Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций: новеллы законодательства



В статье рассматривается ряд проблем, связанных с развитием микрофинансового рынка в России, плюсы и минусы регулятивных новаций.

Ключевые слова: микрофинансовые компании, микрокредитные компании, капитал, микрозаймы, регулятор.

До настоящего времени микрофинансирование как вид финансовых услуг является наиболее актуальным и обсуждаемым направлением финансового рынка.

Термином «микрофинансирование» принято обозначать практику выдачи мелких и мельчайших ссуд: представителям беднейших слоев населения (poorest people) с доходами менее 1 долл. США в день; лицам, занимающимся мелким кустарным промыслом; начинающим предпринимателям (marginally poors), нуждающимся в стартовом капитале, и т. д. В понятие микрофинансов включаются также и некоторые другие виды финансово-банковских услуг, например прием мелких сбережений, страхование жизни [1].

В РФ процесс становления института микрофинансовой деятельности прошел несколько этапов:

I этап: июль 2002 г. — создан Российский микрофинансовый центр;

II этап: 30.01.2009 г.- Приказ Минэкономразвития РФ № 31 в рамках реализации мероприятий субъектов РФ по поддержке и развитию малого предпринимательства утвержден антикризисный пакет мер, предполагающий в том числе выделение субсидий на гарантийные фонды (фонды поручительств), в рамках которого были выделены субсидии на развитие микрофинансирования;

III этап: 18.07. 2009 г. — принятие Федерального закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Принятие в 2010 г. Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» положило начало бурному росту микрокредитного бизнеса в России. С 2010 по 2015 гг. рынок микрофинансовых услуг находился под влиянием разнонаправленных тенденций. С одной стороны, негативное влияние оказали общая макроэкономическая ситуация и усиление механизма государственного регулирования. С другой- в связи с сокращением объема кредитования со стороны банковского сектора, особенно микрокредитования физических лиц, получили дополнительную возможность увеличить объем микрозаимствования.

По данным государственного реестра ЦБ РФ микрофинансовых организаций на 01.04.2016 г. зарегистрировано 4583 субъектов. [2].

По оценке международного агентства «Эксперт РА» по итогам 2015 года портфель микрозаймов МФО увеличился на 25 % (против 28 % годом ранее) и достиг около 63 млрд рублей. [3].

Таблица 1

Динамика прироста портфеля микрозаймов МФО в 2013–2015 годы

Размер портфеля микрозаймов МФО	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016
Млрд.руб.	29,5	39	50	62,5

Статистика экспертных исследований показывает, что на фоне продолжающегося с 2014 года сжатия потребительского кредитования (сокращение портфеля за 2015 год составило 12,1 %) и кредитования малого и среднего бизнеса (-5,7 %) портфель микрозаймов МФО продолжает демонстрировать рост. В 2015 году наблюдалось ухудшение качества активов у МФО, выдающих микрозаймы ФЛ. За прошедший год доля портфеля микрозаймов с учетом просроченных менее 90 дней платежей («работающий» портфель) в совокупном портфеле участников исследования сократилась на 7 п. п., до 61 %. [3].

По оценкам большинства экспертов, регулирование деятельности микрофинансовых организаций как участника рынка самофинансирования существенно отставало от темпов роста числа микрофинансовых организаций и требовало кардинально изменения правового поля.

С 29 марта 2016 г. на территории РФ вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», который кардинально изменяет ведение микрокредитного бизнеса и вводит типологию микрофинансовой организаций. [4]. Это означает, что микрофинансовые организации смогут осуществляют свою деятельность только либо в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Данный закон определил порядок приобретения статуса микрофинансовой организации соответствующего вида, особенности осуществления деятельности такими организациями, а также порядок принудительной ликвидации микрофинансовой компании и особенности удовлетворения требований кредиторов микрофинансовой компании.

Действующие в РФ микрофинансовые организации признаются микрокредитными компаниями независимо от отсутствия в их наименовании словосочетания «микрофинансовая компания» и обязаны до 28 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с установленными требованиями. Микрофинансовые организации, не выполнившие указанное требование, будут исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Рассмотрим законодательное обеспечение процесса микрофинансирования.Закон устанавливает ряд ограничений. Микрофинансовая организация не вправе:

1) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

2) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период;

3) выдавать займы в иностранной валюте;

4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;

5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;

6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

8) выдавать заемщику — юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика — юридического лица или индивидуального предпринимателя перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 3 000 000 рублей;

9) начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Кроме того, установлены ограничения в зависимости от типа микрофинансовой организации, что также является новеллой законодательства.

Таблица 2

Основные различия типологии микрофинансовой организации

Микрофинансовая компания не вправе:

Микрокредитная компания не вправе:

1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей: а)являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрофинансовой компании;б) предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцем с микрофинансовой компанией договора займа на сумму один миллион пятьсот тысяч рублей и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой компании перед таким займодавцем не должна составлять менее одного миллиона пятисот тысяч рублей в течение всего срока действия указанного договора;в) приобретающих облигации микрофинансовой компании, выпуск (дополнительный выпуск) которых прошел государственную регистрацию и сопровождался регистрацией проспекта ценных бумаг, а также биржевые облигации микрофинансовой компании, выпущенные в соответствии со статьей 27.5–2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»; г) приобретающих облигации микрофинансовой компании, не указанные в абзаце четвертом настоящего пункта, номинальной стоимостью более одного миллиона пятисот тысяч рублей каждая, или предназначенные для квалифицированных инвесторов; 2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 000 000 рублей; 3) осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, а также указывать на возможность заниматься производственной и (или) торговой деятельностью в учредительных документах; 4) в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании.

1) привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании; 2) выдавать заемщику — физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 500 000 рублей; 3) поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица; 4) выпускать и размещать облигации.

Ключевыми направлениями по мнению авторов, должны стать:

1. совершенствование правового регулирования микрофинансового рынка в растущих макроэкономических рисках;
2. усиление регулятивной нагрузки на участников микрофинансового рынка;
3. обеспечение добросовестного поведения на финансовом рынке и реализация мер по противодействию недобросовестным практикам поведения субъектов.

Реализация данных направлений позволит укрепить доверие к финансовому рынку, повысить устойчивость, а также будет способствовать обеспечению справедливой конкуренции на финансовом рынке и его развитию.

Литература:

1. Усоскин В. М. Микрофинансы за рубежом: цели, методы, институты // Банковское кредитование. — 2010. — № 3.
2. http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/ffms/ru/contributors/financialmarket/index.html
3. Микрофинансирование в России: http://raexpert.ru/project/micro_fin/2014/resume/
4. Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ», 04.01.2016, N 1 (часть I), ст. 27.