В данной статье анализируются изменения и новеллы в правовом регулировании деятельности кредитных организаций. Перечисляются основные федеральные законы, регулирующие банковскую и финансовую деятельность, принятые в последние годы.
Ключевые слова:коммерческие банки, валютное законодательство, банковская деятельность, кредитование, кредитные организации, небанковские кредитные организации, банковское законодательство.
This article analyzes amendments and innovations in the legal regulation of credit institutions, and lists the major federal laws governing banking and finance, which were adopted in the recent years.
Keywords: commercial banks, foreign exchange legislation, banking, lending, lending institutions, non-bank credit institutions, banking law.
Мировой финансовый кризис оказал существенное влияние на экономику и банковскую систему многих стран мира. Россия не осталась в стороне от общемировых проблем, которые коснулись и российских банков. В соответствии с современными реалиями изменяется и совершенствуется законодательство о банках и банковской деятельности.
С началом кризиса увеличились требования к размеру уставного капитала и собственных средств коммерческих банков. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций сегодня устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, — 90 миллионов рублей [1].
Изменилось и само понятие небанкских кредитных организаций: добавились небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций [1].
Увеличился максимальный размер выплат по вкладам. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов, но не более 700 000 рублей. Ранее суммы выплат составляли 300 000 и 400 000 рублей [2]. Однако эти цифра по-прежнему отстают от выплат по вкладам европейских банков.
23 апреля 2013 Комиссия Правительства РФ по законопроектной деятельности одобрила законопроект об увеличении предельного размера страхового возмещения по вкладам физических лиц в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Размер страхового возмещения по вкладам граждан в банках предлагается увеличить с 700 тыс. до 1 млн. рублей.
Валютное законодательство, напротив, подверглось значительной либерализации. С 1 июля 2006 года отменено требование об обязательном резервировании при осуществлении валютных операций. С 1 января 2007 года была отменена предварительная регистрация (вклада), открываемого в банке за пределами территории Российской Федерации, а также требование об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации [3].
В настоящее время банки все чаще сталкиваются с проблемой невозврата кредитных средств, значительная часть прибыли банков идет на покрытие резервов по ссудам. Сегодня Положением Банка России 254-П в целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества против ранее существовавших четырех. При этом по ссудам I (высшей) категории качества размер сформированного резерва составляет ноль процентов, по остальным категориям этот размер стал более гибким и определяется интервалом [4].
Более эффективной деятельности банков по кредитованию способствует принятый, но еще не достаточно эффективно действующий Федеральный Закон «О кредитных историях». Информация по операциям юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в целях формирования кредитных историй передается банками в бюро кредитных исключительно с согласия заемщиков [5].
Ряд мер направлен на защиту не банков, а вкладчиков. Так с 2010 года по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, что особенно актуально для долгосрочных кредитов в период нестабильности курсов валют. Кроме того, сегодня заемщик имеет право в любое время без комиссий и штрафов досрочно погасить взятый кредит.
Изменения коснулись также законодательства о банковской тайне: увеличился круг субъектов, имеющих право на получение информации, составляющей банковскую тайну. В настоящее время справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются кредитной организацией, в том числе, Федеральной службе по финансовым рынкам, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ, органам принудительного исполнения судебных актов, которые ранее не имели таких прав [1].
На коммерческие банки возложены функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с юридическим лицом в случае отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности [6]. Сегодня коммерческие банки до открытия счета вынуждены выезжать по месту нахождения юридического лица для соответствующей проверки, что в целом не является банковской функцией.
Произошли изменения в самой банковской системе. Тенденция по созданию государственных корпораций коснулась и финансовой сферы. С 2006 года на основании специального закона действует единственный некоммерческий банк в РФ — государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".
Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» утратил силу в связи с принятием ФЗ «О защите конкуренции», который регулирует конкуренцию, в том числе, и в банковской сфере [7]. В 2009 году был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации» [8].
Источники правового регулирования финансовых рынков пополнились другими новыми Федеральными законами: «О национальной платежной системе» [9], «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [10], «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [11], «О центральном депозитарии» [12], «О клиринге и клиринговой деятельности» [13].
Правительство РФ одобрило программу развития финансовых и страховых рынков, создание Международного финансового центра в Москве.
Одной из важнейших проблем правового регулирования финансовых рынков является проблема его эффективного государственного регулирования. Сегодня эти функции возложены как на ФСФР, так и на Банк России. Следует отметить, что «регулирование является важнейшим фактором, определяющим особенности операций коммерческих банков с ценными бумагами, поскольку именно формы государственного регулирования рынка ценных бумаг предопределили существование двух систем фондового рынка, различающихся степенью участия банков в сделках с ценными бумагами» [14].
Литература:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» / «Российская газета», N 27, 10.02.1996.
2. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / «Российская газета», N 261, 27.12.2003.
3. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 14.03.2013) «О валютном регулировании и валютном контроле» / «Российская газета», N 253, 17.12.2003.
4. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 24.12.2012) / «Вестник Банка России», N 28, 07.05.2004.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях» / «Российская газета», N 2, 13.01.2005.
6. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 03.12.2012) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» / «Российская газета», N 151–152, 09.08.2001.
7. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 30.12.2012) «О защите конкуренции» / «Российская газета», N 162, 27.07.2006.
8. Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «О кредитной кооперации» / «Российская газета», N 136, 24.07.2009.
9. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) «О национальной платежной системе» / «Российская газета», N 139, 30.06.2011.
10. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» / «Российская газета», N 147, 07.07.2010.
11. Федеральный закон от 27.07.2010 N 224-ФЗ (ред. от 28.07.2012) «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» / «Российская газета», N 168, 30.07.2010.
12. Федеральный закон от 07.12.2011 N 414-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «О центральном депозитарии» / «Российская газета», N 278, 09.12.2011.
13. Федеральный закон от 07.02.2011 N 7-ФЗ (ред. от 29.12.2012) «О клиринге и клиринговой деятельности» / «Российская газета», N 29, 11.02.2011.
14. Васильева О. В. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. М., -2005. — 26 с. С. 21.
