеет большое значение в нашей жизни. В нашей семье тоже есть автомобиль ВАЗ 2111 2002 года выпуска. 17 лет для автомобиля — срок немалый, несмотря на хорошее состояние, поэтому родители с некоторых пор стали задумываться о покупке нового автомобиля. Новый автомобиль — дорогая покупка для нашей семьи, а значит, скорее всего, на покупку машины придется брать кредит. В настоящее время много различных видов кредитования. Но все ли они доступны для нас и какой из них выгоднее всего? Ответив на эти вопросы, я мог бы дать совет своим родителям, родственникам, знакомым как приобрести автомобиль на более выгодных условиях.

Цель работы. Исследование условий кредитования и выбор наиболееподходящего вида кредита для нашей семьи на покупку нового автомобиля.

Задачи.

1. Изучить разновидности кредитов;
2. Собрать информацию об условиях кредитования по каждому виду кредита конкретно для нашей семьи;
3. Сравнить условия кредитования и сделать выводы.

Кредит — предоставление банком или кредитной организацией денегзаемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней [1].

Кредитование населения — одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам, которые условно разделяют на 4 группы.

− Потребительские займы оформляютсядля приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т. д.

− Ипотечные кредиты –долгосрочные займы,целевое назначение которых– покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

− Автокредит — банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортногосредства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

− Финансовая аренда ( лизинг )–программа,позволяющая получить авто,технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки [2].

Таким образом, новый автомобиль можно приобрести в лизинг, взяв потребительский кредит или автокредит.

Для начала мы решили узнать какие виды кредитов для покупки автомобиля предлагают филиалы крупных банков, которые находятся в нашем районе и соседних райцентрах — это Сбербанк, Россельхозбанк, Почта Банк.

Во всех трех банках лизинг не осуществляют, информацию по автокредиту в настоящее время в Почта Банке дать не могут. Наиболее доступной оказалась информация о потребительском кредите и автокредите в Сбербанке, поэтому будем проводить исследование, которое позволит ответить на вопрос: как выгоднее для семейного бюджета купить новый автомобиль — используя потребительский кредит или автокредит?

Цены на отечественный автомобиль LADA Vesta, которую мы хотим приобрести, в нашем регионе от 600000 до 900000 рублей. Рассмотрев, наиболее подходящие варианты, мы остановились на цене в 700000 рублей.

Оценив свои финансовые возможности, мы решили, что наш первоначальный взнос при любом виде кредитования составит 140000 рублей, или 20 % от первоначальной стоимости автомобиля, что не противоречит условиям автокредитования (не менее 15 % от общей стоимости автомобиля).

Дальше мы оставили заявку в личном кабинете Сбербанк онлайн на 2 вида кредита и на следующий день получили полную информацию о кредитовании.

Рассмотрим условия автокредита в Сбербанке.

В нашей семье 2 несовершеннолетних ребенка, поэтому мы попадаем в государственную программу «Семейный автомобиль» с предоставлением скидки в размере 70000 рублей. Также мы можем воспользоваться государственной программой «Стандартная» с предоставлением скидки в размере 20000 рублей, если кредит взят сроком до 3 лет. Кроме этого, мы можем воспользоваться или отказаться от использования дополнительного набора услуг: финансовая защита выплат по кредиту и возмещение полной стоимости автомобиля при угоне или полном разрушении, если КАСКО не покроет расходы. Также на кредитование сроком 2 и 3 года, действует программа «Остаточная стоимость», с выплатой последнего платежа в размере 244000. Ниже представлена сводная таблица выплаты кредита сроком на 2, 3 года и 5 лет.

Таблица 1

СЕТЕЛЕМ (Сбербанк). Автомобиль LADA VESTA. Стоимость 700000 руб. Первоначальный взнос 140000 руб.

	2 года		3 года		5 лет
	Доп усл	Без доп усл	Доп усл	Без доп усл	Доп усл	Без доп усл
% ставка	14,5	17,2	14,5	17,5	13,5	15,5
Ежемес. платеж	16432	14694	13586	11578	14076	11787
Прогр с остат ст	244000	244000	244000	244000	244000	244000
Переплата	114908	126633	180048	190786	232820	217264
ГП «Семейный авт»	-70000	-70000	-70000	-70000	-70000	-70000
ГП «Станд»	-20000	-20000	-20000	-20000	-	-
Финанс защ	33919	-	53756	-	71333	-
Возмещение	19520	-	29280	-	50400	-
Сумма кредита	523439	470000	553036	470000	611733	490000

Рассмотрим условия потребительского кредита в Сбербанке.

Так как мама является зарплатным клиентом Сбербанка, то условия предоставления кредита следующие: кредит без визита в отделение и без предоставления документов 15,9 % на период до 60 месяцев, кредит со страховкой — 13,5 % не более 620000 рублей (в зависимости от доходов).

Поэтому будем рассматривать кредит в 560000 рублей и вкладывать личные сбережения в размере 140000 рублей.

Таблица 2

Потребительский кредит в размере 560000 рублей

	2 года		3 года		5 лет
	Доп усл	Без доп усл	Доп усл	Без доп усл	Доп усл	Без доп усл
% ставка	13,5	15,9	13,5	15,9	13,5	15,9
Ежемес платеж	28 349.53	27 152.52	20 594.72	19 412.58	14 467.83	13 322.36
Переплата	120388.72	91 660.55	181409.92	138 853.02	308069.85	239 341.65
Сумма кредита	560000	560000	560000	560000	560000	560000
Защита жизни и здоровья	1 143.13	-	1 143.13	-	1 143.13	-
	в мес.		в мес.		в мес.
Защита от недобр. п.р	582.98	-	582.98	-	582.98	-
	в мес.		в мес.		в мес.

Рассмотрим покупку автомобиля с использованием автокредита сроком кредитования 2 года с дополнительными условиями.

523439 (сумма кредита) + 114908 (переплата по кредиту) + 244000 (остаточная стоимость) + 140000(первоначальный взнос) + 30000х2 (страховка КАСКО) = 1082347

Примечание:

1. Машину придётся страховать по КАСКО весь срок кредита.
2. Машина находится в залоге до окончания выплат.

Рассмотрим покупку автомобиля и использованием потребительского кредита сроком кредитования 2 года с дополнительными условиями.

560000 (сумма кредита) + 120389 (переплата по кредиту) + 140000(личные сбережения) = 820389

Примечание:

1. Возможность продать машину в любое время.
2. Страховка машины не КАСКО, а ОСАГО (КАСКО — полная страховка, ОСАГО — страховка от ДТП).

Сравнивая результаты автокредита и потребительского кредита, можно сделать вывод о том, что дешевле потребительский кредит на 261958 рублей.

Далее кратко представим расчеты по другим условиям кредитования.

Срок кредитования — 2 года, без дополнительных условий.

Автокредит: 470000 (сумма кредита) + 126633 (переплата по кредиту) + 244000 (остаточная стоимость) + 140000(первоначальный взнос) + 30000х2 (страховка КАСКО) =1040633

Потребительский кредит: 560000 (сумма кредита) + 91 661 (переплата по кредиту) + 140000(личные сбережения) = 791661

Примечание: кредитование без дополнительных условий — это дополнительные риски для кредитора даже с завышенными процентными ставками, поэтому кредит могут просто не одобрить.

Срок кредитования — 3 года, с дополнительными условиями.

Автокредит: 553036 (сумма кредита) + 180048 (переплата по кредиту) + 244000 (остаточная стоимость) + 140000(первоначальный взнос) + 30000х3 (страховка КАСКО) = 1207084

Потребительский кредит: 560000 (сумма кредита) + 181410 (переплата по кредиту) + 140000(личные сбережения) = 881410

Срок кредитования — 3 года, без дополнительных условий.

Автокредит: 470000 (сумма кредита) + 190786 (переплата по кредиту) + 244000 (остаточная стоимость) + 140000(первоначальный взнос) + 30000х3 (страховка КАСКО) = 1134786

Потребительский кредит: 560000 (сумма кредита) + 138 853 (переплата по кредиту) + 140000(личные сбережения) = 838853

Срок кредитования — 5 лет, с дополнительными условиями.

Автокредит: 611733 (сумма кредита) + 232820 (переплата по кредиту) + 244000 (остаточная стоимость) + 140000(первоначальный взнос) + 30000х5 (страховка КАСКО) = 1378553

Потребительский кредит: 560000 (сумма кредита) + 308070 (переплата по кредиту) + 140000(личные сбережения) = 1008070

Срок кредитования — 5 лет, без дополнительных условий.

Автокредит: 490000 (сумма кредита) + 217264 (переплата по кредиту) + 244000 (остаточная стоимость) + 140000(первоначальный взнос) + 30000х5 (страховка КАСКО) = 1241264

Потребительский кредит: 560000 (сумма кредита) + 239 342 (переплата по кредиту) + 140000(личные сбережения) = 939342

Занесем все расчеты в таблицу 3.

Таблица 3

Общая сумма выплат по кредитам с разными условиями кредитования

	2 года		3 года		5 лет
	Доп усл	Без доп усл	Доп усл	Без доп усл	Доп усл	Без доп усл
Автокредит	1082347	1040633	1207084	1134786	1378553	1241264
Потребительский кредит	820389	791661	881410	838853	1008070	939342

Результат нашего исследования показал, что нашей семье выгоднее взять потребительский кредит для покупки нового автомобиля, несмотря на различные льготные условия автокредитования.

Проведенное исследование было ориентировано конкретно на нашу семью: потребности, финансовые возможности и др.

Другим потенциальным заемщикам можно только дать совет: прежде чем принять решение о способе приобретения автомобиля, необходимо внимательно изучить все факторы, взвесить все плюсы и минусы, разузнать все выгодные предложения банков.

Литература:

1. https://pandia.ru/text/77/206/80658.php (Словарь терминов по курсу «Финансы, деньги и кредит»)
2. https://cbkg.ru/articles/vidy_kreditov__klassifikacija_kreditov.html
3. https://zakon-auto.ru/autocredit/info/autocredit-ili-potrebitelskiy.php
4. http://pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/
5. https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/osobennosti-potrebitelskogo-kredita