Правовое регулирование деятельности микрофинансовой организации



В помощь малому и среднему бизнесу был внедрен институт микрофинансирования. Субъектом данных отношений могут быть кредитные организации ввиду своего положения.

Микрофинансирование — это сравнительно новый механизм в денежной-кредитной системе разных стран. Основоположником микрофинансовой деятельности считается житель Бангладеш Мухаммад Юнус, профессор экономики, который получил высшее образование в США. В 1976 году он стал основателем Grameen Bank. Отличительная черта данной организации состояла в том, что он предоставлял кредиты (причем, во многих случаях без поручительства) беднейшим слоям населения.

В нынешнее время в мировой, в том числе и российской, практике отсутствует единое понимание сущности микрофинансовой деятельности. В сложившемся обиходе, данное явление сегодня представляет собой розничные финансовые услуги на незначительные суммы, предназначенные для потребителей, имеющих низкий уровень дохода, или не обладающих доступом к традиционным финансовым услугам.

Существенным аспектом деятельности данных организаций является их социальная направленность, которая дает возможность получить заем на раскручивание собственного бизнеса, на покупку оборудования, на увеличение качества предоставляемых услуг (товаров), на рост квалификации рабочих. Другими словами, микрофинансовая деятельность направлена на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах малых предприятий и индивидуальных предпринимателей [1].

Но несмотря на упрощенный и быстрый (в течение трех дней) процесс получения займа, предприниматели не так часто обращаются в микрофинансовые организации по двум причинам — высокие процентные ставки и небольшой суммы займа (до 1 млн руб.). По итогам 2016 года годовой объем микрофинансирования превышает 23 млрд руб. [2], предоставляемых 249 микрофинансовыми организациями, зарегистрированными в государственном реестре [3], что удостоверяет безвыходность предпринимателей, которым внезапно понадобились средства на исполнение быстро оборачиваемых сделок, которые не требуют крупных затрат, которые не связанны с долгосрочными проектами.

Для регулирования данной сферы отношений в России 2 июля 2010 года был принят Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон). Однако легальная дефиниция «микрофинансовая деятельность» в данном документе раскрыта не полностью, так как не включает в себя каких-либо ссылок на функционал организаций, занимающихся данной деятельностью.

Проанализировав законодательство о микрофинансировании относительно круга участников, которые осуществляют данную деятельность, необходимо отметить, исходя из определения, данному в п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона, в котором содержится перечень юридических лиц, которые могут осуществлять микрофинансовую деятельность. Однако, помимо микрофинансовых организаций, Закон допускает возможность реализации микрофинансировой деятельности другими видами юридических лиц (ч. 3 ст. 3 Закона) в следующей формулировке «...и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц». Исходя из этого, перечень юридических лиц, которые могут оказывать микрофинансовые услуги, по своей сути, является открытым, хотя на них не распространяются положения Закона о микрофинансовой деятельности.

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляет Центральный Банк РФ, который ведет государственный реестр жилищных накопительных кооперативов, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов. Так же Банк России осуществляет надзор за исполнением микрофинансовыми институтами требований, которые определены законодательством, взаимодействует с саморегулируемыми организациями.

На основании анализа Закона, можно сделать вывод о том, что установленные гарантии для потребителей услуг микрофинансовых организаций на основании ч. 3 ст. 3 Закона, распространяться не могут. При данном подходе формируются условия, при которых существенная часть таких организаций вообще может оказаться вне сферы банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным Банком РФ, а также вне сферы контроля и регулирования уполномоченного органа — Министерства финансов РФ.

Проанализировав данные о ходе реализации Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года, можно сделать вывод о том, что регулятором осуществляется большое количество мероприятий, имеющих направленность на усовершенствование рынка микрофинансирования. К настоящему моменту в законодательстве и проектах федеральных законов, преследуя цель повышения уровня доступности предоставляемых услуг и прозрачности рынка микрофинансирования, предусмотрено следующее:

‒ запрет на введение штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма;

‒ периодическая индексация максимальной суммы займа, в размере 1 млн. руб., микрофинансовых организаций в соответствии с уровнем инфляции;

‒ увеличение продолжительности рабочего времени ломбардов;

‒ стандартизация формы договора займа и залогового билета;

‒ для ломбардов изменения коснутся в организации сбыта невостребованных предметов без объявления торгов, в части увеличения лимита, для организаций, совершающих работу в регионах, в порядке реализации оплаты наличными, в части освобождения от запрета на выдачу денежных средств клиентам только из средств, заимствованных с банковского счета;

‒ обязанность микрофинансовых институтов проводить расчет полной стоимости кредита с учетом специфики формирования ресурсов МФО и КПК, полноценно раскрывать правила и условия предоставления микрозайма, предоставлять эффективную ставку процента по займу.

Для осуществления устойчивости сектора микрофинансирования проводится следующий ряд мероприятий:

‒ осуществляется работа по исключению недобросовестных участников рынка микрофинансирования из госреестра;

‒ микрофинансовые организации получили право выпуска облигаций, имеющих низкий номинал, с целью снижения риска деятельности МФО, проводящих такого рода операции, в ближайшем будущем планируется устанавливать для них жесткие требования при расчете нормативов ликвидности и достаточности капитала;

‒ федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» введен полный запрет на рекламу привлечения и размещения средств в займы для нерегулируемых компаний, в случае незаконного проведения операций по предоставлению потребительских кредитов предусмотрена административная ответственность кредитора, ранее данного запрета не существовало, что приводило к снижению уровня профессионализма при предоставлении микрозаймов;

‒ проводится инициативная работа по организации системы страхования займов в микрофинансовых организациях с привлечением страховых компаний или путем создания общества взаимного страхования;

‒ предлагается на законодательном уровне установить квалификационные требования к руководителям микрофинансовых организаций;

‒ в целях повышения условий привлечения банковских кредитов при организации ресурсной базы МФИ выполняется работа по разработке стандарта оценки кредитного риска банка при кредитовании МФО;

‒ с целью обеспечения платежеспособности предъявляется норматив по организации резервов на возможные убытки по займам к микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам;

‒ для снижения порога кредитного риска МФИ направлено распоряжение о направлении информации о заемщиках в бюро кредитных историй, в некоторой мере ограничивая и дисциплинируя заемщика, что позволяет ему выстроить положительную кредитную историю и позволяет микрофинансовым институтам и банкам при дальнейшем кредитовании принимать взвешенное решение.

Сейчас в России организовано специализированное бюро кредитных историй для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Также активно обсуждается потенциал разработки двухуровневой системы регулирования деятельности МФО. В плане регламентации деятельности кредитных потребительских кооперативов в 2014 году Банком России были изданы нормативные акты, фиксирующие порядок исполнения контроля восстановления платежеспособности КПК регулятором, порядка осуществления деятельности временной администрации кооператива, процедуры признания КПК банкротом.

Действие законодательства в сфере защиты прав заемщиков микрофинансовых организаций и правоприменительная практика показывает об их эффективности. В частности, если положения договора займа не отвечают требованиям закона, то они могут быть признаны недействительными. Соответственно судебный орган сможет осуществить перерасчет суммы основного долга и процентов.

Например, в Апелляционном определении Санкт-Петербургского городского суда от 24.06.2015 N 33–10007/2015 суд признал следующий пункт нарушением действующего законодательства. Штрафы указаны к оплате заблаговременно, чем сумма процентов и основного долга, поэтому суд признал положения договора недействительным, определил последовательность погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ [4].

Следует обратить внимание, что суд сделал оговорку о том, что обязанность доказывания обоснованности установленной сторонами процентной ставки не может быть поручена на лицо, которое предоставило заем. Эти проценты являются вознаграждением заимодавца за предоставление в пользование средств, а не мерой ответственности.

Поэтому, нужно проверить договор займа на соответствие требованиям действующих нормативных актов. Это позволит уменьшить риски МФО в отношении начисления процентов по договору, в вопросах оспаривания положений самого договора, а также в части судебных издержек.

Естественно, МФО обладает значительными рисками: невозврата займа и роста задолженности. Но имеются также риски привлечения к административной ответственности, к примеру, в случае включения в договор микрофинансовой организацией условий, противоречащих законодательству.

На основании ст. 14.8 КоАП РФ в случае включения МФО условий в договор, которые ущемляют права заемщиков, влечет наложение административного штрафа как на должностных лиц, так и на юридических лиц.

Вышеперечисленные мероприятия дадут возможность решить ряд проблем, увеличить уровень доступности и открытости услуг микрофинансовых институтов, обеспечить их стабильность, защитить интересы заемщиков и инвесторов.

Литература:

1. Терехова В. А. О регулировании микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях // Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. — 2011.— № 1
2. Рынок микрофинансирования по итогам 2016 года: время перемен [Эл. ресурс: http://raexpert.ru/researches/mfo/itog_2016]
3. Реестр микрофинансовых организаций. Сайт ЦБ РФ [Эл. ресурс: http://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/#CheckedItem]
4. Шестакова Е. Микрофинансовые организации и споры с заемщиками // Банковское обозрение. Прил. — 2016. — № 1.
5. Ручкина Г. Ф. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы // Банковское право. — 2015. — № 3.
6. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ
7. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ.