В статье авторы анализируют правовое регулирование над микрофинансовыми институтами и определяют их особенности и отличия.
Ключевые слова: МФО, заем, предпринимательское финансирование, Банк России.
Микрофинансовый институт — это небольшой по объемам, но важный элемент финансовой системы. Они часто представлены в регионах, где мало банков и где поэтому сложнее получить кредит гражданам и малому бизнесу. Микрофинансовые институты удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые нужны гражданам незамедлительно. На микрофинансовом рынке работают микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные потребительские кооперативы (СПК), жилищные накопительные кооперативы и ломбарды.
Однако важной особенностью является отсутствие единого понимания микрофинансовых организаций в текущей юридической практике. Микрофинансовые организации сегодня принято называть мелкорозничными финансовыми услугами, ориентированных на лиц, не имеющих высокого дохода или доступа к традиционной финансовой сфере.
Под микрофинансовой деятельностью, в соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) [1].
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации. Банк России ведет государственные реестры участников микрофинансового рынка, обеспечивает надзор за их деятельностью напрямую и через саморегулируемые организации, тем самым регулирует микрофинансовый рынок [1].
Главным отличием деятельности микрофинансовых организаций является их социальная направленность, которая дает возможность получить достаточно быстрый заем на развитие собственного бизнеса, на покупку современного оборудования, на пополнение оборотных средств. Другими словами, микрофинансовая деятельность направлена на удовлетворение финансовых потребностей субъектов малого и среднего предпринимательства (СМСП).
По итогам первого полугодия 2022 года выдачи микрофинансовых организаций восстанавливаются быстрее банковских вследствие «паралича» банковской розницы весной 2022 года и высокой динамики бизнеса онлайн-МФО. Выдачи банковских потребительских кредитов сократились более чем на 40 % за 1-е полугодие 2022, согласно оценкам крупнейших БКИ, а выдачи микрозаймов по рынку МФО за аналогичный период показали прирост более 25 %. Доля отказов в банках резко возросла в марте-мае текущего года из-за ужесточения кредитных политик, а наиболее качественным клиентам в условиях приостановки отдельных требований 353-ФЗ были предложены ставки близкие к микрофинансовым. Вместе с этим спрос на заёмное финансирование оставался высоким. В период с марта по май 2022 года спрос на займы сильно зависел от величины ключевой ставки. Все коммерческие и около 90 % государственных МФО зафиксировали повышение спроса или сохранение его на прежнем уровне по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. [2].
Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что отрасль микрофинансирования сегодня считается одним из наиболее быстро развивающихся на банковском рынке. Развитие отечественного рынка МФО вызвало множество споров. За последние несколько лет спрос на услуги микрокредитования растет быстрыми темпами, опережая развитие потребности в банковском кредитовании. Прежде всего необходимо отметить, что посредством микрофинансирования в России обеспечивается поддержка развития субъектов малого и среднего предпринимательства. Поэтому необходимо определить его направления развития в ближайшем будущем: либо микрозаймы станут альтернативой банковскому кредитованию, либо найдут свое место на рынке и будут развиваться параллельно с ним.
Деятельность микрофинансовых организаций в нашей стране регулируется рядом нормативно-правовых актов, среди которых федеральные законы (основные: 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; дополнительные: 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях», 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма,223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»), Приказом Минфина РФ № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов», Указаниями Банка России: 3240-У, 3249-У, 3321-У, 3263-У, 3358-У, 3588-У, 3510-У, 3719-У, 3689-У [3].
Нормативно-правовая база постепенно расширяется, но до сих пор в основном не развита. Это связано с тем, что в России микрофинансовые организации являются одним из видов бизнеса. Число государственных МФО, работающих в данной отрасли, меняется незначительно, но с начала 2022 года наблюдается тенденция к консолидации — рост портфеля при снижении числа компаний. Уходят маленькие организации, в том числе государственные МФО, учрежденные на уровне муниципального образования. Коммерческие МФО — более динамичная категория. Небольшие игроки и некоторые компании, специализирующиеся на кредитовании физических лиц, могут входить в сегмент в зависимости от наличия спроса на рынке. Например, в II квартале 2022 года займы МСП выдавали на 7 % больше компаний, чем в I квартале.
Совокупный портфель микрозаймов сегмента МСП формируют государственные и коммерческие МФО, которые могут специализироваться как на займах бизнесу, так и одновременно выдавать займы физическим лицам. В настоящий момент число таких МФО сопоставимо, при этом основной объем займов приходится на государственные МФО — они формируют более 90 % от совокупного портфеля займов МСП.
В современной России большое внимание уделяется развитию различных общественных сфер. Не исключением является поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 21 июля 2020 г. № 474 «О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года» Минэкономразвития России разработало новую структуру паспорта национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Цель проекта — поддержать бизнес на всех этапах его развития: от стартовой идеи до расширения и выхода на экспорт. [4].
При разработке новой структуры национального проекта учтены потребности конечного бенефициара в лице бизнеса. Три федеральных проекта учитывают все стадии предпринимательской активности от статуса самозанятого до действующего бизнеса, заинтересованного в развитии, а четвертый федеральный проект, предусматривающий создание Цифровой платформы, выполняет функцию фундамента развития экосистемы взаимодействия бизнеса и власти.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Центральным банком Российской Федерации, который ведет государственный реестр жилищных накопительных кооперативов, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов и имеет службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Банк России также осуществляет надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований законодательства и взаимодействует с саморегулируемыми организациями. На сегодняшний день в России создано специализированное бюро кредитных историй для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Также активно обсуждается потенциал разработки двухуровневой системы регулирования деятельности МФО. В вопросе регламентации деятельности кредитных потребительских кооперативов в 2014 году Банком России были изданы нормативные акты, определяющие порядок исполнения и контроля восстановления платежеспособности КПК регулятором, порядка и осуществления деятельности временной администрации кооператива, а также процедуры признания КПК банкротом.
Эффективность законодательства и правоприменительной практики в отношении защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций. В частности, условия кредитного договора могут быть признаны недействительными, если они не соответствуют требованиям закона. Соответственно, судебные органы смогут пересчитать выплаты основной суммы долга и процентов.
Также на сегодняшний день активно развивается защита прав заемщиков в статусе самозанятого, а именно Банк России издал Указание Банка России от 29.06.2022 № 6178-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 20 января 2020 года № 5391-У» (вступает в силу с 01.04.2023), предусматривающее снижение размера резервов на возможные потери по займам, выданным самозанятым гражданам (указанные займы включаются в группу требований для субъектов МСП).
Банк России совместно с Минэкономразвития России совершенствует критерии, которым должны соответствовать МФО предпринимательского финансирования, входящие в инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Принято Указание Банка России от 26 августа 2022 года № 6227-У «О критериях, которым должны соответствовать микрофинансовые организации предпринимательского финансирования» (вступает в силу с 01.10.2023), в соответствии с которым для признания МФО предпринимательского финансирования будут учитываться займы, предоставленные самозанятым гражданам. Это позволит большему количеству самозанятых граждан получить в МФО займы по льготным ставкам в рамках программ поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Также указанием увеличена с одного года до квартала периодичность проверки соответствия МФО установленным критериям, что позволит МФО более оперативно попадать в перечень МФО предпринимательского финансирования.
Делая вывод о данных совершенствовании правового регулирования МФО показывает, что регулирующие органы предприняли ряд действий, направленных на улучшение рынка микрофинансирования. На сегодняшний день подготовлены законопроекты и федеральное законодательство, направленные на повышение доступности услуг и прозрачности рынка микрофинансирования.
Литература:
1. Закон Российской Федерации от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ (последняя редакция) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Консультант Плюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения: 10.11.2022).
- Рынок МФО за 1-е полугодие 2022 года: не сбавляя обороты. — Текст: электронный // Эксперт | РА: [сайт]. — URL: https://raexpert.ru/researches/mfo/1h_2022/ (дата обращения: 24.10.2022)
- Текст: электронный // Официальный сайт Центрального Банка РФ: [сайт]. — URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 24.10.2022).
4. Национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». — Текст: электронный // Министерство экономического развития Российской Федерации: [сайт]. — URL: https://www.economy.gov.ru/material/directions/nacionalnyy_proekt_maloe_i_srednee_predprinimatelstvo_i_podderzhka_individualnoy_predprinimatelskoy_iniciativy/ (дата обращения: 21.10.2022).
