Будущее микрофинансирования на кредитном рынке: альтернатива банковскому кредитованию или отдельный сегмент финансовой сферы?

Сегмент микрофинансирования сегодня считается одним из наиболее развивающихся на банковском рынке нашей страны. Развитие отечественного рынка микрофинансовых организаций вызвало множество дискуссий. За последние несколько лет спрос на услуги микрокредитования растет быстрыми темпами, опережая развитие потребности в банковском кредитовании. Данная тенденция объясняется рядом преимуществ получения микрозаймов. «Являются ли микрозаймы альтернативой банковскому кредитованию?» — данный вопрос сегодня является наиболее спорным и актуальным. Прежде всего необходимо отметить, что посредством микрофинансирования в России обеспечивается поддержка развития индивидуального предпринимательства, микробизнеса, а также малого и среднего предпринимательства (далее — МСП). Поэтому необходимо определить его направления развития в ближайшем будущем: либо микрозаймы станут альтернативой банковскому кредитованию, либо найдут свое место на рынке и будут развиваться параллельно с ним. Соответственно, определим место микрофинансирования как сегмента в финансовой сфере и его перспективы развития.

Для того, чтобы ответить на проблемный вопрос, указанный выше, сравним банковское кредитование и микрофинансирование. Так, микрозаймы обладают множеством преимуществ, к которым следует отнести такие как отсутствие бюрократических формальностей (наличие минимальное количества документов); доступность и надежность данного инструмента (надежность гарантируется договором между сторонами); кредитная история клиента не имеет значения; высокая скорость оформления займа; срочный займ на карту онлайн имеет возможность оформить даже безработный человек.

При этом, недостатки микрозаймов минимальны, они напрямую следуют из преимуществ, перечисленных выше, но обоснованы во многом, например, требования к заемщику достаточно лояльны, и это ведет к повышенному риску. Однако, весьма высокие процентные ставки, небольшие суммы и короткие сроки покрывают эти риски. Соответственно, все это и отражается на параметрах продуктов микрофинансовых организаций: высокие цены, небольшие суммы и краткосрочность. Также к недостаткам стоит отнести наличие штрафов и санкций за просрочку платежей.

Микрофинансирование — гибкая форма классического кредита, которая позволяет практически без ограничений начать свое дело, а также без кредитной истории и стартового капитала [1]. Оно позволяет решить такие ключевые задачи, как увеличение поступлений налогов в бюджет; увеличение числа индивидуальных предпринимателей; наработка для развития субъектов МСП кредитной истории с помощью банковского сектора.

Деятельность микрофинансовых организаций в нашей стране регулируется рядом нормативно-правовых актов, среди которых федеральные законы (основные: 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; дополнительные: 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях», 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма,223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»), Приказом Минфина РФ № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов», Указаниями Банка России: 3240-У, 3249-У, 3321-У, 3263-У, 3358-У, 3588-У, 3510-У, 3719-У, 3689-У [6].

Нормативно-правовая база постепенно расширяется, однако сегодня она невелика по очевидной вышеуказанной причине — микрофинансовые организации в России являются новым видом бизнеса. По данным Банка России, на конец декабря 2015 года зарегистрировано 3675 микрофинансовых организаций [6]. Большинство из них — небольшие конторы, которые действуют в пределах одного города с небольшим портфелем займов. Масштабы их деятельности гораздо меньше, чем у банков [10]. Но стоит учесть, что обычно темпы роста на рынке микрофинансовых организаций гораздо выше, чем на банковском, однако за последнее время, как показывает статистика — совокупный портфель займов в первом полугодии 2015 года прибавил 10 % (по сравнению с 18 % в прошлом году), это замедление рынка коррелирует с ситуацией на рынке банковского кредитования [7]. Причины заключаются, во-первых, в снижении реальных доходов населения, а также деловой активности бизнеса и, во-вторых, в ужесточении кредитных политик участниками рынков микрофинансирования и банковского кредитования. А на рынок микрозаймов также повлияла так называемая «чистка» государственного реестра ЦБ РФ.

Рынок микрозаймов в нашей стране находится на пике становления и развития, что зависит от таких факторов, как:

а) потребность как населения, так и малого и среднего бизнеса в микрофинансировании, а также возможность их обслуживания;

б) уровень государственного регулирования рынка микрофинансирования и всего финансового рынка;

Как было сказано выше, объем выдачи потребительских кредитов микрофинансовыми организациями увеличился, что связано со спецификой рынка микрокредитования (заемщикам предъявляют наиболее мягкие требования, чем к заемщикам в сфере банковского кредитования). Наиболее перспективное направления в сфере потребительского кредитования — сектор PDL (PayDayLoans), который большинство знает, как «деньги до зарплаты». Более того, число микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов повлияло на увеличение конкуренции в банковском секторе. Все большее и большее число банков стремится к расширению портфеля кредитных продуктов до миллиона рублей. Кроме этого, некоторые банки активно принимают участие в формировании капитала микрофинансовых организаций, а также становятся их учредителями, иногда организуя свои организации для выдачи микрозаймов. К примеру, банк «ВТБ 24» — учредитель ООО «Микрофинанс», банк «Открытие» владеет почти 20 % акций компании «МигКредит», банки «Лето Банк» и «HomeCreditBank» владеют дочерними компаниями «Лето Деньги» и «HomeCreditExpress» [9].

Перейдем, непосредственно, к прогнозам на рынке микрофинансирования, которые довольно дискуссионны. Некоторые эксперты говорят о том, что рынок будет расти (до 25 %), другие говорят, что возможна стагнация. Однако мнения экспертов сходятся в одном — совершенно скоро часть общего портфеля компаний, которые предоставляют онлайн-займы населению, увеличатся существенно и будут основными стимулами роста всей отрасли микрозаймов [8]. Российский микрофинансовый центр спрогнозировал рост объема рынка микрофинансирования до 350 млрд. рублей к концу этого года [10]. Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования в нашей стране, которая разработана НАУМИР (национальным партнерством участников микрофинансового рынка), предполагает, что к концу 2016 года размер рынка небанковского микрофинансирования в сравнению с состоянием прошлых лет вырастет примерно в 2–3 раза, и составит около 120–130 млрд. рублей (Таблица 1).

Таблица 1

Динамика ипрогнозы роста рынка микрозаймов с 2010–2016гг.

Источник:[5].

Согласно многочисленным исследованиям и опросам представителей предприятий малого и среднего бизнеса был сделан вывод о том, что наибольшее число предпринимателей нуждается не только в льготном кредитовании, субсидировании и лизинге, но и в их доступности и лояльности по отношению к малому и среднему бизнесу, а также доверительном сотрудничестве [7]. Соответственно, необходимо внедрение и развитие системы микрофинансирования в нашей стране с целью поддержки представителей МСП, особенно в те моменты, когда их бизнес зарождается.

Хотелось бы отметить, что услугами МФО пользуются в основном клиенты, не имеющие возможность получения кредита в банке по тем или иным причинам, из этого вытекает, что спрос на кредитование в России достаточно высокий, а это является основным катализатором развитости экономики, но при этом цена за займ очень высокая, что, с другой стороны, сдерживает экономику. Необходимо вмешательство со стороны государства, чтобы объединить доступность МФО и надежность банковского кредита и вывести в единую продуктовую линейку. При существующей экономике микрофинансирование — это один из главных видов поддержки малых и средних предприятий, позволяющий мотивировать рост количества индивидуальных предпринимателей, а также увеличивать рост налоговых поступлений в бюджет.

Таким образом, во-первых, в России необходимо создание всеохватывающей финансовой системы, которая бы позволила обеспечить финансовыми услугами различные категории граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, потому что при помощи этих элементов развивается отечественная экономика. Во-вторых, в целях повышения доступности микрозаймов в регионах России необходима доработка вопроса, касающегося роли региональных банков с ограниченной лицензией. В-третьих, уже существующие МФО, созданные региональными властями предоставляют огромную возможность получения займов МСП для развития предпринимательской деятельности под достаточно низкие проценты по сравнению с банковскими кредитами. Необходимо расширение данных возможностей через увеличение количества государственных МФО, особенно в регионах.

Подводя итоги, можно базироваться на том факте, что в 2013 году микрофинансовые организации (далее — МФО) перешли под контроль Центрального Банка России (далее — ЦБ). В свою очередь, ЦБ законодательно в 2014 году отделил регулирование рынка МФО от банков. Это еще раз подводит к заключению о том, что микрозаймы не являются альтернативой банковским кредитам, они всего лишь дополняют их. Они служат дополнением для банковских кредитов, занимая такой рыночный сегмент, на который вовсе не ориентированы банки. При этом стоит учесть, что микрофинансовые организации, безусловно, сегодня развиваются, и лучшим вариантом будет не их приравнивание к альтернативе банковскому кредитованию, а рассмотрение их в качестве отдельно сформированного рыночного сегмента со своими потребителями и игроками. МФО обслуживает тот сегмент рынка, на который не ориентированы банки. Микрозаймы — это формирование еще одного сегмента рынка с собственными субъектами и объектами.

Литература:

1. Федеральный закон № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

2. Актуальные вопросы развития экономики России: коллективная монография/под общей редакцией Н. А. Адамова. -М.: Институт исследования товародвижения и конъюнктуры оптового рынка, 2013. 344 с.

3. Балынин И. В., Балынина С. А. Развитие банковского сектора Российской Федерации в 2010–2014 гг. // Аудит и финансовый анализ. 2015. № 3. С. 193–197.

4. Балынин И. В. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в Российской Федерации в 2010–2014 гг. // Аудит и финансовый анализ. 2015. № 6. с.197–203.

5. Быковец М. А. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования // Теория и практика общественного развития. 2014. № 1. с.419–423.

6. Официальный сайт Центрального Банка РФ. URL: http://www.cbr.ru/

7. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт РА». URL: http://www.raexpert.ru/

8. Официальный сайт Информационного агенства ТАСС. URL: http://tass.ru/novosti-partnerov/2661719/

9. Помощь клиентам и сотрудникам банков и МФО. URL: http://www. hcpeople.ru/.