Автор: Букреева Лилия Михайловна

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Опубликовано в

V международная научная конференция «Экономическая наука и практика» (Чита, апрель 2017)

Дата публикации: 01.04.2017

Статья просмотрена: 128 раз

Библиографическое описание:

Букреева Л. М. Пути повышения эффективности использования ресурсов коммерческими банками [Текст] // Экономическая наука и практика: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель 2017 г.). — Чита: Издательство Молодой ученый, 2017. — С. 43-45. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/221/12202/ (дата обращения: 13.12.2017).



Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, особенности его клиентов, социально-экономические условия.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

‒ депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

‒ депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;

‒ особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

‒ должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

‒ организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

‒ банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов. [2]

Депозитные операции банка сопровождаются рисками, назовем важнейшие из них (рис.6):

‒ риск несбалансированной ликвидности: проявляется в процессе массового востребования вкладов клиентами банка (включая массовый досрочный отзыв средств со срочных и сберегательных вкладов), что может иметь серьезные последствия для банка вплоть до его банкротства;

‒ риск утраченной выгоды: при невозможности для банка в силу разных причин объективного и субъективного характера (например, сложной экономической ситуации на рынке, неблагоприятной конъюнктуры, конкуренции, отсутствия партнерских связей с другими банками, отсутствия положительного имиджа и т. д.) привлечь необходимые суммы средств в депозиты для обеспечения его активных операций (фактически является проявлением риска ликвидности);

‒ процентный риск: возникает в связи с неблагоприятно складывающейся ситуацией на рынке депозитов (удорожание привлечения ресурсов для банка);

‒ риск трансформации: проявляется также в виде риска ликвидности и процентного риска и другие. [1]

Рис. 1. Виды рисков, сопровождающих депозитные операции банка

По пассивным операциям, в частности по депозитам, банки обязаны создавать обязательные резервы.

По средствам на расчетных, текущих и депозитных счетах (кроме депозитов, полученных от других банков), счетах бюджетов различных уровней и внебюджетных фондов установлены нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России.

Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей банков и поддержания на уровне денежной массы в обращении.

Первоначально отчисления в централизованный фонд осуществлялись зарубежными банками на добровольной основе в качестве страхового резерва. Начиная с 30-х годов XX в. резервные требования стали устанавливаться в официальном порядке и использоваться как ликвидные резервы для обеспечения обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов, а также в качестве инструмента, используемого Центральным банком для регулирования денежной массы в стране.

В настоящее время все кредитные учреждения обязаны иметь минимальные резервы либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке, либо в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное законом или Центральным банком процентное отношение суммы обязательных резервов к остаткам средств на пассивных счетах (либо их приращению) или же на активных счетах (в зависимости от кредитных вложений). Норматив может устанавливаться как ко всей сумме обязательств или ссуд банка, так и к определенной их части, может дифференцироваться в зависимости от сроков привлечения ресурсов, типов банков, доли долгосрочных ссуд в кредитном портфеле и по другим признакам.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т. д. [3]

Среди объективных факторов выделяются следующие:

1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка России;

5) отсутствие в России правового механизма страхования и зашиты банковских вкладов.

Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.

Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям. [5]

Для совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

‒ каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

‒ необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

‒ в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

‒ индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

‒ создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика. [4]

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

Литература:

  1. Алексеева, Е.В., Мурадова, С. Ш. Банковское дело. [Текст] /Е. В. Алексеева, С. Ш. Мурадова– М.: Феникс, 2009–241с.
  2. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник./ Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. -М.:Высшее образование, 2008.- 422с.
  3. Жукова, Е. Ф. Банки и банковские операции [Текст] / Под ред. Е. Ф Жукова.- М: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007. — 536 с.
  4. Кузнецова, В.В., Ларина, О. И. Банковское дело. [Текст] /В. В. Кузнецова, О. И. Ларина– М.: КноРус, 2009
  5. Формирование банковских ресурсов. Собственные и привлеченные средства. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://banki-delo.ru/
Основные термины (генерируются автоматически): коммерческого банка, организации депозитных операций, операции банка, политики коммерческого банка, депозитной политики, депозитные операции, коммерческих банков, депозитные операции должны, депозитные операции банка, Депозитные операции банка, функционирование коммерческого банка, вкладов клиентами банка, показателей деятельности банка, Банковское дело, депозитной политики коммерческого, внутренними документами банка, совершенствования депозитной политики, деятельности коммерческого банка, потребности клиентов банка, ссуд банка.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос