Регулирование процедуры банкротства физического лица впервые было закреплено в 2015 году в Федеральном законе № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Предпосылкой внесения изменений в данный нормативный правовой акт стала проблема невозможности выполнения физическими лицами своих обязательств перед кредитными организациями и органами государственной власти из-за своего тяжелого материального положения.

С одной стороны, принятие данного правого акта не только улучшило благополучие данных категорий граждан, но и также способствовало их финансовому оздоровлению.

Но с другой стороны, стоит отметить, что нормы, регулирующие процедуру банкротства физических лиц, не совершенны и требуют дальнейшей доработки.

Более детальной и качественной доработки требуют нормы, регулирующие стадию реализации имущества физического лица, поскольку в законодательстве имеются существенные пробелы.

Одним из нововведений в 2024 году в Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» была статья 213.10–1 «Особенности заключения мирового соглашения между гражданином и кредитором, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения» [1, ст. 213.10–1].

В процедуре банкротства имущество, находящееся в собственности должника, может быть обременено правами третьих лиц, например, ипотечный договор. В таких ситуациях должнику необходимо заключить мировое соглашение со своим кредитором, что достаточно сильно способствует затягиванию процесса. До принятия этих изменений подобная возможность в законодательстве отсутствовала.

Мировое соглашение (локальный план реструктуризации) — это соглашение, которое заключается между кредитором и должником, в целях сохранения единственного ипотечного жилья.

Ключевой результат мирового соглашения — защита единственного жилья от продажи на торгах при сохранении обязанности должника платить по ипотеке. Это не списание долга, а его реструктуризация на новых условиях с одновременным выводом недвижимости из-под угрозы реализации.

Благодаря данному нововведению в законодательство Российский Федерации на ипотечное жилье не может обращено взыскание, то есть данное недвижимое имущество приобретает исполнительский иммунитет. Это изменение помогло многим людям, находящимся в тяжелой жизненной ситуации, выйти из долговой кабалы и при этом сохранить свое единственное ипотечное жилье.

После признания должника банкротом с его стороны не должны быть допущены просрочки платежей по ипотеки.

Порядок заключения мирового соглашения или локального плана реструктуризации не регламентирован законодательством Российской Федерации, что в свою очередь может способствовать недобросовестности как со стороны кредитора, так и должника.

Мировое соглашение в банкротстве физического лица может быть заключено на любой стадии процедуры:

— до подачи заявления в арбитражный суд;

— после подачи заявления в арбитражный суд;

— после признания гражданина банкротом и введении процедуры реализации или реструктуризации долгов;

— после направления кредитором заявления в суд о включении требований в реестр кредиторов;

— после включения арбитражным судом требования в реестр кредиторов должника.

Для заключения локального плана реструктуризациясточки зрения законодательства необходимо соблюсти следующие условия [1, ст. 213.10–1]:

1. Подтвержденная добросовестность должника, отсутствие злоупотребления правом, отсутствие со стороны должника каких-либо просрочек по данному кредиту.
2. Наличие постоянного и подтвержденного источника исполнения обязательств, в некоторых случаях — это доход третьего лица.
3. Отказ от применения п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве — обязательство сохраняется после завершения процедуры.
4. Исключение возможности погашения долга за счёт конкурсной массы.
5. Подтверждение статуса жилья как единственного пригодного для проживания для должника и его семьи.
6. Соблюдение прожиточного минимума должника и членов его семьи, в том числе и на третье лицо.

У каждого банка имеются свои требования к мировому соглашению и проблемы, возникающие при его заключении.

Рассмотрим несколько примеров заключения мирового соглашения и сравним их.

Первый пример — залоговым кредитором является ПАО Сбербанк.

Для того чтобы заключить мировое соглашение с данным банком в первую очередь необходимо написать на электронную почту кредитора с почты должника после признания его банкротом.

После этого ПАО Сбербанк направляет пакет документов, которые необходимо собрать должнику.

К данным документам относятся:

1. Выписка ЕГРН о наличии либо отсутствии имущества за последние 3 года с момента признания должника банкротом. А если должник состоит в браке, то необходимо также предоставить такую же выписку на супругу. Данная справка платная, стоит 1 740 руб., не каждый должник может себе позволить заказать данную справку.
2. Все страницы паспорта для должника, супруги и третьего лица.
3. Свидетельство о заключении брака, рождении ребенка (при наличии) должника, третьего лица.
4. Справка 2-НДФЛ, трудовая книжка для третьего лица.
5. Согласие на обработку персональных данных от всех участников мирового соглашения.
6. Согласие на разработку мирового соглашения от всех участников.

При этом при заключении мирового соглашения с ПАО Сбербанк ключевым фактом является доход третьего лица.

Доход третьего лица должен быть рассчитан на прожиточный минимум гаранта и его несовершеннолетних детей, а также на ежемесячный платеж по ипотечному кредитному договору.

От третьего лица требуется наличие положительной и стабильной кредитной истории, подтверждающей финансовую ответственность и добросовестность исполнения обязательств

Если третье лицо не подходит по доходам, то кредитор откажет. В данной ситуации приходится повторно искать третье лицо и готовить пакет документов заново.

У многих должников отсутствует третье лицо, что также является проблемой для сохранения ипотечного жилья.

А многие родственники, близкие или знакомые боятся выступать третьем лицом в мировом соглашении, так как думают, что это как-то повлияет на них в будущем.

На практике достаточно сложно заключить мировое соглашение с ПАО Сбербанком, поскольку данный кредитор долго проверяет все документы и чаще всего с первого раза отвергает документы, тем самым затягивая процедуру должника.

Проект мирового соглашения при заключении с ПАО Сбербанк составляется самим банком. Мировое соглашение высылается на приоритетный адрес посредством Почты России. А также банк просит указать адрес электронной почты и контактный номер телефона для дальнейшей коммуникации с клиентом.

Второй пример — ПАО Банк ВТБ.

При заключении мирового соглашения с данным банком также необходимо готовить пакет документов.

После признания физического лица банкротам ему необходимо явиться в отделение банка и получить от них список документов.

Для своевременного и полноценного рассмотрения предложенного проекта мирового соглашения банкрот должен предоставить дополнительные документы в отношении заинтересованного лица (третьего лица) а именно:

1. Заявление от клиента-банкрота о рассмотрения возможности заключения мирового соглашения с Банком.
2. Наличие самого Гаранта-Плательщика.
3. Пакет документов на плательщика:
4. Копия паспорта (все страницы);
5. Копия СНИЛС;
6. Копия ИНН;
7. Копия трудовой книжки;
8. Оригинал справки 2-НДФЛ;
9. В случае нахождения третьего лица в законном браке — согласие супруга на заключение ОМС;
10. Если есть на иждивении несовершеннолетние, свидетельства о рождении;
11. Справка о назначенных пенсиях и социальных выплатах;
12. Единую форму согласия по форме Приложения 1 к приказу Банка ВТБ (ПАО) от 01.10.2018 № 1743, подписанную третьим лицом (плательщиком);
13. Справка из НБКИ в отношении третьего лица (плательщик);
14. Выписка из ЕГРН о зарегистрированных объектах недвижимого имущества за последние 3 года в отношении клиента — банкрота.

После подготовки всех вышеуказанных документов физические лицо-банкрот должен выслать либо почтой России данные документы, либо непосредственно отнести в отделение банка.

Затем кредитор в течение 30 дней рассматривает данное заявление банкрота и дает свой ответ.

Третий пример — АО «Россельхозбанк».

При заключении мирового соглашения с данным кредитором проект мирового соглашения составляется самими физическим лицом-банкротом. Далее данный локальный план реструктуризация долгов направляется в суд для его утверждения самим судом.

А сам кредитор АО «Россельхозбанк» направляет в банк свой собственный отзыв.

После этого арбитражный суд выносит свое собственное решение по данному локальному плану реструктуризации долгов.

Четвертый пример — кредитор не согласен на заключение мирового соглашения.

В данном случае физическому лицу-банкроту необходимо самому непосредственно подготовить проект мирового соглашения. Ему необходимо самому рассчитать график погашения задолженности.

После подготовки проекта мирового соглашения банкрот направляет его в суд для его проверки и утверждения судом.

Суд по практике выступает на стороне физического лица-банкрота, то есть утверждает данное мировое соглашение

После направления документов в кредитные организации, получения от них положительного ответа любое мировое соглашении с любым из вышеуказанных кредиторов всегда необходимо утверждать его в суде.

Суд для утверждения мирового соглашения в арбитражном суде назначает судебное заседание для его рассмотрения и проверки его на целесообразность.

При утверждении отдельного мирового соглашения суд должен проверить его экономическую целесообразность, которая заключается в том, что положение кредитора не ухудшается по сравнению с тем, как если бы процедуры банкротства не было [4, ст. 3].

Также одним из вопросов, подлежащих обсуждению при разработке подобного мирового соглашения, является определение источника погашения задолженности во избежание нарушения прав как залогового кредитора, который должен иметь уверенность в наличии у должника финансовых ресурсов по продолжению надлежащего исполнения обязательства перед ним, так и прав незалоговых кредиторов, которые имеют разумные и справедливые ожидания расчетов с ними за счет незалоговой имущественной массы, на которую залоговый кредитор претендовать не может.

По этой причине обеспеченное залогом обязательство должно исполняться за счет невходящих в конкурсную массу средств, в том числе принадлежащих третьему лицу, с тем чтобы залоговому кредитору не было оказано предпочтение из имущества, составляющего конкурсную массу.

Срок исполнения отдельного мирового соглашения может превышать предельные сроки реализации плана реструктуризации.

После утверждения арбитражным судом мирового соглашения наступают следующие последствия [1, ст. 213.10–1]:

— требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, исключаются из реестра требований кредиторов и не подлежат удовлетворению в ходе процедуры;

— требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, подлежат удовлетворению третьим лицом, участвующим в отдельном мировом соглашении, и (или) гражданином за счет его доходов;

— требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, продолжает действовать после окончания процедуры банкротства — данный долг не спивается в процедуре.

Финансовый управляющий должника также должен оказывать содействие физическому лицу-банкроту в процессе заключения мирового соглашения.

Обязанности финансового управляющего при заключении локального плана реструктуризации долгов:

1. взаимодействовать с залоговыми кредиторами, поскольку они не любят общаться с самим банкротом;
2. направлять свой отзыв на судебное заседание по утверждению мирового соглашения;
3. оценить финансовое положения должника, третьего лица, то есть проверить его имущественное положение — доходы, расходы и т. д.;
4. работать с реестром требований кредиторов должника после его утверждения в суде;
5. осуществлять контроль за исполнение заключенного мирового соглашения.

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства является достаточно сложным и трудоемким этапом.

В законодательство Российской Федерации имеются пробелы в нормах, регулирующих данные отношения. Из-за данных пробелов затягиваются многие процедуры банкротства.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что в Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» необходимо внести изменения, регламентирующие порядок заключения мирового соглашения более детально.

Литература:

1. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 43. — Ст. 4190.
2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ.
4. «Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025) // [Электронный ресурс] — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_507941/ (дата обращения: 10.03.2026).
5. Реструктуризация долга по ипотеке: защита единственного жилья при банкротстве) // [Электронный ресурс] — URL: https://suvorov.legal/restrukturizatsii-dolga-po-ipoteke/ (дата обращения: 10.03.2026).